Siapa manfaat dari anuitas pensiun?

Jika Anda mencari penghasilan terjamin selama masa pensiun, salah satu opsi yang jelas adalah anuitas. Masalahnya adalah meskipun produk ini dapat memberi Anda aliran pendapatan yang terjamin, ini adalah strategi yang jauh lebih mahal daripada mengelola portofolio pensiun Anda sendiri.

Berikut ini sekilas tentang berbagai jenis anuitas, pro dan kontranya, dan opsi biaya terendah untuk membantu Anda memutuskan apakah anuitas masuk akal untuk masa pensiun Anda.

Apa Siapa manfaat dari anuitas pensiun?

  • Ada dua cara untuk membeli anuitas: dengan pembayaran sekaligus yang memberi Anda pembayaran langsung, atau dengan setoran berkala dari waktu ke waktu, yang memberikan pembayaran yang ditangguhkan.
  • Pembayaran segera dan anuitas pembayaran yang ditangguhkan datang dalam tiga jenis: tetap, variabel, dan indeks ekuitas.
  • Anuitas tetap adalah yang paling murah dalam hal biaya, dan anuitas variabel adalah yang paling mahal.

Membeli Anuitas

Ada dua cara berbeda untuk membeli anuitas. Salah satu opsinya adalah anuitas pembayaran langsung , produk yang Anda beli dengan pembayaran sekaligus, seperti dana yang akan Anda gulirkan dari 401 (k) saat Anda pensiun. Dalam kasus ini, pembayaran segera dimulai. Atau Anda dapat memilih anuitas pembayaran yang ditangguhkan , yang didanai menggunakan deposito berkala dari waktu ke waktu dan mulai membayar pada tanggal tertentu di masa mendatang.

Kedua jenis anuitas datang dalam tiga varietas berbeda: tetap, variabel, dan indeks ekuitas. Masing-masing menawarkan kombinasi kepastian, risiko, dan biaya sendiri-sendiri.

Anuitas Tetap

Anuitas ini memiliki tingkat pengembalian terjamin yang ditetapkan pada saat pembelian. Ketika Anda membeli anuitas tetap , Anda akan diberi tahu aliran pendapatan terjamin. Risikonya adalah tingkat pengembalian tetap dan aliran pendapatan Anda mungkin tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan Anda karena inflasi meningkatkan biaya hidup.

Anuitas Variabel

Anuitas ini menyediakan akun investasi yang disebut Anuitas variabel telah menjadi jenis anuitas yang paling populer karena risiko aliran pendapatan Anda terkikis oleh tingkat pengembalian tetap lebih kecil. Aliran tersebut akan naik dan turun tergantung pada keberhasilan investasi di sub-akun Anda.

Banyak penasihat keuangan tidak menyukai anuitas variabel karena biaya manajemen yang tinggi. Khususnya, Suze Orman percaya bahwa “anuitas variabel diciptakan untuk satu alasan dan satu alasan saja — untuk membuat penasihat menjual uang anuitas variabel tersebut.”

Anuitas Indeks Ekuitas

Sebuah ciptaan yang relatif baru dari industri asuransi, anuitas indeks ekuitas adalah anuitas tetap dengan porsi yang terkait dengan indeks saham yang seharusnya mengimbangi beberapa risiko inflasi. Perusahaan asuransi menggunakan sesuatu yang disebut “tingkat partisipasi” untuk menghitung berapa banyak keuntungan pasar saham Anda yang akan mereka simpan untuk mengimbangi risiko mereka — mereka harus tetap membayar Anda jika pasar berubah menjadi buruk. Satu keuntungan dari anuitas indeks ekuitas dibandingkan anuitas variabel adalah risiko penurunan yang lebih kecil bagi Anda.

Referensi cepat

Anuitas paling cocok untuk orang yang merasa tidak mampu mengelola portofolio pensiun mereka dengan sukses.

Manfaat Anuitas Pensiun

Alasan utama orang memilih anuitas adalah untuk mendapatkan aliran pendapatan yang terjamin. Dengan anuitas — terutama anuitas tetap — mereka tahu berapa pendapatan bulanan mereka (dan dapat menganggarkan sesuai dengan itu). Ini menyelamatkan mereka dari tugas mengelola portofolio pensiun mereka, nilai tambah bagi mereka yang khawatir mereka tidak mampu mengelola portofolio mereka sendiri.

Selain itu, pendapatan yang dijamin akan melindungi Anda jika ekonomi berubah buruk dan investasi lain ambruk. Itulah satu-satunya keuntungan memilih anuitas.

Kontra Anuitas Pensiun

Berikut adalah empat alasan teratas untuk menghindari anuitas:

1. Tidak Cair

Jika Anda membutuhkan uang lebih cepat untuk keadaan darurat, Anda akan membayar denda berat — biasanya 5% hingga 10%.1 Biaya penyerahan berkurang semakin lama Anda memiliki anuitas tetapi dapat menjadi faktor selama 15 tahun.  Selalu bertanya tentang biaya penyerahan sebelum Anda membeli anuitas.

2. Mungkin Membayar Lebih Banyak Dalam Pajak

Pendapatan dari anuitas dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa .Itu sangat berbeda dari apa yang Anda bayarkan untuk keuntungan dari penjualan saham atau reksa dana jangka panjang.Keuntungan modal jangka panjang dikenakan pajak 0% hingga 15% tergantung pada kelompok pajak Anda di bawah undang-undang perpajakan saat ini.

3. Pajak Lebih Tinggi untuk Ahli Waris

Tagihan pajak mereka akan didasarkan pada biaya pembelian awal anuitas. Semua keuntungan akan dikenakan pajak pada tingkat pendapatan biasa dan mereka harus membayarnya segera setelah mengambil alih kepemilikan. Jika portofolio Anda ada di saham atau reksa dana, basis pajak akan ” ditingkatkan ,” yang berarti bahwa pajak yang harus mereka bayarkan setelah penjualan aset ini akan menjadi nilai pasar pada saat Anda meninggal. Mereka tidak perlu membayar pajak untuk tahun-tahun keuntungan sebelum kematian Anda.

4. Biaya Tinggi

Biaya ” kematian dan pengeluaran “, misalnya, dapat mencapai 1% hingga 2% per tahun.  Anda dapat menyewa manajer portofolio profesional dengan biaya yang sama dan tidak perlu membayar biaya lain yang ditempelkan pada anuitas Biaya tambahan ini dapat mencakup biaya administrasi dan biaya sub-rekening (khusus untuk anuitas variabel) Beberapa anuitas memiliki biaya pengendara , tergantung pada opsi yang Anda pilih.

Pilihan Biaya Terendah untuk Anuitas Variabel

Jika Anda menghargai keamanan pembayaran yang dijamin dan berpikir bahwa keamanan layak membayar sejumlah biaya, pertimbangkan opsi berbiaya rendah yang tersedia melalui kelompok reksa dana daripada perusahaan asuransi. Dua opsi luar biasa yang harus Anda jelajahi termasuk perusahaan reksa dana Vanguard dan Fidelity. The Teachers, Insurance, and Annuity Association (TIAA) , sebuah organisasi layanan keuangan nirlaba yang mengkhususkan diri pada kebutuhan karyawan nirlaba, juga menjual anuitasnya kepada masyarakat umum.

Rasio pengeluaran Vanguard rata-rata 0,47% pada Juni 2020, tergantung pada alokasi investasi.  Biaya Fidelity mulai dari 0,10% untuk pembelian awal $ 1 juta, ditambah biaya berdasarkan reksa dana yang dipilih, dan bisa mencapai 1,90%.  Biaya TIAA berkisar dari 0,45% hingga 0,80%, tergantung pada opsi yang dipilih.

Ketiga perusahaan ini menawarkan anuitas di bawah 1% (atau lebih) yang mungkin Anda bayarkan untuk penasihat investasi melalui rumah pialang. Jaminan pendapatan tambahan membuat ketiga pilihan tersebut menjadi alternatif yang baik bagi orang-orang yang ingin menggulung tabungan pensiun mereka ke satu tempat dan membiarkan orang lain khawatir tentang memberi mereka aliran pendapatan seumur hidup.

Garis bawah

Anuitas adalah pilihan jika Anda tidak yakin memiliki keterampilan untuk mengelola portofolio pensiun Anda dan ingin memastikan Anda tidak akan kehabisan dana selama hidup Anda. Pastikan untuk melakukan penelitian Anda dan pastikan Anda memahami semua biaya dan pajak yang harus Anda bayarkan untuk jaminan aliran pendapatan.

Bandingkan apa yang akan diberikan oleh penjual anuitas dengan layanan yang ditawarkan oleh penasihat keuangan lainnya. Pikirkan tentang konsultasi satu kali dengan penasihat keuangan berbasis biaya yang tidak menghasilkan uang berdasarkan opsi yang Anda pilih. Penasihat keuangan berbasis biaya dapat membantu Anda memahami kontrak anuitas yang Anda pertimbangkan dan menunjukkan pilihan lain untuk membantu Anda memutuskan apa yang paling masuk akal secara finansial.

Anuitas dijual oleh perusahaan asuransi, perusahaan jasa keuangan, dan melalui beberapa organisasi amal. (Ini disebut anuitas hadiah amal .) Pastikan Anda membeli anuitas dari perusahaan yang stabil secara finansial dan tanyakan apa yang akan terjadi dengan uang Anda jika penerbitnya bangkrut .

Anda dapat meneliti perencana keuangan bersertifikat di situs web CFP. Penasihat keuangan berbasis komisi cenderung mengarahkan Anda ke perusahaan tempat mereka akan mendapat komisi, jadi selalu tanyakan bagaimana penasihat keuangan Anda akan diberi kompensasi sebelum Anda bertemu.