Menyelamatkan Rumah Anda Dari Penyitaan
Akhirnya mencapai rumah impian Anda — atau rumah mana pun — tidak berarti akan aman dari penyitaan. Krisis bisa datang yang menempatkan Anda pada risiko penyitaan, terutama jika rumah impian Anda memerlukan pembayaran hipotek yang besar .
Jika rumah Anda berisiko disita, masalahnya harus segera diatasi — satu langkah yang salah bisa menyebabkan bencana. Namun, dengan mengambil langkah-langkah yang tepat, bencana ini terkadang dapat dicegah.
Apa Menyelamatkan Rumah Anda Dari Penyitaan?
- Ada beberapa opsi yang dapat Anda ambil untuk mencegah pemberi pinjaman menyita rumah Anda.
- Jika Anda dapat mengumpulkan cukup uang untuk membayar kembali pembayaran hipotek Anda yang terlewat dalam satu jumlah sekaligus, maka pengembalian hipotek dimungkinkan.
- Anda dapat menegosiasikan pembiayaan kembali singkat dengan pemberi pinjaman Anda, di mana beberapa hutang hipotek dihapuskan, dan sisanya direstrukturisasi dalam pinjaman baru.
- Jika terjadi keadaan darurat mendadak yang mungkin akan segera diperbaiki, Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk memberi Anda masa kesabaran, di mana pembayaran hipotek dikurangi atau bahkan ditangguhkan seluruhnya.
Bagaimana Menghindari Penyitaan
Jika rumah Anda berisiko disita, jangan mulai berkemas — ambil tindakan. Pilihan berikut untuk menghindari penyitaan harus tersedia dengan mudah bagi siapa saja yang memiliki penyedia pinjaman yang didukung pemerintah dan asuransi hipotek built-in, seperti dalam pinjaman FHA .
Pemulihan
Ketika Anda terlambat membayar hipotek Anda, pemulihan memungkinkan Anda membayar kembali jumlah pembayaran sekaligus (yang mungkin termasuk biaya bunga dan denda) sebelum tanggal tertentu.
Pembiayaan Kembali Singkat
Dalam pembiayaan kembali singkat, pemberi pinjaman mungkin setuju untuk mengampuni sebagian dari hutang Anda dan membiayai kembali sisa hutang menjadi pinjaman yang sama sekali baru.
Kesabaran
Terkadang kendala keuangan jangka pendek, seperti keadaan darurat medis atau penurunan pendapatan yang tiba-tiba dan tidak terduga, mungkin tidak memungkinkan Anda melakukan pembayaran hipotek tepat waktu. Jika pemberi pinjaman Anda yakin bahwa Anda memiliki alasan yang sah di balik pembayaran yang terlewat, ia mungkin setuju untuk membantu Anda dengan memberi Anda kesabaran .
Bergantung pada keadaan keuangan Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin menyetujui rencana pembayaran yang menurunkan pembayaran Anda untuk sementara — atau bahkan menangguhkannya untuk jangka waktu tertentu. Namun, untuk mengamankan perjanjian ini, Anda harus meyakinkan pemberi pinjaman bahwa Anda akan dengan tegas mematuhi rencana pembayaran baru.
Referensi cepat
The kesabaran atas pinjaman hipotek federal yang didukung Anda sampai 180 hari, dengan opsi untuk memperpanjang selama 180 hari (berpotensi bantuan untuk total 360 hari). Moratorium penggusuran dan penyitaan diperpanjang hingga setidaknya 31 Maret 2021 berdasarkan perintah eksekutif Presiden Biden yang ditandatangani pada 20 Januari 2021.
Modifikasi KPR
Modifikasi pinjaman memungkinkan Anda untuk membiayai kembali pinjaman hipotek Anda atau memperpanjang jangka waktunya. Pemberi pinjaman dapat menerima pembayaran hipotek bulanan yang sesuai dengan kemampuan keuangan Anda. Namun, untuk memenuhi syarat untuk alternatif ini Anda perlu meyakinkan pemberi pinjaman Anda bahwa masalah moneter Anda hanya sementara dan akan segera diselesaikan.
Referensi cepat
Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.
Refinance Dengan Pinjaman Uang Keras
Pemberi pinjaman Anda mungkin menolak untuk membiayai kembali pinjaman Anda jika Anda dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi. Dalam hal ini, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman swasta untuk membiayai kembali dengan pinjaman uang keras untuk menghentikan penyitaan. Pinjaman semacam itu umumnya memiliki tingkat bunga dan biaya yang sangat besar, tetapi Anda dapat membeli waktu yang Anda butuhkan untuk menghindari penyitaan.
Referensi cepat
Membiayai kembali hipotek Anda dengan pemberi pinjaman swasta sebagai pinjaman uang keras harus menjadi metode pilihan terakhir, karena tingkat suku bunga dan biaya sangat tinggi.
Saat Penyitaan Tidak Bisa Dihindari
Jika situasi Anda membuat penyitaan tidak dapat dihindari, berikut adalah beberapa taktik yang dapat Anda gunakan untuk meredam pukulan finansial.
Penjualan Pra-Penyitaan
Jika Anda benar-benar yakin tentang keuangan Anda yang memburuk, maka satu-satunya pilihan yang tersisa bagi Anda adalah menjual rumah Anda dengan harga kurang dari jumlah yang diperlukan untuk membayar pinjaman hipotek. Anda mungkin memenuhi syarat untuk alternatif ini hanya jika Anda gagal membayar pembayaran hipotek Anda dalam beberapa bulan atau sebagaimana ditentukan oleh pemberi pinjaman Anda. Selain itu, Anda mungkin diminta untuk menjual rumah Anda dalam jangka waktu tertentu.
Jika Anda tidak tahan untuk pindah, Anda dapat menjual rumah Anda kepada teman atau investor yang kemudian akan menyewakan rumah tersebut kepada Anda. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah dengan menandatangani sewa (atau kontrak) yang mencakup klausul “opsi untuk membeli”, yang memberi Anda hak untuk membeli kembali rumah Anda setelah keuangan Anda membaik. Namun, alternatif ini memiliki risiko yang signifikan, karena investor dapat meminjam terhadap properti Anda atau bahkan menjual rumah Anda tanpa izin Anda saat Anda menyewanya.
Akta Pengganti Penyitaan
Jalan keluar lainnya adalah dengan rela memberikan properti Anda kepada pemberi pinjaman sebagai imbalan atas pengampunan utang Anda. Anda akan memenuhi syarat untuk akta sebagai pengganti penyitaan hanya jika Anda tidak dapat menjual rumah Anda sebelum penyitaan. Satu-satunya keuntungan dari opsi ini adalah bahwa Anda diselamatkan dari penyitaan dan catatan kredit buruk yang pasti dihasilkan darinya .
Referensi cepat
Kebangkrutan biasanya tidak akan memberi Anda cukup waktu untuk membayar hutang Anda; lebih sering daripada tidak, itu hanya menunda yang tak terelakkan.
Kebangkrutan
Banyak orang percaya bahwa mengajukan kebangkrutan adalah solusi yang tepat untuk penyitaan. Pada kenyataannya, semua kebangkrutan dapat dilakukan adalah menunda proses penyitaan dan mungkin memberi Anda waktu untuk mengejar pembayaran Anda.
Setelah penangguhan karena kebangkrutan dicabut, pemberi pinjaman dapat meminta pembayaran penuh, yang mungkin mengharuskan Anda mengajukan pinjaman pembiayaan kembali. Namun, peluang untuk mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali hampir nol pada saat ini, karena pernyataan kebangkrutan akan membuat Anda mendapatkan skor kredit negatif.
Garis bawah
Sebagai pemilik rumah, terserah Anda untuk mengambil semua langkah yang diperlukan untuk menyelamatkan rumah Anda dari penyitaan. Cara termudah adalah menjauh dari situasi yang menyebabkannya. Hutang yang berlebihan, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan atau hipotek eksotik, sumber daya darurat yang tidak mencukupi, kurangnya asuransi, dan membeli rumah yang tidak benar-benar Anda beli akan meningkatkan risiko penyitaan.
Penting untuk meneliti dengan cermat suku bunga terbaik yang tersedia dan memilih jangka waktu hipotek yang tepat untuk Anda. Misalnya, hipotek 40 tahun biasanya memungkinkan Anda melakukan pembayaran bulanan yang lebih rendah daripada hipotek tetap 30 tahun tradisional. Konon, suku bunga kredit pemilikan rumah ini cenderung lebih tinggi. Gunakan kalkulator hipotek online untuk memperkirakan total biaya hipotek Anda dan rencanakan sebelumnya.
Kadang-kadang, kemunduran finansial dapat menghalangi pembayaran hipotek rutin. Ketika ini terjadi, satu-satunya hal bijak yang harus dilakukan adalah segera memberi tahu pemberi pinjaman Anda tentang situasinya. Dalam kebanyakan kasus, mereka akan bersedia bekerja sama dengan Anda dan membantu Anda mengejar ketinggalan. Seringkali pemberi pinjaman tidak tertarik untuk menyita rumah Anda kecuali sebagai upaya terakhir, karena biaya dan waktu yang terlibat dalam proses tersebut.