Ensiklopedia keuangan

Anuitas: Bagaimana menemukan yang tepat untuk Anda

Anuitas adalah salah satu cara untuk menghasilkan pendapatan seumur hidup, menabung untuk masa pensiun tanpa khawatir dengan risiko pasar, dan menyerahkan sesuatu kepada keluarga atau badan amal favorit Anda setelah Anda meninggal. Namun, seperti halnya banyak produk keuangan, apa yang dulunya merupakan ide sederhana menjadi rumit.

Ada tiga jenis anuitas utama — tetap, variabel, dan terindeks. Artikel ini akan fokus pada apa yang harus dicari di setiap jenis anuitas, serta pertanyaan apa yang harus diajukan sebelum Anda berinvestasi.

Apa Anuitas: Bagaimana menemukan yang tepat untuk Anda?

  • Ada tiga jenis anuitas: tetap, variabel, dan diindeks.
  • Anuitas tetap bebas risiko dan membayar jumlah tetap baik dalam pembayaran satu kali sekaligus atau secara bulanan, triwulanan, atau tahunan.
  • Anuitas variabel dapat naik atau turun nilainya tergantung pada tingkat bunga, tetapi pendapatan apa pun tumbuh ditangguhkan pajak.
  • Anuitas yang diindeks terkait dengan kinerja indeks, seperti S&P 500, dan memberi Anda pengembalian berdasarkan kinerja itu, meskipun tidak jatuh di bawah minimum tertentu.

Sedikit Latar Belakang tentang Anuitas

Sebuah anuitas adalah produk investasi yang dijual oleh perusahaan asuransi atau lembaga keuangan lainnya untuk menahan dan tumbuh dana. Anuitas pada dasarnya adalah kontrak tertulis antara Anda dan perusahaan. Ketika Anda menganitisasi, Anda menginvestasikan sejumlah uang dengan perusahaan dan kemudian menerima aliran pembayaran yang dapat dimulai segera atau di masa depan. Pembayarannya bisa seumur hidup atau beberapa tahun. Anuitas terutama digunakan untuk memberikan penghasilan tetap selama masa pensiun.

Anuitas Tetap

Sebuah anuitas tetap janji-janji bahwa Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang ditetapkan pada uang Anda, sehingga pada tahun payout yang sama setelah tahun. Ini jenis investasi adalah bebas risiko. Perusahaan asuransi menanggung semua risiko dan menjamin bahwa Anda akan membuat tingkat bunga yang ditetapkan. Anuitas tetap tidak terikat dengan pasar saham dengan cara apapun. Ada dua subkategori anuitas tetap:

1. Anuitas Segera

Sebuah anuitas segera, juga disebut anuitas premi tunggal, adalah ketika Anda membuat lump-sum, satu kali pembayaran, dan kemudian beberapa waktu kemudian Anda mulai menerima bulanan, pembayaran anuitas kuartalan, atau tahunan. Pembayaran ini bisa seumur hidup atau untuk beberapa tahun tertentu. Umumnya, Anda membeli anuitas jenis ini ketika Anda akan pensiun atau sudah pensiun dan ingin menghasilkan pendapatan yang aman dan konsisten, apa pun yang terjadi.

2. Anuitas yang Ditangguhkan

Anda membeli anuitas tangguhan ketika Anda ingin menghemat uang berdasarkan pajak tangguhan dan, pada suatu saat di masa depan, menggunakan uang yang diinvestasikan untuk tujuan akhir Anda. Beberapa orang menggunakan anuitas tangguhan sebagai cara untuk membangun masa pensiun, mengetahui bahwa mereka akan menerima jaminan pengembalian apa pun yang terjadi. Saat Anda mulai menerima pembayaran, Anda akan berhutang pajak atas penghasilan yang Anda hasilkan dalam anuitas.

Umumnya, Anda dapat menarik hingga 10% setahun dari anuitas tetap tanpa harus membayar denda penarikan lebih awal.  Anda dapat dengan mudah mengubah uang dari anuitas yang ditangguhkan menjadi anuitas langsung.  Anda juga dapat menyerahkan uang kepada orang yang Anda cintai atau badan amal favorit tanpa pajak tanah.

Juga, anuitas memiliki periode tampilan bebas selama 30 hari.Jika Anda tidak menyukai apa yang dikatakan kontrak anuitas atau hanya berubah pikiran, Anda dapat mengembalikan anuitas ke perusahaan asuransi dan menerima pengembalian dana penuh.

Anuitas Variabel

Dengan anuitas variabel , Anda dapat melakukan pembayaran sekaligus atau serangkaian pembayaran. Perusahaan setuju untuk melakukan pembayaran yang konsisten kepada Anda segera atau di beberapa tanggal di masa mendatang. Anuitas variabel menggabungkan elemen reksa dana , asuransi jiwa, dan rencana tabungan pensiun pajak tangguhan. Ketika Anda berinvestasi dalam anuitas variabel, Anda dapat memilih berbagai reksa dana untuk diinvestasikan. Anuitas variabel memiliki dua fase:

Fase Akumulasi

Selama fase akumulasi , Anda membayar uang ke dalam anuitas dan memiliki berbagai pilihan investasi, mulai dari reksa dana campuran (sejenis reksa dana yang menampung saham preferen, obligasi, dan saham biasa untuk memperoleh pendapatan dan pertumbuhan) hingga pasar uang dana dan dana internasional. Uang yang Anda masukkan ke dalam opsi investasi akan naik atau turun tergantung pada kinerja dana.

Informasi terbaik yang bisa Anda peroleh tentang opsi investasi anuitas variabel ada dalam prospektus. Ini akan menjelaskan risiko, volatilitas, dan apakah dana tersebut berkontribusi pada diversifikasi investasi dalam anuitas.

Fase Pembayaran

Selama fase pembayaran , Anda mulai menerima pembayaran. Pembayaran ini bisa sekaligus, atau Anda dapat mengirimkannya kepada Anda secara teratur (bulanan, triwulanan, atau tahunan) selama beberapa tahun atau seumur hidup. Pembayaran ini dijamin oleh perusahaan asuransi.

Sesuai dengan namanya, dengan anuitas variabel, tingkat bunga uang Anda akan bervariasi, tergantung pada kinerja dana yang Anda investasikan. Anda bisa mendapatkan keuntungan dari pasar bullish tetapi juga menderita penurunan saat bearish mulai meraung.

Meski begitu, anuitas variabel umumnya memberikan jaminan yang tidak bisa Anda dapatkan dengan investasi lain. Untuk biaya, Anda dapat menambahkan fitur tunjangan kematian , misalnya. Misalkan Anda menginvestasikan $ 125.000 ke dalam anuitas variabel. Beberapa saat kemudian nilai reksa dana yang disimpan dalam anuitas turun menjadi $ 95.000. Jika Anda memasukkan uang ini ke dalam reksa dana biasa, Anda akan turun $ 30.000. Tetapi dengan anuitas variabel, penerima manfaat Anda masih akan mendapatkan $ 125.000 jika Anda meninggal.

Dalam beberapa produk, jika nilai pasar naik menjadi $ 150.000, penerima Anda bisa mendapatkan tunjangan kematian yang “ditingkatkan” sebesar $ 150.000.

Anuitas Terindeks

Dengan anuitas terindeks , Anda dapat melakukan pembayaran satu kali atau serangkaian pembayaran. Perusahaan akan mengkredit Anda pengembalian yang dihitung dengan perubahan pada indeks tertentu, seperti S&P 500. Ini juga akan menjamin Anda pengembalian minimum, meskipun minimum ini dapat bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan berikutnya. Beberapa manfaat anuitas terindeks meliputi:

  • Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk mengumpulkan uang berdasarkan penangguhan pajak (di mana Anda membayar pajak setelah Anda menarik uang tersebut).
  • Anda dapat menarik hingga 10% setahun dari jumlah awal yang Anda investasikan tanpa penalti.
  • Anda dapat menambahkan manfaat kematian di mana, jika Anda meninggal lebih awal, anuitas akan masuk ke penerima Anda dan menghindari surat pengesahan hakim sama sekali.
  • Anda juga dapat menarik hingga 100% dari anuitas tanpa penalti jika Anda dipaksa masuk ke panti jompo.

Referensi cepat

Anuitas bisa datang dengan biaya tinggi, jadi pastikan Anda mengetahui biaya kumulatif sebelum memutuskan apakah akan membelinya atau tidak.

Sebelum Anda Membeli Anuitas

Ada beberapa pertanyaan yang harus Anda tanyakan pada diri Anda dan agen asuransi untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang anuitas yang Anda pertimbangkan.

Bertanya pada diri sendiri:

  • Untuk apa saya akan menggunakan anuitas ini? Jika Anda pensiun atau mendekati pensiun dan membutuhkan pendapatan yang konsisten, Anda mungkin ingin mempertimbangkan anuitas tetap. Jika Anda membangun untuk masa pensiun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan anuitas variabel atau anuitas terindeks. Jika Anda akan menyerahkan anuitas kepada anak atau cucu Anda, Anda mungkin ingin melihat anuitas variabel dengan tunjangan kematian.
  • Apakah saya akan segera membutuhkan uang? Yang benar-benar perlu Anda ketahui adalah apakah Anda akan membutuhkan uang tersebut dalam dua hingga lima tahun ke depan. Ini adalah faktor penting untuk dipertimbangkan saat Anda memiliki biaya penyerahan yang dapat memengaruhi jumlah pokok jika Anda mengeluarkan dana lebih awal.

Tanyakan kepada agen asuransi atau penasihat keuangan Anda:

  • Berapakah jaminan pengembalian minimum? Pengembalian minimum yang dijamin adalah pengembalian yang dinyatakan yang akan Anda hasilkan apa pun yang terjadi. Dalam kasus anuitas tetap, pengembalian dijamin minimum sudah jelas. Namun, perusahaan juga sering menawarkan pengembalian minimum atas anuitas variabel dan terindeks. Ini akan memungkinkan Anda untuk melihat apa yang akan Anda hasilkan setiap tahun dalam skenario terburuk.
  • Berapa biaya awal dan tahunan yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi? Dalam beberapa kasus, ada biaya yang dibayarkan kepada perusahaan setiap tahun, dan mungkin juga ada biaya di muka yang akan dikenakan oleh perusahaan. Informasi ini biasanya terdapat dalam prospektus. Waspadai biaya yang terlalu banyak. Biaya tinggi akan mengurangi keuntungan Anda secara signifikan.
  • Berapa biaya penyerahan jika saya keluar lebih awal? Banyak anuitas memiliki periode penyerahan di mana investor tidak dapat menarik dana tanpa membayar denda. Biaya penyerahan adalah biaya yang dibayarkan jika Anda menarik dana lebih awal. Biaya ini bervariasi dari perusahaan ke perusahaan. Sebagai aturan umum, semakin lama Anda memegang anuitas, semakin rendah biaya penyerahannya. Dalam beberapa kasus, biaya ini hilang sama sekali setelah beberapa tahun.
  • Jenis manfaat kematian apa yang tersedia untuk saya? Manfaat kematian diberikan kepada penerima manfaat Anda jika Anda meninggal. Ini adalah jumlah yang dinyatakan. Dalam beberapa anuitas variabel, Anda dapat memperoleh tunjangan kematian yang “ditingkatkan” (peningkatan tunjangan yang dihasilkan dari peningkatan portofolio secara keseluruhan).
  • Pengabaian apa yang tersedia jika saya membutuhkan uang segera? Pengabaian digunakan ketika Anda mungkin membutuhkan uang untuk keadaan darurat, seperti kondisi medis atau jika Anda harus pergi ke panti jompo. Banyak anuitas akan membebaskan biaya penyerahan jika Anda membutuhkan uang untuk situasi seperti ini. Sebelum Anda membeli anuitas, Anda perlu mencari tahu jenis keringanan apa yang tersedia.

Garis bawah

Setiap jenis anuitas memiliki kelebihan dan kekurangan. Salah satu manfaat utama dari anuitas adalah memungkinkan Anda mengumpulkan uang untuk masa pensiun, sehingga ketika Anda menutup pintu kantor itu, Anda dapat mengambil pembayaran sekaligus atau menciptakan pendapatan konsisten yang dapat bertahan untuk beberapa jumlah tahun atau kehidupan.

Anda juga bisa mengumpulkan uang atas dasar penangguhan pajak. Beberapa kekurangan berinvestasi dalam anuitas termasuk biaya tinggi, seperti biaya penyerahan jika Anda membutuhkan uang lebih awal dan biaya di muka serta biaya tahunan yang mungkin berlaku. Sebaiknya luangkan waktu Anda untuk memeriksa berbagai jenis anuitas untuk menentukan mana yang akan berhasil untuk situasi Anda.