Bagaimana Medicare Bekerja Setelah Pensiun?

Kami menerbitkan ulasan produk yang tidak bias; pendapat kami adalah milik kami sendiri dan tidak dipengaruhi oleh pembayaran yang kami terima dari mitra iklan kami. Pelajari lebih lanjut  tentang cara kami meninjau produk  dan membaca  pengungkapan pengiklan  tentang cara kami menghasilkan uang.

Perencanaan untuk pensiun termasuk mendapatkan jaminan kesehatan yang sesuai dan terjangkau. Dalam hal itu, untuk orang Amerika berusia 65 tahun ke atas, setiap percakapan tentang perawatan kesehatan harus menyertakan Medicare. Syaratnya pada usia 65 tahun berarti asuransi kesehatan menjadi lebih terjangkau.

Saat Anda pensiun, penting untuk memahami bagaimana Medicare bekerja dan bagaimana Anda bisa mendapatkan pertanggungan terbaik dan paling hemat biaya. Banyak pensiunan bertanya-tanya bagaimana menentukan apakah mereka membutuhkan keempat bagian Medicare. Pertanyaan tentang biaya Medicare, asuransi tambahan, dan periode pendaftaran juga sering muncul.

Apa Medicare Bekerja Setelah Pensiun?

  • Untuk orang Amerika berusia 65 tahun ke atas, percakapan tentang asuransi kesehatan harus mencakup Medicare.
  • Ada empat bagian dalam Medicare — A, B, C, dan D — yang mencakup kebutuhan perawatan kesehatan yang berbeda.
  • Asuransi Medigap disediakan oleh perusahaan asuransi swasta dan dapat membantu membayar biaya yang tidak tercakup dalam Medicare.
  • Saat Anda pertama kali memenuhi syarat untuk Medicare, periode pendaftaran terbuka berlangsung kira-kira tujuh bulan dan dimulai tiga bulan sebelum bulan ulang tahun ke-65 Anda.

Bagian A (Rumah Sakit)

Medicare Bagian A, pertanggungan rumah sakit, pembayaran perawatan Anda di rumah sakit, fasilitas perawatan terampil, panti jompo (selama tidak hanya untuk perawatan kustodian), perawatan rumah sakit, dan jenis layanan kesehatan rumah tertentu. 

Bagian B (Medis)

CakupanMedicare Bagian B mencakup layanan atau perlengkapan medis yang diperlukan untuk mendiagnosis dan merawat suatu kondisi medis.Ini juga mencakup layanan pencegahan untuk penyakit seperti flu dan pengujian COVID-19.Terakhir, Bagian B mencakup layanan dokter rawat inap dan rawat jalan dan, dalam beberapa kasus, obat resep rawat jalan terbatas.2 

Referensi cepat

Berbeda dengan Bagian A, yang tersedia untuk banyak orang tanpa biaya, mereka yang mendaftar ke Bagian B membayar premi bulanan. Bagian B juga membutuhkan deductible dan coinsurance.

Bagian C (Keuntungan Medicare)

Bagian C, Medicare Advantage, dijual oleh perusahaan asuransi swasta yang disetujui oleh Medicare. organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) , organisasi penyedia yang disukai (PPO) , biaya pribadi untuk layanan (PFFS), dan rencana kebutuhan khusus (SNP) —dan menggantikan Medicare Bagian A, Bagian B, dan , seringkali, liputan Bagian D.HMO dan PPO adalah paket Medicare Advantage yang paling umum, dan banyak di antaranya menawarkan fasilitas tambahan seperti penglihatan, gigi, alat bantu dengar, dan layanan kesehatan.

Bagian D (Obat Resep)

Cakupan obat resep didasarkan pada daftar obat (disebut formularium a) yang disertakan dengan Medicare Bagian D .Setiap rencana obat resep Medicare memiliki daftarnya sendiri.Kebanyakan rencana menempatkan obat ke dalam “tingkatan” yang berbeda, dengan setiap tingkatan memiliki biaya yang berbeda.

Opsi Medigap

Sulit untuk memprediksi biaya Medicare.Karena itu, banyak pensiunan yang tidak memilih paket Medicare Advantage (Bagian C) membeli paket Medigap sebagai gantinya.Rencana semacam itu datang dalam 10 kebijakan standar yang menawarkan banyak variasi dan mengisi banyak biaya yang dikeluarkan sendiri yang terkait dengan Medicare tradisional.Beberapa bahkan memberikan layanan tambahan yang tidak tercakup oleh Medicare tradisional.Rencana Medigap, bagaimanapun, tidak memberikan perlindungan obat resep.Jadi jika Anda memiliki polis Medigap, Anda mungkin juga memerlukan Bagian D. 

Periode pendaftaran terbuka Medigap satu kali berlangsung selama enam bulan dan dimulai pada bulan Anda berusia 65 tahun (dan terdaftar di Bagian B).Selama periode ini, Anda dapat membeli polis Medigap yang dijual di negara bagian Anda terlepas dari kesehatan Anda.Setelah masa pendaftaran, jika Anda menginginkan polis Medigap, Anda dapat ditolak atau dipaksa untuk membayar premi yang lebih tinggi.

Selain itu, mulai 1 Januari 2020 dan seterusnya, paket Medigap C dan F tidak lagi tersedia untuk orang yang baru mengenal Medicare.

Medicare Advantage dapat menjadi alternatif dari polis Medigap ditambah pertanggungan Bagian D. Penting untuk melihat keadaan Anda sendiri dan menentukan jenis rencana yang lebih baik untuk Anda .

Referensi cepat

Jika Anda sudah memiliki rencana Medicare Advantage, pertanggungan Medigap bukanlah pilihan — pada kenyataannya, adalah ilegal bagi seseorang untuk mencoba menjual pertanggungan Medigap kepada Anda.

Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare dan siap untuk melihat paket,  eHealth Medicare, broker asuransi independen dan mitra Investopedia, memiliki agen asuransi berlisensi di yang dapat membantu menghubungkan Anda dengan Medicare Advantage, Medicare Supplement Rencana Asuransi, dan Obat Resep Bagian D.

Periode Pendaftaran Awal

Periode awal pendaftaran Anda untuk Medicare (keempat bagian) dimulai tiga bulan sebelum bulan Anda berusia 65 tahun dan berlangsung hingga akhir bulan ketiga setelah bulan ulang tahun Anda — total tujuh bulan.Jika Anda tidak mendaftar selama jendela awal, Anda dapat mendaftar antara 1 Januari dan 31 Maret setiap tahun untuk cakupan yang dimulai 1 Juli.Namun, kegagalan untuk mendaftar selama periode pendaftaran awal dapat mengakibatkan premi yang lebih tinggi secara permanen — kecuali Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus. 

Periode Pendaftaran Khusus (SEP)

Jika Anda masih ditanggung oleh program kesehatan kelompok yang disediakan oleh majikan Anda atau pasangan Anda ketika Anda berusia 65 tahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus.Secara umum, SEP mengharuskan Anda mendaftar di Medicare tidak lebih dari delapan bulan setelah rencana kesehatan kelompok Anda atau pekerjaan yang menjadi dasarnya berakhir (mana saja yang lebih dulu).Satu pengecualian penting untuk aturan SEP: Jika rencana kesehatan grup atau pekerjaan yang menjadi dasarnya berakhir selama periode pendaftaran awal Anda, Anda tidak memenuhi syarat untuk SEP. 

Periode Pendaftaran Lainnya

Ada periode pendaftaran terbuka untuk Medicare Advantage dan perlindungan obat resep setiap tahun, dari 15 Oktober hingga 7 Desember.Ada juga periode pendaftaran terbuka Medicare Advantage tahunan baru, dari 1 Januari hingga 31 Maret di mana Anda dapat beralih ke Medicare tradisional dari rencana MA dan bergabung dengan rencana obat resep Medicare untuk menambah perlindungan obat.

Biaya Medicare

Kebanyakan orang membayar cukup ke dalam sistem Medicare selama masa kerja mereka sehingga mereka tidak perlu membayar pertanggungan Medicare Bagian A mereka.

Premi bulanan standar 2021 untuk pertanggungan Medicare Bagian B adalah $ 148,50, naik dari $ 144,60 pada tahun 2020. Kebanyakan orang membayar premi bulanan standar, tetapi beberapa individu membayar lebih jika pendapatan tahunan mereka — yang menentukan apa yang dibayar seseorang — lebih besar dari jumlah tertentu.Menurutlembar fakta Bagian B dari Medicare , pelapor tunggal dengan pendapatan yang dilaporkan lebih dari $ 500.000 pada pengembalian pajak 2019 mereka (tahun pajak yang digunakan untuk menghitung premi 2021) diharuskan membayar $ 504,90 per bulan dalam premi Bagian B pada tahun 2021.

Beberapa paket Bagian C (Medicare Advantage) tidak membebankan biaya premium.Biaya lain dapat mencakup pembayaran untuk kunjungan dokter dan layanan lainnya.

Pertanggungan Bagian D mencakup premi bulanan yang akan bervariasi tergantung pada rencana yang Anda pilih dan obat yang Anda gunakan.Meskipun “lubang donat ” yang ditakutiditutup pada tanggal 1 Januari 2020, masih ada kesenjangan cakupan yang dimulai saat Anda dan penyedia Anda membelanjakan $ 4.130 untuk obat-obatan terlindungi.Selama kesenjangan pertanggungan, Anda akan membayar 25% dari biaya obat yang ditanggung.Setelah Anda dan penyedia Anda membelanjakan $ 6.550 pada tahun 2021, Anda akan memasuki “cakupan bencana” dan membayar sejumlah kecil pembayaran untuk sisa tahun tersebut. 13

Namun, biaya bersama turun pada tahun 2019, sehingga biaya menjadi lebih ringan sejak saat itu.Selain itu, mulai 1 Januari 2021, orang yang menggunakan insulin mungkin bisa mendapatkan perlindungan obat Medicare yang membatasi biaya insulin tidak lebih dari $ 35 untuk persediaan selama 30 hari.

Menyortir Pilihan Anda

Semua ini dapat menimbulkan kebingungan tentang opsi pendaftaran mana yang terbaik untuk Anda. Kebanyakan orang mendaftar untuk A, B, dan D, dengan banyak tambahan cakupan Medigap juga. Yang lain memilih Medicare Advantage daripada A, B, dan D. Jika Anda memilih paket Medicare Advantage dan ingin perlindungan obat resep, pastikan paket tersebut disediakan oleh rencana MA Anda. Jika tidak, Anda mungkin perlu menambahkan cakupan Bagian D ke paket Anda. 

Karena Medicare biasanya membayar lebih dulu (sebelum pertanggungan lain), kemungkinan besar setiap polis pensiunan yang tersedia akan mengharuskan Anda untuk memiliki, minimal, Medicare Bagian A dan Bagian B. Periksa biaya dan pertanggungan sebelum mendaftar ke Medicare. 

Jika Anda memutuskan untuk kembali bekerja setelah pensiun dan memenuhi syarat untuk cakupan rencana kesehatan kelompok, kemungkinan besar cara kerjanya berbeda dengan Medicare. Tanyakan pada departemen sumber daya manusia tempat kerja baru Anda untuk menghindari tumpang tindih atau penyimpangan dalam cakupan. Jika Anda memiliki asuransi kesehatan pensiunan dari perusahaan sebelumnya, cari tahu apa yang terjadi jika Anda membatalkan pertanggungan itu tetapi menginginkannya kembali di lain waktu. 

Referensi cepat

Biaya untuk pertanggungan Medigap tergantung pada jenis polis yang Anda miliki dan di mana Anda tinggal; mereka dapat berkisar dari $ 50 per bulan hingga beberapa ratus dolar. Mempelajari tentang tingkatan harga obat dan Bagian D dapat membantu Anda memutuskan rencana yang optimal.

Garis bawah

Kunjungi situs web Medicare.gov dan gunakan untuk meninjau topik yang dibahas dalam artikel ini sebelum memutuskan pertanggungan Medicare terbaik untuk Anda. Berbelanja di sekitar menggunakan Medicare Plan Finder. Alat yang berguna ini akan memungkinkan Anda menentukan situasi kesehatan Anda, termasuk hingga 25 obat yang Anda pakai. Kemudian itu akan menampilkan rencana, dengan biaya, tersedia untuk Anda di daerah Anda. 

Saat online, Anda mungkin menemukan banyak situs informasi non-Medicare. Ketahuilah bahwa mereka mungkin bias dalam mendukung penyedia layanan kesehatan yang mensponsori. Terakhir, jangan lupa untuk meninjau cakupan penuh Medicare Anda setiap tahun untuk memastikan paket tersebut masih yang paling sesuai untuk Anda.