Penilaian defisiensi
Apa Penilaian defisiensi?
Penilaian kekurangan adalah keputusan yang dibuat oleh pengadilan terhadap debitur yang gagal membayar hak gadai yang ditempatkan pada debitur untuk mendapatkan uang lebih lanjut.
Poin Penting
- Keputusan tentang kekurangan adalah keputusan pengadilan yang menempatkan hak gadai pada debitur untuk mendapatkan dana lebih lanjut ketika penjualan barang-barang yang dijamin kurang dari seluruh hutang yang terhutang.
- Bergantung pada negara bagian Anda, mungkin selama penilaian kekurangan penyitaan dilarang.
- Ada pengamanan untuk mencegah bank membayar lebih rendah untuk properti dan menuntut saldo dari peminjam karena gagal bayar.
- Penilaian kekurangan sering kali diperbolehkan dalam transaksi yang dikenal sebagai akta alih-alih penyitaan.
Bagaimana Penghakiman Kekurangan Bekerja
Prinsip hukum penilaian defisiensi dapat diterapkan pada pinjaman terjamin mana pun di mana properti dijual kurang dari jumlah pinjaman yang jatuh tempo, seperti pinjaman mobil. Dalam kebanyakan kasus, bagaimanapun, istilah tersebut dikaitkan dengan penyitaan hipotek ,
Hipotek rumah dirancang untuk menghindari kemungkinan kekurangan dengan meminta peminjam untuk membayar uang muka, dan dengan mendasarkan pinjaman pada nilai penilaian properti. Secara teori, perlindungan tersebut memastikan bahwa pemberi pinjaman dapat menjual properti untuk mendapatkan kembali pinjaman. Namun dalam penurunan real estat seperti yang terjadi setelah jatuhnya pasar tahun 2008, nilai rumah bisa turun di bawah jumlah pinjaman yang belum dilunasi.
Contoh Penilaian Defisiensi
Pertimbangkan rumah yang dibeli seharga $ 300.000 dengan tingkat bunga 4% dan termasuk uang muka $ 30.000. Peminjam gagal membayar pinjaman $ 270.000 setelah dua tahun, meninggalkan saldo pokok sebesar $ 256.000. Bank menjual rumah itu seharga $ 245.000, kemudian mencari penilaian kekurangan terhadap peminjam untuk $ 11.000 yang belum dibayar. Ini adalah jumlah yang harus dibayar peminjam untuk menghindari hutang lebih lanjut.
Referensi cepat
Undang-undang negara bagian yang menentang klaim penilaian defisiensi biasanya tidak berlaku untuk hipotek kedua seperti pinjaman ekuitas rumah .
Batasan Penilaian Defisiensi
Banyak negara bagian melarang penilaian kekurangan setelah penyitaan. Jika diizinkan, pemberi pinjaman biasanya harus menunjukkan melalui daftar dan penilaian yang sebanding bahwa harga jualnya adil. Pengamanan ini mencegah bank menerima tawaran lowball dan menuntut saldo dari peminjam.
Bahkan jika diperbolehkan, penilaian kekurangan tidak otomatis. Pengadilan hanya mempertimbangkannya jika pemberi pinjaman membuat mosi atau meminta pengabulannya. Jika pemberi pinjaman tidak membuat mosi, maka pengadilan menemukan uang yang diperoleh dari properti yang diambil alih sudah cukup.
Selain itu, debitur yang menerima penilaian kekurangan dapat meminta pembebasan dari pemberi pinjaman atau kreditor lainnya, mengajukan mosi untuk membatalkan keputusan tersebut, atau, jika perlu, menyatakan pailit. Bagaimanapun, ketika seorang debitur dilepaskan dari pelunasan penuh pinjaman, hutang yang diampuni dianggap sebagai pendapatan oleh IRS dan dikenakan pajak.
Pertimbangan Khusus
Sebagian besar negara bagian mengizinkan penilaian kekurangan dalam apa yang disebut penjualan pendek , yaitu ketika bank setuju untuk membiarkan peminjam menjual rumah dengan harga yang lebih rendah dari jumlah pinjaman. Penjualan dengan harga rendah dapat terjadi ketika harga real estat jatuh, dan bank berupaya mengurangi kerugiannya melalui penjualan cepat daripada melalui penyitaan. Tindakan ini mungkin baik untuk peminjam, tergantung pada keadaan masing-masing.
Demikian juga, penilaian kekurangan biasanya diizinkan dalam transaksi yang dikenal sebagai akta alih-alih penyitaan ketika bank setuju untuk mengambil hak milik suatu properti alih-alih menyita.