Ensiklopedia keuangan

8 Alternatif untuk Pengambilan Tunai Kartu Kredit

Ketika Anda membutuhkan uang dengan cepat, pikiran pertama Anda mungkin beralih ke uang muka kartu kredit. Cepat, mudah, dan seringkali penerbit kartu kredit Anda tampaknya meminta Anda untuk meminjam dengan mengirimkan penawaran dan cek kosong. Namun, uang muka membawa banyak biaya dan batasan, jadi sebelum menempuh jalur ini, pastikan Anda menyelidiki pembiayaan alternatif — seperti metode yang tercantum di bawah ini. Namun, pertama-tama, mari kita periksa persyaratan penarikan tunai kartu kredit, sehingga Anda dapat membandingkannya dengan lebih baik dengan opsi lain.

Apa 8 Alternatif untuk Pengambilan Tunai Kartu Kredit?

  • Uang muka kartu kredit adalah pinjaman dari penerbit kartu kredit Anda.
  • Uang muka umumnya tidak datang dengan masa tenggang bebas bunga, memiliki tingkat bunga lebih tinggi daripada pembelian biasa, dan membawa biaya transaksi.
  • Jumlah uang muka biasanya terbatas pada persentase dari batas kredit Anda.
  • Alternatifnya mencakup berbagai jenis pinjaman — dari keluarga atau teman atau 401 (k) Anda, atau jaminan atau pinjaman pribadi dari bank, misalnya — atau uang muka gaji.

Cara Kerja Pengambilan Tunai Kartu Kredit

Uang muka kartu kredit adalah pinjaman tunai dari penerbit kartu kredit Anda. Seperti halnya pembelian apa pun, penarikan tunai akan muncul sebagai transaksi di laporan mutasi kartu bulanan Anda, dan bunga akan bertambah hingga lunas.

Namun, secara signifikan, persyaratan untuk penarikan tunai berbeda dengan pembelian sehari-hari — dan tidak menguntungkan Anda. Biasanya tidak ada masa tenggang untuk penarikan tunai; bunga mulai terakumulasi sejak hari transaksi. Selain itu, tingkat bunga biasanya agak lebih tinggi untuk penarikan tunai daripada pembelian sehari-hari.

Ketentuan Penarikan Tunai Kartu Kredit

Rincian tentang biaya dan persyaratan penarikan tunai dapat ditemukan di kotak Schumer untuk kartu kredit, yang seharusnya muncul di laporan mutasi kartu Anda atau di perjanjian kartu kredit asli. Berikut adalah contoh dari kartu Chase Sapphire Preferred. Ini menunjukkan bahwa persentase tahunan (APR) untuk uang muka adalah 24,99%, dibandingkan dengan 15,99% untuk pembelian (tergantung kredit). Biayanya adalah $ 10 atau 5% dari uang muka, mana saja yang lebih besar.

Detail penting lainnya: Ketika kartu kredit memiliki saldo yang berbeda, pembayaran diterapkan dengan cara yang diungkapkan oleh penerbit kartu kredit, tidak harus ke saldo yang ingin dilunasi oleh pemegang kartu terlebih dahulu.Untuk pemegang akun Military Star Rewards, Chase menerapkan pembayaran minimum ke saldo dengan APR tertinggi.Setiap pembayaran di atas jumlah minimum diterapkan “dengan cara apa pun yang kami pilih”.

Istilah ini berarti bahwa meskipun Anda melakukan pembayaran secara teratur dan rajin, akan sulit untuk melunasi uang muka, terutama jika Anda terus menggunakan kartu tersebut untuk melakukan pembelian. Terjebak ke dalam spiral hutang yang terus meningkat sangatlah mudah.

Pengambilan uang tunai terkadang terbatas pada persentase dari batas kredit pemegang kartu. Setiap penerbit kartu kredit memiliki kebijakan dan formula untuk menetapkan batas penarikan tunai. Dalam contoh ini, batas kas adalah 20% dari batas kredit:

Referensi cepat

Perusahaan kartu kredit Anda dapat memutuskan bagian saldo mana yang akan dikenakan pembayaran apa pun yang melebihi jumlah minimum bulanan, yang memungkinkannya menyusutkan saldo berbunga rendah sebelum saldo berbunga tinggi.

8 Alternatif untuk Uang Muka Kartu Kredit

Karena biaya uang muka yang lebih tinggi, ada baiknya menyelidiki sumber pendapatan lain. Bergantung pada kelayakan kredit dan aset Anda, delapan opsi ini mungkin lebih baik daripada atau tidak sebaik uang muka. Masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan.

1. Pinjaman Dari Teman atau Keluarga

Pertimbangkan untuk meminta pinjaman jangka pendek gratis atau berbunga rendah kepada orang-orang yang dekat dengan Anda. Ya, meminta bisa memalukan, dan pinjaman bisa datang dengan banyak ikatan emosional. Ini akan membantu jika Anda menjaga hal-hal seperti bisnis: Gunakan perjanjian tertulis yang dilaksanakan dengan benar yang menjelaskan semua persyaratan, sehingga kedua belah pihak tahu persis apa yang diharapkan mengenai biaya dan pembayaran kembali.

2. Pinjaman 401 (k)

Kebanyakan 401 (k) administratormengizinkan peserta untuk meminjam dana dari mereka sendiri.Suku bunga dan biaya bervariasi menurut pemberi kerja dan pengelola rencana tetapi umumnya bersaing dengan suku bunga pinjaman pribadi yang berlaku (lihat di bawah).Batas pinjaman adalah 50% dari dana hingga maksimum $ 50.000, dan pembayarannya lima tahun atau kurang.  Tidak ada pemeriksaan kredit, dan pembayaran dapat ditetapkan sebagai pemotongan otomatis dari cek gaji peminjam.  Ingatlah bahwa saat Anda meminjam dana dari 401 (k) Anda, mereka tidak mendapatkan hasil investasi apa pun, yang dapat memengaruhi masa pensiun Anda.

Pengecualian Pandemi COVID-19 untuk 401 (k) Pinjaman dan Penarikan Awal

Ada pengecualian yang dibuat untuk batas pinjaman ini pada tahun 2020 di bawah Undang – Undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus tahun itu yang disahkan pada Maret 2020 sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID-19. Berdasarkan CARES Act, 401 (k) antara 27 Maret-Sept. 22, 2020 peminjam dapat mengambil 100% dari akun 401 (k) mereka, hingga $ 100.000.

Selain itu, Kongres mengizinkan pemegang 401 (k) untuk mengambil hingga $ 100.000 dalam distribusi tanpa terkena hukuman penarikan awal 10% persen untuk mereka yang lebih muda dari usia 591/2.Jika Anda mengambil distribusi awal tahun 2020, Anda memang harus membayar pajak penghasilan atas penarikan tersebut.Tetapi IRS mengizinkan periode pembayaran tiga tahun.Artinya, Anda dapat membayar pajak tersebut seiring waktu, atau Anda dapat membayar kembali distribusi tersebut sebagai kontribusi rollover.

3. Roth IRA

Meskipun tidak terlalu disarankan karena dana tersebut seharusnya untuk dana pensiun, ada cara untukmenggunakan Roth IRA Anda sebagai dana darurat.Karena kontribusi ke Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak, aturan Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan Anda untuk menarik uang itu kapan saja tanpa penalti dan tanpa membayar pajak tambahan.Namun, jika Anda berusia di bawah 59½ tahun, pastikan untuk tidak menarik lebih dari yang telah Anda kontribusikan, meskipun akun telah bertambah besar.Penghasilan dari kontribusi Anda akan dikenakan pajak dan denda.

4. Pinjaman Pribadi Bank

Untuk peminjam dengan kredit baik atau sangat baik, pinjaman pribadi dari bank mungkin lebih murah daripada uang muka kartu kredit. Selain itu, pembayarannya akan lebih cepat daripada melakukan pembayaran minimum kartu kredit, yang selanjutnya mengurangi jumlah keseluruhan bunga yang dibayarkan.

5. Pinjaman Agunan

Pinjaman apa pun yang dijamin dengan aset nyata adalah pinjaman jaminan, yang sering kali memiliki persyaratan kredit yang tidak seketat pinjaman tanpa jaminan. Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit dijamin dengan nilai tempat tinggal Anda, misalnya. Beberapa bank juga memberikan pinjaman dengan nilai kepercayaan atau sertifikat deposito (CD).

6. Uang Muka Gaji

Banyak perusahaan menawarkan uang muka penggajian berbiaya rendah sebagai alternatif dari pinjaman gaji tradisional yang lebih mahal. Biaya bisa serendah $ 8 tetapi berhati-hatilah dengan suku bunga. Mereka berkisar dari 10% hingga 165%, yang merupakan wilayah pemberi pinjaman predator. Pembayaran dapat diatur sebagai pemotongan gaji otomatis.

7. Pinjaman Peer-to-Peer

P2P lending , seperti yang kemudian dikenal, adalah sistem di mana individu meminjam uang dari investor, bukan bank.Persyaratan kredit tidak terlalu ketat, dan tingkat persetujuan lebih tinggi.  Pinjaman paling mahal mencapai sekitar 30% APR, ditambah biaya pinjaman 5%.

8. Payday atau Pinjaman Judul

Sebuah judul pinjaman mobil harus dipertimbangkan sebagai pilihan terakhir karena biaya astronomi.Seperti pinjaman beragunan, pinjaman gaji harian biasanya membebankan suku bunga dalam tiga digit — 300% hingga 500% dan lebih banyak lagi.  Biaya untuk kedua jenis pinjaman bisa sangat tidak terjangkau bagi peminjam yang kekurangan uang tunai sehingga banyak yang memperbarui pinjaman mereka beberapa kali, dengan biaya akhir beberapa kali lipat dari jumlah pinjaman awal. Keduanya mungkin satu-satunya pinjaman yang lebih unggul dari uang muka kartu kredit — kecuali di negara bagian di mana tingkat bunga untuk jenis pembiayaan ini dibatasi dengan sangat ketat.

Garis bawah

Setiap opsi pinjaman jangka pendek memiliki pro dan kontra. Masalah arus kas adalah situasi stres tinggi, tetapi itu tidak berarti Anda harus panik. Luangkan waktu untuk mempertimbangkan semua pilihan Anda. Persyaratan pinjaman jangka pendek seringkali ketat, baik secara finansial maupun emosional. Namun, tergantung pada kebutuhan dan jadwal pasti Anda, jenis pembiayaan lain mungkin lebih disukai daripada meminjam dari kartu kredit Anda. Uang muka kartu kredit cukup mahal sehingga hanya perlu dipertimbangkan dalam keadaan darurat yang sebenarnya.