Kredit Karma: Seberapa Akurat Apakah Skornya?


Credit Karma berjanji untuk memberi Anda  nilai kredit dan laporan kredit Anda secara gratis. Namun, seberapa akurat dan andal informasi ini? Apakah Credit Karma memberi Anda informasi yang sama persis dengan yang dapat diakses pemberi pinjaman jika Anda mengajukan hipotek atau pinjaman mobil? Dan, dalam hal ini, apakah itu memberi Anda sesuatu yang tidak bisa Anda dapatkan di tempat lain?


Pertama, Anda perlu mengetahui apa itu Credit Karma dan apa fungsinya, dan bagaimana VantageScore berbeda dari skor FICO yang lebih familiar.

Apa Kredit Karma: Seberapa Akurat Apakah Skornya?

  • Credit Karma memberi Anda skor kredit dan laporan kredit gratis sebagai imbalan atas informasi tentang kebiasaan belanja Anda. Ini kemudian menagih perusahaan untuk melayani Anda iklan bertarget.
  • Informasi skor dan laporan kredit Credit Karma berasal dari TransUnion dan Equifax, dua dari tiga biro kredit utama.
  • Credit Karma menyusun VantageScore sendiri berdasarkan informasi tersebut.
  • Skor Karma Kredit Anda harus sama atau mendekati skor FICO Anda, yang mungkin akan diperiksa oleh calon pemberi pinjaman.
  • Kisaran skor kredit Anda (seperti “baik” atau “sangat baik”) lebih penting daripada angka tepatnya, yang akan bervariasi menurut sumber dan sering naik atau turun.

Apa itu Credit Karma?

Credit Karma terkenal dengan nilai kredit gratis dan laporan kreditnya.Namun, ia memposisikan dirinya secara lebih luas sebagai situs web yang menawarkan “kesempatan untuk membangun masa depan keuangan yang lebih baik” kepada penggunanya.

Untuk menggunakan Credit Karma, Anda harus memberikan informasi pribadi dasar, biasanya hanya nama Anda dan empat digit terakhir nomor Jaminan Sosial Anda. Dengan izin Anda, Credit Karma kemudian mengakses laporan kredit Anda, menyusun VantageScore, dan membuatnya tersedia untuk Anda.

VantageScore atau FICO: Apakah Itu Penting?

VantageScore bukanlah FICO, bagi Fair Isaac Corp. Mereka adalah dua pesaing terbesar dalam bisnis pembuatan model penilaian yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit konsumen. Untuk memperumit masalah, keduanya sesekali memperbarui model mereka, dan pemberi pinjaman menggunakan versi yang berbeda dengan hasil yang sedikit berbeda.

Referensi cepat

Anda tidak memiliki skor kredit. Anda memiliki banyak skor kredit, masing-masing dihitung oleh pemberi pinjaman berdasarkan salah satu dari banyak model atau versi model. Yang penting adalah, mereka semua harus berada dalam kisaran yang sama, seperti “baik” atau “sangat baik”.

Skor Anda harus kurang lebih sama pada kedua model.  Satu model mungkin memberi bobot sedikit lebih pada hutang medis yang belum dibayar.Seseorang mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk mencatat pengajuan pinjaman.Tetapi jika kredit Anda “baik” atau “sangat baik” menurut satu sistem, seharusnya sama dengan sistem yang lain.

Penawaran Karma Kredit Lain

Credit Karma akan mengakses informasi kredit Anda dari TransUnion dan Equifax, dua dari tiga agen kredit konsumen utama. (Yang ketiga adalah Experian .) Itu akan muncul dengan peringkat independennya sendiri berdasarkan VantageScore. Anda kemudian akan menerima peringkat VantageScore Anda saat ini dan laporan kredit yang lebih rinci di baliknya.

Lebih Banyak Layanan Karma Kredit

Namun, selain layanan gratis ini, Credit Karma memiliki layanan terkait lainnya, termasuk layanan pemantauan keamanan dan peringatan pemeriksaan kredit baru pada Anda. Di luar Kredit Karma, banyak layanan pemantauan kredit terbaik memberikan peringatan dan layanan serupa.

Dan, setelah memiliki informasi pribadi Anda, Anda dapat mencari penawaran yang dipersonalisasi untuk kartu kredit, pinjaman mobil, atau pinjaman rumah, dan pencarian Anda tidak akan muncul dalam laporan kredit Anda di Credit Karma atau di mana pun. Bagian standar laporan kredit adalah “pertanyaan”, yang mencantumkan permintaan laporan Anda dari pemberi pinjaman yang Anda ajukan untuk mendapatkan pinjaman.

Credit Karma juga menawarkan rekomendasi pribadi tentang pengelolaan uang. (Contoh: “Pinjaman mobil Anda 16%. Anda mungkin Membayar Lebih!”)

Siapa yang Menjalankan Credit Karma?

Credit Karma adalah perusahaan multinasional yang didirikan pada tahun 2007 oleh Kenneth Lin, Ryan Marciano, dan Nichole Mustard.Sekarang, Lin adalah direktur eksekutif, Marciano adalah direktur teknologi, dan Mustard adalah direktur pendapatan.

Pada Desember 2020, Intuit, perusahaan di balik TurboTax, menutup akuisisi Credit Karma dalam kesepakatan senilai $ 8,1 miliar termasuk uang tunai dan saham.

100 Juta +

Jumlah pengguna di seluruh dunia yang diklaim Credit Karma.

Bagaimana Kredit Karma Menghasilkan Uang

Model bisnis Credit Karma tidak sepenuhnya altruistik. Ini adalah bisnis nirlaba yang iklan yang ditargetkan .

Credit Karma memasang iklan di depan penggunanya, dengan harapan mereka akan menanggapi dengan mengkliknya.  Banyak dari pengiklan ini adalah pemberi pinjaman, dan Credit Karma dapat memperoleh biaya jika Anda mendaftar melalui salah satu tautannya.

Data pribadi Anda adalah barang berharga bagi pengiklan, dan mereka membayar lebih untuk menargetkannya. Dengan lebih dari 100 juta pengguna, ini adalah model pendapatan yang sehat untuk Credit Karma.

Apakah Skor Karma Kredit Anda Akurat?

Investopedia menghubungi Credit Karma untuk menanyakan mengapa konsumen harus mempercayai Credit Karma untuk memberi mereka skor yang merupakan representasi akurat dari kelayakan kredit mereka.

Bethy Hardeman, kepala advokat konsumen di Credit Karma, menjawab: “Skor dan informasi laporan kredit pada Credit Karma berasal dari TransUnion dan Equifax, dua dari tiga biro kredit utama. Kami memberikan skor kredit VantageScore secara independen dari kedua biro kredit. Credit Karma memilih VantageScore karena ini merupakan kolaborasi antara ketiga biro kredit utama dan merupakan model penilaian yang transparan, yang dapat membantu konsumen lebih memahami perubahan pada skor kredit mereka. ”

Credit Karma bukanlah biro kredit, artinya mereka tidak mengumpulkan informasi dari kreditor.Skor kredit dan laporan yang Anda lihat di Credit Karma mencerminkan informasi kredit Anda seperti yang dilaporkan oleh TransUnion dan Equifax, dua biro kredit konsumen utama.Skor ini bukanlah perkiraan peringkat kredit Anda, yang menjadikannya akurat dan dapat diandalkan.

Apa Itu VantageScore?

Sementara skor FICO bisa dibilang adalah skor kredit paling terkenal (dan yang hampir setiap guru keuangan pribadi akan menyarankan Anda untuk melacaknya), banyak orang tidak tahu bahwa FICO sebenarnya tidak mengumpulkan informasi. FICO adalah model yang digunakan untuk membuat skor dengan melihat file Anda dari tiga biro pelaporan kredit utama  . 

VantageScore mengikuti proses yang hampir sama, kecuali bahwa model penilaiannya sebenarnya dibuat oleh biro kredit. Meskipun VantageScore kurang dikenal publik, ia mengklaim mencetak 30 juta lebih banyak orang daripada model lainnya. Salah satu keuntungannya adalah bahwa ia memberi nilai kepada orang-orang dengan sedikit  sejarah kredit , atau dikenal sebagai memiliki arsip kredit yang “tipis”. Jika Anda masih muda, itu mungkin penting.

FICO vs. VantageScore: Mana yang Lebih Baik?

VantageScore dan FICO adalah program perangkat lunak yang digunakan untuk menghitung peringkat kredit berdasarkan riwayat pengeluaran dan pembayaran konsumen. FICO, untuk Fair Isaac Corp., adalah model yang lebih tua dan lebih terkenal, yang diperkenalkan pada tahun 1989. VantageScore, dirilis pada tahun 2006, dikembangkan oleh tiga agen kredit konsumen terkemuka, Experian, Equifax, dan TransUnion.

Karena keduanya adalah model yang berbeda, VantageScore Anda pasti akan sedikit berbeda dari skor FICO Anda. Oleh karena itu, Anda dapat memperoleh skor FICO yang berbeda dari berbagai sumber pada waktu tertentu, bergantung pada apakah sumber tersebut menggunakan variasi khusus FICO atau model dasar yang paling sering digunakan, dan versi mana yang digunakan.

Poin utamanya adalah, skor Anda harus berada dalam kisaran yang sama pada salah satu atau semua model tersebut. Anda seharusnya tidak memiliki VantageScore yang “baik” dan hanya skor FICO yang “sedang”.

Perbedaan

Perbedaannya relatif kecil:

  • VantageScore dirancang untuk melacak pengguna kredit baru atau yang jarang. Ini bisa menjadi keuntungan bagi orang dewasa muda, atau siapa pun yang karena alasan apa pun telah turun dari radar konsumen untuk sementara waktu.
  • Saat Anda mengajukan pinjaman baru, peringkat kredit Anda akan terganggu. Undang-undang perlindungan konsumen mengharuskan beberapa aplikasi diperlakukan sebagai satu kueri sehingga Anda tidak perlu beberapa kali melakukan perbandingan belanja. Karena kedua saingan menangani pertanyaan ini sedikit berbeda, VantageScore mungkin lebih menyukai Anda daripada FICO.
  • Keduanya menyusun nilai kredit pada saat diminta.Sistem FICO mengandalkan informasi terkini seperti yang dilaporkan ke biro kredit.Sistem VantageScore menggabungkan informasi tentang perilaku pengeluaran Anda selama dua tahun terakhir.

Kesamaan Utama

Baik FICO dan VantageScore memiliki tujuan langsung yang sama: Untuk memprediksi kemungkinan konsumen akan gagal bayar hutang dalam 24 bulan ke depan.

Dan itulah mengapa Anda tidak perlu terlalu repot tentang perbedaannya. Setiap nilai kredit Anda harus berada dalam kisaran umum yang sama, tetapi tidak akan pernah sama.

Pemberi pinjaman yang berbeda menggunakan skor yang berbeda. Karena Anda tidak dapat memprediksi skor mana yang akan mereka pilih, mungkin tidak masalah skor mana yang Anda andalkan – FICO atau VantageScore. Ada banyak model penilaian lainnya dan tidak ada cara praktis bagi Anda untuk melacak atau mengakses semuanya.

Mana yang Harus Anda Periksa Secara Teratur?

Credit Karma’s Hardeman merekomendasikan untuk memilih satu dan bertahan dengan itu. “Mengejutkan mengetahui bahwa ada potensi ratusan nilai kredit,” katanya. “Namun, skor kredit sangat korelatif. Artinya, jika Anda memberi peringkat ‘baik’ dalam satu model penilaian, kemungkinan besar Anda memiliki peringkat kredit ‘baik’ di semua model lainnya. Baik Anda membangun kredit dari awal, berusaha bangkit kembali setelah mengalami kesulitan, atau hanya dalam mode pemeliharaan, saya sarankan melacak satu skor untuk perubahan dari waktu ke waktu. ”

Batasan Karma Kredit

Pertanyaan pertama adalah apakah Anda membutuhkan layanan Credit Karma, gratis atau tidak. Dan itu mungkin tergantung pada seberapa mendesak Anda membutuhkan informasi rinci tentang status kredit Anda. Ingat:

  • Anda memiliki hak hukum atas salinan nilai kredit dan laporan kredit Anda dari masing-masing tiga biro kredit setiap 12 bulan sekali.
  • Banyak bank dan pemberi pinjaman menawarkan kepada pemegang rekening akses sesuai permintaan ke skor kredit mereka. Misalnya, jika Anda memiliki kartu American Express, klik Layanan Akun untuk melihat skor FICO dan riwayat FICO Anda.

Itu cukup bagi sebagian besar dari kita di sebagian besar waktu. Jika Anda akan mengajukan hipotek, atau Anda sedang bekerja untuk meningkatkan peringkat kredit Anda, atau Anda menginginkan layanan terkait yang ditawarkan Credit Karma, Anda mungkin menginginkan akses ini ke laporan kredit Anda dan ke layanan terkait yang ditawarkan perusahaan.

Skor FICO Anda Mungkin Berbeda

Credit Karma menggunakan dua dari tiga biro kredit utama dan menilai kelayakan kredit Anda menurut sistem VantageScore yang banyak digunakan (tetapi tidak cukup banyak digunakan seperti FICO). Skor Anda harus berada dalam kisaran yang sama seperti di tempat lain, termasuk biro kredit utama dan banyak pesaingnya.

Di situs ulasan pelanggan ConsumerAffairs.com, beberapa orang melaporkan bahwa skor Karma Kredit mereka sedikit lebih tinggi daripada skor FICO mereka. Apakah postingan ini dapat diandalkan tidak diketahui, tetapi perlu diperhatikan.

Jika skor Karma Kredit Anda tidak akurat, masalahnya mungkin ada di tempat lain. Artinya, salah satu biro membuat kesalahan atau menghilangkan informasi. Atau, informasi tersebut mungkin telah dilaporkan ke satu biro tetapi tidak ke biro lainnya.

Referensi cepat

Menggunakan Credit Karma tidak akan merusak nilai kredit Anda. Pencarian Anda adalah pertanyaan yang dilakukan sendiri, yang merupakan pertanyaan kredit “lunak”, bukan pertanyaan “sulit”. 

Skor Karma Kredit Anda Mungkin Tidak Cukup

Credit Karma memperbarui skornya sekali seminggu.  Bagi kebanyakan orang itu banyak, tetapi jika Anda berencana untuk mengajukan kredit dalam waktu dekat, Anda mungkin memerlukan pembaruan yang lebih tepat waktu.

Meskipun sistem VantageScore akurat, ini bukan standar industri. Credit Karma berfungsi dengan baik untuk konsumen rata-rata, tetapi perusahaan yang akan menyetujui atau menolak aplikasi Anda lebih cenderung melihat skor FICO Anda.

Credit Karma Dapat Mendorong Peminjaman

Model bisnis Credit Karma adalah memperoleh pendapatan iklan dan komisi dari pinjaman yang Anda dapatkan melalui situs. Meskipun situs memposisikan dirinya sebagai penasihat tepercaya, situs ini termotivasi untuk mendaftarkan Anda untuk mendapatkan pinjaman baru.

Gunakan Credit Karma untuk memantau skor Anda — bukan untuk mendapatkan nasihat tentang apakah Anda harus mengambil utang baru.

FAQ Credit Karma

Apakah Credit Karma Benar-benar Gratis?

Iya.Credit Karma tidak akan membebankan biaya apa pun kepada Anda.  Anda dapat mengajukan pinjaman melalui situs, dan perusahaan akan memungut biaya jika Anda melakukannya.

Amankah Menggunakan Credit Karma?

Iya. Credit Karma menggunakan enkripsi 128-bit, yang dianggap hampir tidak mungkin dibobol, untuk melindungi transmisi datanya. Itu juga berjanji untuk tidak menjual informasi Anda kepada pihak ketiga.

Apakah Credit Karma Merugikan Kredit Anda?

Tidak, menggunakan Credit Karma tidak merusak kredit Anda. Ketika Anda mengakses informasi Anda di Credit Karma, ini dianggap sebagai pertanyaan “lunak” yang tidak dilaporkan ke biro kredit. Penyelidikan yang “sulit”, seperti pemeriksaan kredit pemberi pinjaman saat Anda mengajukan pinjaman, dilaporkan.

Berapa Banyak Poin yang Dimatikan Credit Karma?

Satu-satunya jawaban yang mungkin adalah, sedikit jika ada. Skor kredit Anda dapat bervariasi setiap kali dihitung, bergantung pada apakah model VantageScore atau FICO digunakan, atau model penilaian lain, dan bahkan versi model yang digunakan. Hal yang penting adalah, angka tersebut harus berada dalam potongan yang sama dari diagram lingkaran yang memberi peringkat konsumen sebagai “buruk”, “sedang”, “baik”, “sangat baik”, atau “luar biasa”. (Bahkan kata-kata pada diagram lingkaran bisa sedikit berbeda.)

Mengapa Skor Karma Kredit Saya Berbeda dengan Skor FICO Saya?

VantageScore dan FICO adalah dua saingan besar dalam bisnis peringkat kredit.Credit Karma menggunakan VantageScore.Model mereka sedikit berbeda dalam bobot yang mereka berikan pada berbagai faktor dalam riwayat pengeluaran dan peminjaman Anda.

Garis bawah

Jutaan orang menggunakan Credit Karma untuk melacak skor kredit mereka. Perusahaan ini sangat transparan dan menyediakan layanannya melalui VantageScore. Dengan demikian, ia menawarkan gambaran yang andal dari status kredit Anda saat ini.

Skor kredit diperbarui hanya setiap minggu, tetapi itu cukup bagi kebanyakan orang di sebagian besar waktu.

Faktanya, cek mingguan tersebut mungkin sangat berharga bagi konsumen yang sedang berupaya memperbaiki peringkat kredit mereka, bagi konsumen muda yang membangun peringkat kredit untuk pertama kalinya, dan bagi pembeli pinjaman yang cemas tentang kelayakan kredit mereka sendiri.

Anda juga dapat menggunakan Credit Karma untuk menemukan ketidakakuratan dalam laporan kredit Anda. Seperti yang disarankan Hardeman, “Tetaplah proaktif dan pantau kredit Anda secara teratur sehingga Anda dapat menemukan informasi yang tidak akurat atau curang. Pastikan Anda membantah ketidakakuratan ini sebelum mengajukan kredit. “

Ingatlah bahwa Anda memiliki opsi gratis lain untuk digunakan selain Credit Karma atau sebagai tambahan. Penerbit kartu kredit atau bank Anda mungkin menawarkan pembaruan online. Dan, Anda memiliki hak hukum atas salinan lengkap laporan kredit Anda setahun sekali, tersedia di annualcreditreport.com .

Credit Karma juga dapat membantu Anda meneliti produk pinjaman. Jika Anda ingin mendapatkan pinjaman, memiliki skor kredit terkini dan penawaran kredit terkini di satu tempat bisa menjadi layanan yang berharga.

Jangan lupa bahwa penawaran ini adalah roti dan mentega Credit Karma. Pengiklannya sangat ingin meminjamkan uang kepada Anda, dan itu mungkin bukan hal terbaik untuk skor kredit Anda.