Langit-langit tingkat bunga
Apa Langit-langit tingkat bunga?
Plafon suku bunga adalah suku bunga maksimum yang diizinkan dalam transaksi tertentu. Ini kebalikan dari dasar suku bunga .
Transaksi keuangan sering kali menyertakan plafon suku bunga sebagai bagian dari ketentuan kontraktualnya. Misalnya, mereka biasanya digunakan dalam perjanjian hipotek tarif yang dapat disesuaikan (ARM) .
Poin Penting
- Plafon suku bunga adalah ketentuan kontraktual yang menguraikan tingkat bunga maksimum yang diizinkan untuk transaksi tersebut.
- Mereka biasanya digunakan dalam pinjaman dengan suku bunga variabel, seperti ARM.
- Bersama dengan langkah-langkah serupa seperti provisi kenaikan yang dibatasi, plafon suku bunga dirancang untuk melindungi peminjam dari risiko bunga. Namun, mereka juga dapat menguntungkan pemberi pinjaman dengan mengurangi risiko peminjam akan gagal membayar pinjaman mereka.
Memahami Plafon Suku Bunga
Batas atas suku bunga, juga dikenal sebagai “batas” suku bunga, adalah suku bunga maksimum yang dapat dikenakan pemberi pinjaman kepada peminjam saat menegosiasikan pinjaman. Plafon suku bunga telah menjadi bagian dari perdagangan selama ribuan tahun, di mana mereka secara tradisional berfungsi untuk melindungi peminjam dari praktik peminjaman predator .
Namun belakangan ini, plafon suku bunga sering digunakan untuk melindungi dari risiko suku bunga. Yaitu, untuk melindungi peminjam dari risiko suku bunga mungkin naik secara signifikan selama masa kontrak tertentu.
Referensi cepat
Hukum riba memiliki asal mula kuno dan telah ada di setiap tradisi agama utama; Undang-undang riba AS didasarkan pada model bahasa Inggris dan dirancang untuk membatasi praktik pemberian pinjaman yang menyalahgunakan.
Selain menentukan tingkat suku bunga maksimum, pinjaman dengan suku bunga variabel juga dapat mencakup ketentuan seberapa cepat suku bunga dapat naik ke tingkat maksimum tersebut. Seringkali, apa yang disebut provisi ” kenaikan terbatas ” ini akan ditetapkan secara kasar pada tingkat inflasi, yang berada di sekitar 2% hari ini.
Secara umum, plafon suku bunga dan ketentuan kenaikan yang dibatasi sangat bermanfaat bagi peminjam saat suku bunga naik secara keseluruhan. Lagi pula, jika tingkat bunga maksimal tercapai sebelum pinjaman mencapai jatuh tempo, ada kemungkinan peminjam akan mampu membayar suku bunga di bawah pasar untuk jangka waktu yang lama. Hal ini menciptakan biaya peluang bagi bank karena, jika bukan untuk plafon suku bunga, mereka dapat meminjamkan uang mereka kepada peminjam baru dengan tingkat bunga yang lebih baru dan lebih tinggi.
Di Amerika Serikat, serta di beberapa negara lain di seluruh dunia, terdapat berbagai undang-undang dan peraturan yang berkaitan dengan plafon suku bunga. Salah satu contoh umum adalah undang-undang riba , yang menguraikan tingkat bunga maksimum yang diperbolehkan menurut undang-undang. Biasanya, tarif ini berkisar sekitar 35%, meskipun ada pengecualian untuk beberapa pemberi pinjaman, seperti mereka yang berspesialisasi dalam pinjaman gaji .
Contoh Dunia Nyata dari Plafon Suku Bunga
Sebagai ilustrasi, pertimbangkan kasus ARM. Peminjam mungkin cukup mampu melayani ARM dengan tingkat suku bunga yang lazim pada saat hipotek dinegosiasikan. Namun, jika suku bunga terus naik tanpa batas selama jangka waktu hipotek, sebagian besar peminjam pada akhirnya tidak dapat membayar pinjaman. Untuk melindungi dari hal ini, kontrak ARM sering kali menyertakan plafon suku bunga yang memastikan bahwa suku bunga yang digunakan dalam pinjaman tidak dapat naik melebihi tingkat tertentu selama jangka waktu hipotek.
Dalam banyak hal, ketentuan ini menguntungkan kedua belah pihak: selain mengurangi risiko suku bunga peminjam, juga mengurangi risiko peminjam akan gagal membayar pinjamannya, sehingga mengurangi risiko pemberi pinjaman.