Anuitas pembayaran seumur hidup
Apa ?
Anuitas pembayaran seumur hidup adalah jenis investasi pensiun yang membayar sebagian dari portofolio aset yang mendasari seumur hidup investor. Anuitas semacam itu dijual oleh perusahaan asuransi dan beberapa lembaga keuangan.
Ketika seorang investor membeli anuitas, mereka dapat membayar jumlah sekaligus atau menyetor serangkaian pembayaran ke perusahaan asuransi. Perusahaan asuransi, pada gilirannya, setuju untuk membayar pembeli — disebut annuitant — serangkaian distribusi. Ada berbagai jenis anuitas dengan jadwal pembayaran yang berbeda.
Poin Penting
- Anuitas pembayaran seumur hidup adalah jenis investasi pensiun yang membayar sebagian dari portofolio aset yang mendasari seumur hidup investor.
- Pembayaran yang dijamin terkait dengan anuitas pembayaran seumur hidup menghilangkan risiko bagi investor untuk hidup lebih lama dari dana pensiun mereka.
- Deposit ke anuitas biasanya dikunci untuk jangka waktu tertentu, dan penarikan awal akan dikenakan penalti.
Memahami Anuitas Pembayaran Seumur Hidup
Seorang investor dapat memilih anuitas pembayaran seumur hidup untuk menghilangkan risiko hidup lebih lama dari jumlah uang yang disisihkan untuk masa pensiun. Pembayaran yang dijamin seumur hidup mengurangi risiko umur panjang seseorang. Risiko umur panjang mengacu pada peluang bahwa harapan hidup atau tingkat kelangsungan hidup investor melebihi ekspektasi yang mengarah pada pembayaran tunai yang lebih dari yang diharapkan untuk perusahaan asuransi.
Anuitas pembayaran seumur hidup dapat disusun untuk memberikan pembayaran tetap atau variabel:
- Dengan pembayaran tetap, investor menerima jumlah dolar yang telah ditentukan sebelumnya untuk setiap pembayaran. Sebuah biaya penyesuaian hidup (COLA) dapat ditambahkan. COLA adalah penyesuaian pembayaran anuitas untuk mengkompensasi investor atas inflasi atau kenaikan harga.
- Dengan pembayaran variabel, jumlah anuitas berfluktuasi dengan nilai investasi yang disimpan dalam portofolio anuitas.
Pembayaran dapat dilakukan kepada annuitant dengan angsuran bulanan, triwulanan, tahunan. Kelemahan dari anuitas pembayaran seumur hidup adalah bahwa mereka mungkin meninggalkan sedikit atau tidak sama sekali untuk ahli waris investor. Pembayaran dari anuitas pembayaran seumur hidup biasanya berakhir dengan kematian pemegang polis.
Pemegang polis dapat membeli penyesuaian rencana, yang mengatur pembayaran untuk melanjutkan ke perkebunan atau memungkinkan sejumlah pembayaran yang dijamin. Penyesuaian ini dapat menghasilkan pembayaran yang lebih kecil untuk pemegang anuitas.
Pertimbangan Khusus
Anuitas adalah produk keuangan yang membayar aliran pembayaran tetap kepada individu. Ini terutama digunakan oleh pensiunan sebagai bentuk pendapatan yang dijamin.
Anuitas dibuat dan dijual oleh lembaga keuangan, yang menginvestasikan dana yang disimpan oleh individu dari waktu ke waktu, dan kemudian ketika klien siap, mulailah mengeluarkan pembayaran rutin yang diambil dari akun ke pemegang anuitas.
Periode waktu ketika anuitas didanai dan sebelum pembayaran dimulai disebut sebagai fase akumulasi. Setelah pembayaran dimulai, kontrak berada dalam fase annuitization .
Anuitas sesuai untuk individu yang mencari pendapatan pensiun yang stabil dan terjamin. Karena uang yang diinvestasikan dalam anuitas tidak dapat diakses tanpa penalti, tidak disarankan bagi orang yang lebih muda atau mereka yang tidak memiliki dana darurat yang dapat mereka manfaatkan jika perlu.
Kritik Anuitas
Salah satu kritik terhadap anuitas adalah bahwa anuitas tidak likuid , yang berarti uang tidak dapat dipindahkan masuk dan keluar dari anuitas dengan mudah. Simpanan yang menjadi anuitas biasanya dikunci untuk jangka waktu tertentu — disebut periode penyerahan. Penalti akan dikenakan untuk penarikan awal.
Periode penyerahan bisa berlangsung dari dua hingga lebih dari 10 tahun, tergantung pada produk tertentu. Tuduhan penyerahan dapat dimulai dari 10% atau lebih, dan denda biasanya menurun setiap tahun selama periode penyerahan.