9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun

Bersiap untuk pensiun berarti lebih dari sekadar siap untuk berhenti bangun pada pukul 6 pagi untuk menghabiskan waktu berjam-jam dalam pekerjaan yang tidak Anda sukai. Jika sesederhana itu, kebanyakan dari kita akan pensiun pada usia 25. Apa yang benar-benar diperlukan untuk pensiun adalah pemahaman yang kuat tentang anggaran Anda, rencana investasi dan pengeluaran yang dipertimbangkan dengan cermat untuk tabungan hidup Anda, hutang yang terkendali, dan rencana Anda ‘ bersemangat tentang bagaimana Anda akan menghabiskan hari-hari Anda. Dengan mengingat hal itu, berikut 10 tanda Anda mungkin belum siap untuk pensiun.

Apa 9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun?

  • Situasi keuangan Anda harus stabil sebelum Anda memutuskan untuk pensiun.
  • Kuncinya adalah proyeksi rinci pendapatan dan pengeluaran pensiun Anda.
  • Pahami bagaimana pajak, inflasi, dan perawatan kesehatan akan memengaruhi sarang telur Anda.
  • Jika Anda masih senang bekerja, jangan biarkan usia yang berubah-ubah menentukan kapan Anda harus pensiun.

1. Berjuang Membayar Tagihan Saat Ini

Sudah jelas bahwa jika Anda kesulitan membayar tagihan dengan gaji dari pekerjaan, pensiun tidak akan membuat segalanya lebih mudah.


Sebagai aturan umum, pensiunan mungkin membutuhkan sekitar 75% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk menikmati masa pensiun yang nyaman. Pendapatan itu biasanya berasal dari Jaminan Sosial, pensiun, 401 (k) s, IRA, dan tabungan lainnya. Akankah sumber-sumber itu memberi Anda penghasilan yang cukup untuk memenuhi kewajiban Anda dan menikmati waktu luang Anda?

“Biaya perjalanan dan biaya dry cleaning akan berkurang, tetapi hiburan dan perjalanan mungkin meningkat,” kata Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® , dan kepala eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md. Selain itu, “Penting untuk mengambil pajak dan biaya perawatan kesehatan menjadi pertimbangan, “katanya.

Cek Jaminan Sosial Anda mungkin dikenakan pajak, tergantung pada pendapatan Anda secara keseluruhan.  Kebanyakan pensiun dikenakan pajak.  Penarikan dari 401 (k) s dan IRA tradisional juga akan dikenakan pajak.3  Dan tanpa pekerjaan, Anda tidak akan memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disediakan perusahaan dengan harga kelompok yang menguntungkan.Jika Anda berusia 65 atau lebih, Anda dapat mendaftar di Medicare, tetapiMedicare tidak sepenuhnya gratis .5


2. Hutang Tingkat Tinggi

“Hutang dalam jumlah besar akan sangat membebani tabungan Anda begitu Anda pensiun,” kata David Walters , perencana keuangan bersertifikat dan manajer portofolio dengan kantor Palisades Hudson Financial Group di Portland, Ore.,. “Jika Anda bisa, kurangi atau hilangkan pembayaran kartu kredit dan pinjaman mobil. Tergantung pada situasi Anda, melunasi hipotek atau perampingan juga dapat membantu dalam jangka panjang,” katanya.

Membayar hutang sebelum Anda pensiun mungkin berarti bekerja lebih lama dari yang Anda inginkan, tetapi kemungkinan akan sepadan karena rasa kemudahan yang datang dengan tidak adanya semua pembayaran bulanan yang menggantung di kepala Anda. Menghilangkan hutang, termasuk hipotek Anda , juga berarti menghilangkan pembayaran bunga yang dapat mempengaruhi keuangan jangka panjang Anda.

Meskipun demikian, sulit untuk mengetahui apa kegunaan terbaik dari uang Anda ketika Anda menghadapi pilihan antara memasukkan uang itu ke dalam rekening pensiun Anda atau membayar hutang.

Untuk pinjaman apa pun dengan tingkat bunga yang sama atau lebih tinggi dari apa yang kemungkinan besar Anda peroleh di pasar — ​​katakanlah, 6–8% —Anda akan mendapatkan pengembalian terbaik, dan dijamin dengan itu, dengan melunasi utang Anda.  Jika itu adalah pilihan antara membayar bunga hipotek 3% (yang mungkin dapat dikurangkan dari pajak jika Anda merinci) dan menabung lebih banyak untuk masa pensiun, yang terakhir mungkin merupakan pilihan yang lebih cerdas, kecuali Anda memiliki rekam jejak investasi yang buruk.

3. Tidak Ada Rencana untuk Pengeluaran Besar di Masa Mendatang

“Anda tidak ingin menunggu sampai Anda pensiun untuk menangani pengeluaran besar yang dapat diperkirakan seperti mengganti atap, memperbaiki jalan masuk, membeli rumah peristirahatan, atau membeli mobil baru,” kata Pedro M. Silva, penasihat keuangan dan menyewa penasihat perencanaan pensiun dengan Provo Financial Services di Shrewsbury, Mass. “Pengeluaran yang lebih besar ini dapat bertambah, terutama bila dana ditarik dari rekening kena pajak dan pajak harus dibayar untuk setiap dolar.”

“Kami mendorong klien untuk menangani pengeluaran besar sebelum pensiun karena dampaknya terhadap portofolio mereka bisa signifikan,” katanya.Misalkan Anda membutuhkan atap baru ($ 7.000), jalan masuk baru ($ 4.000), dan mobil baru ($ 10.000 ke bawah dan $ 300 per bulan).”Pembelian ini, yang membutuhkan $ 21.000 di muka, berarti Anda harus mengambil hampir $ 28.000 dalam penarikan sebelum pajak dari rekening pensiun Anda jika Anda termasuk dalam kelompok pajak federal 24%,” Silva menjelaskan.  Plus, pembayaran mobil $ 300 per bulan akan membebani Anda $ 400 per bulan dalam dolar sebelum pajak, dan itu bisa mewakili sebagian besar pendapatan Jaminan Sosial bulanan Anda .

4. Manfaat Jaminan Sosial yang Tidak Diketahui

Meskipun Anda mungkin tidak mengandalkan Jaminan Sosial untuk memenuhi sebagian besar pengeluaran Anda, Anda juga tidak boleh mengabaikannya.

Jika Anda seperti kebanyakan orang dan belum memperkirakan seberapa besar keuntungan Anda, Administrasi Jaminan Sosial menawarkan alat praktis untuk membantu Anda membuat perhitungan itu.

Walters menambahkan bahwa jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh untuk Jaminan Sosial — usia di mana Anda dapat mengumpulkan manfaat maksimum bulanan Jaminan Sosial — Anda mungkin ingin menunda pensiun sampai Anda melakukannya.

Jika Anda mulai mengklaim Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun, cek bulanan Anda akan menjadi 30% lebih kecil daripada jika Anda menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh.Jika Anda terus bekerja selama empat atau lima tahun tambahan itu, Anda tidak hanya akan menerima pembayaran yang lebih besar setiap bulan hanya untuk menunggu, Anda juga dapat meningkatkan pembayaran Anda dengan menambahkan tahun-tahun berpenghasilan lebih tinggi ke dalam perhitungan keuntungan Anda.910  Anda juga, tentu saja, akan memiliki gaji beberapa tahun lagi yang harus dibayar untuk masa pensiun.

5. Tidak Ada Rencana Keuangan Bulanan

“Setelah Anda pensiun, gaji berhenti tiba, tetapi tagihan terus muncul,” kata Walters. Anda perlu memetakan arus kas bulanan Anda sebelum Anda pensiun, tambahnya.

Merencanakan arus kas bulanan Anda berarti mempertimbangkan kapan Anda akan mulai menarik manfaat Jaminan Sosial dan berapa banyak yang akan Anda terima, selain berapa banyak yang akan Anda tarik dari rekening pensiun pribadi Anda dan dalam urutan apa.

Jika Anda memiliki IRA tradisional dan Roth IRA , misalnya, Anda harus memikirkan pajak dandistribusi minimum yang diperlukan (RMD) pada penarikan IRA tradisional Anda dan bagaimana hal itu memengaruhi penarikan Roth IRA Anda, yang tidak akan dikenakan pajak dan tidak tunduk pada RMD.

Memiliki rencana bulanan juga berarti memiliki pemahaman yang kuat tentang pengeluaran Anda, kata perencana keuangan bersertifikat Kevin Smith, wakil presiden eksekutif manajemen kekayaan untuk Smith, Mayer & Liddle (sebuah divisi dari Janney) di York, Pa. Idealnya, Anda harus memiliki dua hingga tiga tahun riwayat pengeluaran aktual diringkas berdasarkan kategori, dan Anda harus menganalisis setiap kategori untuk menentukan bagaimana hal itu dapat berubah selama masa pensiun. “Beberapa pengeluaran mungkin turun, seperti hutang yang mungkin segera dilunasi, sedangkan yang lain, seperti biaya perawatan kesehatan atau biaya perjalanan dan rekreasi, mungkin naik,” kata Smith.

Mengetahui berapa pengeluaran Anda kemungkinan besar berarti mengetahui berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan. Setelah Anda mengetahui berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan setiap bulan, Anda dapat menilai apakah sarang telur Anda cukup besar untuk memungkinkan Anda pensiun, atau apakah Anda perlu tetap bekerja dan menabung dan / atau memotong biaya pensiun yang diantisipasi.

6. Tidak Ada Rencana Keuangan Jangka Panjang

“Anda harus memahami berapa lama tabungan Anda akan bertahan dan tingkat pengeluaran apa yang dapat Anda pertahankan selama beberapa dekade mendatang,” kata Walters. “Tidak ada yang tahu persis berapa lama mereka akan hidup, tetapi memperpanjang masa hidup dan biaya perawatan jangka panjang yang semakin tinggi mungkin berarti portofolio Anda harus bertahan lebih lama dan lebih jauh dari yang pernah Anda duga.”

Ada perdebatan tentang seberapa banyak Anda harus menarik dari portofolio Anda setiap tahun. Aturan 4% yang populer , yang mengatakan Anda dapat memanfaatkan 4% dari aset pensiun Anda setiap tahun, diproyeksikan untuk memungkinkan uang Anda bertahan setidaknya 30 tahun di sebagian besar skenario.

Dan Anda memang perlu merencanakan masa pensiun Anda selama 30 tahun atau lebih, kata Smith.”Berdasarkan statistik aktuaria, untuk pasangan yang pensiun pada usia 65, ada kemungkinan 50% bahwa setidaknya satu akan hidup pada usia 92 dan 25% kemungkinan bahwa setidaknya satu akan hidup pada usia 97.”

Referensi cepat

Ada yang mengatakan aturan 4% tidak lagi aman karena hasil investasi sekarang lebih rendah daripada ketika aturan itu dikembangkan pada tahun 1994. Mereka menyarankan tingkat yang lebih rendah, seperti 2,8%, sebagai tingkat penarikan yang aman untuk menghindari kehabisan uang sebelum waktunya .

Bergantung pada kesehatan Anda, komposisi portofolio, dan toleransi risiko Anda, Anda perlu membuat rencana untuk persentase aset yang akan Anda belanjakan setiap tahun — yang mungkin berarti mendapatkan bantuan dari perencana keuangan profesional.

7. Tidak Memperhitungkan Inflasi

Inflasi akan memengaruhi pengeluaran Anda sehari-hari dan nilai tabungan hidup Anda.

Tingkat inflasi sebesar 3%, kata Smith, berarti pengeluaran Anda akan berlipat ganda dalam waktu kurang dari 25 tahun — baik dalam periode pensiun biasa. Mengabaikan efek inflasi adalah salah satu kesalahan perencanaan pensiun yang paling umum dan dapat memiliki implikasi jangka panjang yang serius jika tidak diperhitungkan dengan benar, katanya.

Dengan masa hidup rata-rata yang jauh lebih lama dari sebelumnya, Anda perlu mengelola uang Anda dengan hati-hati untuk mengimbangi atau melebihi inflasi untuk mengurangi peluang Anda hidup lebih lama dari tabungan Anda. Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) akan menjaga modal Anda dengan membayar bunga yang cukup untuk mengimbangi inflasi dan dianggap sangat aman karena didukung oleh pemerintah AS.

Untuk mendapatkan hasil investasi yang melebihi inflasi, lihat saham.Ingatlah bahwa pengembalian tahunan 8% sebenarnya hanya pengembalian tahunan 5% setelah inflasi 3%.Hindari menyimpan terlalu banyak uang tunai dan yang setara dengan uang tunai, seperti CD dan dana pasar uang.Suku bunga mereka sangat rendah sehingga Anda akan kehilangan uang.  Dalam jangka pendek, Anda mungkin tidak memperhatikan, tetapi dalam jangka panjang, Anda bisa kehabisan uang lebih cepat dari yang Anda harapkan.

8. Tidak Menyeimbangkan Kembali Portofolio Anda

Mengambil pendekatan pasif untuk berinvestasi dapat berhasil ketika Anda lebih muda dan memiliki banyak waktu untuk menebus setiap penurunan pasar yang merugikan portofolio Anda. Tetapi saat Anda mendekati dan memasuki masa pensiun, akan sangat cerdas untuk menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun untuk fokus pada perolehan pendapatan dan perlindungan aset.

Kebijaksanaan yang diterima tentang bagaimana pensiunan harus mengelola portofolionya terdiri dari diversifikasi, melestarikan modal, mendapatkan pendapatan, dan menghindari risiko. Diversifikasi di berbagai kelas aset (obligasi, saham, dll.) Dan sektor industri — perawatan kesehatan, teknologi, dan sebagainya — membantu melindungi nilai portofolio Anda ketika pasar menurun, karena satu instrumen atau kelas aset mungkin berkinerja baik ketika yang lain tidak t.

Pelestarian modal berarti memilih investasi yang tidak terlalu fluktuatif, sehingga nilai portofolio Anda tidak berfluktuasi secara liar. Dividen dari saham perusahaan besar dan mapan yang memiliki rekam jejak panjang berkinerja baik (atau dividen dari dana indeks atau dana yang diperdagangkan di bursa yang terdiri dari perusahaan semacam itu) dapat memberikan aliran pendapatan yang dapat diandalkan. Dan jika Anda melakukan diversifikasi dan menjauh dari investasi yang tidak stabil, Anda telah menjaga tujuan penghindaran risiko.

9. Pensiun Khawatir Anda

“Bahkan jika portofolio Anda dalam kondisi prima, Anda mungkin belum siap secara mental untuk melepaskan kehidupan kerja Anda,” kata Walters. “Bekerja membutuhkan banyak energi, dan beberapa orang mungkin cemas, bukannya bersemangat, untuk mempertimbangkan berbulan-bulan dan bertahun-tahun waktu yang tidak terstruktur ke depan.”

Jika ini terdengar seperti Anda, pikirkan tentang mengejar usaha “tindakan kedua”, bekerja paruh waktu, atau menjadi sukarelawan untuk organisasi yang Anda pedulikan, kata Walters. “Namun, jika Anda pensiun tanpa rencana, Anda dapat mengeluarkan uang berlebihan dalam upaya memerangi kebosanan dan menghabiskan tabungan Anda lebih cepat dari yang Anda rencanakan.”

Cheng merekomendasikan pensiun dengan tes mengemudi untuk mengetahui berapa banyak uang yang akan Anda butuhkan dan di mana Anda akan merasa nyaman tinggal. Mungkin tidak layak untuk pensiun di kota yang mahal, mengingat tabungan pensiun dan biaya hidup Anda saat ini. Tetapi Anda dapat memberdayakan diri Anda sendiri dengan mendapatkan kejelasan tentang sumber pendapatan pensiun Anda dan memahami arus kas Anda.

10. Anda Masih Menyukai Pekerjaan Anda

Tidak ada yang mengatakan Anda harus pensiun hanya karena Anda telah mencapai definisi Jaminan Sosial tentang usia pensiun penuh.Lihat saja Warren Buffett, yang masih bekerja di usia hampir 90 tahun dan tidak berencana pensiun.Dia melakukannya karena dia suka memilih saham — bukan untuk menambah kekayaan bersihnya yang miliaran.  Jika Anda bersemangat untuk bangun dan pergi bekerja di pagi hari, teruslah lakukan.

Bekerja memiliki manfaat di luar finansial. Pekerjaan yang Anda nikmati melibatkan pikiran Anda, menawarkan interaksi sosial, memberi hari Anda tujuan, dan menciptakan rasa pencapaian. Semua hal ini dapat membantu Anda tetap sehat dan bahagia seiring bertambahnya usia. Anda juga mungkin bisa tetap mengikuti rencana kesehatan majikan Anda dan mungkin mendapatkan perlindungan yang lebih baik daripada yang Anda dapatkan melalui Medicare.

Garis bawah

“Tanda utama bahwa Anda tidak OK untuk pensiun adalah ketika Anda tidak dapat menjawab pertanyaan, ‘ Apakah saya baik-baik saja untuk pensiun? ‘” Kata Smith. “Pensiun adalah transisi hidup utama yang membutuhkan banyak persiapan dan perencanaan.”

Duduk dengan perencana keuangan fidusia yang hanya membayar dapat membantu Anda menjawab aspek keuangan dari pertanyaan pensiun, menyeimbangkan kembali portofolio Anda, dan, jika perlu, membuat rencana untuk membayar hutang dan mengevaluasi kembali pengeluaran Anda. Ini bahkan dapat membantu Anda menjawab beberapa aspek emosional dari pertanyaan tersebut. Perencana pensiun yang berpengalaman dapat menawarkan wawasan berdasarkan pengalaman mereka bekerja dengan lusinan klien yang menghadapi keputusan yang sama.

Pada akhirnya, keputusan ada di tangan Anda.