Bagaimana Memotong Beban Penasihat Keuangan

Dalam hubungan yang ideal, penasihat keuangan Anda harus senang dengan apa yang Anda bayarkan. Tetapi bagaimana jika Anda merasa membayar terlalu banyak? Penasihat keuangan tidak ingin menagih terlalu banyak sehingga mereka menjauhkan bisnis, tetapi mereka tidak ingin mengenakan biaya yang terlalu sedikit sehingga layanan mereka tidak tampak berharga.

Apa Memotong Beban Penasihat Keuangan?

  • Biaya rata-rata untuk layanan penasihat keuangan adalah 1,02% dari aset yang dikelola (AUM) setiap tahun untuk akun $ 1 juta.
  • Portofolio yang dikelola secara aktif biasanya melibatkan tim profesional investasi yang membeli dan menjual kepemilikan – yang mengarah ke biaya yang lebih tinggi.
  • Penasihat keuangan yang menawarkan portofolio yang dikelola secara pasif cenderung memiliki biaya yang lebih rendah.
  • Mempekerjakan penasihat berbasis biaya, bukan penasihat berbasis komisi, juga dapat membantu menurunkan biaya penasihat keuangan.

Bagaimana Biaya Penasihat Keuangan Bekerja

Biaya rata-rata untuk layanan penasihat keuangan adalah 1,02% dari aset yang dikelola (AUM) setiap tahun untuk akun $ 1 juta.Biaya rata-rata industri adalah 0,96% dan menurun tergantung pada ukuran akun Anda.1


Namun, individu dengan kekayaan bersih tinggi mungkin membayar lebih sedikit karena struktur biaya bekerja pada skala geser. “Biaya yang masuk akal adalah 1% pada $ 1 juta turun menjadi 0,50% pada $ 10 juta dan 0,10% setelahnya,” kata Ryan T. O’Donnell, CFP, manajer kekayaan dan mitra pendiri Grup O’Donnell di Chico, California.

Dengan kata lain, klien harus membayar maksimum $ 50.000 pada akun $ 10 juta. Penasihat online telah menunjukkan bahwa biaya yang wajar untuk pengelolaan uang hanya sekitar 0,25% hingga 0,30% dari aset, jadi jika Anda tidak menginginkan nasihat tentang hal lain, itu adalah biaya yang masuk akal, kata O’Donnell.

Nilai ditambahkan

Seorang penasihat harus dapat menjelaskan bagaimana mereka menambahkan nilai untuk setiap jumlah yang dibebankan di atas tarif tersebut. Apakah penasihat bertindak sebagai CFO pribadi Anda, misalnya, dan membantu perencanaan pajak atau perencanaan harta milik? Apakah dia mengevaluasi di mana Anda rentan dari sudut pandang perlindungan aset? Atau apakah penasihat membantu Anda memastikan pengelolaan kekayaan yang sedang berkembang .


Dikelola Secara Aktif

Portofolio yang dikelola secara aktif biasanya melibatkan tim profesional investasi, yang dipimpin oleh manajer portofolio, yang secara aktif terlibat dalam memantau kinerja dan kepemilikan portofolio. Prosesnya akan melibatkan beli, jual, dan tahan rekomendasi dan perdagangan yang dirancang untuk mengungguli pasar, yang biasanya diukur dengan indeks patokan , seperti S&P 500 .

“Berharap untuk membayar lebih untuk portofolio yang dikelola secara aktif,” kata David P. Sims, akuntan publik bersertifikat dan penasihat investasi terdaftar di RidgeHaven Capital LLC yang berbasis di Virginia. “Jika penasihat investasi berusaha lebih keras untuk mengalahkan pasar, maka klien harus mengharapkan untuk membayar biaya yang lebih tinggi untuk aset yang dikelola.”

Namun, hanya karena Anda dapat membayar ekstra untuk pengelolaan aktif, bukan berarti Anda harus membayarnya.Menurut sebuah studi Vanguard, “manajer dana aktif sebagai kelompok telah berkinerja buruk dari tolok ukur yang mereka tetapkan di sebagian besar kategori dana dan periode waktu yang dipertimbangkan.”Banyak penelitian terbaru lainnya memiliki temuan serupa.Meskipun demikian, laporan Vanguard mengakui bahwa “seorang manajer aktif yang sangat berbakat dengan filosofi, disiplin dan proses yang terbukti, dan dengan biaya yang kompetitif, dapat memberikan kesempatan untuk berkinerja lebih baik.” 

Jika Anda akan menyewa penasihat keuangan dengan strategi yang dikelola secara aktif, pastikan untuk mengetahui jenis sekuritas yang akan diinvestasikan oleh penasihat tersebut dan apakah kepemilikan tersebut sejalan dengan toleransi risiko Anda .

Hindari Beban di Muka

Hal lain yang harus dihindari adalah ” beban uang muka yang besar dan biaya konyol lainnya yang sering menyertai produk yang dijual oleh broker terpilih,” kata Jacob Lumby, seorang lulusan instruktur perencanaan keuangan pribadi di Texas Tech University.

“Beban di muka adalah biaya penjualan dan komisi yang dibebankan manajer investasi atau dana kepada investor pada awal menginvestasikan uang dengan mereka. Dalam dunia investasi berbiaya rendah saat ini, tidak ada tempat untuk reksa dana yang dimuat atau produk terkait. Biaya adalah salah satu yang terkemuka indikator hasil investasi. Biaya rendah menghasilkan lebih banyak uang di akun investasi Anda dan warisan yang lebih besar untuk diteruskan. “

Nilai untuk Uang Anda

Untuk biaya tradisional 1%, klien dapat mengharapkan layanan manajemen aset dan rencana keuangan lengkap yang diperbarui setidaknya setiap tahun, kata Lumby. Beberapa firma menyediakan jasa perencanaan pajak tanpa biaya tambahan, tetapi banyak yang bermitra dengan firma akuntansi untuk semua jasa yang berhubungan dengan pajak, yang akan membebani Anda biaya tambahan. Hal yang sama berlaku untuk layanan hukum, tambahnya. 

“Untuk klien berpenghasilan tinggi dengan kebutuhan perencanaan lanjutan, biaya ini dapat bermanfaat,” kata Lumby. “Mereka membutuhkan rencana khusus yang menyentuh hati dengan banyak profesional berbeda yang terlibat.” Klien dengan kekayaan bersih tinggi sangat canggih, dan mereka juga sangat sibuk, kata O’Donnell. Mereka tidak akan membayar biaya untuk nilai yang tidak mereka peroleh, tetapi ketenangan pikiran dan berkurangnya stres dapat membuat biaya penasihat keuangan berharga. 

Bayar Lebih Sedikit untuk Nasihat Keuangan Berkualitas

Meskipun tujuannya adalah untuk mengurangi biaya dan pengeluaran sebanyak mungkin, penting untuk mempertimbangkan tingkat layanan dan kinerja yang ditawarkan oleh penasihat keuangan yang sedang dipertimbangkan. Di bawah ini adalah beberapa taktik efektif untuk memotong pengeluaran penasihat keuangan.

Penasihat Keuangan Berbasis Biaya

Anda mungkin pernah mendengar ini sebelumnya, tetapi cara terbaik untuk memastikan Anda mendapatkan nasihat keuangan yang tidak memihak yang menjadi kepentingan terbaik Anda adalah dengan menyewa penasihat berbasis biaya , bukan penasihat berbasis komisi. Penasihat berbasis biaya memiliki insentif yang lebih besar untuk menumbuhkan aset klien mereka, menurut Sims. “Dalam jangka panjang, ini adalah solusi win-win untuk klien dan penasihat,” katanya.

Dana yang Dikelola Secara Pasif

“Jika klien ingin mengurangi biaya ke tingkat yang sangat tipis, beberapa penasihat akan mengelola portofolio berbasis ETF yang melacak berbagai sektor pasar,” kata Sims. Dana yang diperdagangkan di bursa biasanya berisi sekeranjang ekuitas atau obligasi yang mencerminkan indeks yang mendasarinya, seperti S&P 500 atau indeks investasi pasif ini membutuhkan lebih sedikit pekerjaan dari penasihat investasi dan biasanya menghasilkan biaya yang lebih rendah bagi investor.

Pelopor dan Perbaikan

Sebagai alternatif, jika Anda ingin bekerja dengan penasihat profesional, tetapi Anda tidak memerlukan layanan yang sangat pribadi, Lumby menyarankan untuk melihat Layanan Penasihat Pribadi Vanguard, yang memungkinkan akses penuh ke penasihat keuangan terakreditasi, rencana keuangan unik, dan manajemen kekayaan berkelanjutan. dengan biaya 0,3% dari aset yang dikelola setiap tahun (dengan akun minimum $ 50.000).  Dan jika Anda hanya membutuhkan manajemen portofolio , bukan perencanaan atau nasihat keuangan, pertimbangkan layanan manajemen kekayaan seperti Betterment , di mana biayanya hanya 0,25% –0,40% dari aset.

Negosiasikan untuk Biaya Lebih Rendah

Cara lain untuk membayar lebih sedikit adalah dengan menegosiasikan biaya penasihat keuangan. Bersiaplah untuk menjelaskan mengapa Anda merasa itu terlalu tinggi dan mengapa masuk akal bagi penasihat untuk menganggap Anda sebagai klien dengan harga kurang dari yang biasanya ditagih oleh perusahaan. Jika Anda menyukai penasihat tetapi menginginkan layanan yang lebih sedikit daripada yang biasanya mereka sediakan untuk klien, mereka mungkin dapat membenarkan penagihan yang lebih sedikit kepada Anda. Hal yang sama berlaku jika Anda memberi mereka lebih banyak aset daripada yang biasanya mereka kelola.

Cobalah Penasihat Keuangan yang Lebih Baru

Anda juga bisa memanfaatkan penasihat yang lebih baru. “Seringkali, mereka tahu bahwa mereka tidak dapat meminta uang mahal, dan lapar, membutuhkan bisnis dan bersedia untuk tawar-menawar,” kata Gary Silverman, CFP, pendiri Personal Money Planning di Wichita Falls, Texas, di mana dia menjabat sebagai perusahaannya. penasihat investasi dan sebagai perencana keuangan.

Meskipun Anda mungkin mendapatkan apa yang Anda bayarkan, Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak perhatian, kata Silverman, “dan orang-orang yang baru biasanya tahu bahwa mereka agak cuek, jadi mereka akan belajar keras sebelum memberikan rekomendasi kepada Anda.” Dia menambahkan, “Hanya karena seseorang telah melakukan ini selama tiga tahun tidak berarti mereka melakukan pekerjaan yang lebih buruk daripada seseorang yang telah melakukannya selama tiga dekade.”

Garis bawah

Saat mencari penasihat keuangan baru atau memutuskan apakah akan tetap menggunakan penasihat keuangan Anda yang sudah ada, ingatlah bahwa Anda sedang mencari penasihat yang memberikan nilai terbaik, yang belum tentu menjadi orang yang datang dengan harga terendah. Pikirkan tentang layanan apa yang benar-benar Anda butuhkan dan berapa nilainya bagi Anda, kemudian temukan penasihat keuangan yang sesuai dengan kriteria Anda.