Ensiklopedia keuangan

10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda

Salah satu fitur terpenting dari akun pensiun individu (IRA) Anda adalah bahwa ini adalah akun “perorangan”. Anda dapat menyesuaikan setoran Anda dan mengambil penarikan saat Anda mau, dan Anda bertanggung jawab untuk membayar pajak atas distribusi. Anda bahkan dapat mengontrol apa yang terjadi setelah Anda mati.

Jika Anda ingin memanfaatkan semua yang ditawarkan IRA Anda, baca terus beberapa fitur yang jarang diketahui yang akan membantu Anda mendapatkan hasil maksimal dari kontribusi Anda.

Apa 10 Hal yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang IRA Anda?

  • Anda dapat memiliki beberapa IRA tradisional dan Roth, tetapi total kontribusi tunai Anda tidak boleh melebihi jumlah maksimum tahunan, dan opsi investasi Anda mungkin dibatasi oleh IRS.
  • Kerugian IRA dapat dikurangkan dari pajak.
  • Distribusi minimum yang diperlukan (RMD) harus diambil dari IRA tradisional setelah Anda mencapai usia 70½, tetapi Anda dapat memilih akun mana yang akan digunakan.
  • Siapapun yang telah memperoleh penghasilan dan di bawah usia 70½ dapat berkontribusi pada IRA tradisional.
  • Tidak ada batasan usia untuk berkontribusi di Roth IRA.

1. Tidak masalah untuk Memiliki Lebih dari Satu IRA

Ada kemungkinan untuk berakhir dengan lebih dari satu IRA karena sejumlah alasan. Berikut beberapa contohnya:

  • Anda memiliki Roth IRA yang sudah ada dan kemudian memasukkan IRA tradisional .
  • Anda penghasilan disesuaikan kotor (AGI) naik ke titik di mana Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk berkontribusi Anda Roth IRA, sehingga Anda membuka IRA tradisional.
  • Anda mewarisi IRA, dan Anda sudah memilikinya sendiri.
  • Anda mempertahankan Roth IRA Anda dan membuka IRA tradisional untuk memanfaatkan pengurangan pajak.

Anda dapat berkontribusi ke IRA sebanyak yang Anda inginkan, tetapi total yang dapat Anda setorkan di semua IRA dibatasi hingga jumlah maksimum tahunan.Kontribusi maksimum tahunan untuk tahun 2020 dan 2021 adalah $ 6.000, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih (batas kontribusi untuk tahun 2020 tetap sama ).  Jadi, jika Bob, 42 tahun, menyetor $ 2.000 ke IRA tradisionalnya, dia dapat menyumbang tidak lebih dari $ 4.000 ke akun Roth-nya selama tahun yang sama.

2. Kontribusi ke IRA Reguler Harus Dalam Bentuk Tunai

Saat memberikan kontribusi rutin Anda ke IRA untuk tahun ini, itu harus dilakukan secara tunai.  Batasan ini tidak berlaku untuk distribusi efek yang diperpanjang, karena umumnya harus diperpanjang dalam bentuk natura .

3. Kerugian Mungkin Dikurangi Pajak

Salah satu keuntungan utama akun IRA adalah kemampuannya untuk menangguhkan pajak atas keuntungan dan pendapatan investasi. Anda tidak dapat menggunakan kerugian di dalam IRA untuk mengimbangi keuntungan, tetapi jika Anda mendistribusikan saldo total dari IRA tradisional Anda dan jumlahnya kurang dari basis Anda di akun, Anda dapat mengurangi kerugian itu.

Lebih khusus lagi, Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan Anda mengurangi kerugian pada IRA tradisional tetapi dengan beberapa peringatan. Misalkan Anda telah sepenuhnya menarik semua dana dari semua IRA tradisional, SEP, dan SEDERHANA Anda selama tahun itu, dan jumlah total basis kurang dari jumlah total yang didistribusikan. Setelah Anda menggabungkan kerugian dengan potongan lain-lain, Anda hanya dapat mengurangi jumlah yang melebihi 2% dari AGI Anda.

“Aturan yang sama berlaku untuk Roth IRA,” kata Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, presiden dan perencana utama, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. “Setelah semua Roth IRA dikosongkan — semua dana didistribusikan— Anda dapat mengurangi kerugian hingga jumlah dolar dari kontribusi Anda (dasar). ”

4. Anda Tidak Perlu Mengambil RMD dari Semua IRA Anda

Pemilik IRA tradisional harus mulai mengambil distribusi minimum yang diwajibkan (RMD) selambat-lambatnya tanggal 1 April tahun setelah mereka mencapai usia 72 tahun.Jumlah minimum yang dibagikan didasarkan pada saldo akun pada tanggal 31 Desember tahun sebelumnya dan harapan hidup pemilik.Untuk setiap tahun setelahnya, RMD harus ditarik.

Jika Anda memiliki beberapa IRA tradisional, Anda tidak perlu mengambil RMD dari semuanya.Anda dapat menggabungkan jumlah total RMD untuk setiap IRA Anda dan mengambil total dari satu IRA atau kombinasi IRA.Anda mungkin lebih suka, misalnya, melikuidasi investasi di satu IRA daripada investasi di IRA lain.

Referensi cepat

Penerima manfaat pasangan dapat mengklaim IRA yang diwarisi sebagai miliknya dan memberikan kontribusi baru ke akun dan mengontrol distribusi.

5. Aturan Berbeda Mengatur Penerima Manfaat Pasangan dan Non-Pasangan

Salah satu manfaat memiliki IRA adalah kemampuan untuk mentransfer dana langsung ke penerima tanpa melalui surat pengesahan hakim.Penerima manfaat pasangan dapat mengklaim IRA yang diwarisi sebagai milik mereka — fleksibilitas yang memungkinkan pasangan untuk memberikan kontribusi baru ke IRA yang diwariskan dan distribusi kontrol.

“Seorang pasangan memiliki banyak pilihan ketika mereka mewarisi IRA,” kata Jillian Nel, CFP®, CDFA, direktur perencanaan keuangan di Inscription Capital LLC, Houston, Texas.“Mereka dapat menjadikannya IRA mereka sendiri atau IRA yang ditunjuk oleh penerima manfaat.Yang terakhir ini akan terjadi jika pasangannya berusia di bawah 59½ dan perlu mengeluarkan uang untuk alasan apapun.Rekening penerima akan menghindari hukuman 10% yang terhutang pada distribusi IRA kepada pemilik yang berusia di bawah 59½. “

Penerima manfaat non-pasangan tidak dapat memperlakukan IRA yang diwariskan sebagai milik mereka.Mereka tidak dapat menambahkannya, dan mereka harus benar-benar melikuidasi akun dalam waktu lima tahun setelah kematian pemilik atau mendistribusikan jumlah tersebut selama harapan hidup mereka.Umumnya, opsi distribusi yang tersedia bergantung pada usia di mana pemilik IRA meninggal.  Ingatlah hal ini jika Anda berencana menyerahkan aset IRA kepada anak atau cucu Anda.

6. Anda Dapat Mentransfer atau Mengembalikan IRA Anda

Merupakan hal yang umum bagi individu untuk memindahkan akun dari satu lembaga keuangan ke lembaga keuangan lainnya. Jika Anda memutuskan untuk mempertahankan jenis akun IRA yang sama dengan perusahaan yang berbeda, Anda dapat memindahkan aset sebagai transfer atau sebagai rollover.

Dengan transfer , aset dikirim langsung dari satu lembaga keuangan ke lembaga keuangan lainnya, dan transaksinya tidak dilaporkan ke IRS.“Saat memindahkan dana di IRA Anda, Anda dapat melakukan transfer langsung dari satu lembaga keuangan ke lembaga keuangan lainnya beberapa kali dalam setahun.  Ketahuilah bahwa setiap perusahaan mungkin memiliki pengaturan akun dan biaya penutupan serta biaya tahunannya sendiri, jadi perhatikan biaya ini saat membuat perubahan perusahaan, ”kata Rebecca Dawson , penasihat keuangan di Los Angeles, California.

Rollover melibatkan pengambilan distribusi aset untuk diri Anda sendiri dan menggulirkan jumlahnya dalam 60 hari.  “Ketika rencana pensiun kelompok seperti Innovative Advisory Group di Lexington, Mass.

Anda mungkin juga bisa pergi ke arah lain dan menggulirkan aset IRA Anda ke rencana 401 (k).Namun, rencana tersebut harus mengizinkannya dan akan menentukan apakah rollover dapat dilakukan sebagai rollover 60 hari atau jika dana harus dibayarkan langsung ke paket.  Salah satu alasan untuk melakukan ini: untuk melindungi aset IRA tersebut dari RMD.Dana di 401 (k) tempat Anda saat ini bekerja tidak dikenakan RMD saat Anda mencapai usia 72 tahun, tetapi uang di IRA tradisional akan dikenakan.  Jangan membayar pajak atas uang tersebut jika Anda tidak perlu menariknya untuk biaya hidup. Tanyakan kepada penasihat pajak untuk memastikan Anda telah melakukan transfer tepat waktu sesuai dengan peraturan IRS.

Referensi cepat

Jika Anda masih bekerja saat mendekati 70½, lindungi uang di IRA tradisional Anda dari distribusi minimum yang diwajibkan dengan mentransfer dana tersebut ke 401 (k) Anda di perusahaan tersebut jika diizinkan oleh rencana Anda.

7. IRA Anda Bisa Menjadi Anuitas

Anuitas Anda dapat beroperasi di bawah aturan yang sama dengan IRA jika sarana pendanaan adalah anuitas pensiun individu .Salah satu manfaatnya adalah kebijakan anuitas dirancang untuk memberikan pendapatan pensiun seumur hidup.

8. IRA Dapat Dikelola Akun

Akun pialang memungkinkan Anda memberi kuasa tertulis kepada penasihat keuangan Anda untuk membuat keputusan investasi dan transaksi rutin tanpa memberi tahu Anda terlebih dahulu. Biaya tetap sering dibebankan untuk mengelola akun. Jenis aktivitas ini diperbolehkan untuk IRA, asalkan broker Anda memiliki perjanjian dengan Anda untuk mengizinkan tindakan tersebut.

“Saya adalah pendukung nyata untuk manajemen profesional dari akun IRA besar. Penasihat investasi yang berkualitas dapat membuat portofolio kustom berbiaya rendah dan memantaunya untuk perubahan yang diperlukan, “kata Dan Danford, CFP® , pendiri dan kepala eksekutif di Family Investment Center di St. Joseph, Mo.” Mereka dapat menarik ribuan opsi investasi yang sudah terbukti dan sesuaikan dengan perubahan situasi, inovasi produk, atau perubahan ekonomi Anda. “

“Sebagai seorang profesional,” Danford menambahkan, “Saya khawatir ketika pensiunan memiliki portofolio yang besar dan berusaha menghemat uang dengan melakukannya sendiri. Saya telah melihat hasil yang buruk terlalu sering. Bagi kebanyakan orang, itu bijak dan bodoh.. ”

9. Opsi Investasi Mungkin Terbatas

IRS membatasi jenis investasi mana yang dapat disimpan di IRA, tetapi lembaga keuangan Anda mungkin memiliki batasan aset tambahan. IRS mengizinkan beberapa koin emas dan perak, misalnya, tetapi sebagian besar lembaga keuangan tidak. Demikian pula, beberapa perusahaan reksa dana tidak mengizinkan saham individu disimpan di IRA mereka.

10. Umur hanyalah sebuah angka, pada umumnya

Siapapun yang berusia di bawah 70½ tahun dan dibayar gaji, tip, atau upah per jam untuk pekerjaan mereka (pendapatan yang diperoleh) dapat berkontribusi pada IRA tradisional, termasuk anak di bawah umur.  Ini berarti anak-anak Anda dapat mulai menabung untuk masa pensiun segera setelah mereka mendapatkan pekerjaan pertama mereka. IRA adalah pilihan yang sangat baik untuk anak-anak yang berpenghasilan lebih dari yang ingin mereka belanjakan karena memungkinkan penghematan pajak tangguhan jangka panjang.

“Ketika Anda mulai berinvestasi lebih banyak daripada berapa banyak yang Anda investasikan,” kata Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, seorang pelatih keuangan yang berbasis di Phoenix, Ariz. “Jika Anda telah memperoleh penghasilan, memulai IRA saat remaja, lebih disukai seorang Roth IRA, adalah ide yang bagus. Ini dapat berdampak signifikan pada tabungan pensiun Anda dengan memanfaatkan kekuatan bunga majemuk. “

Hukuman pajak untuk distribusi awal akan mendorong anak-anak Anda untuk menunda pengambilan distribusi dari IRA sambil menawarkan mereka kemampuan untuk menggunakan dana untuk kuliah atau hingga $ 10.000 untuk membeli rumah pertama mereka tanpa penalti.Itu juga mengajari anak-anak Anda nilai investasi sejak usia dini.

Warga senior dapat terus berkontribusi ke akun Roth IRA selama mereka memperoleh penghasilan.Ini adalah rekening uang yang sangat bagus yang pada akhirnya akan disahkan sebagai warisan.Namun, setelah Anda mencapai usia 70½, Anda tidak dapat lagi memberikan kontribusi IRA ke IRA tradisional.

Garis bawah

IRA memiliki fleksibilitas bawaan. Memahami bagaimana berbagai fitur bekerja dapat membantu Anda menyesuaikan tabungan pensiun Anda untuk memenuhi kebutuhan Anda. Jika Anda mencari informasi lebih lanjut tentang harus mulai dari mana, teliti broker terbaik untuk IRA .