Ensiklopedia keuangan

Mengapa Orang Kaya Harus Mempertimbangkan untuk Membeli Asuransi Jiwa

Salah satu hasil dari mengumpulkan kekayaan mungkin berupa keinginan untuk menyimpannya dalam keluarga dengan mewariskan aset kepada generasi mendatang. kekayaan bersih lebih tinggi dapat mempertimbangkan untuk membelinya.

Apa Orang Kaya Harus Mempertimbangkan untuk Membeli Asuransi Jiwa?

  • Asuransi jiwa dapat menjadi alat keuangan yang berguna bagi pemilik bisnis atau individu dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi, serta orang-orang yang mungkin tidak memiliki banyak aset.
  • Anda dapat membeli lebih dari satu polis asuransi jiwa untuk memenuhi kebutuhan keuangan yang berbeda, meskipun ini berarti harus mengikuti beberapa ujian paramedis selama penjaminan emisi.
  • Polis asuransi jiwa tidak dihitung sebagai bagian dari harta warisan dan tidak dikenakan pajak oleh pemerintah federal, yang mungkin menarik bagi individu yang berharap untuk meminimalkan pajak harta benda.
  • Polis asuransi jiwa dapat dijual untuk nilai tunai atau Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai terakumulasi selama hidup Anda.

Hukum Perpajakan Mendukung Asuransi Jiwa

Salah satu alasan orang yang lebih kaya mungkin mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa berkaitan dengan perpajakan.Undang-undang perpajakan memberikan premi asuransi jiwa dan memperoleh manfaat pajak, yang dalam prosesnya memberikan perlindungan aset.Hasil asuransi jiwa juga bebas pajak bagi penerima.  Ini bisa menarik bagi individu dengan kekayaan bersih yang lebih tinggi atau siapa pun yang berusaha meminimalkan pajak properti.

Pemilik polis dengan properti senilai $ 11,58 juta atau kurang (atau $ 23,16 juta untuk pasangan) dapat menyerahkan jumlah ini kepada penerima tanpa harus membayar pajak properti, karena ini adalah batasan pada tahun 2020, sesuai IRS.  Hasil dari polis asuransi jiwa yang besar dapat digunakan oleh ahli waris pemegang polis untuk membayar tagihan pajak bagi individu yang kekayaannya melebihi ambang batas pembebasan pajak perkebunan. 

Premi asuransi juga tidak akan dikenakan pajak properti. Misalnya, jika seseorang membelanjakan $ 500.000 untuk polis asuransi jiwa sebesar $ 2 juta, pembayaran premi awal tersebut keluar dari harta warisan dan tidak akan dikenakan pajak. Untuk melihat premi asuransi dengan cara lain, nilai setelah pajak dari $ 500.000 adalah $ 300.000, jadi untuk $ 200.000 (jumlah premi $ 500.000 – pajak harta benda $ 300.000), keluarga menerima pembayaran asuransi jiwa yang dijamin sebesar $ 2 juta. Itu adalah jaminan pengembalian pembayaran premi.

Penting

Manfaat kematian adalah aset bebas pajak yang dapat diteruskan kepada penerima manfaat.

Asuransi Jiwa Dapat Melindungi Pemilik Bisnis

Jika wirausahawan memiliki bisnis bersama, asuransi jiwa dapat mendanai perjanjian jual / beli jika pemiliknya meninggal mendadak. Bisnis keluarga juga bisa mendapatkan keuntungan dari polis asuransi orang kunci. Ini adalah asuransi pada orang utama dalam bisnis kecil, biasanya pemilik, pendiri, atau karyawan kunci.

Kebijakan keyman melindungi perusahaan dari kebangkrutan jika personel kunci meninggal dunia sebelum ada penggantinya. Bisnis itu sendiri berfungsi sebagai penerima manfaat dan dapat menggunakan hasilnya untuk hal-hal seperti mempekerjakan dan melatih karyawan pengganti, melunasi hutang bisnis yang belum dibayar, atau memenuhi biaya operasional sehari-hari.

Penting

Untuk melindungi orang penting dalam bisnis, Anda memerlukan persetujuan tertulis dari mereka sebagai syarat untuk penjaminan polis.

Asuransi Jiwa sebagai Aset

Asuransi jiwa lebih dari sekedar manfaat kematian.Bergantung pada jenis asuransinya, asuransi mungkin memiliki nilai tunai atau nilai intrinsik .Akumulasi nilai tunai adalah fitur dari jenis asuransi jiwa permanen tertentu, yang menawarkan perlindungan seumur hidup.Jadi, saat asuransi tidak lagi dibutuhkan, bisa dijual sebagai pelunasan jiwa .

Asuransi jiwa utuh , dengan struktur yang tepat, dapat menawarkan dividen bebas pajak yang stabil. Ini berarti kebijakan Anda dapat memberikan aliran pendapatan tambahan jika perlu. Nilai tunai dalam polis juga menumpuk dan dapat dipinjam untuk membayar biaya kuliah atau biaya lain selama hidup Anda.

Terakhir, dengan asuransi seumur hidup, manfaat kematian Anda dijamin terlepas dari kesehatan Anda di masa depan. Hal ini penting untuk memberikan keamanan jangka panjang bagi keluarga dan ahli waris pemilik polis. Masing-masing manfaat ini mungkin menarik bagi individu dengan kekayaan bersih tinggi atau siapa pun yang ingin menggunakan asuransi jiwa sebagai alat investasi.

Penting

Jika Anda meninggal dunia tanpa pinjaman yang terhutang dari polis asuransi jiwa, jumlah pinjaman tersebut dikurangkan dari tunjangan kematian yang dibayarkan kepada penerima Anda.

Strategi Asuransi Jiwa

Ada berbagai skenario asuransi yang dapat dipilih. Yang benar mungkin bergantung pada hal-hal seperti kebutuhan penghasilan Anda saat ini, situasi pajak, dan aset lain yang Anda gunakan untuk mendanai tujuan keuangan Anda. Berikut adalah tiga contoh skenario tentang bagaimana asuransi jiwa dapat digunakan sebagai bagian dari rencana pengelolaan kekayaan yang lebih luas.

Dana Rencana Pensiun Strategi Asuransi Jiwa

Dana rencana pensiun — baik  IRA  dan 401 (k) s — dapat dikenakan pajak dua kali untuk individu cuaca: Pertama sebagai pendapatan dan, berikutnya, dengan pajak properti.  Asumsikan James memiliki $ 900.000 di IRA-nya. Untuk menghindari kehilangan sebagian besar IRA-nya ke Paman Sam setelah kematiannya, James membeli polis asuransi second-to-die dengan $ 900.000 miliknya. Setelah kematian James, istrinya menerima tunjangan bebas pajak $ 3 juta.

Transfer Asuransi Jiwa Saat Ini Dengan Polis Cash Surrender Value untuk Meningkatkan Manfaat Meninggal Dunia

Kevin memiliki polis asuransi kedua untuk mati berusia 10 tahun senilai $ 850.000 dengan tunjangan kematian sebesar $ 1,53 juta. Penasihatnya merekomendasikan agar dia melakukan pertukaran polis asuransi bebas pajak. Polis baru tersebut memiliki manfaat kematian yang meningkat sebesar $ 3,48 juta dan tidak ada biaya yang harus dibayar sendiri.

Taktik Anuitas Dua Langkah

Sarah segera membeli anuitas hidup bersama sebesar $ 1 juta, yang membayar $ 43.843 setiap tahun selama Sarah dan suaminya masih hidup. Selanjutnya, Sarah menggunakan pembayaran tahunan $ 43.843 untuk mendanai polis second-to-die $ 5,68 juta. Intinya, Sarah mengubah $ 600.000, nilai setelah pajak dari $ 1 juta awal, menjadi $ 5,68 juta. Akhirnya, tunjangan anuitas dan kematian dijamin.

Apakah Asuransi Jiwa Hanya untuk Orang Kaya?

Sementara orang yang lebih kaya mungkin termotivasi oleh potensi penghematan pajak atau peluang untuk menggunakan asuransi jiwa sebagai investasi, ini adalah sesuatu yang secara praktis dapat diuntungkan oleh setiap orang. Misalnya, Anda mungkin perlu memiliki asuransi jiwa, berapa pun kekayaan bersihnya, jika Anda:

  • Menikah dan / atau memiliki satu atau lebih anak
  • Apakah sumber pendapatan utama bagi rumah tangga Anda
  • Memiliki kebutuhan khusus yang bergantung
  • Hutang yang ditandatangani bersama, termasuk pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, atau hipotek
  • Ingin meninggalkan uang untuk membayar biaya pemakaman atau penguburan

Itu semua adalah alasan untuk mempertimbangkan membeli asuransi jiwa jika Anda tertarik untuk membuat ukuran keamanan finansial bagi siapa pun yang akan Anda tinggalkan. Kabar baiknya adalah asuransi jiwa mungkin lebih murah dan lebih mudah dibeli daripada yang Anda kira.

Misalnya, ada sejumlah perusahaan yang menawarkan asuransi jiwa berjangka secara online dengan premi yang terjangkau, berdasarkan usia dan kesehatan secara keseluruhan. Meskipun asuransi jiwa permanen melindungi Anda seumur hidup, ini bisa jadi lebih mahal. Selain itu, asuransi jiwa permanen mungkin tidak diperlukan jika Anda tidak tertarik untuk mengumpulkan nilai tunai.

Tip

Pertimbangkan untuk menggunakan kalkulator asuransi jiwa online untuk menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan .

Garis bawah

Asuransi jiwa dapat menawarkan banyak manfaat, terlepas dari kekayaan bersih atau akumulasi kekayaan. Saat menimbang pilihan asuransi jiwa, pertimbangkan apa alasan utama Anda untuk membeli pertanggungan, berapa banyak pertanggungan yang Anda harapkan dan apakah Anda lebih suka asuransi jiwa berjangka atau jiwa permanen. Meneliti perusahaan asuransi jiwa terbaik dan mendapatkan penawaran untuk pertanggungan online dapat membantu Anda memilih polis yang tepat untuk memenuhi kebutuhan dan situasi keuangan Anda.