Ensiklopedia keuangan

Perbankan Swasta

Apa Perbankan Swasta?

Perbankan swasta terdiri dari layanan dan produk keuangan yang dipersonalisasi yang ditawarkan kepada klien individu berpenghasilan tinggi (HNWI) dari bank ritel atau lembaga keuangan lainnya. Ini mencakup berbagai layanan manajemen kekayaan, dan semuanya disediakan di bawah satu atap. Layanan mencakup investasi dan manajemen portofolio , layanan pajak, asuransi, dan perwalian dan perencanaan harta benda .

Sementara perbankan swasta ditujukan untuk klien eksklusif, bank konsumen dan pialang dari berbagai ukuran menawarkannya. Penawaran ini biasanya melalui departemen khusus, yang disebut divisi “perbankan swasta” atau “manajemen kekayaan”.

Poin Penting

  • Perbankan swasta adalah penawaran yang ditingkatkan untuk klien individu berpenghasilan tinggi (HNWI) dari sebuah lembaga keuangan.
  • Perbankan swasta terdiri dari layanan keuangan dan investasi yang dipersonalisasi dan produk dari bankir pribadi yang berdedikasi.
  • Klien perbankan swasta biasanya menerima diskon atau harga preferensial untuk produk keuangan.
  • Namun, jangkauan produk dan keahlian investasi yang ditawarkan oleh bank swasta mungkin terbatas dibandingkan dengan penyedia lain.

Bagaimana Private Banking Bekerja

Perbankan swasta mencakup layanan keuangan umum seperti rekening giro dan tabungan, tetapi dengan pendekatan yang lebih dipersonalisasi: “manajer hubungan” atau “bankir swasta” ditugaskan kepada setiap pelanggan untuk menangani semua masalah. Bankir swasta menangani semuanya mulai dari tugas-tugas yang terlibat, seperti mengatur hipotek jumbo , hingga hal-hal biasa seperti membayar tagihan. Namun, private banking lebih dari sekedar CD dan safe deposit box untuk menangani seluruh situasi keuangan klien. Layanan khusus termasuk strategi investasi dan nasihat perencanaan keuangan , manajemen portofolio, opsi pembiayaan yang disesuaikan , perencanaan pensiun , dan mewariskan kekayaan kepada generasi mendatang.

Sementara seseorang mungkin dapat melakukan beberapa perbankan swasta dengan $ 50.000 atau kurang dalam aset yang dapat diinvestasikan, sebagian besar lembaga keuangan menetapkan tolok ukur aset senilai enam digit, dan beberapa entitas eksklusif hanya menerima klien dengan setidaknya $ 1 juta untuk diinvestasikan.

Keuntungan Private Banking

Perbankan swasta menawarkan klien berbagai fasilitas, hak istimewa, dan layanan yang dipersonalisasi, yang telah menjadi komoditas yang semakin berharga dalam dunia perbankan digital yang otomatis. Namun, ada keuntungan bagi klien bank swasta maupun bank itu sendiri.

Pribadi

Privasi adalah manfaat utama dari private banking. Transaksi dan layanan pelanggan yang diberikan biasanya tetap anonim. Bank swasta sering memberi HNWI solusi hak milik yang disesuaikan, yang dijaga kerahasiaannya untuk mencegah pesaing memikat pelanggan terkemuka dengan solusi serupa.

Harga Preferensial

Klien perbankan swasta biasanya menerima potongan harga atau harga preferensial untuk produk dan layanan. Misalnya, mereka mungkin menerima persyaratan khusus atau suku bunga utama untuk hipotek, pinjaman khusus, atau jalur kredit (LOC). Tabungan atau rekening pasar uang mereka mungkin menghasilkan suku bunga yang lebih tinggi dan bebas biaya dan biaya cerukan. Selain itu, pelanggan yang menjalankan usaha ekspor-impor atau melakukan bisnis di luar negeri mungkin menerima nilai tukar mata uang asing yang lebih menguntungkan atas transaksi mereka.

Investasi Alternatif

Jika mereka mengelola investasi klien, bank swasta sering menyediakan klien dengan sumber daya yang luas dan peluang yang tidak tersedia untuk investor ritel rata-rata. Misalnya, HNWI dapat diberi akses ke hedge fund eksklusif atau kemitraan ekuitas swasta atau investasi alternatif lainnya .

Toko serba ada

Selain produk yang disesuaikan, ada kenyamanan layanan terkonsolidasi — semuanya di bawah satu atap finansial. Klien perbankan swasta menerima layanan yang ditingkatkan dari bankir swasta mereka yang bertindak sebagai penghubung dengan semua departemen lain dalam bank untuk memastikan bahwa klien menerima penawaran produk dan layanan terbaik.

Aset dan Biaya untuk Bank

Bank atau perusahaan pialang mendapat manfaat dari memiliki dana klien yang ditambahkan ke keseluruhan aset mereka yang dikelola (AUM). Bahkan dengan potongan harga, biaya manajemen bank swasta untuk manajemen portofolio dan bunga pinjaman yang dijamin bisa sangat besar.

Dalam lingkungan di mana suku bunga di AS tetap rendah, bank tidak dapat mengenakan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi untuk meningkatkan keuntungan mereka. Akibatnya, pendapatan fee menjadi metrik keuangan yang semakin penting dalam membantu bank mendiversifikasi aliran pendapatan mereka. Bank telah mengambil langkah dalam memperluas di luar produk perbankan tradisional, seperti pinjaman dan deposito, ke penawaran yang lebih berorientasi layanan dan berbasis biaya seperti perbankan swasta.

Pro

  • Belanja serba ada untuk urusan keuangan

  • Layanan pramutamu dan karyawan yang berdedikasi

  • Tarif yang menguntungkan, biaya diskon

  • Manfaat dan hak istimewa

Kontra

  • Lebih sedikit keahlian kelembagaan

  • Pilihan terbatas pada produk berpemilik

  • Pergantian staf yang tinggi

  • Kemungkinan konflik kepentingan bagi karyawan

Kekurangan Private Banking

Meskipun ada banyak keuntungan dari private banking, terdapat kekurangan pada eksklusivitas ini.

Perputaran Karyawan Bank

Tingkat keluar masuk karyawan di bank cenderung tinggi, bahkan di divisi perbankan swasta elit. Mungkin juga ada kekhawatiran atas konflik kepentingan dan loyalitas: Bankir swasta diberi kompensasi oleh lembaga keuangan, bukan klien — berbeda dengan pengelola uang independen.

Penawaran Produk Terbatas

Dalam hal investasi, klien mungkin terbatas pada produk milik bank. Selain itu, meskipun berbagai layanan hukum, pajak, dan investasi yang ditawarkan oleh bank tidak diragukan lagi kompeten, mereka mungkin tidak sekreatif atau ahli seperti yang ditawarkan oleh profesional lain yang berspesialisasi dalam berbagai jenis investasi. Misalnya, bank regional kecil mungkin memberikan layanan terbaik yang mengalahkan lembaga yang lebih besar. Namun, pilihan investasi di bank regional yang lebih kecil mungkin jauh lebih sedikit daripada pemain utama seperti JPMorgan Chase & Company ( JPM ).

Batasan Peraturan bagi Bank

Menguntungkan bank swasta, hal itu juga dapat menimbulkan tantangan bagi institusi. Bank swasta telah menghadapi lingkungan peraturan yang ketat sejak krisis keuangan global tahun 2008. Undang-Undang Reformasi dan Perlindungan Konsumen Dodd-Frank Wall Street , bersama dengan undang-undang lain yang disahkan di AS dan di seluruh dunia, telah menghasilkan tingkat transparansi yang lebih tinggi dan akuntabilitas. Ada persyaratan perizinan yang lebih ketat untuk para profesional perbankan swasta yang membantu memastikan pelanggan diberi tahu tentang keuangan mereka dengan tepat.

Contoh Dunia Nyata Perbankan Swasta

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank, dan Credit Suisse adalah contoh lembaga keuangan dengan operasi perbankan swasta yang substansial.Bank lain yang menawarkan private banking adalah TD Bank (TD ), dengan TD Wealth® Private Client Group.

Tersedia untuk klien dengan aset setidaknya $ 750.000, ia menawarkan banyak layanan kepada kliennya. Layanan mencakup pengelolaan uang, strategi untuk pemilik bisnis, pembiayaan real estat, dan solusi pinjaman khusus. Tim perbankan swasta juga menawarkan pensiun, suksesi, dan perencanaan warisan, yang membantu mengurangi pajak.

Situs web TD menjanjikan bahwa di luar penawaran produk, setiap klien pribadi akan menerima manajer hubungan lokal yang akan memberikan layanan khusus dan luar biasa seperti yang diuraikan dalam kutipan di bawah ini.

Kami membangun strategi keuangan yang disesuaikan dengan tujuan individu dan / atau keluarga Anda.