7 Solusi untuk Pemilik Rumah yang Berjuang dengan Hipotek mereka

Jika Anda sekarang berjuang untuk melakukanpembayaran hipotek Anda, Anda tidak sendirian.Menurut RealtyTrac, satu dari setiap 12.448 rumah disita diseluruh Amerika Serikat, pada Desember 2020. Di Florida, satu dari setiap 6.240 rumah, sementara di California, satu dari setiap 11.342 rumah disita. 

Pandemi virus korona baru telah menyebabkan meningkatnya pengangguran dan hilangnya pendapatan. Jika Anda yakin Anda dalam bahaya penyitaan rumah, ketahuilah bahwa ada program yang dirancang untuk memberikan keringanan hipotek kepada peminjam.

Apa 7 Solusi untuk Pemilik Rumah yang Berjuang dengan Hipotek mereka?

Jika hipotek Anda didukung oleh program pemerintah, moratorium — atau penundaan — penyitaan dan penggusuran diberlakukan bagi mereka yang terkena dampak COVID-19.Moratorium akan berakhir pada 31 Januari 2021, tetapi diperpanjang.Namun, tanggal kedaluwarsa perpanjangan bervariasi, tergantung pada program pinjaman rumah pemerintah.


Bagi mereka yang ingin meminta penahanan, Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, Departemen Urusan Veteran, dan Departemen Pertanian telah memperpanjang jendela pendaftaran yang peminjam dapat meminta penahanan hingga 30 Juni 2021.  Sabar adalah penundaan pembayaran hipotek yang disepakati antara pemberi pinjaman dan peminjam untuk membantu mencegah penyitaan.

Untuk pinjaman hipotek yang didukung oleh Federal Housing Finance Agency (FHFA) telah memperpanjang moratorium penyitaan penyitaan keluarga tunggal danpenggusuran real estate yang dimiliki (REO) hingga 31 Maret 2021. Properti REO adalah properti milik bank yang disita karena gagal bayar atau tidakdibayaroleh peminjam.

Untuk pinjaman hipotek yang didukung oleh Departemen Pertanian AS (USDA) , moratorium penyitaan untuk program pinjaman Langsung Perumahan dan Dijamin Keluarga Tunggal berakhir pada tanggal 30 Juni 2021.


Juga diperpanjang hingga 30 Juni 2021, pinjaman hipotek yang dilakukan melalui Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) atau dijamin oleh Office of Native American Programs ‘(Pasal 184 dan 184 Jaminan pinjaman program).

Bagi mereka yang memiliki pinjaman VA, Departemen Urusan Veteran juga telah mendorong moratorium penggusuran dan penyitaan hingga 30 Juni 2021.

Hubungi bank atau penyedia layanan hipotek Anda , yang mengumpulkan pembayaran Anda, untuk menentukan apakah pinjaman hipotek Anda memenuhi syarat untuk program moratorium. Apakah masalah Anda dalam memenuhi pembayaran hipotek Anda terkait dengan virus corona atau tidak, hal pertama yang harus dilakukan adalah menghubungi penyedia pinjaman Anda. Jika Anda bisa, coba lakukan ini sebelum kehilangan pembayaran, karena ini akan membuat jumlah opsi terbesar yang tersedia untuk Anda. Dalam artikel ini, para ahli menjelaskan opsi berbeda ketika Anda kesulitan membayar tepat waktu.

Poin Penting

  • Jika hipotek Anda didukung oleh program pemerintah, moratorium — atau penundaan — penyitaan dan penggusuran diberlakukan bagi mereka yang terkena dampak COVID-19.
  • Baik Fannie Mae dan Freddie Mac menawarkan bantuan kepada mereka yang kesulitan finansial untuk melakukan pembayaran hipotek karena COVID-19.
  • Entah itu terkait dengan pandemi virus corona atau tidak, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek, langkah pertama adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda.
  • Ada banyak pilihan untuk mengubah pembayaran pinjaman Anda agar pembayaran bulanan lebih terjangkau.

Solusi # 1: Minta Penahanan Hipotek

Seperti yang dinyatakan sebelumnya, Freddie Mac dan Fannie May merilis pedoman untukpenangguhan hipotek terkait dengan COVID-19.  Itu berarti bahwa individu dapat mengurangi atau menangguhkan pembayaran mereka untuk waktu itu.Selain itu, setiap kenakalan hipotek terkaittidak akan dilaporkan ke biro kredit, jadi pembayaran yang terlewat tidak akan merusak skor kredit Anda.Setelah penahanan selesai, pemberi pinjaman akan bekerja dengan peminjam untuk mengubah pinjaman menjadi pembayaran bulanan yang lebih rendah jika diperlukan.5

Solusi # 2: Membiayai Kembali Pinjaman Jangka Panjang

Menjaga jarak pinjaman Anda dalam jangka waktu yang lebih lama adalah salah satu opsi yang dapat mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda. Refinancing untuk pinjaman jangka panjang adalah cara paling sederhana untuk mengurangi pembayaran hipotek bulanan, terutama ketika arus kas menjadi masalah, menurut Al Hensling, presiden United American Mortgage di Irvine, California. 

Namun, penting untuk diperhatikan bahwa suku bunga Anda akan meningkat. Untuk mengimbangi hal ini, Matt Hackett, manajer penjamin emisi dan operasi di Equity Now yang berbasis di New York, merekomendasikan untuk melakukan pembayaran yang lebih tinggi untuk meningkatkan kecepatan Anda dalam membayar pokok pinjaman. Mayoritas hipotek tidak memiliki denda pembayaran di muka (meskipun Anda harus memeriksanya).

Solusi # 3: Membiayai Kembali untuk Mengubah Ketentuan Suku Bunga Anda

Pembiayaan kembali ke hipotek tarif yang dapat disesuaikan (ARM) adalah opsi yang layak jika Anda hampir selesai melunasi hipotek Anda. “Semakin banyak konsumen yang menyadari keuntungan finansial yang dapat diberikan oleh hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dalam keadaan yang tepat,” kata Hensling. Contoh sempurna adalah pemilik rumah yang mengantisipasi menjual rumah mereka dalam tiga tahun ke depan dan saat ini memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap $ 400.000 pada 4,25% membayar $ 1,976.76 per bulan.

Hensling mengatakan jika pemilik rumah membiayai kembali hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan hibrida yang ditetapkan selama lima tahun pada 2,875%, ini akan mengurangi pembayaran bulanan menjadi $ 1,695,57 per bulan dan menghemat $ 281,19 per bulan.   

Jeremy Brandt, CEO WeBuyHouses.com, setuju, menambahkan, “Jika sebuah rumah hampir terbayar, sebagian besar pembayaran bulanan akan menjadi ekuitas dan bukan bunga. Refinancing ke ARM mungkin memecahkan masalah arus kas jangka pendek dengan mengurangi pembayaran bulanan dengan mengorbankan pembayaran berikutnya. “Artinya, jika suku bunga mulai meningkat, pembayaran bulanan dapat meningkat selama suatu periode. 

Alternatifnya, jika Anda memiliki ARM, beralih ke hipotek dengan suku bunga tetap mungkin tidak menurunkan pembayaran bulanan Anda saat ini, tetapi dapat menghentikan pembayaran Anda berkembang. “Ini masuk akal jika suku bunga tetap saat ini lebih rendah dari suku bunga ARM, atau jika Anda berharap untuk bergerak lebih lambat dari tiga tahun ke depan,” kata Brandt. Namun, ia memperingatkan bahwa jika Anda sudah lama menjadi ARM, tarif tetap yang Anda gunakan untuk membiayai kembali mungkin lebih tinggi daripada tarif yang ada dan ini dapat menyebabkan pembayaran bulanan Anda naik.

Solusi # 4: Tantang Pajak Properti

Jika nilai rumah Anda turun, menantang pajak properti Anda dapat memberikan bantuan finansial, kata Cara Pierce, seorang konselor perumahan bersertifikat di Clearpoint Credit Counseling Solutions, sebuah organisasi nirlaba nasional. “Anda harus menghubungi kantor penilai pajak daerah di daerah tempat rumah itu berada untuk mengetahui jenis informasi yang mereka perlukan sebagai bukti bahwa nilai rumah telah turun,” kata Pierce.

Namun, Pierce mengatakan ini adalah strategi jangka pendek. Dia memperingatkan bahwa ketika nilai properti meningkat, pajak properti akan naik. Juga, perhatikan bahwa mungkin diperlukan biaya beberapa ratus dolar untuk menilai rumah Anda. 

Solusi # 5: Ubah Pinjaman

Sebuah modifikasi pinjaman merupakan alternatif bagi mereka yang tidak dapat membiayai kembali pinjaman mereka tetapi perlu untuk menurunkan pembayaran rumah bulanan mereka. Tapi, tidak seperti pembiayaan kembali, itu membutuhkan kesulitan. Pierce mengatakan peminjam harus menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa sebagai akibat dari kesulitan keuangan, mereka tidak dapat melanjutkan pembayaran rumah bulanan reguler. “Proses ini melibatkan dokumen ekstensif yang harus diselesaikan dan dikirim ke pemberi pinjaman untuk ditinjau,” kata Pierce. 

Dia merekomendasikan agar pemilik rumah mendapatkan konseling melalui organisasi bersertifikat HUD untuk sepenuhnya memahami pilihan mereka dan mendapatkan bantuan untuk menghubungi pemberi pinjaman. “Namun, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan modifikasi pinjaman atau mungkin hanya menawarkan modifikasi pinjaman jangka pendek,” kata Pierce.

Referensi cepat

Sebagai bagian dari rencana bantuan hipotek mereka terkait dengan COVID-19, Fannie Mae dan Freddie Mac mengizinkan peminjam untuk mengubah pinjaman mereka setelah bersabar.67

Solusi # 6: Dapatkan Pinjaman Ekuitas Rumah

Mendapatkan pinjaman ekuitas rumah dapat memberikan bantuan langsung kepada pemilik rumah yang kesulitan, tetapi strategi ini hanya berfungsi jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda, yang berarti bahwa rumah Anda bernilai jauh lebih banyak daripada yang Anda hutangkan. Anthony Pili, direktur perencanaan strategis di Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, menyarankan pemilik rumah yang kesulitan untuk mempertimbangkan melunasi hipotek dengan garis ekuitas rumah. “Bank biasanya menanggung semua biaya penutupan pada jalur ekuitas rumah. Penghematan biaya penutupan bisa lebih cepat digunakan untuk melunasi saldo pokok, ”kata Pili.

Ia menambahkan bahwa strategi ini sangat efektif bagi peminjam yang memiliki disiplin diri untuk membayar lebih dari apa yang terutang setiap bulan karena pembayaran minimum biasanya hanya bunga yang diperoleh selama bulan tersebut.

Solusi # 7: Minta Pemberi Pinjaman untuk Menghilangkan Asuransi Hipotek Pribadi

Bergantung pada seberapa banyak ekuitas di rumah Anda, menghilangkan asuransi hipotek pribadi (PMI) dapat menurunkan pembayaran hipotek Anda. “Jika Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas di properti itu, saya sarankan untuk menghubungi pemberi pinjaman tentang membatalkan asuransi hipotek,” kata Pierce. Dia menjelaskan bahwa peminjam yang biasanya tidak membayar 20% harus memiliki PMI setidaknya selama dua tahun, tetapi mengatakan mungkin ada pengecualian untuk aturan dua tahun. Misalnya, jika pemilik rumah melakukan perbaikan pada rumah yang meningkatkan nilainya, persyaratan tersebut dapat dicabut.

Garis bawah

Jika Anda kesulitan dengan hipotek Anda, jangan menyerah. Ada berbagai solusi yang dapat membantu Anda tetap tinggal di rumah dan mengelola pembayaran hipotek bulanan Anda.