9 tanda Anda tidak secara finansial ok untuk pensiun

Bersiap untuk pensiun berarti lebih dari sekadar siap untuk berhenti bangun pada pukul 6 pagi untuk menghabiskan waktu berjam-jam dalam pekerjaan yang tidak Anda sukai. Jika sesederhana itu, kebanyakan dari kita akan pensiun pada usia 25. Apa yang benar-benar diperlukan untuk pensiun adalah pemahaman yang kuat tentang anggaran Anda, rencana investasi dan pengeluaran yang dipertimbangkan dengan cermat untuk tabungan hidup Anda, hutang yang terkendali, dan rencana Anda ‘ bersemangat tentang bagaimana Anda akan menghabiskan hari-hari Anda. Dengan mengingat hal itu, berikut 10 tanda Anda mungkin belum siap untuk pensiun.

1. Berjuang Membayar Tagihan Saat Ini

Sudah jelas bahwa jika Anda kesulitan membayar tagihan dengan gaji dari pekerjaan, pensiun tidak akan membuat segalanya lebih mudah.

Sebagai aturan umum, pensiunan mungkin membutuhkan sekitar 75% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk menikmati masa pensiun yang nyaman. Pendapatan itu biasanya berasal dari Jaminan Sosial, pensiun, 401 (k) s, IRA, dan tabungan lainnya. Akankah sumber-sumber itu memberi Anda penghasilan yang cukup untuk memenuhi kewajiban Anda dan menikmati waktu luang Anda?

“Biaya perjalanan dan biaya dry cleaning akan berkurang, tetapi hiburan dan perjalanan mungkin meningkat,” kata Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® , dan kepala eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md. Selain itu, “Penting untuk mengambil pajak dan biaya perawatan kesehatan menjadi pertimbangan, “katanya.

Cek Jaminan Sosial Anda mungkin dikenakan pajak, tergantung pada pendapatan Anda secara keseluruhan.  Kebanyakan pensiun dikenakan pajak.  Penarikan dari 401 (k) s dan IRA tradisional juga akan dikenakan pajak.3  Dan tanpa pekerjaan, Anda tidak akan memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disediakan perusahaan dengan harga kelompok yang menguntungkan.Jika Anda berusia 65 atau lebih, Anda dapat mendaftar di Medicare, tetapiMedicare tidak sepenuhnya gratis .5

2. Hutang Tingkat Tinggi

“Hutang dalam jumlah besar akan sangat membebani tabungan Anda begitu Anda pensiun,” kata David Walters , perencana keuangan bersertifikat dan manajer portofolio dengan kantor Palisades Hudson Financial Group di Portland, Ore.,. “Jika Anda bisa, kurangi atau hilangkan pembayaran kartu kredit dan pinjaman mobil. Tergantung pada situasi Anda, melunasi hipotek atau perampingan juga dapat membantu dalam jangka panjang,” katanya.

Membayar hutang sebelum Anda pensiun mungkin berarti bekerja lebih lama dari yang Anda inginkan, tetapi kemungkinan akan sepadan karena rasa kemudahan yang datang dengan tidak adanya semua pembayaran bulanan yang menggantung di kepala Anda. Menghilangkan hutang, termasuk hipotek Anda , juga berarti menghilangkan pembayaran bunga yang dapat mempengaruhi keuangan jangka panjang Anda.

Meskipun demikian, sulit untuk mengetahui apa kegunaan terbaik dari uang Anda ketika Anda menghadapi pilihan antara memasukkan uang itu ke dalam rekening pensiun Anda atau membayar hutang.

Untuk pinjaman apa pun dengan tingkat bunga yang sama atau lebih tinggi dari apa yang kemungkinan besar Anda peroleh di pasar — ​​katakanlah, 6–8% —Anda akan mendapatkan pengembalian terbaik, dan dijamin dengan itu, dengan melunasi utang Anda.  Jika itu adalah pilihan antara membayar bunga hipotek 3% (yang mungkin dapat dikurangkan dari pajak jika Anda merinci) dan menabung lebih banyak untuk masa pensiun, yang terakhir mungkin merupakan pilihan yang lebih cerdas, kecuali Anda memiliki rekam jejak investasi yang buruk.

3. Tidak Ada Rencana untuk Pengeluaran Besar di Masa Mendatang

“Anda tidak ingin menunggu sampai Anda pensiun untuk menangani pengeluaran besar yang dapat diperkirakan seperti mengganti atap, memperbaiki jalan masuk, membeli rumah peristirahatan, atau membeli mobil baru,” kata Pedro M. Silva, penasihat keuangan dan menyewa penasihat perencanaan pensiun dengan Provo Financial Services di Shrewsbury, Mass. “Pengeluaran yang lebih besar ini dapat bertambah, terutama bila dana ditarik dari rekening kena pajak dan pajak harus dibayar untuk setiap dolar.”

“Kami mendorong klien untuk menangani pengeluaran besar sebelum pensiun karena dampaknya terhadap portofolio mereka bisa signifikan,” katanya.Misalkan Anda membutuhkan atap baru ($ 7.000), jalan masuk baru ($ 4.000), dan mobil baru ($ 10.000 ke bawah dan $ 300 per bulan).”Pembelian ini, yang membutuhkan $ 21.000 di muka, berarti Anda harus mengambil hampir $ 28.000 dalam penarikan sebelum pajak dari rekening pensiun Anda jika Anda termasuk dalam kelompok pajak federal 24%,” Silva menjelaskan.  Plus, pembayaran mobil $ 300 per bulan akan membebani Anda $ 400 per bulan dalam dolar sebelum pajak, dan itu bisa mewakili sebagian besar pendapatan Jaminan Sosial bulanan Anda .

4. Manfaat Jaminan Sosial yang Tidak Diketahui

Meskipun Anda mungkin tidak mengandalkan Jaminan Sosial untuk memenuhi sebagian besar pengeluaran Anda, Anda juga tidak boleh mengabaikannya.

Jika Anda seperti kebanyakan orang dan belum memperkirakan seberapa besar keuntungan Anda, Administrasi Jaminan Sosial menawarkan alat praktis untuk membantu Anda membuat perhitungan itu.

Walters menambahkan bahwa jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh untuk Jaminan Sosial — usia di mana Anda dapat mengumpulkan manfaat maksimum bulanan Jaminan Sosial — Anda mungkin ingin menunda pensiun sampai Anda melakukannya.

Jika Anda mulai mengklaim Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun, cek bulanan Anda akan menjadi 30% lebih kecil daripada jika Anda menunggu sampai Anda mencapai usia pensiun penuh.Jika Anda terus bekerja selama empat atau lima tahun tambahan itu, Anda tidak hanya akan menerima pembayaran yang lebih besar setiap bulan hanya untuk menunggu, Anda juga dapat meningkatkan pembayaran Anda dengan menambahkan tahun-tahun berpenghasilan lebih tinggi ke dalam perhitungan keuntungan Anda.910  Anda juga, tentu saja, akan memiliki gaji beberapa tahun lagi yang harus dibayar untuk masa pensiun.

5. Tidak Ada Rencana Keuangan Bulanan

“Setelah Anda pensiun, gaji berhenti tiba, tetapi tagihan terus muncul,” kata Walters. Anda perlu memetakan arus kas bulanan Anda sebelum Anda pensiun, tambahnya.

Merencanakan arus kas bulanan Anda berarti mempertimbangkan kapan Anda akan mulai menarik manfaat Jaminan Sosial dan berapa banyak yang akan Anda terima, selain berapa banyak yang akan Anda tarik dari rekening pensiun pribadi Anda dan dalam urutan apa.

Jika Anda memiliki IRA tradisional dan Roth IRA , misalnya, Anda harus memikirkan pajak dandistribusi minimum yang diperlukan (RMD) pada penarikan IRA tradisional Anda dan bagaimana hal itu memengaruhi penarikan Roth IRA Anda, yang tidak akan dikenakan pajak dan tidak tunduk pada RMD.

Memiliki rencana bulanan juga berarti memiliki pemahaman yang kuat tentang pengeluaran Anda, kata perencana keuangan bersertifikat Kevin Smith, wakil presiden eksekutif manajemen kekayaan untuk Smith, Mayer & Liddle (sebuah divisi dari Janney) di York, Pa. Idealnya, Anda harus memiliki dua hingga tiga tahun riwayat pengeluaran aktual diringkas berdasarkan kategori, dan Anda harus menganalisis setiap kategori untuk menentukan bagaimana hal itu dapat berubah selama masa pensiun. “Beberapa pengeluaran mungkin turun, seperti hutang yang mungkin segera dilunasi, sedangkan yang lain, seperti biaya perawatan kesehatan atau biaya perjalanan dan rekreasi, mungkin naik,” kata Smith.

Mengetahui berapa pengeluaran Anda kemungkinan besar berarti mengetahui berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan. Setelah Anda mengetahui berapa banyak pendapatan yang Anda butuhkan setiap bulan, Anda dapat menilai apakah sarang telur Anda cukup besar untuk memungkinkan Anda pensiun, atau apakah Anda perlu tetap bekerja dan menabung dan / atau memotong biaya pensiun yang diantisipasi.

6. Tidak Ada Rencana Keuangan Jangka Panjang

“Anda harus memahami berapa lama tabungan Anda akan bertahan dan tingkat pengeluaran apa yang dapat Anda pertahankan selama beberapa dekade mendatang,” kata Walters. “Tidak ada yang tahu persis berapa lama mereka akan hidup, tetapi memperpanjang masa hidup dan biaya perawatan jangka panjang yang semakin tinggi mungkin berarti portofolio Anda harus bertahan lebih lama dan lebih jauh dari yang pernah Anda duga.”

Ada perdebatan tentang seberapa banyak Anda harus menarik dari portofolio Anda setiap tahun. Aturan 4% yang populer , yang mengatakan Anda dapat memanfaatkan 4% dari aset pensiun Anda setiap tahun, diproyeksikan untuk memungkinkan uang Anda bertahan setidaknya 30 tahun di sebagian besar skenario.

Dan Anda memang perlu merencanakan masa pensiun Anda selama 30 tahun atau lebih, kata Smith.”Berdasarkan statistik aktuaria, untuk pasangan yang pensiun pada usia 65, ada kemungkinan 50% bahwa setidaknya satu akan hidup pada usia 92 dan 25% kemungkinan bahwa setidaknya satu akan hidup pada usia 97.”