Metode Tingkat Penarikan Aman (SWR)
Apa Metode Tingkat Penarikan Aman (SWR)?
Metode tingkat penarikan aman (SWR) adalah salah satu cara pensiunan dapat menentukan berapa banyak uang yang dapat mereka tarik dari akun mereka setiap tahun tanpa kehabisan uang sebelum mencapai akhir hidup mereka.
Metode tingkat penarikan aman adalah pendekatan konservatif yang mencoba menyeimbangkan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman dengan tidak menghabiskan tabungan pensiun sebelum waktunya. Ini sebagian besar didasarkan pada nilai portofolio di awal masa pensiun .
Poin Penting
- Metode tingkat penarikan aman (SWR) menghitung berapa banyak pensiunan dapat menarik setiap tahun dari akumulasi aset mereka tanpa kehabisan uang sebelum kematian.
- Metode SWR menggunakan asumsi konservatif, termasuk kebutuhan pengeluaran, tingkat inflasi, dan berapa pengembalian investasi tahunan yang akan dikembalikan.
- Satu masalah dengan SWR adalah bahwa SWR memproyeksikan kondisi ekonomi dan keuangan saat pensiun untuk terus berlanjut seperti apa adanya di masa depan, padahal sebenarnya dapat berubah di tahun-tahun atau dekade setelah pensiun.
Metode Tingkat Penarikan Aman Dijelaskan
Mencari tahu bagaimana menggunakan tabungan pensiun Anda tidaklah mudah karena ada begitu banyak hal yang tidak diketahui, termasuk bagaimana kinerja pasar, seberapa tinggi inflasi, apakah Anda akan mengembangkan biaya tambahan (seperti medis), dan harapan hidup Anda. Semakin lama Anda berharap untuk hidup, semakin cepat Anda bisa menarik tabungan Anda; Selain itu, semakin buruk kinerja pasar, semakin besar kemungkinan Anda kehabisan uang.
Metode tingkat penarikan yang aman mencoba mencegah skenario terburuk ini terjadi dengan menginstruksikan pensiunan untuk mengambil hanya sebagian kecil dari portofolio mereka setiap tahun, biasanya 3% hingga 4%. Pakar keuangan merekomendasikan tingkat penarikan yang aman telah berubah selama bertahun-tahun karena pengalaman telah menggambarkan apa yang benar-benar berhasil dan apa yang tidak berhasil dan mengapa.
Mengetahui tingkat penarikan aman yang ingin Anda gunakan di masa pensiun juga menginformasikan berapa banyak yang perlu Anda tabung selama tahun-tahun kerja Anda. Jika Anda ingin menarik lebih banyak uang per tahun, maka jelas Anda perlu memiliki lebih banyak uang untuk ditabung. Namun, jumlah uang yang mungkin Anda butuhkan untuk hidup mungkin berubah selama masa pensiun Anda. Misalnya, Anda mungkin ingin bepergian di tahun-tahun awal dan, oleh karena itu, kemungkinan besar akan menghabiskan lebih banyak uang dibandingkan tahun-tahun berikutnya. Akibatnya, tingkat penarikan aman Anda dapat disusun sehingga Anda akan menarik 4%, misalnya, di tahun-tahun awal dan 3% di tahun-tahun berikutnya.
Referensi cepat
Aturan 4% adalah pedoman yang digunakan sebagai tingkat penarikan yang aman, terutama di masa pensiun dini, untuk membantu mencegah pensiunan kehabisan uang.
Bagaimana Menghitung Tingkat Penarikan Aman
Tingkat penarikan yang aman membantu Anda menentukan jumlah minimum penarikan di masa pensiun untuk menutupi pengeluaran kebutuhan dasar Anda, seperti sewa, listrik, dan makanan. Sebagai aturan praktis, banyak pensiunan menggunakan 4% sebagai tingkat penarikan aman mereka — disebut aturan 4%. Aturan 4% menyatakan bahwa Anda menarik tidak lebih dari 4% dari saldo awal Anda setiap tahun saat pensiun. Namun, aturan 4% tidak menjamin Anda tidak akan kehabisan uang, tetapi itu membantu portofolio Anda menahan penurunan pasar, dengan membatasi berapa banyak yang ditarik. Dengan cara ini, Anda memiliki peluang yang jauh lebih baik untuk tidak kehabisan uang di masa pensiun.
Meskipun ada beberapa cara untuk menghitung tingkat penarikan teraman Anda, rumus di bawah ini adalah awal yang baik:
- Tingkat penarikan yang aman = jumlah penarikan tahunan ÷ jumlah total yang disimpan
Katakanlah sebagai contoh, Anda memiliki simpanan $ 800.000 dan Anda yakin Anda harus menarik $ 35.000 per tahun saat pensiun. Tingkat penarikan yang aman adalah:
- $ 35.000 ÷ $ 800.000 = 0,043 atau 4,3% (atau 0,043 * 100)
Jika Anda yakin Anda membutuhkan pendapatan yang lebih tinggi atau lebih rendah di masa pensiun, berikut beberapa contohnya:
- $ 25.000 ÷ $ 800.000 = 0,031 atau 3,0% (atau 0,03 * 100)
- $ 45.000 ÷ $ 800.000 = 0,056 atau 5,6% (atau 0,056 * 100)
Jadi, jika Anda hanya membutuhkan $ 25.000 per tahun dalam penarikan, Anda dapat menariknya dengan aman karena hanya akan menjadi 3% dari saldo Anda setiap tahun.
Jika Anda yakin akan membutuhkan $ 45.000 per tahun untuk masa pensiun dan Anda hanya ingin menarik 4% dari saldo pensiun Anda, Anda perlu menabung lebih banyak. Dengan kata lain, penarikan $ 45.000 per tahun dari saldo $ 800.000 akan menghasilkan tingkat penarikan 5,6%, yang mungkin membuat Anda kehabisan uang.
Untuk menghitung berapa banyak dana pensiun yang Anda perlukan untuk memenuhi aturan 4% dan dapat menarik $ 45.000 dengan aman per tahun, kami akan mengatur ulang rumusnya sebagai berikut:
- Jumlah penarikan tahunan ÷ tingkat penarikan yang aman = jumlah total yang disimpan
- $ 45.000 ÷ 0,040 = $ 1.125.0000
Sekarang Anda tahu bahwa Anda perlu menabung tambahan $ 325.000 di luar saldo Anda saat ini sebesar $ 800.000 agar dapat memenuhi aturan 4% dan menarik $ 45.000 per tahun dengan aman. Jika Anda menurunkan tingkat penarikan Anda — semuanya konstan — dana Anda akan bertahan lebih lama. Namun, jika Anda menginginkan tingkat penarikan yang lebih tinggi, Anda harus yakin bahwa akan ada cukup dana untuk bertahan 20 hingga 30 tahun karena Anda mungkin berisiko menghabiskan dana Anda.
Batasan Metode Tingkat Penarikan Aman
Kekurangan dari metode tingkat penarikan yang aman adalah bahwa tergantung pada kapan Anda pensiun, kondisi ekonomi bisa sangat berbeda dari apa yang diasumsikan oleh model pensiun awal. Tingkat penarikan 4% mungkin aman untuk satu pensiunan namun menyebabkan yang lain kehabisan uang sebelum waktunya, tergantung pada faktor-faktor seperti alokasi aset dan hasil investasi selama masa pensiun.
Selain itu, pensiunan tidak ingin terlalu konservatif dalam memilih tingkat penarikan yang aman karena itu berarti hidup dengan kurang dari yang diperlukan selama masa pensiun ketika memungkinkan untuk menikmati standar hidup yang lebih tinggi. Idealnya, meskipun ini jarang mungkin karena semua faktor tak terduga yang terlibat, tingkat penarikan yang aman berarti memiliki tepat $ 0 saat Anda meninggal, atau jika Anda ingin meninggalkan warisan, memiliki jumlah persis yang ingin Anda wariskan.
Alternatif untuk Metode Tingkat Penarikan Aman
Orang sering membuat kesalahan di masa pensiun bahwa mereka terus membelanjakan terlalu banyak bahkan pada saat portofolio mereka turun. Perilaku ini dapat meningkatkan kemungkinan tingkat kegagalan (POF), atau persentase portofolio simulasi yang gagal bertahan hingga akhir masa pensiun yang diharapkan seseorang.
Alternatif dari metode tingkat penarikan yang aman adalah pembaruan dinamis — metode yang, selain mempertimbangkan proyeksi umur panjang dan kinerja pasar, faktor-faktor dalam pendapatan yang mungkin Anda terima setelah pensiun dan mengevaluasi ulang berapa banyak Anda dapat menarik setiap tahun berdasarkan perubahan inflasi dan nilai portofolio.