Risiko Umum Pasca Pensiun Yang Harus Anda Ketahui
Saat merencanakan pensiun, penting untuk mengharapkan hal yang tidak terduga. Sejumlah risiko pasca-pensiun — seperti kematian pasangan yang lebih awal dari yang diantisipasi, penyakit yang berkepanjangan, gejolak pasar saham, program pensiun yang bangkrut, bahkan tidak terencana-untuk umur panjang — dapat mengubah rencana pensiun yang paling hati-hati. Karena orang hidup lebih lama dan dalam beberapa kasus diberi insentif atau dipaksa untuk pensiun lebih awal, risiko hidup lebih lama dari tabungan Anda meningkat. Dan semakin bertambah masa pensiun, semakin sulit untuk memastikan kecukupan aset Anda. Berikut adalah beberapa risiko ke depan dan potensi dampaknya terhadap keamanan finansial Anda.
Apa Risiko Umum Pasca Pensiun Yang Harus Anda Ketahui?
- Risiko pribadi dan keluarga mencakup masalah pekerjaan, umur panjang, perubahan status perkawinan, dan kebutuhan anggota keluarga lainnya.
- Risiko perawatan kesehatan dan perumahan termasuk tagihan medis yang tidak terduga, kebutuhan untuk mengubah situasi hidup, dan biaya atau kurangnya pengasuh dan fasilitas perawatan yang tersedia.
- Risiko keuangan termasuk kenaikan inflasi, suku bunga yang berfluktuasi, volatilitas pasar saham, dan rencana pensiun yang berkinerja buruk.
- Risiko kebijakan publik mencakup kemungkinan pajak yang lebih tinggi dan pengurangan manfaat dari Medicare dan Jaminan Sosial.
Jenis Risiko Pasca Pensiun
Society of Actuaries (SOA) di Amerika Serikat telah mengidentifikasi sejumlah risiko pasca-pensiun yang dapat memengaruhi pendapatan. Orang yang mempersiapkan (atau sudah) pensiun harus mempertimbangkan risiko ini dengan hati-hati. Mereka umumnya termasuk dalam kategori berikut:
- Pribadi dan keluarga: Peristiwa pribadi yang tidak terduga (termasuk umur panjang) atau perubahan pada keluarga Anda (seperti kematian dini pasangan atau anggota keluarga yang membutuhkan dukungan keuangan)
- Perawatan kesehatan dan perumahan: Meningkatnya biaya perawatan kesehatan termasuk premi, kebutuhan untuk perawatan jangka panjang atau perawatan, dan biaya terkait medis lainnya
- Keuangan : Inflasi, hasil investasi variabel, dan pasar saham yang tidak stabil
- Kebijakan publik: Perubahan pada program seperti Medicare dan Jaminan Sosial
“Ada banyak permintaan tak terduga untuk dana pensiunan,” kata Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, CEO Crystal Brook Advisors di New York, NY. “Untuk alasan yang tepat, setiap orang membutuhkan dana darurat yang realistis. “Tuntutan ini berpotensi berbahaya jika terjadi di awal masa pensiun, katanya, karena tidak hanya mengurangi jumlah uang yang tersedia tetapi juga potensi uang untuk mendapatkan keuntungan, tambahnya.
Risiko Pribadi dan Keluarga
Risiko pekerjaan
Banyak pensiunan berencana untuk menambah penghasilan mereka dengan bekerja paruh waktu atau penuh waktu selama masa pensiun. Faktanya, beberapa organisasi mungkin lebih suka mempekerjakan pekerja yang lebih tua karena stabilitas dan pengalaman hidup mereka. Namun, kesuksesan di pasar kerja mungkin juga bergantung pada keterampilan teknis yang tidak dapat diperoleh atau dipertahankan dengan mudah oleh pensiunan.
Prospek pekerjaan di antara pensiunan akan sangat bervariasi karena tuntutan akan keterampilan yang berbeda dan dapat berubah seiring dengan kondisi kesehatan, keluarga, atau ekonomi.
Memilih titik di mana Anda ingin pensiun merupakan bagian integral dari perencanaan pensiun. Pensiun nanti adalah alternatif untuk meningkatkan tabungan, tetapi tidak ada kepastian bahwa pekerjaan yang layak akan tetap tersedia. Bekerja paruh waktu adalah alternatif dari pekerjaan penuh waktu, dan pekerjaan paruh waktu mungkin lebih mudah diperoleh.
“Tidak memiliki pekerjaan kapan pun dapat mengurangi pendapatan pensiun Anda dari Jaminan Sosial, serta jika Anda memiliki pensiun dari perusahaan Anda,” kata Allan Katz, CFP®, presiden, Comprehensive Wealth Management Group, LLC di Staten Island, NY ” Mungkin juga diperlukan waktu lebih lama untuk menarik pensiun Anda jika ada ketentuan mengenai masa kerja. “
Risiko umur panjang
Kehabisan uang adalah salah satu perhatian utama sebagian besar pensiunan. Risiko umur panjang menjadi perhatian yang lebih besar saat ini, karena harapan hidup telah meningkat.Harapan hidup seseorang saat pensiun hanyalah perkiraan, dan banyak yang akan hidup lebih lama.
Tidak sekarat kedengarannya sebagai hal yang aneh untuk dikhawatirkan, tetapi merencanakan pendapatan yang cukup untuk hidup sesuai perkiraan harapan hidup Anda akan cukup untuk hanya sekitar setengah dari pensiunan. Semakin lama Anda hidup, semakin banyak Anda terpapar risiko lain yang tercantum di bawah ini.
Mereka yang mengelola dana pensiun mereka sendiri seumur hidup harus melakukan tindakan penyeimbangan yang sulit. Berhati-hati dan menghabiskan terlalu sedikit mungkin tidak perlu membatasi gaya hidup Anda — terutama di masa pensiun dini ketika Anda paling sehat dan paling banyak bergerak — tetapi membelanjakan terlalu banyak meningkatkan risiko kehabisan uang.
Sebuah pensiun atau anuitas dapat mengurangi beberapa risiko karena mereka dapat memberikan arus pendapatan untuk hidup, tergantung pada jenis. Namun, ada beberapa kerugian, antara lain hilangnya kendali atas aset, hilangnya kemampuan menyerahkan uang kepada ahli waris, dan biaya.
Meskipun tidak bijaksana jika orang mencabut semua aset mereka, anuitas harus dipertimbangkan dalam perencanaan pensiun.Namun demikian, juga selidiki dengan hati-hati setiap perusahaan di mana Anda akan menempatkan anuitas, pertimbangkan suku bunga, berhati-hatilah terhadap biaya, dan pertimbangkan opsi lain, seperti obligasi berjenjang .
Kematian pasangan
Kesedihan atas kematian pasangan atau penyakit mematikan berkontribusi pada depresi dan bahkan bunuh diri di antara para lansia. Lalu ada dampak finansial: Kematian pasangan dapat menyebabkan pengurangan tunjangan pensiun atau membawa beban finansial tambahan, termasuk tagihan medis dan hutang yang masih ada. Selain itu, pasangan yang masih hidup mungkin tidak dapat atau tidak mau mengelola keuangan jika biasanya ditangani oleh almarhum.
Kendaraan keuangan tersedia untuk melindungi pendapatan dan kebutuhan orang yang selamat setelah kematian atau penyakit pasangan atau pasangan, seperti asuransi jiwa, pensiun orang yang selamat, dan asuransi perawatan jangka panjang. Perencanaan perkebunan juga merupakan aspek penting dalam menyediakan kebutuhan bagi para penyintas.
Referensi cepat
Jika Anda memiliki pikiran untuk bunuh diri, hubungi National Suicide Prevention Lifeline di 1-800-273-8255 untuk mendapatkan dukungan dan bantuan dari konselor terlatih. Jika Anda atau orang yang Anda cintai berada dalam bahaya, hubungi 911. Untuk sumber daya kesehatan mental lainnya, lihat Database Saluran Bantuan Nasional kami .
Perubahan status perkawinan
Perceraian atau perpisahan pasangan hidup bersama dapat menciptakan masalah keuangan yang besar bagi kedua belah pihak.Hal ini dapat mempengaruhi hak manfaat di bawah rencana pensiun publik dan swasta, serta pendapatan individu.
Memisahkan aset perkawinan hampir pasti akan mengakibatkan hilangnya standar hidup kedua belah pihak, terutama jika gaya hidup mereka dipertahankan dengan mengumpulkan pendapatan dan sumber daya.Dua orang di rumah mereka sendiri akan membutuhkan sekitar 20 persen lebih banyak pendapatan untuk mempertahankan standar hidup mereka, dibandingkan dengan orang-orang yang tinggal di rumah yang sama. Hal ini karena beberapa pengeluaran, seperti sewa dan utilitas, tetap sama, berapa pun jumlah orang yang tinggal dalam satu rumah tangga.
Meskipun tingkat perceraian di antara pasangan yang lebih tua jauh lebih rendah daripada pasangan yang lebih muda, tidak jarang pasangan usia pensiun melakukan perceraian. Perjanjian pranikah dapat digunakan untuk menentukan hak masing-masing pihak atas properti sebelum menikah. Perjanjian pasca nikah serupa, tetapi ditandatangani setelah menikah.
Kebutuhan anggota keluarga yang tidak terduga
Banyak pensiunan menemukan diri mereka membantu anggota keluarga lainnya, termasuk orang tua, anak, cucu, dan saudara kandung. Perubahan dalam kesehatan, pekerjaan, atau status perkawinan salah satu dari mereka mungkin memerlukan dukungan pribadi atau keuangan yang lebih besar dari pensiunan. Contoh bantuan keuangan termasuk membayar biaya perawatan kesehatan untuk orang tua lansia, membayar biaya pendidikan tinggi untuk anak-anak, atau memberikan bantuan keuangan jangka pendek kepada anak-anak dewasa jika terjadi pengangguran, perceraian, atau kesulitan keuangan lainnya.
“Membebaskan anak-anak dewasa Anda dari kesalahan finansial yang berulang dapat menggagalkan masa pensiun Anda,” kata Sullivan Financial Planning, LLC di Denver. “Bagi sebagian orang, ini seperti melakukan pelayaran tak terduga setiap tahun dengan semua biaya dan tidak ada yang menyenangkan. “
Sullivan menambahkan:
Penting untuk menetapkan batasan pada hadiah yang berlebihan atau cek darurat saat Anda meninggalkan gaji tetap Anda. Atau jika menurut Anda ini mungkin menjadi masalah, beri tahu penasihat keuangan Anda tentang hal itu, sehingga Anda dapat memasukkan biaya-biaya itu ke dalam rencana pendapatan pensiun Anda.
Perencanaan pensiun harus mengenali kemungkinan memberikan dukungan keuangan bagi anggota keluarga di masa depan, bahkan jika hal ini tampaknya tidak mungkin dilakukan pada atau sebelum pensiun.
Referensi cepat
Ketidakpastian tentang masa depan bukanlah alasan untuk menghindari perencanaan pensiun; Anda tidak dapat merencanakan semuanya, tetapi tanpa rencana, Anda mungkin tidak akan mendapatkan apa-apa.
Risiko Perawatan Kesehatan dan Perumahan
Tagihan medis tak terduga
Ini adalah perhatian besar bagi banyak pensiunan. Obat resep merupakan masalah utama, terutama bagi mereka yang sakit kronis. Orang yang lebih tua biasanya memiliki kebutuhan perawatan kesehatan yang lebih besar dan mungkin memerlukan perawatan yang sering untuk sejumlah masalah terkait kesehatan yang berbeda. Medicare adalah sumber utama pertanggungan untuk layanan perawatan kesehatan bagi banyak pensiunan. Asuransi kesehatan swasta juga tersedia, tetapi biayanya bisa mahal.
Perubahan kebutuhan perumahan
Pensiunan mungkin perlu beralih dari hidup sendiri ke bentuk perumahan lain, seperti hidup dengan bantuan atau hidup mandiri di komunitas pensiun, yang menggabungkan beberapa bantuan dengan perumahan.Hunian ini bisa sangat mahal, meski tidak semahal panti jompo.Banyak orang secara keliru percaya bahwa Medicare membantu membayar biaya hidup berbantuan.
Kemungkinan membutuhkan bantuan atau perawatan sehari-hari meningkat seiring bertambahnya usia. Kapan hal ini perlu terjadi seringkali sulit untuk diprediksi, karena tergantung pada kemampuan fisik dan mental seseorang, yang dengan sendirinya berubah seiring bertambahnya usia. Perubahan dapat terjadi secara tiba-tiba, karena suatu penyakit atau kecelakaan, atau secara bertahap, mungkin sebagai akibat dari penyakit kronis.
Kurangnya pengasuh
Fasilitas atau pengasuh terkadang tidak tersedia untuk perawatan akut atau jangka panjang, bahkan untuk individu yang mampu membayarnya.Pasangan mungkin tidak dapat hidup bersama ketika salah satu dari mereka membutuhkan perhatian yang lebih tinggi.Bagi orang-orang yang telah hidup bersama selama beberapa dekade, hal ini tidak hanya dapat mengakibatkan peningkatan biaya tetapi juga tekanan emosional.Secara umum, biaya perawatan jangka panjang adalah alasan penting pensiunan kehabisan uang, lapor SOA.
Risiko Keuangan
Risiko inflasi
Inflasi harus menjadi perhatian berkelanjutan bagi siapa pun yang hidup dengan pendapatan tetap. Bahkan tingkat inflasi yang rendah dapat secara serius mengikis kesejahteraan para pensiunan yang hidup selama bertahun-tahun. Periode inflasi tinggi yang tidak terduga bisa sangat merusak.
Menurut SOA, pensiunan dan calon pensiunan harus mempertimbangkan berinvestasi dalam aset yang secara historis nilainya tumbuh selama periode inflasi, atau aset yang menggabungkan perlindungan inflasi, seperti Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Selain itu, calon pensiunan dapat memilih untuk terus bekerja, meskipun hanya bekerja paruh waktu.
Risiko suku bunga
Suku bunga yang lebih rendah mengurangi pendapatan pensiun dengan menurunkan tingkat pertumbuhan untuk rekening tabungan dan aset. Akibatnya, individu mungkin perlu menabung lebih banyak untuk mengumpulkan dana pensiun yang memadai. Anuitas menghasilkan pendapatan yang lebih sedikit ketika suku bunga jangka panjang pada saat pembelian rendah. Suku bunga riil yang rendah juga akan menyebabkan daya beli lebih cepat terkikis.
Suku bunga yang lebih rendah dapat mengurangi pendapatan pensiun dan bisa sangat berisiko ketika orang bergantung pada penarikan dari tabungan untuk membiayai pensiun mereka. Di sisi lain, masalah juga muncul jika suku bunga naik, karena nilai pasar obligasi turun .
Kenaikan suku bunga juga dapat berdampak negatif pada pasar saham dan pasar perumahan, sehingga mempengaruhi pendapatan siap pakai pensiunan. Namun demikian, karena pengaruhnya terhadap pendapatan tabungan, tingkat bunga riil yang tinggi, tingkat inflasi yang melebihi dan di atas, dapat membuat masa pensiun lebih terjangkau.
Risiko pasar saham
Kerugian pasar saham dapat secara serius mengurangi tabungan pensiun. Saham biasa secara substansial mengungguli investasi lain dari waktu ke waktu dan karenanya biasanya direkomendasikan untuk pensiunan sebagai bagian dari strategi alokasi aset yang seimbang. Namun, tingkat pengembalian yang Anda peroleh dari portofolio saham Anda bisa jauh lebih rendah daripada tren jangka panjang. Kerugian pasar saham dapat secara serius mengurangi simpanan pensiun seseorang jika nilai pasar portofolio Anda turun.
Urutan pengembalian pasar saham yang baik dan buruk juga dapat memengaruhi jumlah tabungan pensiun Anda, terlepas dari tingkat pengembalian jangka panjang. Seorang pensiunan yang mengalami pengembalian pasar yang buruk dalam beberapa tahun pertama masa pensiun, misalnya, akan memiliki hasil yang berbeda dari pensiunan yang mengalami pengembalian pasar yang baik dalam beberapa tahun pertama masa pensiun, meskipun tingkat pengembalian jangka panjang. mungkin serupa.
Kerugian awal bisa berarti pendapatan yang lebih sedikit selama masa pensiun. Kerugian selanjutnya dapat memiliki dampak yang kurang negatif, karena individu mungkin memiliki periode yang jauh lebih singkat di mana aset perlu bertahan.
Resiko bisnis
Kehilangan dana program pensiun dapat terjadi jika pemberi kerja yang mensponsori program pensiun bangkrut atau perusahaan asuransi yang memberikan anuitas menjadi bangkrut.Ada Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun (PBGC) yang mungkin melindungi sebagian dari pendapatan pensiun Anda, tetapi mungkin tidak mencakup semuanya.
Akun program kontribusi pasti tidak dijamin, dan peserta program menanggung kerugian secara langsung. Namun, tidak seperti program pensiun, saldo dalam akun ini biasanya tidak bergantung pada keamanan finansial pemberi kerja, kecuali kemampuan pemberi kerja untuk memberikan kontribusi yang sesuai dan dalam kasus di mana saldo program mencakup saham perusahaan.
Risiko Kebijakan Publik
Kebijakan pemerintah memengaruhi banyak aspek kehidupan kita, termasuk posisi keuangan pensiunan, dan kebijakan ini sering berubah seiring waktu. Risiko kebijakan mencakup kemungkinan kenaikan pajak atau pengurangan tunjangan hak dari Medicare atau Jaminan Sosial.
Perencanaan pensiun hendaknya tidak didasarkan pada asumsi bahwa kebijakan pemerintah tidak akan berubah selamanya. Penting juga untuk mengetahui hak-hak Anda dan menyadari hak Anda atas keuntungan otoritas negara bagian dan lokal.
Garis bawah
Bahkan rencana pensiun yang paling baik sekalipun bisa gagal sebagai akibat dari kejadian yang tidak terduga. Meskipun beberapa risiko dapat diminimalkan melalui perencanaan yang cermat, banyak potensi risiko yang sepenuhnya berada di luar kendali kami. Namun, memahami apa saja potensi risiko pasca pensiun dan mempertimbangkannya dalam tahap perencanaan pensiun dapat membantu memastikan bahwa risiko tersebut dimitigasi dan dikelola dengan baik. Cobalah untuk memiliki Rencana B — atau bahkan Rencana C — siap untuk setiap risiko ini, kalau-kalau Anda membutuhkannya.
Jangan gunakan ketidakpastian tentang masa depan sebagai alasan untuk tidak melakukan apa-apa. “Risiko nomor satu adalah kurangnya rencana untuk masa pensiun,” kata Kimberly J. Howard, CFP®, pendiri KJH Financial Services, Newton, Mass. Anda tidak dapat meramalkan setiap rintangan di jalan, tetapi tetap penting untuk memiliki rencana.