Laporan Kredit Bisnis VS. Laporan Kredit Konsumen: Apa bedanya?
Apa Laporan Kredit Bisnis VS. Laporan Kredit Konsumen: Apa bedanya?
Laporan kredit bisnis dan konsumen memiliki tujuan yang serupa: untuk memberi tahu calon pemberi pinjaman tentang kelayakan kredit Anda dan memungkinkan mereka untuk menilai risiko apa yang mereka ambil jika mereka memberi Anda pinjaman atau kartu kredit atau memperpanjang persyaratan “beli sekarang, bayar nanti” kepada Anda atau bisnis Anda. Mereka berbeda dalam jenis informasi yang dikandungnya dan bagaimana mereka digunakan.
Laporan kredit bisnis berisi informasi spesifik mengenai bisnis, seperti informasi kepemilikan, anak perusahaan, keuangan perusahaan, skor risiko, dan hak gadai atau kebangkrutan. Laporan kredit bisnis dimulai setelah digabungkan dan menerima nomor identifikasi pajak federal. Tidak seperti laporan kredit konsumen, laporan kredit bisnis adalah informasi publik dan dapat diakses siapa saja.
Laporan kredit konsumen hanya mencerminkan informasi mengenai individu, seperti rekening kredit mereka (pinjaman dan kartu kredit ), rekening tertutup, rekening tunggakan, dan hak gadai atau kebangkrutan.
Poin Penting
- Laporan kredit bisnis semata-mata untuk bisnis dan mencantumkan semua informasi terkait, seperti keuangan perusahaan, hak gadai, anak perusahaan, dan data pembayaran vendor.
- Siapa pun dapat mengakses laporan kredit bisnis perusahaan karena merupakan informasi publik.
- Laporan kredit konsumen hanya berfokus pada informasi kredit dan daftar pribadi individu seperti pinjaman, kartu kredit, rekening tunggakan, dan hak gadai.
- Laporan kredit konsumen hanya dapat diakses oleh individu dan hanya mereka yang memiliki “tujuan yang diizinkan”.
- Tiga biro kredit utama untuk laporan kredit bisnis adalah Equifax, Experian, dan Dun & Bradstreet. Untuk laporan kredit konsumen, mereka adalah Experian, TransUnion, dan Equifax.
Laporan Kredit Bisnis
Bisnis harus lebih proaktif daripada konsumen untuk membangun sejarah kredit mereka sendiri sehingga mereka dapat memperoleh kredit secara terpisah dari kredit pribadi pemilik bisnis. Setelah dimasukkan atau LLC bisnis memperoleh federal nomor identifikasi pajak , biro kredit bisnis dapat mulai melacak kredit perdagangan dan kegiatan kredit lainnya.
Transaksi kredit perdagangan terjadi ketika pemasok membiarkan bisnis membeli sekarang dan membayar nanti. Pembayaran kredit perdagangan dilaporkan ke biro kredit bisnis.
Laporan kredit bisnis mencakup informasi berikut:
- Informasi latar belakang bisnis, termasuk kepemilikan dan anak perusahaan
- Informasi keuangan perusahaan
- Perbankan, perdagangan, dan sejarah koleksi
- Hak gadai, keputusan, dan kebangkrutan
- Skor risiko
Tiga biro kredit bisnis — Equifax, Experian, dan Dun & Bradstreet —menghasilkan skor kredit bisnis dari informasi yang tercantum di atas, seperti halnya FICO. Tidak seperti skor kredit konsumen, yang menggunakan metode dan algoritme standar untuk penilaian, setiap biro kredit bisnis menggunakan metode yang sama sekali berbeda untuk menilai risiko kredit bisnis, dengan rentang skor yang berbeda.
Misalnya, PAYDEX Dun & Bradstreet berfokus pada seberapa cepat bisnis membayar tagihannya;informasi yang berguna untuk vendor dan pemasok saat mereka memperpanjang persyaratan perdagangan.Intelliscore Plus dari Experian melaporkan kemungkinan bisnis Anda terlambat membayar tagihannya dalam 12 bulan ke depan, sesuatu yang ingin diketahui pemberi pinjaman.1
Laporan kredit bisnis harus dibeli dari biro kredit, dan tidak seperti laporan kredit konsumen, laporan itu bersifat publik, tersedia bagi siapa saja yang membayar biayanya. Tidak ada laporan kredit bisnis tahunan gratis yang diamanatkan oleh pemerintah federal untuk bisnis. Anda harus membayar untuk mendapatkan salinan laporan Anda dari masing-masing agensi, meskipun beberapa informasi gratis tersedia dari situs web seperti CreditSignal.com (untuk Dun & Bradstreet) dan Nav.com .
Laporan Kredit Konsumen
Saat Anda pertama kali mengajukan kredit, tiga biro kredit utama—Experian, TransUnion, dan Equifax — mulai menyusun profil kredit berdasarkan aktivitas kredit Anda.Hanya orang-orang dengan “tujuan yang diizinkan”, sebagaimana didefinisikan oleh Fair Credit Reporting Act , yang dapat meminta laporan kredit Anda. Ketika mereka melakukannya, biro membuat laporan yang mencakup berikut ini:
- Daftar rekening kredit Anda, termasuk pinjaman dan kartu kredit
- Saldo terutang dan pembayaran bulanan saat ini di setiap akun
- Indikasi bahwa akun-akun tersebut lancar dan dibayar dengan semestinya, atau tunggakan dengan jumlah hari lewat jatuh tempo
- Daftar akun yang ditutup
- Catatan publik tentang hak gadai, keputusan, dan kebangkrutan
- Informasi tentang perusahaan masa lalu dan saat ini
- Sejarah alamat tempat tinggal
Biro kredit menganalisis informasi untuk skor FICO Anda .
Konsumen berhak secara hukum untuk menerima satu laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing biro kredit. (Anda dapat mengaksesnya di annualcreditreport.com , situs web resmi.) Skor kredit tidak disertakan dengan laporan kredit dan harus diperoleh secara terpisah.
Pertimbangan Khusus
Penting bagi pemilik bisnis untuk membuat profil kredit terpisah untuk bisnis mereka. Tanpa profil kredit bisnis, pemberi pinjaman mengandalkan profil kredit pribadi pemilik bisnis untuk menentukan risiko kredit, yang dapat membatasi kapasitas bisnis untuk meminjam apa yang dibutuhkannya.
Hingga bisnis menetapkan profil kredit bisnis, pemilik akan bertanggung jawab secara pribadi atas kewajiban pinjaman apa pun, meskipun bisnis tersebut merupakan badan hukum yang terpisah. Jarang ada bisnis baru yang bisa mendapatkan pinjaman tanpa jaminan pribadi yang ditandatangani oleh pemilik bisnis.
Pemilik bisnis perlu mengambil langkah-langkah yang disengaja untuk menetapkan dan membangun profil kredit bisnis mereka sedini mungkin dalam perkembangannya.
- Buat badan hukum terpisah untuk bisnis, seperti S Corp, kemitraan, atau LLC.
- Pisahkan rekening bank bisnis dan pribadi serta pencatatan.
- Ajukan permohonan nomor DUNS dari Dun & Bradstreet.(Ini akan membuat file Anda dengan biro itu.)
- Buat akun kredit perdagangan dengan vendor dan pemasok.
- Dapatkan kartu kredit bisnis ; itu bisa dimulai dengan kartu gas. Jika bank menawarkan kartu kredit bisnis, pastikan ia melaporkan pembayaran ke biro kredit bisnis.
- Lakukan semua pembayaran tepat waktu.
- Pesan laporan kredit bisnis secara teratur untuk memastikan bahwa mereka diperbarui dengan benar.
Laporan kredit bisnis juga bisa menjadi alat manajemen yang sangat berguna. Masing-masing biro kredit bisnis menawarkan layanan pelaporan premium yang dapat memberikan analisis mendalam untuk mengelola risiko kredit dan peramalan bisnis. Skor kredit bisnis yang baik berarti bisnis Anda akan memiliki akses ke pembiayaan yang dibutuhkan untuk tumbuh dengan suku bunga yang lebih rendah, persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan dari vendor, dan tarif yang lebih rendah pada beberapa asuransi komersial.