Ensiklopedia keuangan

Bagaimana Mengkonsolidasi Pinjaman Siswa

Apakah Anda merasa terbebani oleh hutang pinjaman mahasiswa ? Jika demikian, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali pinjaman Anda untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda. Dalam banyak kasus, itu bisa menjadi langkah finansial yang cerdas. Tetapi sebelum memutuskan untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali, ada baiknya untuk melihat lebih dekat pro dan kontranya.

Harap perhatikan bahwa karena pandemi COVID-19, pembayaran pinjaman pelajar — termasuk pokok dan bunga — telah secara otomatis ditangguhkan pada pinjaman pelajar yang dipegang federal hingga 30 September 2021. Namun, pinjaman pelajar federal yang dipegang oleh Departemen Pendidikan diperbolehkan penangguhan pembayaran.

Selain itu, Departemen Pendidikan menghentikan pengumpulanpinjaman mahasiswa federal yang gagal bayar atau pinjaman tanpa pembayaran. Pungutan gaji dan penggantian kerugian pajak dan tunjangan Jaminan Sosial juga telah dihentikan hingga 30 September 2021.

Penangguhan pembayaran pinjaman dimulai sebagai bagian dari respons pandemi pada Maret 2020 dan dilembagakan oleh Presiden Trump dan Departemen Pendidikan.  Perpanjangan penangguhan tidak berlaku untuk pinjaman mahasiswa swasta tetapi hanya pinjaman federal dan berakhir pada 30 September 2021.

Apa Mengkonsolidasi Pinjaman Siswa?

  • Konsolidasi, atau refinancing, pinjaman mahasiswa swasta berbunga tinggi menjadi satu pinjaman dengan pemberi pinjaman swasta lain dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda.
  • Karena pandemi virus corona, pembayaran pinjaman pelajar — termasuk pokok dan bunga — telah secara otomatis ditangguhkan pada pinjaman pelajar yang dipegang pemerintah federal hingga 30 September 2021.
  • Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, pilihan lain mungkin untuk mengkonsolidasikannya melalui Program Pinjaman Langsung pemerintah.
  • Jika Anda menggabungkan pinjaman federal menjadi pinjaman pribadi, Anda akan kehilangan beberapa keuntungan khusus yang ditawarkan pinjaman federal.

Bagaimana Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa Bekerja?

Ada dua cara dasar untuk mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa Anda — melalui pemberi pinjaman swasta atau melalui pemerintah federal. Hanya pinjaman federal yang memenuhi syarat untuk konsolidasi federal.

Dalam kasus konsolidasi pinjaman pelajar swasta (sering disebut refinancing), pemberi pinjaman swasta, seperti bank, membayar pinjaman pelajar swasta atau federal Anda dan menerbitkan pinjaman baru dengan harga baru dan dengan jadwal pembayaran baru.. Refinancing paling masuk akal jika Anda memiliki pinjaman pribadi berbunga tinggi dan dapat memperoleh suku bunga yang jauh lebih rendah atau persyaratan yang lebih baik dengan pinjaman baru.

Namun, dengan pinjaman mahasiswa federal, Anda memiliki opsi lain, yaitu menggabungkannya menjadi pinjaman konsolidasi langsung baru, melalui Program Pinjaman Langsung Federal. Suku bunga baru Anda akan menjadi rata-rata tertimbang dari pinjaman Anda sebelumnya, dan Anda akan tetap berhak atas beberapa fitur khusus pinjaman federal, seperti yang akan kami jelaskan nanti.

Meskipun Anda tidak dapat menggabungkan pinjaman pribadi menjadi pinjaman federal, jika Anda memiliki pinjaman swasta dan federal, Anda dapat mengkonsolidasikan pinjaman swasta dengan pemberi pinjaman swasta dan mengkonsolidasikan pinjaman federal melalui program pemerintah.

Berikut adalah pro dan kontra utama untuk konsolidasi pinjaman swasta dan federal.

Pro dan Kontra Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa

Pro

  • Turunkan pembayaran bulanan

  • Anda dapat melepaskan cosigner dari pinjaman

  • Anda akan memiliki lebih sedikit pembayaran bulanan yang harus dilakukan

  • Ketentuan pembayaran bisa fleksibel

Kontra

  • Anda bisa membayar lebih banyak dalam jangka panjang

  • Anda bisa kehilangan keuntungan pinjaman federal

  • Masa tenggang yang ada dapat hilang

Pro: Pembayaran Bulanan Lebih Rendah

Konsolidasi pinjaman pribadi dapat membantu mengurangi pembayaran pinjaman bulanan Anda dengan dua cara. Pertama, pinjaman yang dibiayai kembali dapat memiliki tingkat bunga yang lebih baik, yang tidak hanya berarti pembayaran yang lebih rendah tetapi juga dapat menghemat uang Anda selama masa pinjaman. Banyak lulusan juga menemukan bahwa mereka dapat memperoleh suku bunga yang lebih baik karena nilai kredit mereka telah meningkat sejak mereka pertama kali mengajukan pinjaman.

Cara lain konsolidasi atau refinancing pribadi dapat memotong pembayaran bulanan Anda adalah dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda. Misalnya, jika Anda membiayai kembali pinjaman pelajar 10 tahun menjadi pinjaman 20 tahun, Anda akan melihat pemotongan dramatis dalam pembayaran bulanan Anda. Tetapi mendaftar untuk pinjaman yang lebih lama juga disertai dengan peringatan besar, seperti yang kami jelaskan di Con.

Dalam kasus konsolidasi pinjaman federal, Anda mungkin dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda jika Anda memenuhi syarat untuk salah satu rencana pembayaran berbasis pendapatan pemerintah. Paket-paket ini menetapkan pembayaran bulanan Anda sesuai dengan penghasilan Anda atau jumlah yang mampu Anda bayarkan.

Con: Anda Bisa Membayar Lebih Banyak dalam Jangka Panjang

Sementara pinjaman jangka panjang bisa berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah, Anda bisa membayar puluhan ribu dolar lebih selama masa pinjaman karena bunga yang masih harus dibayar.

Pro: Anda Dapat Membebaskan Cosigner Dari Pinjaman

Manfaat lain dari refinancing pinjaman pribadi Anda adalah Anda mungkin memenuhi syarat untuk menandatangani pinjaman sendiri. Menurunkan seorang cosigner , yang biasanya merupakan orang tua atau anggota keluarga dekat lainnya, tidak hanya membebaskan mereka dari jerat hutang Anda, tetapi juga dapat meningkatkan nilai kredit mereka dan memungkinkan mereka untuk mengakses jalur kredit baru jika diperlukan. Pinjaman federal biasanya tidak melibatkan cosigner.

Kontra: Anda Bisa Kehilangan Keuntungan Pinjaman Federal

Jika Anda menggabungkan pinjaman pelajar federal dengan pemberi pinjaman swasta, Anda akan kehilangan opsi untuk mendaftar rencana pembayaran berbasis pendapatan. Anda juga tidak lagi berhak atas program pengampunan dan pembatalan pinjaman federal. Ini adalah alasan utama untuk mengkonsolidasikan pinjaman federal Anda hanya melalui program federal.

Referensi cepat

Jika pinjaman pelajar Anda masih dalam masa tenggang , tunggu sampai berakhir sebelum Anda membiayai kembali.

Pro: Pembayaran Bulanan Anda Lebih Sedikit

Melacak beberapa pembayaran pinjaman siswa, di atas semua tagihan Anda yang lain, bisa merepotkan. Konsolidasi akan mengurangi tagihan pinjaman pelajar Anda menjadi hanya satu (atau dua, jika Anda menggabungkan pinjaman pribadi dan federal Anda secara terpisah, seperti yang disarankan). Banyak pemberi pinjaman swasta bahkan menawarkan tingkat bunga yang sedikit lebih rendah jika Anda mendaftar dalam rencana pembayaran otomatis. Opsi ini menghemat sejumlah kecil uang setiap bulan, dan membantu Anda untuk tidak pernah lupa pembayaran.

Kontra: Masa Tenggang Yang Ada Dapat Pergi

Segera setelah Anda mengambil pinjaman yang dibiayai kembali dengan pemberi pinjaman swasta, Anda harus mulai melunasinya. Dengan banyak pinjaman pelajar, Anda dapat menunda pembayaran saat Anda masih bersekolah atau jika Anda telah memasuki program pascasarjana. Jika pinjaman Anda saat ini masih dalam masa tenggang, tunggu hingga jangka waktu tersebut berakhir sebelum memulai proses refinancing.

Pro: Ketentuan Pembayaran Bisa Fleksibel

Saat Anda mengkonsolidasikan pinjaman Anda dengan pemberi pinjaman swasta, Anda dapat memilih berapa lama Anda ingin pinjaman tersebut bertahan dan apakah pinjaman tersebut memiliki suku bunga tetap atau variabel. Memilih suku bunga variabel bisa lebih berisiko karena suku bunga bisa naik kapan saja, tetapi juga bisa membuat Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah di awal pinjaman. Pinjaman konsolidasi federal memiliki tingkat bunga tetap.

Bagaimana Mengkonsolidasi Pinjaman Mahasiswa

Anda dapat mengkonsolidasikan pinjaman pelajar Anda melalui banyak lembaga keuangan, termasuk bank lokal atau credit union Anda, serta pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam jenis pinjaman ini. Di antara nama-nama terkenal di bidangnya adalah Earnest , LendKey, dan  SoFi .

Anda dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang langkah-langkah untuk mengkonsolidasikan pinjaman federal Anda di situs web Bantuan Mahasiswa Federal .