4 alasan untuk tidak membiayai kembali rumah Anda
Anda telah mengunci hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan suku bunga 5%. Kedengarannya bagus ketika Anda pertama kali mendapatkan pinjaman, bukan? Tetapi Anda mendengar bahwa suku bunga akan mulai turun, yang membuat Anda bersemangat. Meskipun Anda dapat mengikuti pembayaran hipotek Anda, mengunci suku bunga yang lebih rendah dapat membantu Anda menghemat uang.
Masuk akal untuk membiayai kembali dan menabung dengan harga yang lebih rendah, bukan? Itu mungkin benar, tetapi ada banyak faktor yang perlu Anda pertimbangkan sebelum menandatangani di garis putus-putus. Dan ada beberapa kasus ketika refinancing bukanlah pilihan logis karena dapat berdampak pada situasi keuangan Anda. Anda mungkin ingin menjelajahi peluang investasi real estat lainnya terlebih dahulu. Artikel ini membahas empat alasan paling umum mengapa Anda sebaiknya tidak membiayai kembali hipotek Anda.
Apa 4 alasan untuk tidak membiayai kembali rumah Anda?
- Jangan membiayai kembali jika Anda memiliki periode impas yang panjang — jumlah bulan untuk mencapai titik saat Anda mulai menabung.
- Refinancing untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda bagus kecuali Anda menghabiskan lebih banyak uang dalam jangka panjang.
- Pindah ke hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan mungkin tidak masuk akal jika suku bunga sudah rendah menurut standar historis.
- Tidak masuk akal untuk membiayai kembali jika Anda tidak mampu membayar biaya penutupan.
1. Periode Impas yang Lebih Lama
Salah satu alasan pertama untuk menghindari pembiayaan kembali adalah karena Anda membutuhkan terlalu banyak waktu untuk menutup biaya penutupan pinjaman baru. Waktu ini dikenal sebagai periode impas atau jumlah bulan untuk mencapai titik awal menabung. Pada akhir periode impas, Anda sepenuhnya mengimbangi biaya refinancing.
Tidak ada angka ajaib yang mewakili periode impas yang dapat diterima. Ada beberapa faktor berbeda yang harus Anda pertimbangkan untuk menghasilkan perkiraan yang layak. Itu tergantung pada berapa lama Anda berencana untuk tinggal di properti dan seberapa yakin Anda tentang prediksi itu.
Untuk menghitung periode impas, Anda perlu mengetahui beberapa fakta. Biaya penutupan pinjaman baru dan tingkat bunga Anda adalah yang paling penting. Setelah mengetahui tingkat bunganya, Anda dapat mengetahui berapa banyak yang akan Anda hemat untuk bunganya setiap bulan. Anda harus bisa mendapatkan perkiraan angka-angka ini dari pemberi pinjaman. Jadi anggaplah biaya penutupan untuk membiayai kembali berjumlah $ 3.000 dan potensi penghematan bulanan Anda adalah $ 50. Berikut cara menghitung periode impas Anda:
- Periode impas = biaya penutupan ÷ tabungan bulanan
- $ 3.000 ÷ $ 50 = 60
Dalam hal ini, Anda akan membutuhkan waktu 60 bulan atau lima tahun untuk mencapai periode impas.
2. Biaya Jangka Panjang yang Lebih Tinggi
Setelah Anda sudah bicara dengan bank atau hipotek Anda pemberi pinjaman, mempertimbangkan apa refinancing akan lakukan untuk Anda bottom line dalam jangka panjang. Refinancing untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda sangat bagus kecuali hal itu membuat perubahan besar di dompet Anda seiring berjalannya waktu. Jika biayanya lebih mahal untuk pembiayaan kembali, mungkin itu tidak masuk akal.
Misalnya, jika Anda beberapa tahun menjalani hipotek 30 tahun, Anda telah membayar banyak bunga tanpa mengurangi saldo pokok Anda. Membiayai kembali hipotek 15 tahun mungkin akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda, mungkin ke tingkat yang tidak mampu Anda bayar.
Jika Anda memulai kembali dengan hipotek 30 tahun yang baru, Anda memulai dengan jumlah pokok pinjaman yang hampir sama dengan yang terakhir kali. Meskipun suku bunga baru Anda akan lebih rendah, Anda akan membayarnya selama 30 tahun. Jadi tabungan jangka panjang Anda bisa jadi tidak signifikan, atau pinjaman tersebut pada akhirnya bisa membuat Anda lebih mahal. Jika menurunkan pembayaran bulanan menyelamatkan Anda dari default pada pembayaran saat ini yang lebih tinggi, Anda mungkin menemukan kenyataan jangka panjang ini dapat diterima.
Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan biaya peluang dari proses pembiayaan kembali. Membutuhkan waktu dan upaya untuk membiayai kembali hipotek. Anda mungkin lebih bersenang-senang dan menghasilkan lebih banyak uang dengan melakukan proyek perbaikan rumah, mendapatkan sertifikasi, atau mencari klien.
3. Hipotek Suku Bunga Disesuaikan vs. Suku Bunga Tetap
Refinancing ke tingkat bunga yang lebih rendah tidak selalu menghasilkan penghematan yang besar. Misalkan tingkat bunga hipotek suku bunga tetap 30 tahun Anda sudah cukup rendah, katakanlah 5%. Dalam hal ini, Anda tidak akan menabung sebanyak itu jika Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun lainnya dengan harga 4,5%. Setelah Anda memperhitungkan biaya penutupan, tabungan bulanan Anda tidak akan signifikan kecuali Anda memiliki hipotek beberapa kali lebih besar dari rata-rata nasional.
Jadi apakah ada alternatif lain? Mendapatkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan ( ARM ) mungkin tampak seperti ide bagus karena mereka biasanya memiliki suku bunga terendah. Mungkin terlihat gila untuk tidak memanfaatkannya, terutama jika Anda berencana untuk pindah saat ARM disetel ulang. Ketika tarif sangat rendah — menurut standar historis dan absolut — kemungkinan besar mereka tidak akan turun secara signifikan di masa depan. Itu berarti Anda mungkin akan menghadapi pembayaran bunga yang jauh lebih tinggi saat ARM disetel ulang.
Misalkan Anda sudah memiliki tingkat bunga tetap yang rendah dan Anda dapat mengatur pembayaran Anda. Dalam hal ini, mungkin ide yang lebih baik untuk tetap berpegang pada hal yang pasti. Bagaimanapun, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan biasanya jauh lebih berisiko daripada hipotek dengan suku bunga tetap. Berpegang teguh pada suku bunga tetap rendah dapat menghemat ribuan dolar pada akhirnya.
4. Biaya Penutupan yang Tidak Terjangkau
Tidak ada yang namanya pembiayaan kembali gratis. Anda bisa membayar biaya penutupan dari kantong atau membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Dalam beberapa kasus, Anda diizinkan untuk memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman Anda. Namun, Anda kemudian dibiarkan membayar bunga atas biaya penutupan selama Anda memiliki pinjaman itu.
Referensi cepat
Pertimbangkan semua biaya yang terkait dengan penutupan, termasuk biaya aplikasi, biaya penjaminan emisi, dan biaya pemrosesan.
Pikirkan tentang biaya penutupan dan cari tahu bagaimana masing-masing kasus ini cocok dengan situasi Anda. Mampukah Anda membelanjakan beberapa ribu dolar sekarang untuk menutup biaya? Atau apakah Anda membutuhkan uang itu untuk sesuatu yang lain? Apakah pembiayaan kembali masih bermanfaat dengan tingkat bunga yang lebih tinggi? Jika Anda ingin memasukkan biaya penutupan ke dalam pinjaman Anda, pertimbangkan bahwa $ 6.000 dengan suku bunga 4,5% akan menelan biaya ribuan dolar selama 30 tahun.
Garis bawah
Satu-satunya orang yang dapat memutuskan apakah ini saat yang tepat untuk membiayai kembali adalah Anda. Jika Anda menginginkan opini profesional, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan jawaban yang tidak bias dari penasihat keuangan berbayar. Refinancing selalu merupakan ide bagus untuk seseorang yang ingin menjual hipotek kepada Anda. Situasi Anda, bukan pasar, yang harus menjadi faktor terbesar kapan harus mendanai kembali .