Hukum Riba
Apa Hukum Riba?
Undang-undang riba adalah peraturan yang mengatur jumlah bunga yang dapat dibebankan pada pinjaman. Undang-undang riba secara khusus menargetkan praktik pembebanan bunga pinjaman yang terlalu tinggi dengan menetapkan batasan pada jumlah maksimum bunga yang dapat dikenakan. Undang-undang ini dirancang untuk melindungi konsumen.
Di Amerika Serikat, masing-masing negara bagian bertanggung jawab untuk menetapkan undang-undang riba mereka sendiri. Meskipun jenis kegiatan keuangan ini dapat termasuk dalam klausul perdagangan Konstitusi, Kongres secara tradisional tidak berfokus pada riba.Pemerintah menganggap pengumpulan riba dengan cara kekerasan sebagai pelanggaran federal.
Poin Penting
- Undang-undang riba menetapkan batasan berapa banyak bunga yang dapat dibebankan pada berbagai pinjaman, seperti kartu kredit, pinjaman pribadi, atau pinjaman gaji.
- Hukum riba sebagian besar diatur dan ditegakkan oleh negara bagian, bukan di tingkat federal.
- Karena undang-undang riba ditentukan oleh negara bagian, undang-undang tersebut berbeda-beda tergantung di mana Anda tinggal; akibatnya, tingkat suku bunga dapat menjadi lebih tinggi secara drastis dari satu negara bagian ke negara bagian lain.
- Beberapa bank mengenakan tarif maksimum yang diperbolehkan di negara bagian tempat mereka didirikan, bukan di negara bagian tempat Anda tinggal — praktik yang disahkan setelah keputusan Mahkamah Agung AS tahun 1978.
Bagaimana Hukum Riba Dielakkan
Perusahaan kartu kredit biasanya mendapat keuntungan karena dapat mengenakan suku bunga yang diizinkan oleh negara tempat perusahaan itu didirikan daripada mengikuti undang-undang riba yang berlaku di negara bagian tempat peminjam tinggal. Bank yang disewa secara nasional juga dapat menerapkan bunga tertinggi yang diizinkan oleh negara tempat lembaga itu didirikan. Dengan bergabung di negara bagian seperti Delaware atau South Dakota, pemberi pinjaman seperti itu secara historis diuntungkan dari kelonggaran yang lebih besar yang diizinkan oleh undang-undang riba yang longgar di negara bagian tersebut.
Delaware, khususnya, sering dipilih sebagai negara bagian inkorporasi bagi banyak lembaga keuangan karena kebebasan yang diizinkan terkait dengan pembebanan suku bunga. Sekitar setengah dari bisnis kredit domestik di pasar AS dilakukan oleh perusahaan yang tergabung dalam Delaware, meskipun mereka dapat mempertahankan kantor pusat operasionalnya di negara bagian lain.
Pertimbangan Khusus
Ada beberapa perdebatan tentang keefektifan undang-undang riba setelah keputusan Mahkamah Agung AS dan undang-undang memberi lembaga keuangan kapasitas untuk menghindari batasan tersebut.Keputusan pengadilan tinggi dalam kasus Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. mengizinkan perusahaan kredit untuk menagih pelanggan yang berada di luar negara bagian dengan tingkat bunga yang sama yang dapat dikenakan oleh perusahaan di negara bagian tempat mereka didirikan.
Pengenalan Delaware tentangFinancial Center Development Act , yang sebagian besar menghilangkan batasan di negara bagian pada biaya dan bunga yang dapat dibebankan pada pinjaman konsumen, semakin memperkuat keinginan di antara lembaga keuangan untuk pindah ke sana. Bank hanya perlu mendirikan anak perusahaan atau memenuhi persyaratan lain untuk didirikan di negara bagian untuk mendapatkan keuntungan dari undang-undang tersebut dan dengan demikian menghindari undang-undang riba di negara bagian lain. Menanggapi aktivitas ini, beberapa negara bagian lain mengubah undang-undang riba mereka untuk memberi lembaga keuangan lokal kemampuan untuk mengenakan suku bunga yang setara dengan pemberi pinjaman luar negara bagian.