Rekening giro

Poin Penting

• Rekening giro adalah rekening simpanan di bank atau perusahaan keuangan lain yang memungkinkan pemegangnya untuk melakukan penyetoran dan penarikan.
• Rekening giro sangat likuid, memungkinkan untuk banyak setoran dan penarikan, dibandingkan dengan rekening tabungan atau investasi yang kurang likuid.
• Pengorbanan untuk peningkatan likuiditas adalah bahwa rekening giro tidak menawarkan banyak bunga kepada pemegangnya, jika ada.
• Uang dapat disimpan di bank dan melalui ATM, melalui setoran langsung atau transfer elektronik lainnya; pemegang rekening dapat menarik dana melalui bank dan ATM, dengan menulis cek, atau menggunakan debit elektronik atau kartu kredit yang dipasangkan dengan rekening mereka.
• Penting untuk melacak biaya rekening giro, yang dinilai untuk cerukan, menulis terlalu banyak cek — dan di beberapa bank — membiarkan saldo rekening turun di bawah jumlah minimum yang disyaratkan.

Referensi cepat

Jangan mengabaikan biaya rekening giro — ada hal-hal yang tidak akan diiklankan oleh bank secara luas kepada orang-orang yang tidak membaca rinciannya, termasuk biaya kontingen seperti cerukan.

Perlindungan Cerukan

Jika Anda menulis cek atau membeli lebih dari yang Anda miliki di rekening giro, bank Anda mungkin akan menutupi selisihnya. Jalur kredit yang ditawarkan oleh bank ini disebut proteksi cerukan .

Apa yang tidak diberitahukan oleh banyak bank kepada pelanggan adalah bahwa mereka akan menagih Anda untuk setiap transaksi yang menyebabkan rekening Anda menggunakan cerukan. Jika Anda memiliki saldo akun $ 50, misalnya, dan Anda melakukan pembelian menggunakan kartu debit sebesar $ 25, $ 25, dan $ 53, Anda akan dikenai biaya cerukan — biasanya yang besar dan besar — ​​untuk pembelian yang membuat akun Anda jatuh tempo, serta untuk setiap pembelian berikutnya setelah Anda berada di merah.

Tapi masih ada lagi. Dalam contoh di atas, saat Anda melakukan tiga kali pembelian sebesar $ 25, $ 25, dan $ 53, Anda tidak hanya akan dikenai biaya untuk pembelian terakhir. Berdasarkan perjanjian pemegang rekening, banyak bank memiliki ketentuan yang menyatakan bahwa jika terjadi cerukan, transaksi akan dikelompokkan sesuai urutan ukurannya, terlepas dari urutan terjadinya. Ini berarti bank akan mengelompokkan transaksi tersebut dalam urutan $ 53, $ 25, $ 25, yang mengenakan biaya untuk masing-masing dari tiga transaksi pada hari Anda menimbun rekening Anda. Selain itu, jika rekening Anda tetap ditarik berlebih, bank Anda juga dapat mengenakan bunga harian atas pinjaman tersebut.

Ada alasan praktis untuk menyelesaikan pembayaran yang lebih besar sebelum pembayaran yang lebih kecil. Banyak tagihan penting dan pembayaran utang, seperti pembayaran mobil dan hipotek, biasanya dalam denominasi besar. Alasannya adalah bahwa lebih baik pembayaran tersebut dibersihkan terlebih dahulu. Namun, biaya semacam itu juga merupakan penghasil pendapatan yang sangat menguntungkan bagi bank.

Anda dapat menghindari biaya cerukan dengan memilih keluar dari cakupan cerukan, memilih rekening koran tanpa biaya cerukan , atau menyimpan uang di rekening yang ditautkan.

Beberapa bank akan mengampuni satu hingga empat tagihan cerukan dalam jangka waktu satu tahun, meskipun Anda mungkin harus menelepon dan bertanya.Chase Bank, misalnya, membebaskan biaya untuk dana yang tidak mencukupi yang terjadi hingga empat hari kerja dalam setiap periode 12 bulan pada rekening Cek Safirnya.

Memeriksa Biaya Layanan Akun

Sementara bank secara tradisional dianggap menghasilkan pendapatan dari bunga yang mereka kenakan kepada pelanggan untuk meminjam uang, biaya layanan dibuat sebagai cara untuk menghasilkan pendapatan dari rekening yang tidak menghasilkan pendapatan bunga yang cukup untuk menutupi pengeluaran bank. Di dunia yang digerakkan oleh komputer dewasa ini, biaya yang dikeluarkan bank hampir sama dengan jumlah yang sama untuk memelihara rekening dengan saldo $ 10 seperti halnya rekening dengan saldo $ 2.000. Perbedaannya adalah bahwa sementara rekening yang lebih besar menghasilkan bunga yang cukup bagi bank untuk memperoleh penghasilan, rekening $ 10 itu membebani bank lebih dari yang dihasilkannya.

Bank menutupi kekurangan ini dengan mengenakan biaya ketika pelanggan gagal mempertahankan saldo minimum , menulis terlalu banyak cek, atau, seperti yang baru saja didiskusikan, penarikan rekening yang berlebihan.

Mungkin ada cara untuk keluar dari setidaknya sebagian dari biaya tersebut pada kesempatan tertentu. Jika Anda adalah nasabah bank besar (bukan cabang simpan pinjam kota kecil), cara terbaik untuk menghindari pembayaran biaya tidak berulang adalah dengan meminta dengan sopan. Perwakilan layanan pelanggan di bank besar sering kali diberi wewenang untuk membalikkan biaya ratusan dolar jika Anda hanya menjelaskan situasinya dan meminta mereka untuk membatalkan tagihan. Ketahuilah bahwa “pembatalan kesopanan” ini biasanya merupakan transaksi satu kali.

Deposit langsung

Setoran langsung memungkinkan majikan Anda untuk menyetorkan gaji Anda secara elektronik ke rekening bank Anda, yang membuat dana segera tersedia untuk Anda. Bank juga mendapatkan keuntungan dari fitur ini, karena memberi mereka aliran pendapatan yang stabil untuk dipinjamkan kepada pelanggan. Karena itu, banyak bank akan memberikan pemeriksaan gratis (yaitu, tidak ada saldo minimum atau biaya pemeliharaan bulanan) jika Anda mengatur setoran langsung ke akun Anda.

Transfer Dana Elektronik

Dengan transfer dana elektronik (EFT), juga dikenal sebagai transfer kawat , uang dapat langsung ditransfer ke rekening Anda tanpa harus menunggu cek masuk melalui pos. Sebagian besar bank tidak lagi mengenakan biaya untuk membuat EFT.

ATM

ATM memudahkan untuk mengakses uang tunai dari rekening giro atau tabungan Anda setelah jam kerja, tetapi penting untuk mengetahui biaya yang mungkin terkait dengan penggunaannya. Meskipun Anda biasanya tidak tahu apa-apa saat menggunakan salah satu ATM bank Anda sendiri, menggunakan ATM dari bank lain dapat mengakibatkan biaya tambahan dari bank pemilik ATM dan bank Anda. Namun, ATM bebas biaya menjadi semakin populer. 

Perbankan Tanpa Uang Tunai

Kartu debit telah menjadi kebutuhan pokok bagi siapa saja yang menggunakan rekening koran. Ini memberikan kemudahan penggunaan dan portabilitas kartu kredit utama tanpa beban tagihan kartu kredit berbunga tinggi. Banyak bank menawarkan perlindungan penipuan tanpa tanggung jawab untuk kartu debit untuk membantu melindungi dari pencurian identitas jika kartu hilang atau dicuri.

Giro dan Bunga

Jika Anda memilih rekening giro berbunga, bersiaplah untuk membayar banyak biaya — terutama jika Anda tidak dapat mempertahankan saldo minimum.Menurut studi Bankrate, pada tahun 2020 saldo minimum rata-rata yang diperlukan untuk menghindari biaya bulanan pada rekening giro bunga adalah $ 7.550, naik 6% dari tahun sebelumnya.Saldo paling umum yang diperlukan untuk menghindari biaya pada rekening giro non-bunga adalah $ 594.

Jumlah minimum ini biasanya merupakan total gabungan dari semua rekening Anda di bank, termasuk rekening giro, rekening tabungan, dan sertifikat deposito.Jika saldo Anda kurang dari jumlah minimum yang disyaratkan, Anda harus membayar biaya layanan bulanan, yang rata-rata sekitar $ 15 untuk rekening berbunga.Dan di era suku bunga rendah saat ini, hasil rata-rata pada akun-akun ini hanya sekitar 0,04%, menurut studi Bankrate.

Hanya segelintir bank yang melayani rekening giro bebas bunga tanpa pamrih. Namun, jika Anda memiliki hubungan menguntungkan yang telah berlangsung lama dengan bank Anda, Anda mungkin mendapatkan pembebasan biaya atas rekening koran berbunga Anda.

Memeriksa Rekening dan Skor Kredit

Rekening giro dapat memengaruhi skor kredit dan laporan kredit Anda dalam keadaan tertentu, tetapi sebagian besar aktivitas rekening giro dasar — ​​seperti melakukan penyetoran dan penarikan serta menulis cek — tidak berdampak. Tidak seperti kartu kredit, menutup rekening giro yang tidak aktif dengan reputasi baik juga tidak berdampak pada nilai kredit atau laporan kredit Anda. Dan pengawasan yang mengakibatkan rekening giro ditarik berlebihan tidak muncul dalam laporan kredit Anda selama Anda mengurusnya tepat waktu.

Beberapa bank melakukan penyelidikan lunak , atau menarik, laporan kredit Anda untuk mengetahui apakah Anda memiliki rekam jejak yang layak menangani uang sebelum mereka menawarkan rekening koran kepada Anda. Tarikan lembut tidak berdampak pada nilai kredit Anda. Jika Anda membuka rekening koran dan mengajukan produk keuangan lainnya, seperti pinjaman rumah dan kartu kredit, bank kemungkinan akan melakukan penyelidikan keras untuk melihat laporan kredit dan skor kredit Anda. Penarikan yang keras mencerminkan laporan kredit Anda hingga 12 bulan dan dapat menurunkan skor kredit Anda sebanyak lima poin.

Jika Anda mengajukan permohonan perlindungan cerukan rekening koran, bank kemungkinan akan menarik kredit Anda karena perlindungan cerukan adalah jalur kredit. Jika Anda gagal memulihkan akun Anda ke saldo positif tepat waktu setelah cerukan, Anda dapat mengharapkan insiden tersebut dilaporkan ke biro kredit.

Jika Anda tidak memiliki perlindungan cerukan dan Anda mencairkan rekening koran Anda secara berlebihan dan gagal mengembalikannya ke saldo positif tepat waktu, bank dapat menyerahkan rekening Anda ke agen penagihan. Dalam hal ini, informasi tersebut juga akan dilaporkan ke biro kredit. 

Bagaimana Membuka Rekening Giro

Selain agen pelaporan kredit, ada agen yang melacak dan melaporkan riwayat perbankan Anda. Nama resmi dari kartu laporan ini di rekening bank Anda adalah “laporan perbankan konsumen”. Bank dan credit unions melihat laporan ini sebelum mereka mengizinkan Anda untuk membuka rekening baru.

Dua lembaga pelaporan konsumen utama yang melacak sebagian besar rekening bank di Amerika Serikat adalah ChexSystems dan Early Warning System .

Saat Anda mengajukan permohonan akun baru , agensi ini melaporkan apakah Anda pernah membatalkan cek, menolak membayar biaya keterlambatan, atau menutup akun karena salah urus. 

Cek yang terpental secara kronis, tidak membayar biaya cerukan, melakukan penipuan, atau memiliki akun yang “ditutup karena sebab” semuanya dapat mengakibatkan bank atau credit union menolak Anda untuk memiliki akun baru.Berdasarkan Fair Credit Reporting Act (FCRA) , jika rekening koran Anda ditutup karena salah urus, informasi tersebut dapat muncul di laporan perbankan konsumen Anda hingga tujuh tahun. Namun, menurut American Bankers Association, sebagian besar bank tidak akan melaporkan Anda jika Anda melakukan penarikan akun secara berlebihan, asalkan Anda mengurusnya dalam jangka waktu yang wajar.

Jika tidak ada yang perlu dilaporkan, itu bagus. Faktanya, itulah hasil yang terbaik. Itu berarti Anda pernah menjadi pemegang akun model.

Akun Ditolak

Jika Anda belum pernah menjadi pemegang rekening model, Anda dapat secara efektif masuk daftar hitam dari membuka rekening giro. Tindakan terbaik Anda adalah menghindari masalah sebelum terjadi. Pantau rekening giro Anda dan pastikan Anda memeriksa saldo secara teratur untuk menghindari biaya dan biaya cerukan. Jika terjadi, pastikan Anda memiliki cukup dana untuk membayarnya, lebih cepat lebih baik.

Jika Anda ditolak, mintalah bank atau credit union untuk mempertimbangkan kembali. Terkadang hanya kesempatan untuk berbicara dengan petugas bank yang diperlukan agar lembaga berubah pikiran.

Anda juga dapat mencoba membuka rekening tabungan untuk membangun hubungan dengan lembaga keuangan. Begitu Anda bisa mendapatkan rekening koran, itu bisa diikat ke rekening tabungan ini untuk memberikan perlindungan cerukan DIY. 

Meskipun Anda memiliki noda yang sah pada catatan Anda, penting untuk mengetahui bagaimana data Anda dilacak dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaiki kesalahan atau memperbaiki riwayat yang buruk.

Melacak dan Mengoreksi Data Anda

Di bawah FCRA, Anda memiliki hak untuk bertanya kepada bank atau credit union mana dari dua sistem verifikasi yang mereka gunakan. Jika masalah ditemukan, Anda akan menerima pemberitahuan pengungkapan, kemungkinan memberi tahu Anda bahwa Anda tidak akan dapat membuka akun dan alasannya. Pada saat itu, Anda dapat meminta salinan laporan gratis yang menjadi dasar penolakan Anda.