Bagaimana Mempertimbangkan Keluarga Dalam Rencana Pensiun Anda

Memasukkan keluarga ke dalam rencana pensiun Anda — dan aspek lain dari perencanaan keuangan tahunan — sering kali menuntut perubahan yang signifikan. Rencana pensiun Anda saat Anda menikah akan terlihat sangat berbeda dari saat Anda lajang. Anda tidak hanya harus mempertimbangkan kebutuhan dan impian pensiun Anda sendiri; Anda juga harus mempertimbangkan pasangan Anda. Jika Anda memiliki anak atau orang tua yang mengandalkan Anda untuk dukungan, keuangan atau lainnya, itu semakin memperumit perencanaan Anda.

Saat Anda membuat rencana keuangan tahunan — atau memperbarui rencana yang telah Anda buat — Anda perlu meninjau kebutuhan ini dan melihat apa yang mungkin memerlukan penyesuaian. Berikut sekilas bagaimana keluarga Anda dapat menjadi faktor dalam rencana pensiun Anda dan bagaimana mengelola tantangan yang datang dengan mempertimbangkan prioritas banyak orang.

Apa Mempertimbangkan Keluarga Dalam Rencana Pensiun Anda?

Banyak orang tua ingin membiayai anak-anak mereka untuk kuliah, tetapi merasakan tarikan dari tuntutan keuangan yang bersaing.


“Menabung perguruan tinggi bisa menjadi tugas yang menakutkan, terutama dengan banyak anak,” kata Michael Briggs, perwakilan penasihat investasi dengan NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group di Springfield, MA. “Saran yang saya berikan kepada klien saya adalah, ketika harus memilih antara tabungan kuliah dan pensiun Anda sendiri, selalu pilih pensiun Anda sendiri terlebih dahulu.”

Kontribusi orang tua ke rekening pensiun individu (IRA)mereka sendiridapat digunakan untuk biaya pendidikan anak-anak mereka.Batasan kontribusi tahunan — yang ditetapkan oleh Internal Revenue Service (IRS) – untuk IRA tradisional dan Roth adalah $ 6.000 untuk tahun 2020 dan 2021. Untuk individu berusia 50 ke atas, mereka dapat menyetor kontribusi pengejaran sebesar $ 1.000.  Sebaliknya, jika Anda menempatkan uang dalam paket , uang tersebut tidak dapat digunakan untuk tujuan non-pendidikan tanpa membayar pajak dan denda.


“Bayangkan saja berada di pesawat — mereka menyuruh Anda untuk memakai topeng Anda sendiri terlebih dahulu dan kemudian membantu orang lain. Hal yang sama berlaku saat memilih tempat untuk menyimpan dana Anda, ”tambah Briggs.

Manfaat lain dari memprioritaskan tabungan pensiun daripada tabungan pendidikan adalah bahwa uang di rekening pensiun yang memenuhi syarat tidak dihitung sebagai aset pada Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA).Itu berarti mereka tidak menghitung kontribusi keuangan keluarga Anda yang diharapkan.  Uang dalam 529 rencana atas nama orang tua atau siswa dihitung sebagai kontribusi keuangan keluarga Anda yang diharapkan dan dapat mengurangi bantuan keuangan sebanyak 5,64%.

Sharon Marchisello , penulis ebook keuangan pribadi Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy , setuju bahwa mendanai pensiun harus lebih tinggi dalam daftar Anda daripada mengirim anak-anak ke perguruan tinggi. Anak-anak Anda memiliki pilihan lain untuk membayar biaya kuliah — termasuk beasiswa, kerja paruh waktu, dan pinjaman mahasiswa — tetapi Anda tidak akan bisa meminjam uang sampai pensiun.

“Anda membantu anak-anak Anda lebih banyak dengan menjadi mandiri, jadi Anda tidak perlu meminta dukungan mereka di masa tua Anda,” kata Marchisello.

Jadi pertama-tama rencanakan apa yang akan Anda tabung untuk masa pensiun; kemudian lihat apa yang mungkin dapat Anda sisihkan untuk membantu kuliah bagi anak-anak Anda.

Mengasuh Orang Tua Lansia

Berbicara tentang merawat orang tua yang tidak mandiri secara finansial di masa tua mereka, tinjau apakah beban ini kemungkinan besar akan menimpa keluarga Anda. Jika jawabannya ya, ada langkah-langkah proaktif yang dapat Anda ambil untuk membiayai bagaimana pengasuhan bagi orang tua lansia dapat menggagalkan rencana keuangan Anda saat ini dan di masa depan.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS memperkirakan bahwa sekitar 52% orang Amerika yang berusia 65 tahun pada 2019 akan membutuhkan layanan perawatan jangka panjang.Perawatan jangka panjang bisa sangat merugikan secara finansial.  Menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2019, sebulan di kamar pribadi di panti jompo, harganya hampir $ 8,517.  Bayangkan membayar biaya itu selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun.

Sebaiknya mulai merencanakan ini sebelum orang tua Anda benar-benar sudah tua. “Jika orang tua Anda mendekati usia 60 dan Anda mampu membeli asuransi perawatan jangka panjang, membayar premi sekarang mungkin akan menghemat lebih banyak uang di kemudian hari jika orang tua perlu masuk ke panti jompo,” kata Oscar Vives Ortiz , perencana keuangan CPA dengan Layanan Investasi Rumah Pertama di Tampa Bay-St. Daerah Petersburg di Florida.

Tanyakan pada diri Anda sendiri apakah ini tahun yang Anda butuhkan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk salah satu orang tua Anda — atau pastikan bahwa orang tua tersebut telah membelinya sendiri. Untuk setiap tahun Anda menunda membeli asuransi ini, Anda menghadapi tarif yang lebih tinggi berdasarkan usia tertanggung yang bertambah; tarif dapat meningkat lebih jauh jika masalah kesehatan berkembang, atau mungkin menjadi tidak mungkin untuk mendapatkan asuransi sama sekali. Jika orang tua Anda yang membayar, pastikan mereka tetap membayar premi — terkadang, Anda dapat mendaftar untuk diberi tahu jika ada orang yang lebih tua yang belum membayar tagihannya.

Baik asuransi jiwa atau anuitas dengan komponen perawatan jangka panjang menawarkan alternatif dari asuransi perawatan jangka panjang yang mungkin lebih praktis untuk beberapa keluarga.

Saat Anda dan pasangan Anda merencanakan kebutuhan pengasuhan jangka panjang orang tua Anda, Anda juga harus memikirkan kebutuhan Anda sendiri.

“Dalam banyak situasi, hampir lebih baik secara finansial bagi pasangan Anda untuk mati daripada pergi ke fasilitas perawatan jangka panjang,” kata Richard Reyes, seorang perencana keuangan bersertifikat untuk The Financial Quarterback .

Dia menambahkan bahwa perencanaan untuk pengasuhan jangka panjang juga dapat memberi Anda lebih banyak fleksibilitas karena Anda tidak perlu bergantung pada pemerintah, anak-anak Anda, atau tetangga Anda untuk merawat Anda; Anda akan dapat mengambil keputusan.

“Jika Anda tidak memiliki asuransi perawatan atau belum merencanakan perawatan secara memadai, maka jelas satu-satunya fleksibilitas yang Anda miliki adalah apa yang telah direncanakan orang lain untuk Anda,” kata Reyes.

“Jika Anda menggunakan Medicaid, perhatian Anda akan sesuai dengan yang ditentukan oleh pemerintah, dan siapa yang merawat Anda berdasarkan di mana dan kapan ada ruang yang tersedia untuk Anda — bukan solusi yang bagus,” tambahnya.

Ada juga banyak masalah dengan bergantung pada keluarga. Anak-anak Anda mungkin tidak tinggal di sekitar atau mungkin memiliki masalah, masalah, dan keluarga mereka sendiri yang harus diurus. Pasangan yang Anda andalkan kemungkinan besar mendekati usia Anda dan kapasitas fisiknya berkurang.

“Ketika seseorang memberi tahu saya tentang perawatan jangka panjang, saya memberi tahu salah satu pasangan untuk berbaring di lantai dan meminta pasangannya untuk menjemput mereka dan membawanya ke sekitar rumah dan keluar masuk kendaraan mereka,” Reyes kata.

Asuransi jiwa

Asuransi jiwa dengan tunjangan hidup atau perawatan jangka panjang dapat membantu membayar perawatan jangka panjang sesuai kebutuhan. Tapi asuransi jiwa juga bisa menjadi alat untuk mengganti anggota keluarga yang membantu perawatan jangka panjang setelah orang yang dicintai meninggal dunia.

“Jika Anda merasa bahwa Anda harus menghabiskan sebagian uang Anda untuk merawat orang tua Anda, cobalah untuk memastikan bahwa setiap polis asuransi jiwa yang mereka daftarkan Anda sebagai penerima manfaat untuk membayar Anda dan mengisi kembali investasi Anda setelah kematian mereka,” kata Rick Sabo, seorang perencana keuangan dengan RPS Financial Solutions di Gibsonia, PA.

Jika orang tua Anda tidak memiliki asuransi jiwa, tidak mampu membelinya, dan cenderung mengandalkan bantuan Anda ketika mereka lebih tua, bicarakan dengan mereka tentang pembelian polis asuransi jiwa universal yang dijamin bahwa Anda dan pasangan Anda akan membayarnya. premi pada. Tidak seperti asuransi jiwa berjangka , yang dapat hidup lebih lama dari orang tua Anda, Anda dapat membeli asuransi jiwa universal bergaransi yang berlaku hingga usia 121 tahun, menjadikannya pada dasarnya sebagai polis permanen, tetapi dengan biaya yang jauh lebih rendah daripada asuransi jiwa seumur hidup.

Anda dan pasangan Anda mungkin juga ingin memiliki polis asuransi jiwa Anda sendiri. Semakin muda usia Anda saat membelinya, semakin murah harganya. Manfaat kematian polis bisa menjadi berkah jika pencari nafkah atau ibu rumah tangga meninggal sebelum waktunya.

Waktu Pensiun

Orang-orang dari segala usia dapat mulai menetapkan tujuan pensiun dengan memikirkan bagaimana mereka ingin hidup selama masa pensiun. Menabung akan jauh lebih mudah ketika Anda tahu untuk apa Anda menabung, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network , layanan keuangan online untuk penyelesaian utang konsumen, belanja hipotek, dan pinjaman pribadi.

Pikirkan tentang di mana Anda akan tinggal, apakah Anda akan pindah ke rumah yang lebih kecil, apakah Anda berencana untuk bepergian, dan apakah Anda ingin bekerja paruh waktu. Rencanakan untuk hidup dengan 80% hingga 85% dari penghasilan Anda saat ini setelah Anda pensiun.

Untuk sepenuhnya memahami apa pendapatan pensiun Anda nantinya, pastikan Anda memahami pensiun yang berhak Anda terima, meninjau semua investasi Anda, dan memperkirakan pendapatan Jaminan Sosial Anda , kata Gallegos.

Merencanakan pensiun dengan pasangan lebih rumit daripada merencanakan pensiun hanya untuk diri Anda sendiri. Anda harus membuat visi bersama tentang seperti apa masa pensiun Anda nantinya. Anda juga harus menyetujui apakah Anda berdua akan berhenti bekerja pada waktu yang sama atau apakah masuk akal jika salah satu pasangan pensiun terlebih dahulu.

Perbedaan usia antara pasangan adalah hal biasa, dan ini dapat menimbulkan masalah dalam perencanaan pensiun.Pada masa pensiun, jika Anda berusia 66 tahun dan pasangan Anda berusia 62 tahun, misalnya, Anda akan dapat memperoleh asuransi kesehatan melalui Medicare, tetapi pasangan Anda tidak akan bisa sampai usia 65 tahun.  Itu merupakan biaya yang berpotensi $ 600 hingga $ 700 sebulan untuk premi yang harus Anda rencanakan, kata Reyes.

Masalah lain yang harus dipilah termasuk kapan harus mengklaim Jaminan Sosial, bagaimana keputusan klaim salah satu pasangan dapat memengaruhi manfaat pasangannya, dan bagaimana mengklaim manfaat pensiun dengan cara yang paling bermanfaat bagi pasangan.

Garis bawah

Perencanaan keuangan tahunan untuk sebuah keluarga membutuhkan pertimbangan kebutuhan dan keinginan setiap orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategis tentang mendanai pensiun Anda, membantu anak-anak dengan biaya kuliah mereka, merawat orang tua yang lanjut usia, membeli asuransi perawatan dan asuransi jiwa jangka panjang, dan menentukan waktu pensiun Anda dan pasangan Anda.

Jika Anda merencanakan masing-masing item ini dan mempelajari tentang opsi dan konsekuensi yang berbeda dari setiap pilihan, kecil kemungkinan Anda akan menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan dan pergumulan finansial yang dapat menghalangi Anda untuk pensiun pada saat dan cara yang Anda inginkan. Setelah Anda memiliki rencana dasar, tinjau keputusan dan pengeluaran ini setiap tahun untuk melihat apakah ada penyesuaian yang perlu dibuat.