Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
Kematian, seperti pajak, tidak bisa dihindari meskipun kebanyakan orang mungkin tidak tertarik untuk memikirkannya. Tetapi memastikan bahwa Anda memiliki sumber keuangan yang tepat, termasuk asuransi jiwa, penting jika Anda memiliki orang yang Anda cintai yang bergantung pada penghasilan Anda. Asuransi jiwa dapat membantu menutupi biaya pemakaman dan penguburan, melunasi hutang yang masih ada, dan membuat pengelolaan biaya hidup sehari-hari tidak terlalu membebani orang yang Anda tinggalkan. Jika Anda tidak memiliki asuransi jiwa atau Anda memilikinya tetapi Anda tidak yakin apakah polis Anda mencukupi, berikut cara mengevaluasi kebutuhan pertanggungan Anda.
Apa Berapa banyak asuransi jiwa yang harus Anda bawa?
- Situasi keuangan dan keluarga Anda akan menentukan apakah Anda memerlukan asuransi jiwa dan jika demikian, berapa banyak pertanggungan yang harus Anda miliki.
- Semakin muda dan sehat Anda, umumnya semakin sedikit Anda akan membayar premi tetapi orang yang lebih tua masih bisa mendapatkan asuransi jiwa.
- Mungkin bijaksana untuk membawa asuransi jiwa sebanyak yang Anda butuhkan untuk melunasi hutang Anda ditambah bunga apa pun, terutama jika Anda memiliki hipotek atau Anda menandatangani pinjaman pelajar dengan orang lain.
- Pembayaran polis Anda harus cukup besar untuk menggantikan pendapatan Anda ditambah sedikit untuk lindung nilai terhadap dampak inflasi pada daya beli.
Apa Itu Asuransi Jiwa?
Asuransi jiwa adalah perjanjian dimana perusahaan asuransi setuju untuk membayar sejumlah tertentu setelah kematian dari pihak yang diasuransikan selama premi dibayarkan dan mutakhir. Jumlah ini disebut tunjangan kematian. Kebijakan memberi orang yang diasuransikan jaminan bahwa orang yang mereka cintai akan mendapatkan ketenangan pikiran dan perlindungan finansial setelah kematian mereka.
Asuransi jiwa terbagi dalam dua kategori berbeda — utuh dan berjangka. Polis seumur hidup adalah jenis asuransi jiwa permanen, yang berarti Anda dilindungi seumur hidup selama premi Anda dibayar. Beberapa polis kehidupan permanen menawarkan komponen investasi yang memungkinkan Anda membangun nilai tunai, mengambil premi yang Anda bayarkan dan menginvestasikannya ke pasar.
Asuransi jiwa berjangka, di sisi lain, melindungi Anda untuk jangka waktu tertentu. Misalnya, Anda dapat membeli polis 20 tahun atau 30 tahun, tergantung pada usia Anda dan berapa lama Anda membutuhkan pertanggungan. Beberapa polis memungkinkan Anda memperbarui pertanggungan setelah tanggal kedaluwarsa tertentu, sementara yang lain memerlukan pemeriksaan medis untuk melakukannya. Antara jiwa berjangka dan asuransi jiwa permanen, jiwa berjangka cenderung menawarkan premi yang lebih murah.
Catatan
Pemeriksaan kesehatan adalah persyaratan penjaminan emisi standar untuk sebagian besar polis asuransi jiwa, meskipun Anda mungkin dapat membeli asuransi jiwa tanpa ujian dengan biaya premi yang lebih tinggi.
Siapa yang Membutuhkan Asuransi Jiwa?
Asuransi jiwa dapat menjadi alat keuangan yang berguna untuk dimiliki tetapi membeli polis tidak masuk akal bagi semua orang. Jika Anda lajang dan tidak memiliki tanggungan dengan cukup uang untuk menutupi hutang Anda serta biaya yang berkaitan dengan kematian — pemakaman, harta warisan, biaya pengacara, dan pengeluaran lainnya — Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa. Hal yang sama berlaku jika Anda memiliki tanggungan serta aset yang cukup untuk menafkahi mereka setelah kematian Anda.
Tetapi jika Anda adalah penyedia utama untuk tanggungan Anda atau memiliki jumlah hutang yang signifikan melebihi aset Anda , asuransi dapat membantu memastikan orang yang Anda cintai diurus dengan baik jika sesuatu terjadi pada Anda. Memiliki polis asuransi jiwa juga masuk akal jika Anda memiliki bisnis atau Anda memiliki hutang yang ditandatangani, seperti pinjaman mahasiswa swasta , yang dapat dimintai pertanggungjawaban oleh orang lain jika Anda meninggal dunia.
Ingatlah bahwa asuransi jiwa itu sendiri tidak mencakup setiap situasi. Misalnya, polis asuransi jiwa standar tidak akan membayar tunjangan kecacatan jika Anda menjadi cacat atau menanggung biaya perawatan jangka panjang. Tetapi Anda dapat membeli pengendara cacat atau pengendara asuransi perawatan jangka panjang dengan biaya premi tambahan yang dapat menutupi jenis skenario tersebut.
Tip
Jika Anda sudah menikah, Anda dan pasangan Anda mungkin memerlukan perlindungan asuransi jiwa, meskipun hanya salah satu dari Anda yang paling bertanggung jawab atas pendapatan rumah tangga Anda.
Asuransi Umur dan Jiwa
Salah satu mitos terbesar yang diabadikan oleh agen asuransi jiwa adalah jika Anda ketinggalan perahu jika Anda gagal mendaftar untuk polis ketika Anda masih muda. Industri membuat kita percaya bahwa polis asuransi jiwa semakin sulit untuk bertambah seiring bertambahnya usia Anda. Perusahaan asuransi menghasilkan uang dengan bertaruh pada berapa lama orang akan hidup.
Memang benar asuransi lebih murah saat Anda masih muda. Tetapi itu tidak berarti kualifikasi untuk suatu kebijakan lebih mudah. Fakta sederhananya adalah perusahaan asuransi menginginkan premi yang lebih tinggi untuk menutupi peluang orang tua, tetapi sangat jarang perusahaan asuransi menolak untuk melindungi seseorang yang bersedia membayar premi untuk kategori risikonya. Karena itu, dapatkan asuransi jika Anda membutuhkannya dan saat Anda membutuhkannya. Jangan dapatkan asuransi karena Anda takut tidak lolos di kemudian hari.
Haruskah Anda Menggunakan Asuransi Jiwa sebagai Investasi?
Mungkin saja Kebijakan nilai tunai umumnya disebut-sebut sebagai cara lain untuk menabung atau menginvestasikan uang untuk masa pensiun. Kebijakan ini membantu Anda membangun kumpulan modal yang menghasilkan bunga. Bunga ini bertambah karena perusahaan asuransi menginvestasikan uang itu untuk keuntungannya sendiri, seperti bank. Pada gilirannya, mereka membayar Anda sekian persen atas penggunaan uang Anda.
Tetapi penting untuk mempertimbangkan tingkat pengembalian yang mungkin Anda peroleh. Jika Anda mengambil uang dari program tabungan paksa dan menginvestasikannya dalam dana indeks , misalnya, Anda mungkin mendapatkan keuntungan yang lebih baik. Bagi orang yang kurang disiplin untuk berinvestasi secara teratur, polis asuransi nilai tunai mungkin bermanfaat. Sebaliknya, investor yang disiplin dapat menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi dengan menaruh uang yang akan mereka bayarkan untuk premi di pasar.
Penting
Jika Anda mempertimbangkan untuk menggunakan polis asuransi jiwa sebagai investasi, periksa tingkat pengembalian dan profil risiko dari investasi yang mendasari untuk memastikan mereka selaras dengan tujuan keuangan Anda.
Berapa Jumlah Minimum Asuransi Jiwa yang Anda Butuhkan?
Sebagian besar memilih polis asuransi jiwa adalah menentukan berapa banyak uang yang dibutuhkan tanggungan Anda. Memilih nilai nominal — jumlah yang dibayarkan polis Anda jika Anda meninggal — bergantung pada beberapa faktor yang berbeda dan dengan demikian, jumlah perlindungan minimum yang Anda butuhkan mungkin sangat berbeda dengan yang dibutuhkan orang lain. Pakar keuangan sering merekomendasikan untuk membeli 10 hingga 15 kali lipat pendapatan tahunan Anda dalam pertanggungan, meskipun nomor pribadi Anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah. Berikut adalah beberapa pertimbangan terpenting untuk memilih jumlah minimum asuransi jiwa.
Hutang
Asuransi jiwa dapat digunakan untuk melunasi hutang, termasuk pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, hipotek, kartu kredit dan pinjaman pribadi. Jika Anda memiliki salah satu dari hutang ini, polis Anda harus mencakup perlindungan yang cukup untuk melunasinya secara penuh. Jadi, jika Anda memiliki hipotek $ 200.000 dan pinjaman mobil $ 4.000, misalnya, Anda memerlukan setidaknya $ 204.000 dalam polis Anda untuk menutupi hutang Anda. Tapi jangan lupakan bunganya. Anda harus mengambil sedikit lebih banyak untuk melunasi bunga atau biaya tambahan juga.
Penggantian Pendapatan
Salah satu faktor terbesar dalam asuransi jiwa adalah mengganti pendapatan. Jika Anda adalah satu-satunya penyedia bagi tanggungan Anda dan menghasilkan $ 40.000 setahun, misalnya, Anda memerlukan pembayaran polis yang cukup besar untuk menggantikan penghasilan Anda ditambah sedikit tambahan untuk menjaga dari inflasi.
Untuk melakukan kesalahan pada sisi yang aman, asumsikan bahwa pembayaran sekaligus dari polis Anda diinvestasikan pada 8%. Anda akan membutuhkan polis $ 500.000 hanya untuk mengganti penghasilan Anda. Ini bukan aturan yang ditetapkan, tetapi menambahkan pendapatan tahunan Anda kembali ke dalam polis ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 dalam kasus ini) adalah perlindungan yang cukup baik terhadap inflasi. Setelah Anda menentukan nilai nominal polis asuransi Anda, Anda dapat mulai berbelanja. Ada banyak penaksir asuransi online yang dapat membantu Anda menentukan berapa banyak asuransi yang Anda perlukan.
Mengasuransikan Orang Lain
Jelas, ada orang lain dalam hidup Anda yang penting bagi Anda, dan Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus mengasuransikan mereka. Sebagai aturan, Anda hanya boleh mengasuransikan orang yang kematiannya akan merugikan Anda secara finansial. Kematian seorang anak, meskipun menghancurkan secara emosional, bukan merupakan kerugian finansial karena anak membutuhkan uang untuk membesarkan. Namun, kematian pasangan yang berpenghasilan tinggi memang menciptakan situasi kerugian emosional dan finansial.
Dalam hal ini, ikuti perhitungan penggantian pendapatan dengan penghasilannya. Ini juga berlaku untuk mitra bisnis yang memiliki hubungan finansial dengan Anda. Misalnya, pertimbangkan seseorang dengan siapa Anda memiliki tanggung jawab bersama untuk pembayaran hipotek atas properti milik bersama. Anda mungkin ingin mempertimbangkan kebijakan untuk orang itu, karena kematian orang itu akan berdampak besar pada situasi keuangan Anda.
Catatan
Jika Anda membeli asuransi jiwa untuk menutupi pengaturan kemitraan bisnis, Anda mungkin ingin mempertimbangkan polis asuransi keyman versus pertanggungan tradisional.
Contoh Kebutuhan Asuransi Jiwa
Sebagian besar perusahaan asuransi mengatakan jumlah yang masuk akal untuk asuransi jiwa adalah enam sampai 10 kali jumlah gaji tahunan. Cara lain untuk menghitung jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan adalah dengan mengalikan gaji tahunan Anda dengan jumlah tahun yang tersisa hingga pensiun. Misalnya, jika seorang pria berusia 40 tahun saat ini berpenghasilan $ 20.000 setahun, pria tersebut akan membutuhkan $ 500.000 (25 tahun x $ 20.000) untuk asuransi jiwa.
Metode standar hidup didasarkan pada jumlah uang yang dibutuhkan para penyintas untuk mempertahankan standar hidup mereka jika tertanggung meninggal dunia. Anda mengambil jumlah itu dan mengalikannya dengan 20. Proses berpikir di sini adalah bahwa orang yang selamat dapat mengambil 5% penarikan dari tunjangan kematian setiap tahun — setara dengan standar jumlah hidup — sambil menginvestasikan pokok tunjangan kematian dan mendapatkan 5% atau lebih baik.
Alternatif untuk Asuransi Jiwa
Jika Anda mendapatkan asuransi jiwa hanya untuk menutupi hutang dan tidak memiliki tanggungan, ada alternatif lain. Lembaga pemberi pinjaman telah melihat keuntungan dari perusahaan asuransi dan mulai bertindak. Perusahaan kartu kredit dan bank menawarkan pengurangan asuransi atas saldo terutang Anda. Ini sering berjumlah beberapa dolar sebulan dan, dalam kasus kematian Anda, polis akan membayar hutang tersebut secara penuh. Jika Anda memilih pertanggungan ini dari lembaga pemberi pinjaman, pastikan untuk mengurangi hutang tersebut dari perhitungan yang Anda buat untuk asuransi jiwa — mengasuransikan ganda adalah biaya yang tidak perlu.
Garis bawah
Jika Anda membutuhkan asuransi jiwa, penting untuk mengetahui berapa banyak dan jenis apa yang Anda butuhkan. Meskipun secara umum, asuransi berjangka terbarukan cukup bagi kebanyakan orang, Anda harus melihat situasi Anda sendiri. Jika Anda memilih untuk membeli asuransi melalui agen, putuskan apa yang Anda perlukan sebelumnya untuk menghindari terjebak dengan pertanggungan yang tidak memadai atau pertanggungan mahal yang tidak Anda butuhkan. Seperti halnya berinvestasi, mendidik diri sendiri penting untuk membuat pilihan yang tepat. Jadi, pastikan untuk melakukan riset untuk memastikan Anda memperoleh asuransi jiwa terbaik .