Anuitas Terindeks

Apa Anuitas Terindeks?

Anuitas terindeks adalah jenis kontrak anuitas yang membayar tingkat bunga berdasarkan kinerja indeks pasar tertentu, seperti S&P 500. Ini berbeda dari anuitas tetap, yang membayar tingkat bunga tetap, dan anuitas variabel , yang mendasarkan suku bunga mereka pada portofolio sekuritas yang dipilih oleh pemilik anuitas. Anuitas yang diindeks terkadang disebut sebagai anuitas yang diindeks ekuitas atau diindeks tetap.

Poin Penting

  • Anuitas terindeks membayar tingkat bunga berdasarkan indeks pasar tertentu, seperti S&P 500.
  • Anuitas yang diindeks memberi pembeli kesempatan untuk mendapatkan keuntungan ketika pasar keuangan berkinerja baik, tidak seperti anuitas tetap, yang membayar suku bunga tetap.
  • Namun, ketentuan tertentu dalam kontrak ini dapat membatasi potensi kenaikan hanya untuk sebagian dari kenaikan pasar.

Bagaimana Anuitas Terindeks Bekerja

Anuitas yang diindeks menawarkan kepada pemiliknya, atau annuitant , kesempatan untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi daripada anuitas tetap ketika pasar keuangan berkinerja baik. Biasanya, mereka juga memberikan perlindungan terhadap penurunan pasar.

Tingkat anuitas terindeks dihitung berdasarkan  kenaikan indeks dari tahun ke tahun atau perolehan bulanan rata-rata selama periode 12 bulan.

Sementara anuitas terindeks terkait dengan kinerja indeks tertentu, annuitant belum tentu memperoleh manfaat penuh dari setiap kenaikan indeks tersebut. Salah satu alasannya adalah anuitas yang diindeks sering kali membatasi potensi keuntungan pada persentase tertentu, yang biasa disebut sebagai “tingkat partisipasi”. Tingkat partisipasi bisa setinggi 100%, yang berarti akun tersebut dikreditkan dengan semua keuntungan, atau serendah 25%. Sebagian besar anuitas terindeks menawarkan tingkat partisipasi antara 80% dan 90% — setidaknya di tahun-tahun awal kontrak.

Jika indeks saham naik 15%, misalnya, tingkat partisipasi 80% diterjemahkan menjadi hasil yang dikreditkan sebesar 12%. Banyak anuitas terindeks menawarkan tingkat partisipasi yang tinggi untuk satu atau dua tahun pertama, setelah itu tingkatnya akan turun.

Hasil dan batas tarif

Sebagian besar kontrak anuitas terindeks juga menyertakan hasil atau batas suku bunga yang selanjutnya dapat membatasi jumlah yang dikreditkan ke akun akumulasi. Batas suku bunga 7%, misalnya, membatasi hasil yang dikreditkan menjadi 7% tidak peduli berapa banyak indeks saham yang diperoleh. Batas tarif biasanya berkisar dari yang tertinggi 15% hingga serendah 4% dan dapat berubah.

Dalam contoh di atas, keuntungan 15% yang dikurangi dengan tingkat partisipasi 80% menjadi 12% selanjutnya akan dikurangi menjadi 7% jika kontrak anuitas menetapkan batas tarif 7%.

Referensi cepat

Jika Anda berbelanja untuk anuitas terindeks, tanyakan tentang “tingkat partisipasi” dan batas tarifnya. Keduanya dapat mengurangi potensi keuntungan Anda dari setiap kenaikan di pasar.

Pada tahun-tahun ketika indeks saham menurun, perusahaan asuransi mengkredit rekening tersebut dengan tingkat pengembalian minimum. Jaminan harga minimum tipikal adalah sekitar 2%. Beberapa bisa serendah 0% atau setinggi 3%.

Nilai yang disesuaikan

Pada interval tertentu, perusahaan asuransi akan menyesuaikan nilai akun untuk memasukkan keuntungan apa pun yang terjadi dalam jangka waktu tersebut. Pokok, yang dijamin oleh perusahaan asuransi, tidak pernah menurun nilainya kecuali pemilik akun melakukan penarikan. Penanggung menggunakan beberapa metode berbeda untuk menyesuaikan nilai akun, seperti pengaturan ulang tahun ke tahun atau pengaturan ulang point-to-point, yang menggabungkan pengembalian dua tahun atau lebih.

Seperti jenis anuitas lainnya, pemilik dapat mulai menerima pendapatan reguler dengan fase pembayaran .