Ensiklopedia keuangan

Bagaimana Memangkas Biaya Anda untuk Asuransi Kesehatan Marketplace

Pada awal 2021,  Pasar Asuransi Kesehatan mungkin masih menjadi pilihan terbaik Anda untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang memadai jika Anda tidak ditanggung oleh majikan, rencana pasangan atau orang tua, atau sumber lain.

Dan jika Anda bertahan dengan penghasilan rendah, menjelajahi Marketplace untuk mendapatkan rencana adalah suatu keharusan. Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tabungan ekstra yang menurunkan jumlah yang Anda bayarkan untuk tagihan asuransi kesehatan bulanan, deductible, pembayaran bersama, dan asuransi koin.

Apa Memangkas Biaya Anda untuk Asuransi Kesehatan Marketplace?

  • Anda dapat membeli paket di Pasar Asuransi Kesehatan jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan melalui pekerjaan, pasangan, Medicare, Medicaid, dan Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP).
  • Marketplace mengkategorikan rencana menjadi empat tingkatan: Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum dalam urutan cakupan dan biaya paling rendah hingga terbesar.
  • Bergantung pada pendapatan Anda, Anda mungkin dapat menurunkan biaya asuransi kesehatan dengan kredit pajak dan subsidi.
  • Jika Anda berusia di bawah 30 tahun — atau memiliki pengecualian kesulitan — Anda mungkin memenuhi syarat untuk membeli paket bencana dengan premi bulanan yang rendah.

Pasar Asuransi Kesehatan

Jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan melalui pekerjaan, Medicare, Medicaid , Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP), atau sumber lain, Anda dapat membeli paket di Pasar Asuransi Kesehatan.

Marketplace (atau “Exchange”) dibuat sebagai bagian dariHealthCare.gov untuk mengajukan dan mendaftar di asuransi kesehatan, tetapi ada 13 negara bagian yang telah menyiapkan pasar mereka sendiri.

Referensi cepat

Pada 28 Januari 2021, Presiden Biden menandatangani perintah eksekutif untuk menerapkan “Periode Pendaftaran Khusus,” yang membuka kembali pasar asuransi federal (HealthCare.gov ), antara 15 Februari dan 15 Mei 2021. Pendaftaran Terbuka untuk 2021 sebelumnya berjalan dari November 1 sampai 15 Desember 20203

Cakupan yang Diperlukan untuk Rencana Marketplace

ACA membawa beberapa manfaat utama pada rencana asuransi kesehatan.Salah satunya adalah bahwa perusahaan asuransi tidak dapat menolak pertanggungan Anda (atau menagih Anda lebih banyak) jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya .Lain adalah bahwa perawatan pencegahan -hal seperti pemeriksaan rutin dan pemutaran-ditutupi pada 100%, bahkan jika Anda belum bertemu Anda dikurangkan belum4

Selain itu, semua paket yang ditawarkan di Marketplace harus mencakup manfaat kesehatan penting berikut:

  • Layanan pasien rawat jalan
  • Cakupan menyusui
  • Perawatan bayi baru lahir dan anak-anak (termasuk perawatan gigi dan penglihatan)
  • Layanan darurat
  • Cakupan keluarga berencana
  • Rawat Inap
  • Layanan laboratorium
  • Layanan kesehatan mental dan gangguan penyalahgunaan napza
  • Terapi okupasi dan fisik
  • Paternitas, maternitas, dan perawatan bayi baru lahir
  • Obat resep
  • Layanan pencegahan dan kesehatan serta manajemen penyakit kronis

Layanan pencegahan termasuk (tetapi tidak terbatas pada):

  • Skrining dan konseling penyalahgunaan alkohol
  • Pemeriksaan tekanan darah
  • Skrining kolesterol
  • Skrining kanker kolorektal
  • Skrining depresi
  • Skrining Diabetes (Tipe 2)
  • Konseling diet
  • Skrining HIV
  • Vaksin imunisasi
  • Mammogram
  • Skrining obesitas

Kapan Mendaftar untuk Pertanggungan

Anda mungkin memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus jika Anda memiliki acara yang memenuhi syarat .Itu terjadi jika Anda kehilangan jaminan kesehatan yang ada;menikah atau bercerai;punya bayi atau mengadopsi anak;pindah ke kode pos atau negara lain;atau mengalami perubahan pendapatan5

Jika tidak, Anda harus berbelanja, melamar, dan membeli paket asuransi selama periode pendaftaran terbuka.

Memulai di Marketplace

Untuk memulai, kunjungi  www.healthcare.gov atau situs versi negara bagian Anda. Apa pun itu, Anda akan mendapatkan perbandingan cepat secara berdampingan dari paket yang tersedia untuk Anda.

Basis data memungkinkan Anda memilih dari empat tingkatan asuransi kesehatan:Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum .Paket perunggu adalah yang paling murah, tetapi membutuhkan pembayaran dan deductible tertinggi.Rencana Platinum adalah yang paling mahal, dan mereka mungkin memiliki lebih banyak bel dan peluit dari yang Anda inginkan atau mampu6

Selama proses pendaftaran, Anda akan mempelajari apakah Anda memenuhi syarat untuk Kredit Pajak Premi Lanjutan atau Pengurangan Pembagian Biaya —dan jika demikian, Anda akan mengetahui berapa banyak yang dapat Anda hemat.Jika Anda memang memenuhi syarat untuk menabung, Anda harus membeli paket Anda melalui Marketplace.7

Referensi cepat

Anda akan menggunakan situs web negara bagian Anda untuk mendaftar jika Anda tinggal di salah satu negara bagian ini: California, Colorado, Connecticut, District of Columbia, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont, dan Washington.

Membandingkan Rencana Kesehatan

Saat Anda menelusuri Marketplace, Anda akan menemukan bahwa pilihan Anda berasal dari perusahaan asuransi kesehatan swasta, termasuk nama-nama besar seperti Blue Cross, Cigna, dan UnitedHealthcare. Campuran yang Anda dapatkan tergantung di mana Anda tinggal. 

Setiap perusahaan menawarkan berbagai rencana perawatan kesehatan dalam empat tingkat logam. Level tersebut menunjukkan persentase kasar dari biaya yang akan dibayar oleh program tersebut untuk layanan kesehatan Anda:

Paket perunggu, misalnya, memberikan tingkat pertanggungan terendah (60%), tetapi memiliki premi bulanan terendah.Saat level paket meningkat, begitu juga dengan pertanggungan dan premi bulanan Anda.

Bahkan dalam level logam yang sama, Anda masih dapat memilih dari beberapa opsi cakupan.Opsi ini memengaruhi premi dan biaya langsung Anda untuk deductible, copayments , dan coinsurance .Karena Marketplace mengizinkan berbagai perusahaan asuransi swasta untuk menawarkan paket, paket dari satu perusahaan mungkin lebih mahal atau lebih murah daripada paket yang sama yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang berbeda.

Misalnya, paket Silver dari satu perusahaan banyak membebani Anda lebih banyak di muka untuk pengurangan bulanan Anda, tetapi pengeluaran Anda sendiri akan jauh lebih rendah. Sebaliknya, paket Silver dari perusahaan asuransi lain bisa lebih murah setiap bulannya, tetapi Anda akan membayar lebih untuk biaya perawatan kesehatan karena jumlah yang dapat dikurangkan, pembayaran bersama, dan jaminan koin yang lebih tinggi.

Bagaimana Menurunkan Biaya pada Asuransi Marketplace

Bergantung pada pendapatan penyesuaian bruto (MAGI) Anda yang dimodifikasi dan ukuran keluarga, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Pengurangan Pembagian Biaya dan Kredit Pajak Premium untuk mengurangi biaya perawatan kesehatan Anda.

Pengurangan Pembagian Biaya

Pengurangan Pembagian Biaya adalah diskon yang tersedia hanya untuk paket Silver.Pengurangan ini dapat membantu menurunkan biaya langsung Anda untuk:

  • Deductible — jumlah utang Anda untuk layanan yang dilindungi sebelum asuransi berlaku.
  • Pembayaran kembali — jumlah tetap yang Anda bayarkan untuk layanan kesehatan yang dijamin.
  • Coinsurance — bagian Anda dari biaya layanan perawatan kesehatan yang ditanggung.
  • Jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri — paling banyak yang akan Anda bayarkan dalam setahun untuk menutupi biaya kesehatan.

Sebagai contoh, katakanlah Anda mengunjungi dokter dan dikenai biaya $ 100. Dengan paket Silver khusus Anda, biasanya Anda memiliki pembayaran sebesar $ 25. Karena Anda memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya dan Anda memilih paket Silver melalui Marketplace, pembayaran Anda mungkin serendah $ 5.

Demikian pula, jika paket Anda memiliki pengurangan $ 3.500, itu dapat diturunkan menjadi $ 500 dengan pengurangan pembagian biaya. Pada dasarnya, Anda membayar untuk paket Silver, tetapi menerima peningkatan cakupan paket tingkat logam yang lebih tinggi, mengurangi pengeluaran Anda sendiri.

Pengurangan Pembagian Biaya hanya tersedia untuk yang berikut:

  • Mereka yang tidak memenuhi syarat untuk perlindungan publik seperti Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP)
  • Mereka yang tidak bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang memenuhi syarat melalui pemberi kerja
  • Mereka yang pendapatannya turun antara 100% dan 250% dari tingkat kemiskinan federal

Referensi cepat

Pengurangan Pembagian Biaya dan subsidi Kredit Pajak Premi Lanjutan tidak otomatis: Anda harus mengajukan permohonan di Pasar Asuransi Kesehatan.

Kredit Pajak Premi Lanjutan

Lebih banyak orang yang memenuhi syarat untuk Kredit Pajak Premi Lanjutan, yang menurunkan tagihan asuransi kesehatan bulanan Anda untuk pertanggungan yang dibeli melalui pasar.Seperti Pengurangan Pembagian Biaya, Anda harus tidak memenuhi syarat untuk perlindungan publik dan tidak bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang memenuhi syarat melalui pemberi kerja untuk memenuhi syarat.

Meskipun Anda dapat memilih skema tingkat logam apa pun di pasar, pendapatan Anda harus berada di antara 100 dan 400% dari tingkat kemiskinan federal untuk memenuhi syarat untuk kredit pajak.Untuk tahun 2021, agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda harus menghasilkan di bawah $ 68.960 untuk seorang individu dan $ 104.800 untuk sebuah keluarga beranggotakan empat orang.Dalam setiap kasus, angka tersebut mewakili empat kali lipat angka kemiskinan federal untuk tahun 2020.

Untuk tahun 2021 dan 2022,Undang-Undang Rencana Penyelamatan Amerika tahun 2021 mengubah cara Kredit Pajak Premium Lanjutan diterapkan.Undang-undang meningkatkan kredit pajak premium untuk semua kelompok pendapatan selama tahun-tahun ini.Sebelumnya, rumah tangga dengan pendapatan lebih dari 400% tingkat kemiskinan federal tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak tersebut.Undang-undang mengizinkan keluarga yang berpenghasilan lebih dari 400% dari tingkat kemiskinan untuk mengklaim kredit pajak premium, dan sebaliknya, membatasi tingkat pendapatan rumah tangga yang harus dibayar keluarga terhadap premi sebesar 8,5%.Kelompok pajak dan tingkat pendapatan lainnya juga diperkirakan akan mendapatkan premi yang lebih rendah karena American Rescue Plan, karena persentase kredit pajak relatif terhadap pendapatan dinaikkan.

Kredit pajak premium dikirim langsung dari pemerintah ke firma asuransi kesehatan Anda untuk menurunkan premi bulanan Anda. Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat memutuskan berapa banyak kredit yang akan diterapkan ke premi Anda setiap bulan — hingga jumlah penuh.

Saat Anda mengajukan pengembalian pajak tahunan, Anda akan “merekonsiliasi” kredit pajak premium yang Anda terima dan jumlah sebenarnya yang memenuhi syarat untuk Anda, berdasarkan pendapatan akhir Anda untuk tahun itu.Jika Anda telah mengambil lebih banyak pembayaran daripada yang berhak Anda terima, Anda mungkin harus membayar uang itu kembali saat Anda mengajukan pengembalian.Namun, jika Anda seharusnya mengambil lebih banyak, Anda mungkin mendapatkan pengembalian dana.

Referensi cepat

Healthcare.gov memiliki alat online yang menunjukkan subsidi yang mungkin Anda terima berdasarkan pendapatan Anda, jumlah orang dewasa dan anak-anak yang mendaftar dalam pertanggungan, dan negara bagian Anda.

Memilih Cakupan Bencana

Saat Anda mengisi aplikasi secara online, Anda akan melihat rencana bencana terdaftar di antara opsi rencana Anda hanya jika Anda memenuhi syarat untuk itu.Jika Anda memenuhi syarat dan memilih rencana bencana, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk Pengurangan Pembagian Biaya atau kredit pajak premium10

Rencana kesehatan bencana mencakup tiga kunjungan perawatan primer per tahun sebelum deductible terpenuhi.Ini juga mencakup layanan pencegahan tanpa biaya kepada Anda.Premi yang Anda bayarkan setiap bulan harus jauh lebih rendah daripada paket lainnya, tetapi biaya yang dikeluarkan sendiri (deductible, copayments, dan coinsurance) umumnya jauh lebih tinggi.

Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana bencana jika Anda berusia di bawah 30 tahun atau jika Anda memenuhi syarat untukpembebasan kesulitan , karena Anda tidak mampu membayar pertanggungan kesehatan.Ini ditentukan selama proses aplikasi dan didasarkan pada ukuran keluarga dan pendapatan Anda.

Kualifikasi untuk Medicaid

Bergantung pada pendapatan dan ukuran keluarga Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid, sebuah program yang menyediakan jaminan kesehatan bagi orang-orang yang memenuhi syarat dalam kategori berikut11

  • Individu berpenghasilan rendah, keluarga, dan anak-anak
  • Wanita hamil
  • Orang yang lebih tua
  • Orang cacat

Setiap negara bagian memiliki aturannya sendiri tentang siapa yang memenuhi syarat untuk Medicaid.Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, kelayakan Medicaid diperluas di banyak negara bagian, dan semakin banyak orang yang memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan.Jika Anda memenuhi syarat, Anda bisa mendapatkan perlindungan gratis atau berbiaya rendah dan Anda tidak perlu membeli paket Marketplace.

Banyak negara bagian juga memiliki program terpisah, Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP), yang menyediakan asuransi kesehatan untuk anak-anak yang tidak diasuransikan dalam keluarga berpenghasilan rendah yang tidak memenuhi syarat untuk Medicaid tetapi tidak mampu membayar pertanggungan pribadi.

Anda dapat mengisi aplikasi di Pasar Asuransi Kesehatan untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Medicaid atau CHIP. Anda juga dapat mengunjungi situs web Medicaid negara bagian Anda untuk mendaftar dan mencari tahu apakah Anda memenuhi syarat.

Garis bawah

Banyak individu dan keluarga akan dapat membandingkan dan membeli perlindungan kesehatan 2021 mereka melalui Pasar Asuransi Kesehatan. Setelah Anda mengisi aplikasi secara online, Anda dapat melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, CHIP, Pengurangan Pembagian Biaya, dan / atau kredit pajak premium. Anda juga akan mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk rencana bencana yang membebankan premi yang lebih rendah tetapi biaya yang dikeluarkan sendiri lebih tinggi.

Untuk menemukan informasi tambahan mengenai Pasar Asuransi Kesehatan dan tabungan ekstra, serta informasi khusus negara bagian dan cara mendaftar di negara bagian Anda:

  • Kunjungi www.healthcare.gov
  • Hubungi 1-800-318-2596
  • Hubungi perusahaan asuransi kesehatan Anda saat ini