Peminjam subprime.

Apa ?

Peminjam subprime adalah orang yang dianggap memiliki risiko kredit yang relatif tinggi bagi pemberi pinjaman. Peminjam subprima memiliki skor kredit yang lebih rendah dan cenderung memiliki beberapa faktor negatif dalam laporan kredit mereka, seperti kenakalan dan penolakan akun. Peminjam subprima mungkin juga memiliki riwayat kredit yang “tipis”, yang berarti mereka memiliki sedikit atau tidak ada aktivitas dalam laporan kredit mereka yang menjadi dasar keputusan pemberi pinjaman.

Poin Penting

  • Peminjam subprima adalah individu yang dianggap memiliki risiko lebih tinggi bagi pemberi pinjaman.
  • Mereka biasanya memiliki skor kredit di bawah 670 dan informasi negatif lainnya dalam laporan kredit mereka.
  • Peminjam subprima mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman dan biasanya harus membayar suku bunga yang lebih tinggi ketika mereka melakukannya.
  • Namun, banyak pemberi pinjaman menawarkan produk baru untuk melayani pasar ini.

Memahami Siapa yang Menjadi Subprime Borrower

Pemberi pinjaman mengandalkan biro kredit untuk memberikan laporan kredit dan nilai kredit yang menjadi dasar keputusan pemberian pinjaman mereka.Skor kredit dihitung menggunakan berbagai metodologi, dan semakin tinggi skor, semakin baik kredit orang tersebut diasumsikan.Skor kredit yang paling banyak digunakan adalah skor FICO .

Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, membagi skor kredit menjadi lima tingkatan.Tiga tingkatan teratas — dikenal sebagai “luar biasa”, “sangat baik”, dan “baik” —disediakan untuk individu dengan nilai kredit 670 ke atas.(Skor FICO tertinggi adalah 850.)

Peminjam subprima termasuk dalam dua tingkatan terbawah, kategori “sedang” dan “sangat miskin”.Kredit yang adil mencakup skor mulai dari 580 hingga 669;kredit sangat buruk adalah sesuatu yang lebih rendah dari 580. (Skor serendah mungkin adalah 300.)

Skor kredit mereka yang rendah mempersulit peminjam subprime untuk mendapatkan kredit melalui pemberi pinjaman tradisional. Ketika mereka dapat memperoleh pinjaman, peminjam subprima umumnya akan menerima persyaratan yang kurang menguntungkan, dibandingkan dengan peminjam yang memiliki kredit yang baik.

Pemberi pinjaman subprima, perusahaan yang berspesialisasi dalam pasar ini, bersedia mengambil risiko yang lebih besar yang ditimbulkan oleh peminjam subprima dengan imbalan suku bunga yang lebih tinggi.Meskipun pinjaman subprime dapat menjadi bisnis yang menguntungkan, itu adalah salah satu faktor utama yang menyebabkan krisis subprime mortgage di AS pada tahun 2008. Banyak pemberi pinjaman, khususnya di pasar hipotek, melonggarkan persyaratan mereka untuk menarik lebih banyak peminjam.Hipotek ini memiliki tingkat gagal bayar yang lebih tinggi dan kemudian menyebabkan peraturan baru, terutama Undang-Undang Dodd-Frank , yang memperketat standar pemberian pinjaman di seluruh pasar kredit.

Jenis Produk Subprima 

Di pasar fintech yang sedang berkembang saat ini, sejumlah perusahaan baru, termasuk berbagai pemberi pinjaman online, sekarang fokus pada peminjam subprime dan thin-file. Lembaga kredit juga telah mengembangkan metodologi penilaian kredit baru untuk peminjam tersebut. Ini telah membantu meningkatkan penawaran yang tersedia untuk peminjam subprima.

Referensi cepat

Kartu kredit yang dijamin dapat membantu peminjam subprima meningkatkan nilai kredit mereka dan pada akhirnya memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit biasa.

Salah satu produk yang tersedia secara luas yang memberikan alternatif bagi peminjam subprima adalah kartu kredit terjamin. Peminjam memasukkan uang ke rekening bank khusus dan kemudian diizinkan untuk membelanjakan hingga persentase tertentu dari jumlah itu, menggunakan kartu yang dijamin. Setelah jangka waktu tertentu, peminjam mungkin memenuhi syarat untuk meningkatkan ke kartu kredit dengan batas kredit yang lebih tinggi.

Beberapa perusahaan juga menawarkan kartu kredit konvensional tanpa jaminan yang disesuaikan dengan peminjam subprima. Suku bunga pada kartu kredit ini bisa mencapai 30%, dan mereka sering membawa biaya tahunan sebesar $ 100 atau lebih dan biaya bulanan mulai dari $ 5 hingga $ 10 sebulan. Kartu ini biasanya juga memiliki batas kredit yang lebih rendah daripada kartu lainnya, yang merupakan cara lain pemberi pinjaman mengurangi beberapa risiko subprima.

Selain kartu kredit, banyak pemberi pinjaman subprime juga menawarkan pinjaman non-revolving, seperti kredit mobil, dengan tingkat bunga di kisaran 36%.

Pemberi pinjaman gaji adalah alternatif kredit subprime lain yang lebih kontroversial. Pemberi pinjaman ini memberikan pinjaman jangka pendek dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang dapat melebihi 400% di beberapa negara bagian.

Dalam pinjaman hipotek, peminjam subprime dapat menghadirkan risiko yang lebih kecil daripada jenis pinjaman lain karena hipotek dijamin dengan rumah itu sendiri. Namun, peminjam subprime mungkin memiliki waktu yang lebih sulit untuk mendapatkan hipotek dan dapat berharap untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada peminjam rata-rata jika mereka melakukannya.