Uang panjar

24 Maret 2021 23:47

Spread the love

Apa Uang panjar?

Uang muka adalah pinjaman jangka pendek dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Istilah ini juga mengacu pada layanan yang disediakan oleh banyak penerbit kartu kredit yang memungkinkan pemegang kartu untuk menarik sejumlah uang tunai. Uang muka umumnya menampilkan suku bunga dan biaya yang curam, tetapi menarik bagi peminjam karena mereka juga menampilkan persetujuan cepat dan pendanaan cepat.

Poin Penting

  • Uang muka adalah jenis pinjaman jangka pendek, sering kali diterbitkan oleh perusahaan kartu kredit, dan biasanya melibatkan bunga dan biaya yang tinggi.
  • Jenis uang muka lainnya termasuk uang muka pedagang, yang merupakan pinjaman alternatif untuk bisnis, dan pinjaman gaji, yang memiliki tingkat sangat tinggi dan dilarang di banyak negara bagian.
  • Uang muka kartu kredit tidak akan secara langsung merusak skor kredit Anda, tetapi secara tidak langsung akan merusaknya dengan menaikkan saldo terutang dan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan faktor dalam nilai kredit.

Jenis Penarikan Tunai

Ada berbagai macam penarikan tunai, tetapi penyebut yang umum di antara semuanya adalah suku bunga dan biaya yang kaku.

Penarikan Tunai Kartu Kredit

Jenis penarikan tunai yang paling populer adalah meminjam secara kredit melalui kartu kredit. Uang tersebut dapat ditarik di ATM atau, tergantung pada perusahaan kartu kreditnya, dari cek yang disimpan atau diuangkan di bank. Uang muka kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga tinggi, bahkan lebih tinggi daripada tingkat pembelian biasa: Anda akan membayar rata-rata 24% – sekitar 9% lebih tinggi dari rata-rata APR untuk pembelian. Terlebih lagi, bunga mulai bertambah dengan segera; tidak ada masa tenggang .

Uang muka ini biasanya termasuk biaya, baik tarif tetap atau persentase dari jumlah uang muka. Selain itu, jika Anda menggunakan ATM untuk mengakses uang tunai, Anda sering dikenai biaya penggunaan yang kecil.

Bersama dengan suku bunga terpisah, uang muka kartu kredit memiliki saldo terpisah dari pembelian kredit, tetapi pembayaran bulanan dapat diterapkan ke kedua saldo tersebut. Namun, jika Anda hanya membayar jumlah jatuh tempo minimum, penerbit kartu diizinkan oleh undang-undang federal untuk menerapkannya ke saldo dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Karena itu selalu merupakan tarif untuk pembelian, saldo uang muka dapat tetap ada dan memperoleh bunga pada tingkat yang tinggi selama berbulan-bulan.

Dalam kebanyakan kasus, uang muka kartu kredit tidak memenuhi syarat untuk penawaran perkenalan dengan tingkat bunga rendah atau tanpa bunga. Sisi positifnya, mereka cepat dan mudah didapat.

Penarikan Tunai Pedagang

Uang muka pedagang mengacu pada pinjaman yang diterima oleh perusahaan atau pedagang dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Biasanya, bisnis dengan kredit yang kurang sempurna menggunakan uang muka untuk membiayai aktivitas mereka, dan dalam beberapa kasus, uang muka ini dibayar dengan tanda terima kartu kredit di masa mendatang atau dengan sebagian dana yang diterima bisnis dari penjualan di akun online-nya. Alih-alih menggunakan skor kredit bisnis, pemberi pinjaman alternatif sering kali mensurvei kelayakan kreditnya dengan melihat beberapa poin data, termasuk berapa banyak uang yang diterima pedagang melalui akun online seperti PayPal.

Pinjaman Payday

Dalam pinjaman konsumen, frase “uang muka” juga bisa merujuk pada pinjaman gaji. Dikeluarkan oleh pemberi pinjaman hari gajian khusus, pinjaman dapat berkisar dari $ 50 hingga $ 1.000, tetapi mereka datang dengan biaya (sekitar $ 15 per $ 100 yang dipinjam – atau bahkan lebih dalam beberapa kasus) dan suku bunga melebihi 100%. Alih-alih memperhitungkan skor kredit peminjam, pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman berdasarkan peraturan negara bagian setempat dan besarnya gaji pemohon. Jika pinjaman disetujui, pemberi pinjaman menyerahkan uang tunai kepada peminjam; jika transaksi dilakukan secara online, pemberi pinjaman melakukan setoran elektronik ke rekening giro atau tabungan peminjam.

Pinjaman tersebut berjangka sangat pendek – harus dibayar kembali pada hari gajian peminjam berikutnya kecuali jika mereka ingin memperpanjang pinjaman, dan dalam hal ini, dikenakan bunga tambahan. Sayangnya, banyak yang melakukannya: Lebih dari 80% dari semua pinjaman hari gajian diperpanjang dalam 30 hari sejak pinjaman sebelumnya, menurut sebuah studi tahun 2016 oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen ( CFPB ).

Prosesnya bisa cepat, jika lebih rumit, daripada mendapatkan uang muka kartu kredit. Untuk mendapatkan pinjaman hari gajian, Anda menulis cek pascabayar yang diberikan kepada pemberi pinjaman hari gajian untuk jumlah yang akan Anda pinjam, termasuk biaya. Pemberi pinjaman segera mengeluarkan jumlah yang dipinjam tetapi menunggu untuk mencairkan cek Anda sampai hari gajian tiba. Beberapa pemberi pinjaman yang berpikiran elektronik sekarang meminta peminjam menandatangani perjanjian untuk pembayaran otomatis dari rekening bank mereka. Pemberi pinjaman biasanya meminta Anda memberikan identifikasi pribadi dan bukti pendapatan saat Anda melamar.

Beberapa majikan menawarkan pinjaman gaji atau uang muka gaji sebagai layanan untuk karyawan mereka. Persyaratan bervariasi, tetapi seringkali tidak ada biaya atau bunga yang dibebankan.

Referensi cepat

Uang muka dapat membantu seseorang yang membutuhkan uang tunai dengan cepat dan memiliki rencana yang kuat untuk membayarnya kembali dengan cepat. Tetapi penarikan tunai dapat menjadi bencana jika peminjam akan menyatakan kebangkrutan, perlu melunasi kartu kredit atau tagihan lain yang memiliki tingkat bunga, atau hanya ingin uang tersebut untuk membeli lebih banyak produk.

Apakah Uang Muka Merugikan Nilai Kredit Anda?

Pengambilan uang muka tidak berdampak langsung pada kredit atau skor kredit Anda, tetapi dapat memengaruhi secara tidak langsung dalam berbagai cara.

Pertama, jika Anda mengambil uang muka menggunakan kartu kredit, itu akan meningkatkan saldo terutang Anda, yang akan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda , ukuran yang digunakan model penilaian kredit untuk menghitung skor Anda. Misalnya, jika Anda berhutang $ 500 pada kartu limit $ 1.500, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 30%. Namun, jika Anda mengambil uang muka $ 300 dari kartu itu, saldo akan melonjak menjadi $ 800, menghasilkan penggunaan kredit lebih dari 53%. Tingkat pemanfaatan yang tinggi merupakan indikator besar risiko kredit ; bila rasio Anda melebihi 40%, hal itu dapat berdampak buruk pada nilai kredit Anda.

Seperti disebutkan sebelumnya, penarikan tunai biasanya memiliki tingkat bunga yang tinggi. Jika ini memengaruhi kemampuan Anda untuk segera membayar biaya bulanan, itu juga dapat memengaruhi skor kredit Anda. Dan jika penarikan tunai membuat Anda melebihi batas kredit kartu, skor kredit Anda dapat dikurangi. Bahkan setelah saldo dibayar, laporan kredit Anda akan menunjukkan saldo tertinggi yang dilaporkan, dan pemberi pinjaman potensial lainnya akan melihat bahwa Anda melebihi batas pada satu titik, yang dapat mengganggu kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru.

Pro dan Kontra Pengambilan Tunai

Uang muka kartu kredit dapat menjadi pilihan yang masuk akal bagi seseorang yang memiliki kebutuhan darurat akan uang dan sumber daya terbatas untuk mendapatkannya, terutama ketika orang tersebut memiliki rencana yang jelas dan masuk akal untuk membayar kembali uang tersebut dalam waktu singkat. Misalnya, ini adalah pilihan yang lebih baik daripada pinjaman gaji atau pinjaman hak milik mobil , karena tingkat bunga tiga digit yang sangat tinggi yang biasanya dibawa oleh pinjaman tersebut dan fleksibilitas pembayaran yang lebih besar yang datang dengan hutang kartu kredit.

Tetapi penarikan tunai akan menjadi ide yang buruk dalam kondisi berikut:

  • Tepat sebelum menyatakan pailit  – Hutang kartu kredit baru tidak hilang secara ajaib dalam kebangkrutan. Kreditor dan hakim Anda akan memeriksa utang Anda, termasuk tanggal dan jenisnya. Setelah Anda mengetahui atau memiliki kecenderungan kuat bahwa Anda akan segera mengajukan kebangkrutan, penggunaan kartu kredit dalam bentuk apa pun dapat dianggap sebagai penipuan. Uang muka segera sebelum pengajuan kemungkinan besar akan ditantang oleh penerbit kartu, dan akun tersebut dapat dikecualikan dari hutang yang diampuni dalam kebangkrutan. 
  • Untuk membayar tagihan kartu kredit  – Uang muka adalah cara yang sangat mahal untuk membayar tagihan, dan risiko jatuh ke dalam hutang bergulir tidak dapat diabaikan. Potensi untuk membayar berkali-kali lipat jumlah uang muka awal (dalam biaya bunga) sangat nyata. Selain itu, selain suku bunga yang lebih tinggi, ada biaya tambahan yang tidak dikenakan biaya pembelian kartu kredit sehari-hari.
  • Untuk membeli sesuatu yang tidak mampu Anda beli – Berutang untuk memuaskan keinginan tidak hanya berbahaya secara finansial; itu merugikan secara emosional. Seseorang yang berkembang dengan kepuasan langsung dan peningkatan emosional sementara dari pembelian besar pada akhirnya akan merasa menyesal (dan mungkin depresi, kecemasan, stres, dan emosi lain yang melemahkan) ketika dihadapkan dengan hutang – semakin kompulsif pembelian, semakin jelas penyesalan. 

Garis bawah

Uang muka tidak mengkhawatirkan bila jarang digunakan, tetapi merupakan solusi terbaik jangka pendek untuk menghadapi keadaan darurat. Jika hal itu menjadi kebiasaan, atau jika Anda mendapati Anda secara teratur membutuhkan uang muka untuk memenuhi kebutuhan, maka penganggaran dan pembelanjaan yang drastis akan berubah.