Bunga

Apa Bunga?

Bunga adalah biaya moneter untuk hak istimewa tingkat persentase tahunan (APR). Bunga adalah jumlah uang yang diterima pemberi pinjaman atau lembaga keuangan untuk meminjamkan uang. Bunga juga bisa merujuk pada jumlah kepemilikan yang dimiliki pemegang saham di perusahaan, biasanya dinyatakan sebagai persentase.

Poin Penting

  • Bunga adalah biaya moneter untuk meminjam uang — umumnya dinyatakan sebagai persentase, seperti tingkat persentase tahunan (APR).
  • Faktor utama yang mempengaruhi suku bunga termasuk tingkat inflasi, lamanya waktu pinjaman, likuiditas, dan risiko gagal bayar.
  • Bunga juga dapat mengungkapkan kepemilikan di sebuah perusahaan.

Memahami Bunga

Dua jenis bunga utama dapat diterapkan pada pinjaman — sederhana dan majemuk. Bunga sederhana adalah tingkat suku bunga yang ditetapkan berdasarkan prinsip yang awalnya dipinjamkan kepada peminjam yang harus dibayar oleh peminjam untuk kemampuan menggunakan uang tersebut. Bunga majemuk adalah bunga baik dari prinsip maupun bunga majemuk yang dibayarkan atas pinjaman tersebut. Yang terakhir dari dua jenis bunga adalah yang paling umum.

Beberapa pertimbangan yang digunakan untuk menghitung jenis bunga dan jumlah yang akan dibebankan pemberi pinjaman kepada peminjam meliputi:

  • Biaya peluang atau biaya ketidakmampuan pemberi pinjaman untuk menggunakan uang yang mereka pinjamkan
  • Jumlah inflasi yang diharapkan
  • Risiko pemberi pinjaman tidak dapat membayar kembali pinjaman karena gagal bayar
  • Jangka waktu peminjaman uang
  • Kemungkinan intervensi pemerintah pada suku bunga
  • Likuiditas pinjaman

Cara cepat untuk mendapatkan pemahaman kasar tentang berapa lama waktu yang dibutuhkan sebuah investasi untuk melipatgandakannya adalah dengan menggunakan aturan 72. Bagilah angka 72 dengan suku bunga, 72/4 misalnya, dan Anda akan melipatgandakan investasi Anda dalam 18 tahun.

Referensi cepat

APR mencakup tingkat bunga pinjaman, serta biaya lainnya, seperti biaya originasi, biaya penutupan, atau poin diskon .

Sejarah Suku Bunga

Biaya meminjam uang ini dianggap lumrah saat ini. Namun, penerimaan bunga yang luas menjadi umum hanya selama Renaisans.

Bunga adalah praktik kuno; namun, norma sosial dari peradaban Timur Tengah kuno, hingga Abad Pertengahan menganggap memungut bunga atas pinjaman sebagai semacam dosa. Hal ini disebabkan, sebagian karena pinjaman diberikan kepada orang-orang yang membutuhkan, dan tidak ada produk selain uang yang dibuat untuk meminjamkan aset dengan bunga.

Keraguan moral dalam membebankan bunga atas pinjaman menghilang selama Renaisans. Orang-orang mulai meminjam uang untuk mengembangkan bisnis dalam upaya memperbaiki stasiun mereka sendiri. Pasar yang berkembang dan mobilitas ekonomi relatif membuat pinjaman menjadi lebih umum dan membuat pembebanan bunga lebih dapat diterima. Selama waktu inilah uang mulai dianggap sebagai komoditas, dan biaya peluang untuk meminjamkan dianggap layak untuk ditagih.

Para filsuf politik pada tahun 1700-an dan 1800-an menjelaskan teori ekonomi di balik penetapan suku bunga untuk uang pinjaman, penulis termasuk Adam Smith, Frédéric Bastiat , dan Carl Menger.

Iran, Sudan, dan Pakistan menggunakan sistem perbankan bebas bunga.Iran benar-benar bebas bunga, sementara Sudan dan Pakistan memiliki tindakan parsial.  Dengan ini, pemberi pinjaman bermitra dalam pembagian untung dan rugi alih-alih mengenakan bunga atas uang yang mereka pinjamkan. Tren dalam perbankan Islam ini — menolak untuk mengambil bunga pinjaman — menjadi lebih umum menjelang akhir abad ke-20, terlepas dari margin keuntungannya .

Saat ini, suku bunga dapat diterapkan ke berbagai produk keuangan termasuk hipotek , kartu kredit , pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi. Suku bunga mulai turun pada 2019 dan mendekati nol pada 2020.

Pertimbangan Khusus

Lingkungan suku bunga rendah dimaksudkan untuk merangsang pertumbuhan ekonomi sehingga lebih murah untuk meminjam uang. Ini bermanfaat bagi mereka yang berbelanja untuk rumah baru, hanya karena itu menurunkan pembayaran bulanan mereka dan berarti biaya lebih murah. Ketika Federal Reserve menurunkan suku bunga, itu berarti lebih banyak uang di kantong konsumen, untuk dibelanjakan di area lain , dan lebih banyak pembelian barang dalam jumlah besar, seperti rumah. Bank juga mendapat keuntungan dalam lingkungan ini karena mereka dapat meminjamkan lebih banyak uang.

Namun, suku bunga rendah tidak selalu ideal. Suku bunga tinggi biasanya memberi tahu kita bahwa ekonomi kuat dan baik-baik saja. Dalam lingkungan dengan tingkat suku bunga rendah, ada pengembalian investasi dan rekening tabungan yang lebih rendah, dan tentu saja, peningkatan hutang yang dapat berarti lebih banyak peluang gagal bayar ketika suku bunga kembali naik.

Jenis Suku Bunga

Ada berbagai suku bunga, yang mencakup suku bunga pinjaman mobil dan kartu kredit.Pada November 2020, suku bunga mobil rata-rata untuk pinjaman lima tahun untuk mobil baru adalah 4,22%.  Sementara itu, untuk KPR 30 tahun, suku bunga tetap rata-rata adalah 3,22%.

Suku bunga kartu kredit rata-rata bervariasi sesuai dengan banyak faktor seperti jenis kartu kredit (hadiah perjalanan, cashback atau bisnis, dll.) Serta skor kredit .Rata-rata, suku bunga kartu kredit per November 2020 adalah 16,03%.

Referensi cepat

Skor kredit Anda memiliki pengaruh paling besar pada tingkat bunga yang ditawarkan kepada Anda terkait dengan berbagai pinjaman dan jalur kredit.

Pasar subprima kartu kredit, yang dirancang untuk mereka yang memiliki kredit buruk, biasanya memiliki tingkat bunga setinggi 25%. Kartu kredit di daerah ini juga membawa lebih banyak biaya bersama dengan tingkat suku bunga yang lebih tinggi dan digunakan untuk membangun atau memperbaiki kredit yang macet atau tidak ada.