Rasio Total Debt Service (TDS)
Apa Rasio Total Debt Service (TDS)?
Istilah rasio total debt service (TDS) mengacu pada pengukuran layanan utang yang digunakan pemberi pinjaman keuangan saat menentukan proporsi pendapatan kotor yang sudah dibelanjakan untuk pembayaran terkait perumahan dan pembayaran serupa lainnya. Pemberi pinjaman mempertimbangkan setiap pajak properti peminjam potensial, saldo kartu kredit, dan kewajiban hutang bulanan lainnya untuk menghitung rasio pendapatan terhadap hutang, dan kemudian membandingkan angka tersebut dengan patokan pemberi pinjaman untuk memutuskan apakah akan memberikan kredit atau tidak.
Bagaimana Rasio Total Debt Service (TDS) Bekerja
Rasio total debt service (TDS) membantu pemberi pinjaman menentukan apakah peminjam dapat mengelola pembayaran bulanan dan membayar kembali uang yang mereka pinjam. Saat mengajukan hipotek — atau jenis pinjaman lainnya — pemberi pinjaman melihat persentase pendapatan peminjam yang akan digunakan untuk pembayaran hipotek, pajak real estat, asuransi pemilik rumah, iuran asosiasi, dan kewajiban lainnya.
Pemberi pinjaman juga menentukan berapa bagian dari pendapatan pemohon yang sudah digunakan untuk membayar saldo kartu kredit , pinjaman pelajar, tunjangan dan tunjangan anak, pinjaman mobil, dan hutang lain yang muncul di laporan kredit peminjam. Pendapatan yang stabil, pembayaran tagihan tepat waktu, dan skor kredit yang kuat bukanlah satu-satunya faktor dalam memperpanjang hipotek.
TDS=AMP+Property Taxes+ODPGross Family akuncomewhere:TDS=Total debt service ratioAMP=Sebuahnnual Mortgage PaymentsODP=Other Debt Payments\ begin {aligned} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text {Pajak Properti} + \ text {ODP}} {\ text {Pendapatan Kotor Keluarga}} \\ & \ textbf {di mana :} \\ & \ text {TDS} = \ text {Rasio pembayaran hutang total} \\ & \ text {AMP} = \ text {Pembayaran Hipotek Tahunan} \\ & \ text {ODP} = \ text {Pembayaran Hutang Lainnya } \\ \ end {rata} orang TDS=Pendapatan Keluarga Kotor
Peminjam dengan rasio TDS yang lebih tinggi lebih cenderung berjuang untuk memenuhi kewajiban hutangnya daripada peminjam dengan rasio yang lebih rendah. Karena itu, sebagian besar pemberi pinjaman tidak memberikan KPR yang memenuhi syarat kepada peminjam dengan rasio TDS yang melebihi 43%. Mereka semakin menyukai rasio 36% atau kurang untuk persetujuan pinjaman.
Poin Penting
- Rasio pembayaran hutang total adalah metrik pinjaman yang digunakan oleh pemberi pinjaman hipotek untuk menilai kapasitas peminjam untuk mengambil pinjaman.
- Rasio pembayaran hutang total, tidak seperti rasio pembayaran hutang kotor, termasuk perumahan dan hutang dan kewajiban yang tidak terkait dengan perumahan.
- Rasio TDS di bawah 43% biasanya diperlukan untuk mendapatkan hipotek, dengan banyak pemberi pinjaman mengadopsi tingkat yang lebih ketat.
Pertimbangan Khusus
Ingat, ada faktor lain yang menjadi pertimbangan pemberi pinjaman saat menentukan apakah akan memajukan kredit kepada peminjam tertentu. Misalnya, pemberi pinjaman kecil yang memiliki aset kurang dari $ 2 miliar pada tahun sebelumnya dan memberikan hipotek 500 atau kurang dalam 12 bulan terakhir dapat menawarkan hipotek yang memenuhi syarat kepada peminjam dengan rasio TDS melebihi 43%.
Referensi cepat
Pemberi pinjaman biasanya lebih memilih peminjam yang memiliki rasio pembayaran hutang total 36%.
Sejarah kredit dan nilai kredit termasuk di antara faktor-faktor tersebut. Orang-orang dengan nilai kredit yang lebih tinggi cenderung mengelola hutang mereka secara lebih bertanggung jawab dengan memiliki hutang dalam jumlah yang wajar, melakukan pembayaran tepat waktu, dan menjaga saldo rekening tetap rendah.
Selain nilai kredit yang lebih tinggi, pemberi pinjaman yang lebih besar dapat memberikan hipotek kepada peminjam yang memiliki jumlah tabungan dan uang muka yang lebih besar jika faktor-faktor tersebut menunjukkan bahwa peminjam dapat melunasi pinjaman tepat waktu. Pemberi pinjaman juga dapat mempertimbangkan untuk memberikan kredit tambahan kepada peminjam yang memiliki hubungan jangka panjang dengan mereka.
Rasio Total Debt Service (TDS) vs. Rasio Layanan Hutang Bruto
Meskipun rasio TDS sangat mirip dengan rasio layanan hutang kotor (GDS), GDS pemohon tidak memperhitungkan pembayaran yang tidak terkait dengan perumahan seperti hutang kartu kredit atau pinjaman mobil. Dengan demikian, rasio pembayaran hutang kotor juga dapat disebut sebagai rasio biaya perumahan. Peminjam umumnya harus mengupayakan rasio pembayaran hutang kotor sebesar 28% atau kurang. Anda mungkin juga mendengar GDS dan TDS masing-masing disebut sebagai rasio Perumahan 1 dan Perumahan 2.
Dalam praktiknya, rasio pembayaran hutang bruto, rasio pembayaran hutang total, dan skor kredit peminjam adalah komponen kunci yang dianalisis dalam proses penjaminan emisi untuk pinjaman hipotek. GDS juga dapat digunakan dalam perhitungan pinjaman pribadi lainnya, tetapi paling sering digunakan dalam proses pinjaman hipotek.
Contoh Rasio Total Debt Service (TDS)
Menentukan rasio TDS melibatkan penjumlahan kewajiban hutang bulanan dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan. Berikut adalah contoh hipotetis untuk menunjukkan cara kerjanya. Mari kita asumsikan seseorang dengan pendapatan bulanan kotor $ 11.000 juga memiliki pembayaran bulanan yaitu:
- $ 2.225 untuk hipotek
- $ 1.000 untuk pinjaman pelajar
- $ 350 untuk pinjaman sepeda motor
- $ 650 untuk saldo kartu kredit
Totalnya adalah $ 4.225:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ mulai {rata} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {rata} orang $2,225+$1,000+$350+$650=$4,225 orang
Oleh karena itu, rasio TDS kira-kira 38%:
($4,225$11,000)