Mengapa Anda harus memberi nama penerima manfaat yang ditunjuk

Selamat! Anda akhirnya memutuskan untuk membeli polis asuransi jiwa yang telah Anda tunda selama bertahun-tahun, atau memasukkan sejumlah uang ke dalam kontrak anuitas baru yang ditangguhkan atau rekening pensiun individu (IRA). Cek telah ditulis dan aplikasi telah diisi. Sekarang yang harus Anda lakukan adalah melengkapi formulir penerima — halaman kecil yang tidak mencolok terselip di bagian belakang aplikasi. Cukup centang satu atau dua kotak, tanda tangani dan selesai. Tapi tunggu!

Jika Anda seperti kebanyakan orang, ada kemungkinan besar Anda akan menyebut seseorang sebagai penerima tanpa sepenuhnya menghargai betapa berharganya fitur ini sebenarnya. Di bawah ini, kami akan membantu Anda melampaui apa yang sudah jelas untuk membuat keputusan sulit dalam hal memilih penerima manfaat dan bagaimana mereka akan menerima manfaatnya.

Apa Anda harus memberi nama penerima manfaat yang ditunjuk?




  • Jika Anda meninggal dunia tanpa menyebutkan penerima dalam surat wasiat Anda, hal itu dapat menimbulkan keterikatan hukum bagi ahli waris Anda. 
  • Sebagian besar pembayaran asuransi jiwa diberikan secara sekaligus.
  • IRA sering kali tidak menawarkan jenis fleksibilitas yang sama dalam hal pembayaran penerima manfaat seperti, misalnya, polis asuransi jiwa.

Mengapa Penerima Manfaat Itu Penting

Pertama, penting untuk memahami apa yang umumnya terjadi pada harta benda dan harta benda Anda setelah Anda meninggal:

  • Jika Anda memiliki kemauan, orang yang Anda cintai masih harus melalui proses pengesahan hakim untuk mendapatkan apa yang Anda tinggalkan. Ini bisa menjadi mahal, dan bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun jika seorang kerabat yang tidak puas mulai memperebutkan aset Anda .
  • Jika Anda mati karena kehendak (tanpa kemauan), harta benda Anda menjadi bagian dari harta milik Anda, dan diserahkan kepada sistem hukum untuk membereskannya. Untuk ahli waris Anda, ini berarti lebih banyak waktu terbuang, lebih banyak uang mengalir, dan lebih banyak kejengkelan.




Ada solusi untuk masalah ini. Anda dapat menyebutkan penerima yang ditunjuk. Ini konsep yang cukup sederhana. Anda mencantumkan siapa yang akan mendapatkan uang dan berapa persen yang akan diterima masing-masing. Kemudian, setelah Anda meninggal, penerima Anda memberikan akta kematian kepada lembaga keuangan dan mengisi formulir. Cek tersebut tiba dalam beberapa minggu. Tidak ada surat pengesahan hakim, tidak ada keterlibatan pengadilan, tidak ada biaya.

Mengisi Formulir Penerima: The Essentials

Saat mengisi formulir penerima, Anda perlu memikirkan siapa yang akan mendapatkan uang di akun Anda, dan bagaimana mereka akan mendapatkannya.

Tanyakan pada diri Anda: Bisakah penerima Anda menangani sejumlah besar uang? Apakah mereka akan menginvestasikannya dengan bijak? Misalnya, apa yang akan dilakukan putra Anda yang berusia 21 tahun dengan tunjangan asuransi jiwa sebesar $ 100.000? Apakah dia akan menaruhnya di saham atau real estat, atau akankah dia menggunakannya sebagai uang muka untuk Porsche 911 Turbo?

Jika Anda khawatir penerima manfaat Anda tidak dapat menangani pembayaran sekaligus dalam jumlah besar, ada opsi lain.

Anuitas dan Asuransi Jiwa

Beberapa perusahaan anuitas dan asuransi jiwa kini memiliki formulir yang memungkinkan pemilik kontrak untuk menentukan bagaimana penerima manfaat menerima tunjangan kematian. Umumnya, mereka menawarkan tiga opsi pembayaran:

Anda bahkan dapat membagi manfaat sehingga penerima manfaat Anda mendapatkan bagiannya sebagai jumlah sekaligus dengan saldo sebagai pembayaran sistematis.

Referensi cepat

Bentuk penerima manfaat standar yang digunakan oleh perusahaan asuransi, perusahaan investasi, atau bank mungkin tidak cukup baik untuk Anda.

Rekening Pensiun Perorangan

IRA Anda mungkin tidak memiliki jenis opsi pembayaran penerima yang sama seperti anuitas dan asuransi jiwa. Formulir penerima standar yang Anda isi saat membuka rekening biasanya hanya mensyaratkan Anda menyebutkan penerima utama dan kedua .

Selain itu, kebijakan lembaga kustodian, bukan tujuan Anda, yang akan menentukan bagaimana dana dibayarkan kepada ahli waris Anda. Jadi, apa yang mungkin merupakan aset keuangan terbesar Anda hanya ditutupi oleh dokumen satu halaman yang mungkin tidak mendekati untuk mengungkapkan niat Anda tentang siapa yang harus mewarisi dana pensiun yang Anda peroleh dengan kerja keras atau bagaimana mereka harus mendapatkannya.

Tapi ada masalah potensial lainnya. Misalkan, misalnya, Anda lajang dengan tiga anak yang sudah dewasa (Moe, Curly, dan Larry). Anda menyebutkan masing-masing penerima yang sama di IRA Anda. Sayangnya, Moe meninggal. Tak lama kemudian, Anda mati, dan kebijakan kustodiannya adalah Curly dan Larry harus mewarisi bagian Moe.

Namun, itu mungkin bukan yang Anda inginkan. Anda mungkin ingin enam anak Moe, cucu Anda, mendapatkan bagian ayah mereka.

Sebuah aset IRA akan akan mencegah hal ini terjadi. Jenis surat wasiat ini memberi Anda kemampuan untuk menjelaskan secara lebih rinci apa yang Anda inginkan dari akun Anda.

Hak Penerima Manfaat

Anda juga dapat menentukan hak penerima. Misalnya, Anda dapat memasukkan ketentuan bahwa penerima manfaat dapat menarik lebih dari distribusi minimum yang disyaratkan, mentransfer uang ke lembaga lain, atau hanya menerima jumlah tertentu setiap bulan.

Sebagian besar pengacara dapat menyiapkan aset IRA untuk Anda. Jika Anda tidak dapat menemukannya, mintalah akuntan atau penasihat keuangan Anda untuk merekomendasikan seseorang. Setelah dokumen dilengkapi, serahkan ke kustodian untuk ditandatangani.

Beberapa penjaga tidak akan menerima formulir tanpa syarat. Beberapa mungkin meminta penafian yang berjanji untuk tidak meminta pertanggungjawaban mereka. Orang lain mungkin mengizinkannya, tetapi hanya jika dokumen tersebut tidak bertentangan dengan persyaratan perjanjian hak asuh mereka. Seringkali, itu tergantung pada seberapa persuasif Anda dan ukuran akun Anda.

Mengurangi Beban Penerima Manfaat

Penerima Anda mungkin tidak membutuhkan uang itu segera. Misalkan putri Anda yang berusia 35 tahun adalah seorang profesional yang kaya. Jika dia mewarisi IRA dari Anda, IRS akan mengambil hingga 37 sen dari setiap dolar yang dia warisi.

Namun, Anda dapat membuatnya sehingga warisan ini akan bertahan selama 10 tahun seumur hidup putri Anda. Tindakan ini dapat menghemat uang pajak dan memaksimalkan jumlah akhir yang diterimanya.

(Sebelumnya, dia bisa saja memperpanjang masa penarikannya, tetapi perubahan pada undang-undang yang berlaku efektif 1 Januari 2020, membatasi sebagian besar non-pasangan hingga jendela 10 tahun untuk penarikan dari rekening pensiun yang diwariskan.)

Awasi Formulir

Sebelum Anda menandatangani formulir penerima itu, pikirkan tidak hanya siapa yang akan mendapatkan uang Anda tetapi bagaimana caranya. Dan kemudian setiap tahun setelahnya, tinjau formulir penerima yang Anda isi untuk anuitas, asuransi jiwa, IRA, atau akun pensiun lainnya.

Jika Anda tidak dapat menemukan formulir penerima Anda, hubungi agen Anda, penasihat keuangan, atau kustodian IRA.

Jika Anda memutuskan untuk menentukan bagaimana penerima Anda akan menerima uang Anda, ada kemungkinan mereka tidak akan senang. Tetapi Anda akan merasa tenang karena mengetahui bahwa uang yang Anda tinggalkan untuk orang yang Anda cintai akan bertahan lebih lama… seperti yang Anda harapkan.