Ensiklopedia keuangan

Pengampunan Pinjaman Mahasiswa

Hutang pelajar telah mencapai titik tertinggi sepanjang masa di AS, dengan perkiraan 43 juta orang Amerika berhutang rata-rata hampir $ 38.000 masing-masing. Namun, dalam keadaan tertentu, beberapa dari hutang tersebut dapat dilunasi atau dihapuskan. Inilah cara kerja proses itu.

Apa Pengampunan Pinjaman Mahasiswa?

  • Pengampunan pinjaman mahasiswa dapat diperoleh dengan dua cara utama: dengan bekerja di layanan publik atau dengan melakukan pembayaran melalui rencana pembayaran bersyarat pendapatan untuk jangka waktu (lama).
  • Hanya pinjaman federal langsung yang memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman — Anda tidak bisa mendapatkannya untuk pinjaman pribadi.
  • Pinjaman federal juga dapat dicairkan dalam keadaan tertentu, jika itu berada di luar kendali peminjam.

Apa itu Pengampunan Pinjaman Mahasiswa?

Pengampunan pinjaman pelajar membebaskan Anda dari kewajiban untuk membayar kembali sebagian atau seluruh hutang pinjaman federal Anda. Prospek untuk melihat bahwa hutang menguap mungkin tampak seperti mimpi yang menjadi kenyataan. Namun kenyataannya, tidak banyak orang yang akhirnya memenuhi syarat. Persyaratan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman, tetapi sebagian besar menawarkan pengampunan hanya untuk mereka yang bekerja di pekerjaan layanan publik tertentu. Ada juga rencana pembayaran yang mencakup pengampunan beberapa hutang.

Catatan

Undang-undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi (CARES Act) federal Coronavirus, yang ditandatangani menjadi undang-undang pada Maret 2020, untuk sementara mengubah beberapa aturan tentang pembayaran pinjaman siswa. Bagian di akhir artikel ini memiliki detail lebih lanjut.

Pengampunan Pinjaman Siswa vs. Pembuangan Pinjaman

Meskipun hasil akhirnya serupa, pengampunan pinjaman siswa tidak sama dengan pembebasan pinjaman siswa, yang segera menghentikan kewajiban peminjam untuk melunasi hutangnya. Pinjaman pendidikan federal mungkin memenuhi syarat untuk dicairkan dalam keadaan tertentu di luar kendali peminjam. Sebagian besar pinjaman dapat dicairkan dalam situasi berikut:

  • Cacat permanen peminjam
  • Penutupan sekolah selama masa studi
  • Pemalsuan kualifikasi pinjaman oleh sekolah
  • Penggunaan pencurian identitas di pihak orang lain untuk mengamankan pinjaman
  • Kegagalan sekolah untuk mengembalikan pinjaman yang diperlukan kepada pemberi pinjaman
  • Kematian peminjam

“Keadaan di luar kendali peminjam” tidak termasuk hal-hal seperti harus putus kuliah sebelum lulus atau tidak dapat mendapatkan pekerjaan setelah lulus. Namun, ada kemungkinan bahwa mereka dapat memasukkan sekolah yang menggunakan taktik perekrutan ilegal, seperti menjamin siswa tersebut mendapatkan pekerjaan dengan gaji yang baik setelah lulus. Pada bulan Juni 2015, misalnya, Departemen Pendidikan AS menjanjikan keringanan utang kepada para siswa dari jaringan organisasi nirlaba Corinthian Colleges yang bangkrut. Departemen memiliki lebih banyak informasi , termasuk cara mendaftar, di situs webnya.

Bagaimana Mendapatkan Pinjaman Siswa Diampuni

Pengampunan pinjaman mahasiswa dapat diperoleh dengan dua cara utama: dengan bekerja di layanan publik atau dengan melakukan pembayaran melalui rencana pembayaran bersyarat pendapatan untuk jangka waktu (lama). Masing-masing memiliki kondisi dan batasannya sendiri-sendiri. Tidak ada rute yang cepat atau mudah.

Pengampunan Pinjaman Layanan Umum

Program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum (PSLF) dirancang khusus untuk orang-orang yang bekerja di pekerjaan layanan publik, baik untuk pemerintah atau untuk organisasi nirlaba. Anda mungkin juga bisa mendapatkan semua atau sebagian pinjaman Anda diampuni melalui jenis pekerjaan sukarela, dinas militer, atau praktik medis tertentu.

Agar hutang dihapuskan di bawah program layanan publik, Anda harus terlebih dahulu melakukan 120 pembayaran yang memenuhi syarat (artinya, membayar jumlah minimum yang harus dibayar tepat waktu). Pembayaran ini harus dilakukan saat Anda bekerja untuk pemberi kerja yang memenuhi syarat — umumnya, pemerintah federal, negara bagian, atau lokal atau organisasi nonprofit dengan status bebas pajak. Akibatnya, Anda memenuhi syarat setelah 10 tahun bekerja dan 10 tahun pembayaran bulanan.

Posisi yang berpotensi memenuhi syarat termasuk di keperawatan, pemerintahan, polisi dan departemen pemadam kebakaran, dan pekerjaan sosial. Hanya pembayaran yang dilakukan setelah 1 Oktober 2007, yang memenuhi syarat untuk mendapatkan penghasilan.

Hanya pinjaman langsung yang dibuat oleh pemerintah federal (saat ini dikenal sebagai Program Pinjaman Langsung Federal William D. Ford) yang memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa. Pinjaman non-federal (yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta dan perusahaan pinjaman) bukan bagian dari program ini.

Jika Anda tidak memiliki Pinjaman Langsung William D. Ford dan, sebaliknya, meminjam melalui Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL) atau Program Pinjaman Perkins yang sekarang sudah tidak berlaku , Anda diizinkan untuk menggabungkan hutang tersebut menjadi Pinjaman Konsolidasi Langsung. Pinjaman gabungan yang baru kemudian akan memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman layanan publik, dengan persyaratan yang sama seperti yang dijelaskan di atas. Ingatlah bahwa hanya pembayaran yang dilakukan atas pinjaman gabungan yang dihitung dalam 120 pembayaran minimum; pembayaran sebelumnya yang dilakukan atas pinjaman lama tidak dipertimbangkan.

Persyaratan untuk pengampunan pinjaman siswa dapat berubah dan angin politik yang bergeser. Terlepas dari perubahan apa pun yang mungkin ada di cakrawala, Mark Kantrowitz, penerbit dan Wakil Presiden penelitian di Savingforcollege.com, memperingatkan peminjam agar tidak mempertaruhkan masa depan keuangan mereka dengan harapan pengampunan utang, terutama yang terkait dengan layanan publik. Untuk satu hal, ada batas waktu yang kaku: “Pengampunan pinjaman layanan publik terjadi setelah 10 tahun bekerja penuh waktu. Ini adalah manfaat semua atau tidak sama sekali, jadi peminjam yang berhenti bekerja sebelum mencapai batas 10 tahun tidak akan mendapatkan pengampunan.”

Untuk mendaftar program pengampunan layanan publik, Anda dan perusahaan Anda harus melengkapi dan mengajukan formulir sertifikasi ketenagakerjaan program .

Penting

Jika Anda memiliki FFEL atau Pinjaman Perkins, Anda dapat mengkonsolidasikan hutang tersebut menjadi pinjaman federal yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan. Tetapi hanya pembayaran yang dilakukan setelah konsolidasi yang akan dihitung dalam pembayaran minimum 120, jadi lakukan ini sedini mungkin.

Rencana Pembayaran Kembali Dengan Pengampunan Pinjaman

Jika Anda tidak bekerja di posisi layanan publik, Anda mungkin masih bisa mendapatkan sebagian dari hutang pelajar Anda dihapuskan — tetapi itu akan memakan waktu lebih lama. Rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan federal , yang dirancang untuk membantu lulusan yang akan kesulitan melakukan pembayaran dalam kerangka waktu standar 10 tahun, juga memungkinkan pengampunan hutang setelah jangka waktu tertentu.

Rencana ini meliputi:

  • Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR). Pembayaran bulanan maksimum akan menjadi 15% dari pendapatan tambahan. Kelayakan pengampunan datang setelah 25 tahun pembayaran yang memenuhi syarat.
  • Pembayaran Kontinjensi Pendapatan. Pembayaran dihitung ulang setiap tahun berdasarkan pendapatan kotor, jumlah anggota keluarga, dan saldo pinjaman federal yang belum dibayar. Kelayakan pengampunan adalah setelah 25 tahun pembayaran yang memenuhi syarat.
  • Pay As You Earn (PAYE) dan Revisi Pay As You Earn (REPAYE). Pembayaran bulanan maksimum akan menjadi 10% dari pendapatan tambahan. Kelayakan pengampunan adalah setelah 20 tahun pembayaran yang memenuhi syarat. Pemerintah bahkan mungkin membayar sebagian dari bunga pinjaman.

Selain itu, jika Anda bekerja untuk agen federal, majikan Anda dapat membayar kembali pinjaman Anda hingga $ 10.000 per tahun, dengan maksimum $ 60.000, melalui Program Pembayaran Pinjaman Mahasiswa Federal .

Penyedia layanan pinjaman pelajar Anda menangani pembayaran kembali pinjaman pelajar federal Anda, jadi bekerjasamalah dengan pemberi layanan untuk mendaftar dalam rencana pembayaran kembali atau mengubah rencana Anda saat ini. Biasanya Anda dapat melakukannya secara online melalui situs web penyedia layanan.

Kerugian dari Rencana Pengampunan / Pembayaran Kembali

Pembayaran berbasis pendapatan juga dapat memiliki sisi negatif: Lebih banyak bunga akan bertambah atas pinjaman Anda karena pembayaran tersebut diperpanjang dalam jangka waktu yang lebih lama. “Pembayaran pinjaman di bawah IBR dan PAYE dapat diamortisasi secara negatif , membuat peminjam masuk ke lubang yang lebih dalam,” catat Kantrowitz. “Peminjam yang berharap mendapatkan peningkatan pendapatan yang signifikan dalam beberapa tahun setelah pembayaran mungkin lebih memilih rencana pembayaran seperti pembayaran yang diperpanjang atau pembayaran bertahap, di mana pembayaran bulanan akan setidaknya sebesar bunga baru yang timbul, dan saldo pinjaman. tidak akan meningkat. “

“Ingat, pembayaran berubah setiap tahun berdasarkan pendapatan. Ketika pendapatan Anda meningkat, pembayaran Anda juga bisa,” kata Reyna Gobel, penulis “CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life.” 

Bahkan jika Anda berhasil menurunkan pembayaran bulanan, jangan berbelanja dengan dana yang baru tersedia, tambahnya. “Jika saat ini Anda menumpuk lebih banyak hutang karena Anda mengharapkan rencana ini di masa depan: berhentilah! Anda tidak pernah tahu apa yang akan atau tidak akan ada untuk lulusan jika undang-undang berubah di masa depan. Tanyai diri Anda, ‘Bisakah saya membayar ini dengan rencana pembayaran yang diperpanjang secara teratur ?’ Jika tidak, Anda bisa membuat diri Anda memiliki hutang yang sangat tinggi dan situasi yang sulit. ” 

Semuanya juga tidak sempurna dengan rencana pengampunan. Jenis pekerjaan yang mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman pelajar seringkali membayar jauh lebih rendah daripada posisi sektor swasta. Anda mungkin dapat membayar kembali pinjaman Anda lebih cepat melalui pekerjaan dengan potensi penghasilan yang lebih besar, bahkan jika itu tidak membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman.

Jika Anda benar-benar memiliki semua atau sebagian pinjaman siswa Anda diampuni, ketahuilah bahwa IRS mungkin menganggap hutang yang diampuni sebagai pendapatan, jadi Anda mungkin harus membayar pajak atas jumlah itu. Selain itu, jika Anda memilih untuk berpartisipasi dalam program pengampunan pinjaman apa pun, pastikan untuk mendapatkan verifikasi tertulis tentang jumlah yang akan diampuni dan dalam keadaan apa.

Program Pengampunan Pinjaman Khusus

Jika Anda bekerja atau menjadi sukarelawan untuk organisasi tertentu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program tambahan yang akan mengampuni atau mengurangi hutang pelajar Anda. Berikut beberapa contohnya:

  • AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, atau program AmeriCorps State and National. Relawan untuk program-program ini dapat menerima hingga $ 6,345 (pada 2020-2021) untuk membayar kembali pinjaman siswa yang memenuhi syarat (pinjaman yang didukung oleh pemerintah federal) melalui Penghargaan Pendidikan Segal AmeriCorps .
  • Tentara Pengawal Nasional. Program Pelunasan Pinjaman Pelajar Pengawal Nasional Angkatan Darat dapat membantu Anda memperoleh hingga $ 50.000 untuk pinjaman. Pinjaman yang dilindungi termasuk Pinjaman Federal Langsung, Perkins, dan Stafford .
  • Guru penuh waktu di sekolah berpenghasilan rendah atau lembaga layanan pendidikan. Melalui perincian lebih lanjut di situs webnya.
  • Lulusan sekolah kedokteran dan perawat. Bekerja di area yang kurang terlayani dapat membuat dokter dan perawat memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa di bawah beberapa program negara bagian.

Perubahan Kebijakan Federal Mengenai Pinjaman Mahasiswa

Seperti yang disebutkan sebelumnya dalam artikel ini, Undang-Undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi Coronavirus (CARES Act) tahun 2020 memasukkan beberapa perubahan sementara pada aturan tentang pembayaran pinjaman siswa.

Secara khusus, aturan baru mengatur penangguhan pembayaran pinjaman, menghentikan penagihan pinjaman yang gagal bayar, dan memberlakukan tingkat bunga 0% pada saldo pinjaman.Aturan tersebut saat ini ditetapkan untuk tetap berlaku setidaknya hingga 30 September 2021.

Selama pembayaran pinjaman bulanan Anda ditangguhkan, pembayaran yang ditangguhkan tersebut akan dihitung sebagai Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat, sama seperti jika Anda terus melakukannya, selama Anda memenuhi persyaratan program lainnya.

Meskipun Anda masih diperbolehkan melakukan pembayaran pinjaman jika Anda mau, Departemen Pendidikan menunjukkan bahwa hal itu dapat menjadi kontraproduktif.”Jika Anda melakukan pembayaran selama periode pembayaran yang ditangguhkan, itu tidak akan membuat Anda memenuhi syarat untuk PSLF lebih awal,” jelasnya di blog resminya.”Pembayaran $ 0 yang ditangguhkan sudah memenuhi syarat untuk pembayaran 120 PSLF yang Anda butuhkan, jadi tidak melakukan pembayaran tambahan akan memaksimalkan jumlah yang akan dimaafkan.”