Ensiklopedia keuangan

Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?

Apa Pinjaman pribadi vs kartu kredit: Apa bedanya?

Pinjaman pribadi dan kartu kredit keduanya menawarkan cara untuk meminjam dana dan memiliki banyak ketentuan kredit standar yang sama. Dalam perjanjian pinjaman dan kartu kredit Anda biasanya akan menemukan dana yang ditawarkan dari pemberi pinjaman dengan tingkat bunga tertentu, pembayaran bulanan yang mencakup pokok dan bunga, biaya keterlambatan, persyaratan penjaminan emisi, batas jumlah, dan banyak lagi. Salah menangani salah satu jenis kredit dapat merusak peringkat kredit Anda, menyebabkan masalah dengan pinjaman, akses ke perumahan yang baik, mencari pekerjaan

Tetapi di luar atribut serupa yang dimiliki pinjaman pribadi dan kartu kredit, ada juga perbedaan utama, seperti persyaratan pembayaran kembali. Mari kita jelajahi definisi dan perbedaan antara keduanya, bersama dengan beberapa pro dan kontra masing-masing.

Poin Penting

  • Pinjaman pribadi menawarkan dana pinjaman dalam satu jumlah sekaligus awal dengan tingkat bunga yang relatif lebih rendah; mereka harus dibayar kembali selama periode waktu yang terbatas.
  • Kartu kredit adalah jenis kredit bergulir yang memberikan peminjam akses ke dana selama rekening tetap dalam keadaan baik.
  • Penilaian kredit adalah faktor kunci yang mempengaruhi persetujuan dan persyaratan untuk pinjaman pribadi dan kartu kredit.
  • Perjanjian pinjaman pribadi dan kartu kredit dapat disusun dengan berbagai ketentuan dan persyaratan.

Memahami Skor Kredit

Sebelum mempelajari perbedaan antara pinjaman pribadi dan kartu kredit, penting untuk memahami salah satu persamaan utama.AS dan sebagian besar negara telah mengintegrasikan sistem penilaian kredit yang menjadi dasar persetujuan kredit.Thetiga besar kredit AS biro -Equifax, Transunion, dan Experian⁠-adalah pemimpin dalam membangun standar penilaian kredit dan bermitra dengan lembaga pemberi pinjaman untuk memungkinkan persetujuan kredit.

Skor kredit didasarkan pada riwayat kredit masa lalu seseorang, termasuk kredit macet, pertanyaan, akun, dan saldo terutang.Setiap individu diberi skor kredit berdasarkan sejarah ini yang sangat mempengaruhi peluang mereka untuk mendapatkan persetujuan kredit.Secara komprehensif, semua faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman juga dapat mempengaruhi tingkat bunga yang dibayarkan peminjam dan jumlah pokok yang disetujui.

Pinjaman pribadi dan kartu kredit dapat tanpa jaminan dan dijamin , yang juga memiliki pengaruh pada persyaratan kredit.

Referensi cepat

Baik membayar saldo kartu kredit dan membayar pinjaman pribadi tepat waktu dapat membantu membangun skor kredit Anda.

Pinjaman pribadi

Pemberi pinjaman menawarkan berbagai opsi dalam kategori pinjaman pribadi yang dapat memengaruhi persyaratan kredit.Secara umum, perbedaan utama antara pinjaman pribadi dan kartu kredit adalah saldo jangka panjang.Pinjaman pribadi tidak menawarkan akses berkelanjutan ke dana seperti halnya kartu kredit.Peminjam mendapat pembayaran sekaligus di muka dan memiliki kerangka waktu yang terbatas untuk melunasinya secara penuh, melalui pembayaran yang dijadwalkan, dan menghentikan pinjaman.Pengaturan ini biasanya disertai dengan bunga yang lebih rendah untuk peminjam dengan nilai kredit baik hingga tinggi.

Pinjaman pribadi dapat digunakan karena berbagai alasan. Sebuah pinjaman tanpa jaminan dapat menawarkan dana untuk membiayai pembelian besar, konsolidasi hutang kartu kredit, jaminan yang dijaminkan dari peminjam.

Pinjaman rumah, pinjaman mobil, dan jenis pinjaman terjamin lainnya juga dapat dianggap sebagai pinjaman pribadi. Pinjaman ini akan mengikuti prosedur standar untuk persetujuan kredit, tetapi mungkin lebih mudah diperoleh karena didukung oleh hak gadai atas aset.

Dalam pinjaman rumah atau pinjaman mobil, misalnya, pemberi pinjaman memiliki hak untuk memiliki rumah atau mobil Anda setelah sejumlah tunggakan tertentu. Pinjaman yang dijaminkan biasanya datang dengan persyaratan yang sedikit lebih baik karena pemberi pinjaman memiliki hak kepemilikan yang terlibat yang mengurangi risiko gagal bayar mereka. Berikut adalah beberapa pro dan kontra dari pinjaman pribadi.

Pro

  • Umumnya paling baik untuk pembelian dalam jumlah besar seperti rumah atau mobil

  • Biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit

  • Menyediakan dana dalam satu jumlah sekaligus

Kontra

  • Biasanya mencakup biaya layanan dan mungkin memiliki biaya lain yang semuanya bertambah

  • Properti yang digunakan sebagai jaminan, seperti mobil atau rumah, dapat disita jika Anda tidak membayar tepat waktu (pinjaman terjamin)

Ingatlah bahwa bunga bukanlah satu-satunya biaya yang perlu dipertimbangkan dalam pinjaman. Pemberi pinjaman juga mengenakan biaya, yang dapat menambah biaya total pinjaman. Pinjaman pribadi biasanya mencakup biaya origination dan mungkin memiliki biaya lain juga.

Garis Kredit vs. Pinjaman

Perbedaan yang perlu diperhatikan adalah jalur kredit memiliki fleksibilitas yang tertanam — keunggulan utamanya. Kerugiannya adalah biasanya datang dengan suku bunga yang lebih tinggi.

LOC adalah jumlah pinjaman yang telah ditetapkan, tetapi peminjam tidak harus menggunakan semuanya. Peminjam dapat mengakses dana dari jalur kredit kapan saja selama tidak melebihi persyaratan batas kredit dan persyaratan lainnya, seperti melakukan pembayaran minimum tepat waktu.

LOC dapat diamankan atau tidak diamankan (sebagian besar adalah yang terakhir) dan biasanya ditawarkan oleh bank.Pengecualian utama adalahjalur kredit ekuitas rumah (HELOC) , yang dijamin dengan ekuitas di rumah peminjam.

Kartu kredit

Kartu kredit termasuk dalam kelas pinjaman yang berbeda yang dikenal sebagai kredit bergulir. Dengan rekening kredit bergulir, peminjam biasanya memiliki akses berkelanjutan ke dana selama rekening mereka tetap dalam keadaan baik. Rekening kartu kredit bergulir juga dapat memenuhi syarat untuk kenaikan batas kredit secara teratur. Suku bunga biasanya lebih tinggi dari pinjaman pribadi.

Kredit bergulir bekerja secara berbeda dari pinjaman pribadi. Peminjam memiliki akses ke jumlah tertentu tetapi mereka tidak menerima jumlah tersebut secara penuh. Sebaliknya, peminjam dapat mengambil dana dari akun sesuai kebijakan mereka kapan saja hingga batas maksimum. Peminjam hanya membayar bunga atas dana yang mereka gunakan sehingga peminjam dapat memiliki rekening terbuka tanpa bunga jika mereka tidak memiliki saldo.

Kartu kredit bisamemiliki banyak variasi dan menawarkan banyak kemudahan.  The kartu kredit terbaik dapat mencakup 0% pengantar periode bunga, ketersediaan transfer saldo, dan imbalan. Di sisi lain, beberapa mungkin datang dengan persentase suku bunga tahunan yang tinggi dikombinasikan dengan biaya bulanan atau tahunan. Semua kartu kredit biasanya dapat digunakan di mana pun pembayaran elektronik diterima.

Kartu kualitas terbaik dengan poin hadiah bisa sangat bermanfaat bagi peminjam yang memanfaatkan fasilitas dan membayar saldo setiap bulan. Kartu hadiah dapat menawarkan uang kembali, poin untuk diskon pembelian, poin untuk pembelian merek toko, dan poin untuk perjalanan.

Secara umum, kartu kredit juga bisa tanpa jaminan atau dijaminkan. Kartu tanpa jaminan menawarkan kredit tanpa agunan. Kartu yang dijaminkan sering menjadi pilihan bagi peminjam dengan nilai kredit rendah. Dengan kartu yang dijamin, peminjam diharuskan menyediakan modal untuk mencapai batas saldo kartu. Kartu yang diamankan memiliki persyaratan yang berbeda-beda sehingga beberapa mungkin cocok dengan saldo aman, beberapa mungkin menawarkan peningkatan setelah jangka waktu tertentu, dan beberapa mungkin menerapkan saldo aman ke kartu sebagai pembayaran setelah beberapa bulan.

Secara keseluruhan, setiap jenis kartu kredit akan memiliki cara sendiri untuk mengumpulkan bunga sehingga penting untuk membaca rinciannya. Tidak seperti pinjaman pribadi, di mana pembayaran bulanan Anda biasanya sama selama seluruh periode pembayaran, tagihan kartu kredit akan bervariasi setiap bulan.

Beberapa kartu kredit menawarkan peminjam keuntungan dari masa tenggang siklus pernyataan yang memungkinkan dana yang dipinjam secara bebas.Kartu lain akan mengenakan bunga harian, termasuk biaya bunga akhir pada akhir bulan.Untuk kartu dengan masa tenggang, peminjam dapat menemukan bahwa mereka memiliki waktu sekitar 30 hari untuk membeli sesuatu tanpa bunga jika saldo dibayarkan sebelum bunga mulai terakumulasi.

Pro

  • Saldo kredit bergulir berkelanjutan yang hanya membebankan bunga saat dana digunakan

  • Bagi mereka yang memiliki kredit bagus, kartu dengan suku bunga perkenalan 0%, masa tenggang, dan hadiah

  • Akun dengan reputasi baik biasanya memenuhi syarat untuk kenaikan batas kredit secara teratur

  • Bagi mereka dengan kredit terbatas atau buruk, kemampuan untuk membangun persyaratan kredit yang lebih baik dari waktu ke waktu

Kontra

  • Bunga biasanya lebih tinggi dari pinjaman pribadi

  • Bunga dan biaya bisa bertambah

Secara komprehensif, di permukaan, pembiayaan dengan kartu kredit mungkin tampak seperti pilihan yang sederhana, tetapi seperti halnya semua pinjaman, penting untuk melakukan uji tuntas Anda. Kartu kredit dapat menawarkan alternatif yang layak untuk pinjaman pribadi karena dapat tersedia dengan bunga 0% dan mungkin menawarkan beberapa masa tenggang. Kenyamanan dan poin reward juga merupakan keuntungan lainnya. Namun, seperti halnya dengan pinjaman kredit, bunga dan biaya dapat menjadi beban yang cukup berat.

Jika Anda terjebak dengan kartu yang mahal dan mencari sesuatu dengan tingkat bunga yang lebih rendah, ada beberapa kartu yang saat ini tersedia yang ideal bagi siapa saja yang ingin mentransfer saldo mereka .

Jenis Pemberian Kredit Lainnya

Secara umum, pinjaman dan kartu kredit bergulir merupakan mayoritas yang substansial dari total pasar kredit. Namun, selain pinjaman pribadi dan kartu kredit standar, ada juga produk kredit lain untuk dipertimbangkan. Berikut beberapa contohnya:

Pinjaman Bisnis dan Kartu Kredit

Pinjaman usaha dan kartu kredit bisnis bisa menjadi pilihan untuk semua jenis usaha. Penjaminan pinjaman bisnis biasanya melibatkan analisis laporan keuangan dan proyeksi. Kartu kredit bisnis agak lebih mudah diperoleh dan menawarkan keuntungan yang sama seperti kartu kredit bergulir pribadi.

Pinjaman Payday

Pinjaman gaji harian ditawarkan dengan tingkat bunga yang sangat tinggi.Peminjam menggunakan potongan gaji untuk mendapatkan uang muka secara tunai.Pinjaman gaji harian dapat dianggap sebagai pinjaman predator karena reputasinya memiliki bunga dan biaya yang sangat tinggi.

Pertimbangan Khusus

Secara umum, kredit bisa menjadi bisnis berisiko yang membutuhkan uji tuntas dari peminjam.Sifat perjanjian kredit dapat menciptakan peluang untuk peminjaman predator dan penipuan pinjaman, jadi selalu penting untuk memahami persyaratan kredit dan memastikan bahwa Anda meminjam dari organisasi yang berwenang secara hukum untuk melindungi diri Anda secara finansial.

Garis bawah

Tidak semua kredit itu sama. Pinjaman pribadi dan kartu kredit dapat disusun dengan berbagai ketentuan dan persyaratan. Pinjaman pribadi memiliki tingkat bunga yang relatif lebih rendah daripada kartu kredit tetapi harus dibayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Kartu kredit memberikan akses berkelanjutan ke dana dan Anda hanya membayar bunga atas saldo terutang yang tidak dibayar tepat waktu.

Terlepas dari apakah Anda memilih satu atau keduanya, skor kredit Anda adalah kunci untuk mendapatkan persetujuan dan persyaratan yang menguntungkan. Jika berbicara tentang yang pertama, kalkulator pinjaman pribadi dapat membantu Anda lebih memahami bagaimana skor kredit Anda akan memengaruhi pembayaran bulanan Anda.