Rasio Biaya Perumahan
Apa Rasio Biaya Perumahan?
Rasio biaya perumahan adalah rasio yang membandingkan biaya perumahan dengan pendapatan sebelum pajak. Pemberi pinjaman sering menggunakannya dalam memenuhi syarat peminjam untuk mendapatkan pinjaman. Rasio biaya perumahan juga dapat disebut sebagai rasio front-end.
Poin Penting
- Rasio biaya perumahan digunakan untuk mengevaluasi profil kredit peminjam untuk pinjaman hipotek.
- Rasio ini menganalisis kemampuan peminjam untuk melunasi hutang hipotek atas rumah.
- Rasio pendapatan dapat membuat peminjam dengan kredit yang sangat baik tidak menerima persetujuan untuk hipotek.
- Namun, memiliki rekan peminjam, seperti pasangan, dapat menurunkan rasio biaya perumahan.
Bagaimana Rasio Biaya Perumahan Bekerja
Rasio biaya perumahan adalah salah satu metrik yang digunakan saat mengevaluasi profil kredit peminjam untuk suatu pinjaman. Hal ini paling sering dipertimbangkan dalam pinjaman hipotek ketika menganalisis kemampuan peminjam potensial untuk membayar kembali hutang hipotek sebuah rumah.
Rasio ini biasanya digunakan bersama dengan hutang terhadap pendapatan saat menentukan tingkat kredit maksimum yang akan diberikan kepada peminjam. Rasio pendapatan merupakan komponen penting dari proses penjaminan emisi dan dapat menghalangi peminjam untuk menerima persetujuan kredit bahkan dengan skor kredit yang baik.
Referensi cepat
Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk mendapatkan hipotek atau jenis pinjaman lain, menghitung rasio pengeluaran rumah dapat menjadi alat yang berguna untuk memahami jumlah uang yang dapat Anda pinjam.
Rasio Biaya Perumahan vs. Rasio Hutang terhadap Pendapatan
Rasio biaya perumahan juga disebut sebagai rasio ujung depan karena merupakan komponen parsial dari total hutang terhadap pendapatan peminjam dan dapat dipertimbangkan pertama kali dalam proses penjaminan untuk pinjaman hipotek. Rasio biaya perumahan mensyaratkan pengungkapan pendapatan sebelum pajak peminjam, yang merupakan faktor penting untuk rasio biaya perumahan dan rasio hutang terhadap pendapatan.
Saat menghitung rasio biaya perumahan, penjamin emisi akan menjumlahkan semua kewajiban biaya perumahan peminjam, termasuk pembayaran pokok dan bunga hipotek potensial, pajak properti, asuransi bahaya, asuransi hipotek, dan biaya asosiasi.
Jumlah biaya perumahan kemudian dibagi dengan pendapatan sebelum pajak peminjam untuk mendapatkan rasio biaya perumahan.Rasio biaya perumahan dapat dihitung dengan menggunakan pembayaran bulanan atau pembayaran tahunan.Ambang rasio biaya perumahan untuk persetujuan pinjaman hipotek biasanya 28%.
Hutang untuk Penghasilan
Debt-to-income juga merupakan komponen penting dari persetujuan pinjaman.Saat Anda dipertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman hipotek, penerbit kredit akan memperoleh jumlah rata-rata uang yang Anda bayarkan kepada kreditor setiap bulan.Kemudian, total dibagi dengan pendapatan bulanan peminjam untuk mengidentifikasi rasio hutang terhadap pendapatan mereka.Peminjam umumnya harus memiliki rasio hutang terhadap pendapatan 36% atau kurang untuk persetujuan pinjaman.
Penjamin emisi hipotek akan mempertimbangkan tekanan potensial yang akan ditambahkan pembayaran hipotek ke profil kredit peminjam. Oleh karena itu, ketika menentukan jumlah maksimum kredit hipotek yang tersedia untuk peminjam, analisis penjaminan emisi mencakup skenario hipotetis pembayaran hipotek bulanan dan potensi efek pada rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan.
Pertimbangan Khusus
Rasio biaya perumahan yang lebih tinggi dari standar 28% mungkin dapat diterima oleh pemberi pinjaman berdasarkan faktor kompensasi seperti rasio pinjaman terhadap nilai yang rendah dan / atau riwayat kredit yang sangat baik. Juga, mengajukan permohonan bersama dengan peminjam bersama dapat menurunkan rasio biaya perumahan, seperti halnya memilih produk hipotek tertentu dengan pembayaran awal yang rendah.
Peminjam yang memikirkan pembelian pinjaman rumah potensial mungkin ingin menggunakan tingkat 28% dan 36% saat merencanakan anggaran bulanan mereka.Menjaga biaya perumahan bulanan sebesar 28% dari pendapatan peminjam dapat membantu membuat perkiraan berapa banyak peminjam yang mampu membayar bulanan untuk hipotek.Secara umum, menjaga total debt-to-income jauh di bawah 36% juga dapat memudahkan peminjam untuk mendapatkan semua jenis kredit dan khususnya kredit hipotek saat mengajukan pinjaman hipotek.