Nilai Tunai vs Nilai Penyerahan: Apa bedanya?

24 Maret 2021 23:47

Spread the love

Jika Anda membaca kontrak untuk anuitas atau polis asuransi jiwa permanen, Anda akan menemukan istilah industri asuransi yang terdengar serupa, tetapi memiliki arti yang sangat berbeda. Daftar ini mencakup istilah-istilah seperti nilai nominal, nilai tunai, nilai penyerahan tunai, biaya penyerahan, dan nilai akun. Perbedaan di antara konsep-konsep ini terkadang kecil, tetapi dapat membuat perbedaan besar jika Anda perlu menarik uang dari polis Anda.

Nilai tunai dan nilai penyerahan tidak sama dengan nilai nominal polis, yaitu manfaat kematian. Namun, pinjaman yang belum dibayarkan terhadap nilai tunai polis dapat mengurangi manfaat kematian total.

Apa Nilai Tunai vs Nilai Penyerahan: Apa bedanya?

  • Nilai tunai, atau nilai akun, sama dengan jumlah uang yang terbentuk di dalam anuitas yang menghasilkan nilai tunai atau polis asuransi jiwa permanen.
  • Dalam kebanyakan kasus, perbedaan antara nilai tunai polis Anda dan nilai penyerahan adalah biaya yang terkait dengan penghentian dini.
  • Setelah jangka waktu tertentu, biaya penyerahan tidak akan berlaku lagi, dan nilai tunai serta nilai penyerahan Anda akan sama.

Nilai Tunai

Nilai tunai, atau nilai akun, sama dengan jumlah uang yang terbentuk di dalam polis asuransi jiwa permanen. Ini adalah uang yang disimpan di akun Anda. Penyedia asuransi atau anuitas Anda mengalokasikan sebagian uang yang Anda bayarkan melalui premi untuk investasi — seperti portofolio obligasi — dan kemudian mengkredit polis Anda berdasarkan kinerja investasi tersebut.

Di Amerika Serikat, secara teknis ilegal untuk asuransi jiwa kebijakan untuk pasar itu sendiri sebagai sarana investasi,  tetapi banyak pemegang polis menggunakan mereka seluruh hidup , kehidupan universal atau variabel asuransi jiwa universal (Vul) kebijakan untuk mengembangkan aset pensiun keuntungan pajak . Polis asuransi jiwa berjangka tidak membangun nilai tunai.

Nilai Penyerahan

Nilai penyerahan adalah jumlah uang sebenarnya yang akan diterima pemegang polis jika mereka mencoba mengakses nilai tunai polis. Nama lain termasuk nilai tunai penyerahan atau, dalam kasus anuitas, nilai penyerahan anuitas. Seringkali akan ada hukuman yang dinilai untuk penarikan awal uang tunai dari polis.

Dalam kebanyakan kasus, perbedaan antara nilai tunai polis Anda dan nilai penyerahan adalah biaya yang terkait dengan penghentian dini. Karena penyedia asuransi Anda tidak ingin Anda berhenti membayar premi atau meminta penarikan dana lebih awal, penyedia asuransi sering kali memasukkan biaya dan biaya yang berbeda ke dalam polis untuk mencegah Anda membatalkan polis Anda.

The Biaya menyerah akan mengurangi nilai penyerahan Anda. Biaya ini dan nilai penyerahan polis dapat berfluktuasi selama masa berlaku polis. Setelah jangka waktu tertentu biaya penyerahan tidak akan berlaku lagi. Pada titik ini, nilai tunai dan nilai penyerahan Anda akan sama.

Proses di mana Anda mengakses nilai penyerahan tunai bervariasi berdasarkan kebijakan yang Anda miliki, tetapi banyak yang mengharuskan Anda membatalkan kebijakan sebelum mengakses dana. Meskipun demikian, masih mungkin untuk mengambil pinjaman dengan nilai tunai dalam polis Anda.

Referensi cepat

Biaya penyerahan biasanya tidak berlaku lagi setelah 10 sampai 15 tahun untuk seluruh hidup atau polis asuransi jiwa universal.

Tindakan AMAN dan Biaya Penyerahan

SebelumSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act tahun 2019 , orang-orang yang memegang anuitas di akun pensiun yang disponsori pemberi kerja — seperti rencana 401 (k) — menghadapi kemungkinan membayar biaya dan biaya penyerahan jika acara tersebut mereka berganti pekerjaan atau majikan mereka berhenti menawarkan anuitas sebagai opsi pensiun.Namun, SECURE Act membuat rencana anuitas ditawarkan dalam bentuk portabel 401 (k).  Ini berarti peserta dapat mentransfer rencana anuitas mereka ke rencana lain yang disponsori pemberi kerja atau IRA tanpa melikuidasi anuitas mereka dan membayar biaya penyerahan.

Pertimbangan Khusus

Banyak orang memilih produk asuransi seumur hidup yang menyertakan fitur nilai tunai. Dengan fitur ini, sebagian dari setiap setoran premi bulanan masuk ke dalam rekening kas sesuai polis. Akumulasi uang tunai ini diinvestasikan dalam dana yang disetujui dan tumbuh bebas pajak, itulah alasan banyak pemegang polis menggunakan rekening tunai sebagai bentuk rekening pensiun. Jika digunakan dengan cara ini, pemegang polis sering kali akan membayar lebih dari premi bulanan yang dibutuhkan untuk membangun rekening tunai bebas pajak.

Pada tahun 1988, Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) menetapkan batas atas kas yang disimpan di rekening ini.Disebut tes gaji tujuh tahun, ini menentukan apakah premi yang dibayarkan dalam tujuh tahun pertama dari jumlah umur polis lebih dari yang diminta untuk dibayarkan ke akun.  Jika jumlah ini lebih banyak, sebuah akun dianggap sebagai kontrak endowmen yang dimodifikasi (MEC)  dan akan mendapatkankeuntungan dari akun tunai yang dikenakan pajak sebagai pendapatan reguler.

Contoh Nilai Tunai vs. Nilai Penyerahan

Misalkan Anda membeli polis asuransi seumur hidup dengan tunjangan kematian $ 200.000. Setelah 10 tahun melakukan pembayaran yang tepat waktu dan konsisten, ada nilai tunai $ 10.000 dalam polis. Anda berkonsultasi dengan kontrak asuransi Anda dan melihat bahwa biaya penyerahan setelah 10 tahun sama dengan 35%.

Biaya ini berarti jika Anda mencoba membatalkan polis Anda setelah 10 tahun dan menarik nilai tunai Anda, penyedia asuransi akan menilai biaya $ 3.500 ke nilai tunai Anda, meninggalkan Anda dengan nilai penyerahan $ 6.500.