Pinjaman Predatori

Poin Penting

• Pinjaman predator adalah setiap praktik pemberi pinjaman yang memberlakukan persyaratan pinjaman yang tidak adil dan kasar pada peminjam, termasuk suku bunga tinggi, biaya tinggi, dan persyaratan yang menghapus ekuitas peminjam.
• Pemberi pinjaman predator sering menggunakan taktik penjualan yang agresif dan penipuan untuk membuat peminjam mengambil pinjaman yang tidak mampu mereka beli.
• Mereka biasanya menargetkan populasi yang rentan, seperti mereka yang berjuang untuk memenuhi pengeluaran bulanan; orang yang baru saja kehilangan pekerjaan; dan mereka yang tidak diberi akses ke pilihan kredit yang lebih luas karena alasan ilegal, seperti diskriminasi; konsumen yang tidak berpendidikan SMA atau sederajat; dan orang dewasa yang lebih tua.
• Pinjaman predator secara tidak proporsional memengaruhi wanita, dan komunitas Afrika-Amerika dan Latin.

Referensi cepat

Di atas segalanya, pinjaman predator menguntungkan pemberi pinjaman dan mengabaikan atau menghalangi kemampuan peminjam untuk membayar hutang.

Taktik Pemberian Pinjaman Predatori yang Harus Diperhatikan

Pinjaman predator dirancang, di atas segalanya, untuk menguntungkan pemberi pinjaman;ia mengabaikan atau menghalangi kemampuan peminjam untuk membayar kembali hutangnya.Taktik peminjaman sering kali menipu dan berupaya memanfaatkan kurangnya pemahaman peminjam tentang persyaratan keuangan dan aturan seputar pinjaman.Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) memberikan beberapa contoh umum:

• Biaya yang berlebihan dan penyalahgunaan.  Ini sering disamarkan atau diremehkan, karena tidak termasuk dalam tingkat bunga pinjaman. Menurut FDIC, biaya berjumlah lebih dari 5% dari jumlah pinjaman tidak jarang. Denda pembayaran di muka yang berlebihan adalah salah satu contohnya.
• Pembayaran balon. Ini adalah salah satu pembayaran yang sangat besar di akhir masa pinjaman, sering digunakan oleh pemberi pinjaman predator untuk membuat pembayaran bulanan Anda terlihat rendah. Masalahnya adalah Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran balon dan harus membiayai kembali, menimbulkan biaya baru, atau gagal bayar.
• Pembalikan pinjaman.  Pemberi pinjaman menekan peminjam untuk membiayai kembali lagi dan lagi, menghasilkan biaya dan poin untuk pemberi pinjaman setiap saat. Akibatnya, peminjam bisa terjebak oleh beban utang yang semakin meningkat. 
• Pinjaman berbasis aset dan pengupasan ekuitas.  Pemberi pinjaman memberikan pinjaman berdasarkan aset Anda (rumah atau mobil, katakanlah) daripada kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Ketika Anda terlambat membayar, Anda berisiko kehilangan rumah atau mobil Anda. Orang dewasa tua yang kaya ekuitas dan miskin uang dengan pendapatan tetap dapat menjadi sasaran pinjaman (misalnya, untuk perbaikan rumah) yang akan mengalami kesulitan membayar kembali dan akan membahayakan ekuitas mereka di rumah mereka.
• Produk atau layanan tambahan yang tidak perlu, seperti asuransi jiwa kredit premi tunggal untuk hipotek.
• Pengemudian. Pemberi pinjaman mengarahkan peminjam ke pinjaman subprime yang mahal, bahkan ketika riwayat kredit mereka dan faktor lain membuat mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman utama. 
• Reverse redlining. Redlining , kebijakan perumahan rasis yang secara efektif memblokir keluarga Kulit Hitam dari mendapatkan hipotek, dilarang oleh Fair Housing Act tahun 1968. Namun lingkungan yang ditutup ulang, yang sebagian besar masih dihuni oleh penduduk Afrika-Amerika dan Latin,  ditargetkan oleh predator dan subprime pemberi pinjaman.

Hipotek subprima

Pusat pinjaman predator klasik di sekitar  Resesi Hebat , pemilik rumah dengan hipotek subprime menjadi rentan.Pinjaman subprima mewakili persentase penyitaan perumahan yang tidak proporsional.

Pemilik rumah Amerika Afrika dan Latin paling terpengaruh.Pemberi pinjaman hipotek predator telah menargetkan mereka secara agresif di lingkungan yang didominasi minoritas, terlepas dari pendapatan atau kelayakan kredit mereka.7  Bahkan setelah mengontrol skor kredit dan faktor risiko lainnya, seperti rasio pinjaman terhadap nilai, hak gadai subordinat, dan rasio hutang terhadap pendapatan, data menunjukkan  bahwa orang Amerika Afrika dan Latin lebih mungkin untuk menerima pinjaman subprima dengan biaya lebih tinggi.Perempuan,  juga, menjadi sasaran selama booming perumahan, terlepas dari pendapatan atau peringkat kredit mereka. Wanita Afrika-Amerika dan Latina dengan pendapatan tertinggi lima kali lebih mungkin menerima pinjaman subprime daripada pria kulit putih dibandingkan pria kulit putih.

Pada tahun 2012, Wells Fargo mencapai penyelesaian $ 175 miliar  dengan Departemen Kehakiman untuk memberi kompensasi kepada peminjam Afrika-Amerika dan Latin yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan dikenakan biaya atau tarif yang lebih tinggi atau diarahkan secara tidak benar ke pinjaman subprime.Bank lain juga membayar pelunasan.Tapi kerusakan keluarga warna berlangsung lama.Pemilik rumah tidak hanya kehilangan rumah mereka, tetapi juga kesempatan untuk memulihkan investasi mereka ketika harga rumah naik kembali, berkontribusi sekali lagi pada kesenjangan kekayaan rasial.(Pada tahun 2019, keluarga kulit putih pada umumnya memiliki kekayaan delapan kali lipat dari kekayaan keluarga Kulit Hitam pada umumnya dan lima kali lipat kekayaan keluarga Latinx pada umumnya.)