Utama

Apa Utama?

Prime adalah klasifikasi peminjam, suku bunga, atau kepemilikan di pasar pinjaman yang dianggap berkualitas tinggi. Klasifikasi ini sering mengacu pada pinjaman yang diberikan kepada peminjam utama berkualitas tinggi yang ditawarkan dengan suku bunga prima atau relatif rendah  .

Memahami Prime

Dalam pasar kredit, prime umumnya mengacu pada aspek pinjaman berkualitas tinggi. Pinjaman utama dianggap sebagai salah satu kelompok pinjaman berisiko terendah yang dimiliki pemberi pinjaman di neracanya. Pinjaman perdana juga biasanya paling mudah dijual di pasar sekunder.

Peminjam utama memiliki skor kredit tinggi dan risiko gagal bayar relatif rendah yang memperoleh suku bunga utama dari pemberi pinjaman. Produk kredit sekuritas yang banyak terdiri dari prime loan juga memiliki beberapa keunggulan.

Peminjam Utama

Variabel utama dalam penentuan peminjam utama adalah nilai kredit mereka. Pemberi pinjaman biasanya memperoleh rincian penilaian kredit berdasarkan   metodologi penilaian FICO. Skor FICO dapat berkisar dari 300 hingga 850 dengan peminjam di atas 620 umumnya dianggap sebagai peminjam utama, yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman utama. Peminjam dengan skor 750 hingga 850 yang hampir sempurna juga dapat dianggap sebagai peminjam super-prime.

Saat mempertimbangkan pinjaman potensial, pemberi pinjaman memiliki sistem yang canggih untuk aplikasi pinjaman dan penjaminan kredit. Skor kredit peminjam biasanya menentukan persyaratan yang berhak mereka terima. Variabel rinci lainnya juga dapat dipertimbangkan dalam proses penjaminan emisi termasuk hutang terhadap pendapatan dan profil kredit total peminjam. Peminjam dengan profil kredit berkualitas tinggi mungkin dapat memperoleh pinjaman dengan suku bunga prima bahkan dengan skor kredit rata-rata   dalam beberapa kasus. Umumnya, persyaratan pinjaman yang ditetapkan akan berbeda-beda untuk setiap pemberi pinjaman.

Peminjam utama bisa lebih selektif dalam jenis kredit yang mereka ambil karena mereka adalah klien yang sangat dicari oleh pemberi pinjaman. Peminjam utama dapat mengharapkan untuk menerima tingkat bunga pemberi pinjaman yang paling rendah. Mereka juga akan sering disetujui untuk mendapatkan jumlah pembiayaan yang lebih besar karena status kualitas kredit mereka yang tinggi.

Alternatifnya, peminjam subprima adalah mereka yang umumnya memiliki nilai kredit di bawah 620. Para peminjam ini akan diharuskan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Mereka mungkin juga diharuskan untuk menggunakan penawaran kredit dengan kualitas yang jauh lebih rendah seperti penawaran dengan biaya tinggi, tarif tinggi, dan saldo rendah.

Pinjaman Utama

Pemberi pinjaman mengkategorikan pinjaman yang diterbitkan dengan berbagai kategori untuk tujuan manajemen risiko. Pinjaman utama menawarkan risiko terendah bagi pemberi pinjaman dan biasanya diterbitkan oleh lembaga keuangan tradisional yang mengelola berbagai produk kredit di neraca mereka.

Setelah krisis keuangan dan Undang-Undang Dodd Frank berikutnya , pemberi pinjaman di industri keuangan diminta untuk meningkatkan kualitas pinjaman yang mereka setujui untuk dimulainya. Dodd Frank menerapkan sejumlah ketentuan yang mengatur standar penjaminan kredit khusus untuk bank. Undang-undang tersebut juga memperkenalkan hipotek yang memenuhi syarat yang merupakan hipotek yang memenuhi persyaratan tertentu yang dapat diterima untuk perlindungan khusus. Sebagai hasil dari peningkatan standar pemberian pinjaman, persentase KPR berkualitas tinggi telah meningkat, yang juga membantu meningkatkan kepercayaan terhadap stabilitas ekonomi.

Karena pasar pinjaman sekunder aktif dalam industri kredit, pemberi pinjaman juga memiliki kesempatan untuk menjual pinjaman di pasar terbuka atau menjualnya untuk sekuritisasi. Pinjaman perdana sering kali merupakan pinjaman paling menguntungkan untuk dijual. Di   pasar hipotek , klasifikasi pinjaman utama juga sering menjadi karakteristik utama untuk portofolio terstruktur pasar sekunder yang dijual ke lembaga yang didukung pemerintah, termasuk Ginnie Mae, Freddie Mac, dan Fannie Mae.

Tarif Utama

Suku bunga utama adalah komponen lain dari pinjaman berkualitas tinggi. Meskipun suku bunga rendah secara umum dapat disebut sebagai prime, ada juga suku bunga prime yang dikutip untuk beberapa tujuan referensi benchmark.

Dalam pasar kredit, suku bunga mengikuti jadwal berjenjang dengan suku bunga dana federal menjadi yang terendah, diikuti oleh suku bunga diskonto, dan kemudian suku bunga prima. Tingkat dana federal ditetapkan oleh Komite Pasar Terbuka Federal Reserve yang dipublikasikan secara luas. Suku bunga dana federal adalah suku bunga jangka pendek yang digunakan untuk pinjaman di antara bank-bank Federal Reserve. Tingkat diskonto sedikit lebih tinggi dari tingkat dana federal. Itu juga ditetapkan oleh Federal Reserve. Tingkat diskonto digunakan untuk pinjaman bank Federal Reserve kepada bank komersial. Tarif utama sedikit lebih tinggi daripada tingkat diskonto. Suku bunga utama adalah suku bunga yang ditawarkan oleh bank untuk peminjam dengan kualitas terbaik, biasanya dalam kategori super-prime.

Suku bunga utama bisa lebih sulit untuk ditentukan daripada tingkat dana federal dan tingkat diskonto. Salah satu proxy terbaik untuk suku bunga utama adalah kutipan suku bunga utama Wall Street Journal. Kutipan ini adalah rata-rata suku bunga utama di 10 bank terbesar di Amerika Serikat. Karena suku bunga umumnya pada jadwal berjenjang berdasarkan jenis risiko yang terlibat, perubahan suku bunga dana federal biasanya akan memiliki beberapa efek marjinal pada semua suku bunga pinjaman secara keseluruhan dengan suku bunga diskonto dan suku bunga utama menjadi yang paling terpengaruh secara langsung.