Kartu Kredit Terjamin

Apa Kartu Kredit Terjamin?

Kartu kredit yang dijamin adalah jenis kartu kredit yang didukung oleh setoran tunai dari pemegang kartu. Deposit ini bertindak sebagai jaminan di akun, memberikan keamanan kepada penerbit kartu jika pemegang kartu tidak dapat melakukan pembayaran. Kartu kredit yang dijamin sering dikeluarkan untuk peminjam subprime atau mereka yang memiliki sejarah kredit terbatas (disebut  peminjam file tipis ). 

Dengan pelaporan standar kepada agen pelaporan kredit, kartu-kartu ini dapat membantu peminjam meningkatkan profil kredit mereka.

Bagaimana Kartu Kredit yang Diamankan Bekerja

Kebanyakan kartu kredit tidak memiliki jaminan: Tidak ada yang menjamin atau “mengamankan” kemampuan Anda untuk melunasi saldo yang masih harus dibayar, yang pada dasarnya adalah uang yang Anda berutang kepada perusahaan kartu kredit. Kontraknya dengan Anda membuat Anda setuju untuk membayar saldo Anda secara keseluruhan atau sebagian setiap bulan, tetapi Anda tidak memberikan aset atau pendapatan apa pun untuk mendukung janji itu. (Itulah salah satu alasan suku bunga kartu kredit begitu tinggi — hutang tanpa jaminan selalu lebih mahal daripada hutang terjamin, seperti hipotek atau pinjaman mobil, untuk mengkompensasi kurangnya agunan ).

Dengan kartu kredit yang dijamin, Anda memasang sesuatu sebagai bagian dari perjanjian Anda dengan perusahaan kartu. Saat Anda mengajukan permohonan untuk mendapatkan kartu kredit yang dijamin, penerbit kartu menilai skor kredit dan riwayat kredit Anda melalui penyelidikan keras dengan agen pelaporan kredit. Kemudian menentukan jumlah setoran yang diperlukan untuk membuka akun dan batas kredit yang akan diperpanjang. Pada dasarnya, jumlah yang Anda setorkan menjadi batas kredit Anda — jumlah yang dapat Anda bebankan pada kartu.

Setoran mulai dari $ 200, dan biasanya tiga digit, tetapi beberapa kartu membiarkan Anda mencapai $ 2.000 atau bahkan lebih.

Struktur dan Persyaratan Kartu Kredit Terjamin

Selain sebagai simpanan, kartu kredit yang dijamin berfungsi sama seperti kartu kredit biasa (tanpa jaminan). Mereka dikeluarkan oleh hampir semua pemberi pinjaman kartu kredit terkemuka, seperti Visa, MasterCard, dan Discover, dan terlihat sama. Pemegang kartu dapat menggunakan kartu tersebut di mana pun merek kartu diterima, dan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan fasilitas dan hadiah. Pemegang kartu juga menerima laporan bulanan yang menunjukkan saldo akhir periode mereka dan aktivitas pada kartu selama bulan yang ditentukan. Mereka bertanggung jawab untuk membayar setidaknya pembayaran minimum, dan mereka membayar bunga atas saldo terutang, yang dirinci dalam perjanjian kredit. Mereka mungkin juga membayar biaya tahunan — sekali lagi, seperti pada kartu biasa — dan beberapa yang unik, seperti biaya pengaturan awal atau aktivasi, biaya kenaikan kredit, biaya pemeliharaan bulanan, dan biaya pemeriksaan saldo.

Semua ini dapat dan memang memotong setoran dan jumlah kredit yang tersedia, sehingga mereka menanggung pemeriksaan sebelum mendaftar. Begitu juga dengan tingkat persentase tahunan (APR). APR kartu yang diamankan cenderung berada di sisi yang tinggi — seringkali di utara 20%, tetapi saat ini sejalan dengan rata-rata nasional yang hanya di atas 20% per Januari 2021. Di sisi lain, jika Anda adalah kandidat kartu yang dijamin, nilai kredit Anda mungkin bukan yang terkuat, dan Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan nilai terbaik. Jadi 20% atau lebih mungkin tidak keluar jalur.

Karena setoran yang dibuat untuk membuka rekening kartu kredit yang dijamin berfungsi sebagai jaminan, maka tidak dapat diakses oleh peminjam setelah dibayarkan, tetapi tetap sebagai cadangan. Biasanya penerbit kartu yang dijamin akan menggunakannya hanya jika Anda default atau melewatkan sejumlah pembayaran. Jika Anda membatalkan kartu, Anda menerima deposit Anda kembali, dengan asumsi saldo Anda sudah lunas.

Siapa yang Menggunakan Kartu Kredit Terjamin?

Kartu kredit yang dijaminkan ditujukan untuk orang-orang dengan riwayat kredit yang buruk atau sejarah kredit yang sangat sedikit — mereka yang akan mengalami kesulitan untuk mendapatkan kartu kredit biasa. Setoran yang mereka berikan mengkompensasi perusahaan kartu atas risiko ekstra yang diasumsikan dalam memberikan kredit kepada mereka. Memperoleh kartu kredit yang dijamin, dan kemudian menggunakannya secara bertanggung jawab selama beberapa bulan atau beberapa tahun dapat menjadi cara yang disarankan untuk membangun atau meningkatkan riwayat kredit Anda dan / atau meningkatkan nilai kredit Anda. Faktanya, jika Anda mempertahankan riwayat pembayaran yang positif, pemberi pinjaman kartu yang dijamin dapat meningkatkan batas kredit Anda dari waktu ke waktu, atau bahkan menawarkan untuk meningkatkan Anda ke kartu tanpa jaminan (dalam hal ini, Anda akan mendapatkan deposit Anda kembali).

Mempertahankan sejarah positif biasanya berarti melunasi saldo secara penuh setiap bulan, dan tentu saja, membayar tepat waktu. Jika Anda melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman akan melaporkan tunggakan kepada agen pelaporan kredit, yang tidak akan membantu skor kredit Anda.

Meskipun konsumen biasanya mendapatkan kartu kredit yang dijamin untuk meningkatkan kredit mereka, nilai kredit mereka dapat rusak jika terjadi tunggakan.