Ensiklopedia keuangan

Mengapa Menabung untuk Pensiun di Usia 20-an?

Saat Anda berusia 20-an, masa pensiun tampak begitu jauh sehingga hampir tidak terasa nyata sama sekali. Faktanya, ini adalah salah satu alasan paling umum yang dibuat orang untuk tidak menabung untuk masa pensiun. Jika itu menggambarkan Anda, pikirkan tabungan ini sebagai akumulasi kekayaan, saran Marguerita Cheng, CFP, CEO Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md.

Siapa pun yang mendekati usia pensiun akan memberi tahu Anda bahwa tahun-tahun berlalu, dan membangun sarang telur yang cukup besar menjadi lebih sulit jika Anda tidak memulainya lebih awal. Anda mungkin juga akan memperoleh pengeluaran lain yang mungkin belum Anda miliki, seperti hipotek dan keluarga.

Anda mungkin tidak menghasilkan banyak uang saat memulai karier, tetapi ada satu hal yang lebih Anda miliki daripada orang yang lebih kaya dan lebih tua: waktu. Dengan waktu di pihak Anda, menabung untuk masa pensiun menjadi prospek yang jauh lebih menyenangkan — dan mengasyikkan.

Anda mungkin masih melunasi pinjaman mahasiswa Anda, tetapi bahkan sejumlah kecil tabungan untuk masa pensiun dapat membuat perbedaan besar di masa depan Anda. Kami akan menjelaskan mengapa usia 20-an Anda adalah waktu yang tepat untuk mulai menabung untuk tahun-tahun pasca-kerja tersebut.

Apa Menabung untuk Pensiun di Usia 20-an?

  • Lebih mudah menabung untuk masa pensiun ketika Anda masih muda dan mungkin memiliki lebih sedikit tanggung jawab.
  • Anda dapat memetakan rencana pensiun Anda, tetapi jika Anda tidak memiliki pengetahuan, penasihat investasi dapat membantu memprioritaskan tujuan Anda.
  • Bunga majemuk, yaitu bunga yang diperoleh dari tabungan awal Anda dan pendapatan yang diinvestasikan kembali adalah alasan yang bagus untuk mulai menabung lebih awal.
  • Anda dapat menginvestasikan dolar setelah pajak di Roth IRA, sementara dolar sebelum pajak dapat membangun IRA tradisional.

Ketahui Tujuan Anda

Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin baik hasilnya. Tetapi Anda mungkin tidak dapat melakukannya sendiri. Mungkin perlu menyewa penasihat keuangan untuk membantu Anda — terutama jika Anda tidak memiliki pengetahuan untuk menavigasi proses perencanaan pensiun.

Pastikan Anda menetapkan ekspektasi dan tujuan yang realistis, dan pastikan untuk memiliki semua informasi yang diperlukan saat Anda bertemu dengan seorang penasihat atau mulai memetakan rencana Anda sendiri. Beberapa hal yang mungkin perlu Anda pertimbangkan selama analisis Anda:

  • Usia Anda saat ini
  • Usia ketika Anda berencana untuk pensiun
  • Semua sumber pendapatan termasuk pendapatan Anda saat ini dan yang diproyeksikan
  • Pengeluaran Anda saat ini dan yang diproyeksikan
  • Berapa banyak yang mampu Anda sisihkan untuk masa pensiun Anda
  • Bagaimana dan di mana Anda berencana untuk tinggal setelah Anda pensiun
  • Rekening tabungan apa pun yang Anda miliki atau rencanakan
  • Riwayat kesehatan Anda dan keluarga Anda untuk menentukan cakupan kesehatan di kemudian hari

Referensi cepat

Meskipun Anda mungkin tidak dapat memprediksi peristiwa kehidupan tertentu seperti perceraian, kematian, atau anak-anak, penting untuk diingat saat Anda berencana untuk pensiun.

Bunga Majemuk Adalah Teman Anda

Bunga majemuk adalah alasan terbaik untuk memulai lebih awal dengan perencanaan pensiun.Jika Anda tidak terbiasa dengan istilah tersebut, bunga majemuk adalah proses di mana sejumlah uang tumbuh secara eksponensial karena bunga yang kurang lebih berkembang dengan sendirinya dari waktu ke waktu.

Mari kita mulai dengan contoh sederhana untuk memahami dasar-dasarnya: Katakanlah Anda menginvestasikan $ 1.000 dalam obligasi jangka panjang yang aman yang menghasilkan bunga 3% per tahun. Pada akhir tahun pertama, investasi Anda akan tumbuh $ 30—3% dari $ 1.000. Anda sekarang memiliki $ 1.030.

Namun, tahun depan Anda akan mendapatkan 3% dari $ 1.030, yang berarti investasi Anda akan tumbuh sebesar $ 30,90. Sedikit lagi, tapi tidak banyak.

Maju cepat ke tahun ke-39. Dengan menggunakan kalkulator praktis dari situs web Komisi Sekuritas dan Bursa AS, Anda dapat melihat bahwa uang Anda telah berkembang menjadi sekitar $ 3.167. Lanjutkan ke tahun ke-40, dan investasi Anda menjadi $ 3.262,04. Itu perbedaan satu tahun sebesar $ 95.

Perhatikan bahwa uang Anda sekarang tumbuh lebih dari tiga kali lebih cepat daripada tahun pertama. Ini adalah bagaimana “keajaiban pendapatan majemuk pada pendapatan bekerja dari dolar pertama yang disimpan untuk menumbuhkan dolar di masa depan,” kata Charlotte A. Dougherty, CFP, pendiri Dougherty & Associates di Cincinnati, Ohio.

Penghematan akan menjadi lebih dramatis jika Anda menginvestasikan uang di reksa dana pasar saham atau kendaraan berpenghasilan tinggi lainnya.

1:52

Menabung Sedikit Lebih Awal vs. Menyimpan Banyak Nanti

Anda mungkin berpikir Anda punya banyak waktu untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Lagi pula, Anda berusia 20-an dan seluruh hidup Anda ada di depan Anda, bukan? Itu mungkin benar, tetapi mengapa menunda menabung untuk hari esok ketika Anda bisa mulai hari ini?

Jika Anda memiliki akses ke program pensiun berbasis perusahaan, manfaatkan itu. Sebagian besar pemberi kerja akan mencocokkan beberapa kontribusi Anda, jadi Anda akan mendapatkan keuntungan dengan adanya tambahan dana untuk tabungan Anda. Dan dengan pemotongan sebelum pajak, Anda bahkan tidak akan menyadari bahwa uang Anda sedang disingkirkan.

Anda juga bisa menyisihkan uang di luar majikan Anda. Mari pertimbangkan skenario lain untuk membawa pulang ide ini. Katakanlah Anda mulai berinvestasi di pasar dengan $ 100 sebulan, dan Anda mendapatkan rata-rata pengembalian positif sebesar 1% sebulan atau 12% setahun, ditambah setiap bulan selama 40 tahun. Teman Anda, yang seumuran, tidak mulai berinvestasi sampai 30 tahun kemudian, dan menginvestasikan $ 1.000 sebulan selama 10 tahun, juga rata-rata 1% sebulan atau 12% setahun, ditambah setiap bulan.

Siapa yang pada akhirnya akan memiliki lebih banyak uang yang ditabung?

Teman Anda akan menghemat sekitar $ 230.000. Rekening pensiun Anda sedikit di atas $ 1,17 juta. Meskipun teman Anda berinvestasi 10 kali lebih banyak daripada Anda pada akhirnya, kekuatan bunga majemuk membuat portofolio Anda jauh lebih besar.

Ingat, semakin lama Anda menunggu untuk merencanakan dan menabung untuk masa pensiun, semakin banyak Anda perlu berinvestasi setiap bulan. Meskipun mungkin lebih mudah untuk menikmati usia 20-an dengan penghasilan penuh yang Anda miliki, akan lebih sulit untuk menyisihkan uang setiap bulan seiring bertambahnya usia. Dan jika Anda menunggu terlalu lama, Anda bahkan mungkin perlu menunda masa pensiun Anda.

Apa yang Perlu Dipertimbangkan Saat Berinvestasi

Jenis aset di mana tabungan Anda diinvestasikan akan secara signifikan memengaruhi pengembalian Anda dan, akibatnya, jumlah yang tersedia untuk membiayai pensiun Anda.Akibatnya, tujuan utama manajer portofolio investasi adalah membuat portofolio yang dirancang untuk memberikan kesempatan untuk mengalami pengembalian setinggi mungkin.Jumlah yang telah Anda tabung untuk tujuan jangka pendek biasanya disimpan dalam bentuk tunai atau setara kas karena tujuan utamanya biasanya untuk mempertahankan pokok danmempertahankan tingkat likuiditas yang tinggi.  Jumlah yang Anda tabung untuk memenuhi tujuan jangka panjang, termasuk pensiun, biasanya diinvestasikan dalam aset yang memberikan peluang untuk berkembang.

Jika Anda mengelola investasi Anda alih-alih menggunakan layanan robo-advisor atau profesional, penting untuk dipahami bahwa ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan.Berikut ini hanyalah beberapa di antaranya:

Risiko Pasar

Investasi yang memberikan peluang tingkat pengembalian tertinggi biasanya adalah investasi dengan tingkat risiko tertinggi , seperti saham. Perusahaan yang memberikan tingkat pengembalian terendah biasanya adalah yang memiliki risiko pasar paling kecil.

Toleransi resiko

Kemampuan Anda untuk menangani kerugian pasar harus diperhitungkan saat merancang portofolio investasi Anda. Jika jumlah risiko pasar yang terkait dengan portofolio Anda menyebabkan Anda stres yang tidak semestinya, mungkin praktis untuk mendesain ulang portofolio Anda menjadi portofolio dengan risiko yang lebih kecil, bahkan jika ditentukan bahwa jumlah risikonya sesuai dengan profil investasi Anda. Dalam beberapa kasus, mungkin praktis untuk mengabaikan tingkat toleransi risiko yang rendah jika ditentukan bahwa hal itu berdampak negatif pada kemampuan untuk menyediakan investasi Anda dengan pertumbuhan yang memadai.

Umumnya, tingkat ketidaknyamanan yang dialami seseorang dengan risiko ditentukan oleh tingkat pengalaman dan pengetahuan seseorang tentang investasi. Karena itu, demi kepentingan terbaik Anda, setidaknya, belajar tentang berbagai opsi investasi , risiko pasar, dan kinerja historisnya. Memiliki pemahaman yang masuk akal tentang bagaimana investasi bekerja akan memungkinkan Anda untuk menetapkan ekspektasi yang wajar atas laba atas investasi Anda, dan membantu mengurangi stres yang dapat ditimbulkan jika pengembalian yang diharapkan dari investasi tidak tercapai.

Cakrawala Pensiun

Usia pensiun yang Anda targetkan biasanya dipertimbangkan. Ini biasanya digunakan untuk menentukan berapa banyak waktu yang Anda miliki untuk mendapatkan kembali kerugian pasar. Karena Anda berusia dua puluhan, dianggap menginvestasikan sebagian besar tabungan Anda pada saham dan aset serupa adalah cocok, karena investasi Anda kemungkinan besar akan memiliki waktu yang cukup untuk pulih dari kerugian pasar.

Akun Pensiun Perorangan (IRA)

Bagaimana Anda berinvestasi dalam masa pensiun Anda akan menentukan berapa banyak pendapatan yang akan Anda miliki di masa pensiun, tetapi juga bagaimana Anda dikenakan pajak.

Jika Anda berinvestasi dalam akun pensiun individu tradisional (IRA), Anda dapat berkontribusi atau menyetor hingga $ 6.000 per tahun untuk tahun pajak 2020 dan 2021.4  Sebagai keuntungan, Anda juga mendapatkan pengurangan pajak, yang berarti Anda dapat mengurangi kontribusi IRA tahunan Anda dari penghasilan kena pajak saat mengajukan pajak. Akibatnya, Anda membayar pajak lebih sedikit. Selain itu, uang dalam IRA tumbuh bebas pajak sampai Anda menarik dana pensiun.

Kapan pun Anda menarik uang ini, Anda harus membayar pajak federal dan negara bagian yang berlaku.Ini seharusnya digunakan sebagai suplemen pendapatan pensiun tahunan.Jika Anda menarik seluruhnya sekaligus, Anda akan berhutang banyak pada pajak.

Satu kelemahan lain dari IRA tradisional adalah sesuatu yang disebutPengaturan Setiap Komunitas Up Untuk Pensiun Enhancement (AMAN) Undang-Undang , usia RMD sekarang 72.

Roth IRA

Alternatifnya, Anda bisa berinvestasi di Roth IRA .Anda membuka Roth dengan pendapatan setelah pajak, jadi Anda tidak mendapatkan potongan pajak atas kontribusi Anda.Namun, ketika Anda seorang pensiunan dan menarik uangnya, Anda tidak berutang pajak padanya — dan itu termasuk semua uang yang diperoleh kontribusi Anda selama bertahun-tahun.  Selain itu, Anda dapat meminjam kontribusi — bukan penghasilan — jika perlu sebelum Anda mencapai masa pensiun.

Namun, ada batasan pendapatan tentang siapa yang dapat memiliki Roth, dan batasan tersebut juga bergantung pada status pengajuan pajak Anda (menikah atau lajang).Jika Anda mengajukan pajak sebagai seorang individu, Anda tidak dapat memberikan kontribusi kepada Roth jika penghasilan Anda melebihi $ 139.000 pada tahun 2020 dan $ 140.000 pada tahun 2021. 

Jika penghasilan Anda di bawah tingkat tersebut, kontribusi Anda mungkin akan dihapus atau dikurangi. Untuk tahun pajak 2020, kisaran penghapusan pendapatan untuk para lajang adalah $ 124.000 hingga $ 139.000, sedangkan untuk kontribusi tahun 2021, kisaran penghapusan pendapatan adalah $ 125.000 hingga $ 140.000. 

Untuk pasangan menikah yang mengajukan pengembalian pajak bersama, kisaran pengurangan pendapatan Roth untuk tahun 2020 adalah $ 196.000 hingga $ 206.000, dan untuk tahun 2021, $ 198.000 hingga $ 208.000.Ini berarti Anda tidak dapat berkontribusi kepada Roth jika penghasilan Anda sebagai pasangan melebihi $ 206.000 pada tahun 2020 dan $ 208.000 pada tahun 2021. Jika Anda berusia 20-an, Anda mungkin aman di bawah batas pendapatan.

401 (k) Program Pensiun

Jika majikan Anda menawarkan 401 (k) atau Roth 401 (k) , pastikan untuk memanfaatkannya sebelum Anda membuka IRA, terutama jika perusahaan tersebut sesuai dengan kontribusi Anda.  A 401 (k) menarik uang dari gaji Anda dan langsung menyetorkan dana tersebut ke rekening pensiun, yang kemudian diinvestasikan dalam saham dan obligasi. Perusahaan sering kali mencocokkan persentase tertentu dari gaji Anda, seperti 3%, selama Anda juga berkontribusi pada rencana tersebut.

Anda dapat berkontribusi untuk IRA dan 401 (k) di tahun yang sama.  Namun, ada batasan kontribusi untuk 401 (k) s.Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500 per tahun ke dalam 401 (k) atau Roth 401 (k).

Dan letakkan tabungan Anda pada auto-pilot, kata perencana keuangan Carlos Dias Jr., pendiri dan mitra pengelola Dias Wealth LLC di Lake Mary, Florida. “Uang yang disetorkan langsung ke rekening pensiun Anda tidak dapat dibelanjakan di tempat lain dan tidak akan tidak terjawab. Ini juga membantu Anda mempertahankan disiplin dengan tabungan Anda. “

Investasikan di Rekening Tabungan

Sebuah rekening tabungan dari bank lokal Anda mungkin tidak mendapatkan tingkat yang besar, tetapi Anda dapat menyimpan dan menarik sebanyak yang Anda inginkan-bila Anda inginkan. Setiap bank memiliki aturannya sendiri, yang berarti beberapa bank mungkin memerlukan saldo minimum atau membatasi jumlah penarikan sebelum mereka mengenakan biaya. Tetapi, tidak seperti rekening pensiun terdaftar, tidak ada manfaat pengurangan pajak dengan rekening tabungan. Dengan kata lain, setiap bunga yang diperoleh dari tabungan dikenakan pajak pada tahun pajak yang diperolehnya.

Manfaat lain dari memiliki rekening tabungan adalah kemudahan. Anda dapat menggunakan rekening tabungan untuk apapun yang Anda butuhkan, baik untuk pengeluaran jangka pendek atau kebutuhan jangka panjang. Anda mungkin menabung untuk membeli peralatan rumah, perjalanan, atau uang muka untuk mobil atau rumah — saat itulah rekening tabungan akan berguna.

Garis bawah

Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin baik. Ketika Anda memulai lebih awal, Anda dapat menyisihkan lebih sedikit uang per bulan karena bunga majemuk ada di pihak Anda. “Bagi kaum Milenial, hal terpenting tentang menabung adalah memulai,” kata Stephen Rischall, salah satu pendiri 1080 Financial Group. “Bunga majemuk menguntungkan mereka yang berinvestasi dalam periode yang paling lama.”