Ensiklopedia keuangan

401 (k) Pinjaman vs. Pengurangan IRA: Apa bedanya?

Apa 401 (k) Pinjaman vs. Pengurangan IRA: Apa bedanya?

Mendalami akun pensiun lebih awal jarang merupakan Rencana A investor, tetapi ada saatnya ketika seseorang sangat membutuhkan uang tunai dan tidak memiliki pilihan lain.Dalam keadaan tertentu, menggambar di akun pensiun individu (IRA) mungkin satu-satunya pilihan nyata Anda.1

Tentu saja, IRS tidak membuatnya mudah untuk memanfaatkan akun yang diuntungkan pajak ini.  Bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk apa yang disebutpenarikan kesulitan, Anda akan diberi penalti tambahan 10% pada dana apa pun yang Anda ambil dari akun tradisional 401 (k) atau IRA sebelum usia 59½.Itu di atas tarif pajak pendapatan biasa yang biasanya Anda bayar untuk distribusi.  Penangkal yang cukup kuat ini dirancang untuk mencegah orang Amerika menguras dana mereka lebih cepat dari jadwal.

Namun, bahkan dengan akun 401 (k) dan IRA tradisional, kode pajak menyediakan beberapa cara untuk sekitar 10% biaya distribusi awal.  Memang, keputusan untuk menggunakan uang ini untuk sesuatu selain masa pensiun Anda adalah keputusan yang tidak boleh dianggap enteng.Tetapi jika Anda dapat menghindaripenalti IRS , idenya mulai menjadi sedikit lebih masuk akal.6

Poin Penting

  • Menarik uang lebih awal dari 401 (k) atau IRA akan menghasilkan penalti tambahan 10%. Ada beberapa pengecualian untuk aturan ini.
  • Anda dapat meminjam dari akun 401 (k) Anda dan membayar kembali uang tersebut selama lima tahun.
  • Anda dapat menarik uang lebih awal dari IRA tanpa penalti karena beberapa alasan tertentu, seperti membayar uang muka untuk rumah pertama atau membayar biaya kuliah.

401 (k) Pinjaman

Bagi banyak pekerja, ini mungkin cara termudah untuk mengakses uang pensiun lebih awal.Beberapa paket memungkinkan Anda meminjam dari 401 (k) karena berbagai alasan.

Dengan pinjaman 401 (k), Anda dapat menarik kurang dari $ 50.000 atau setengah dari saldo pribadi di akun Anda.Anda kemudian membayar kembali akun Anda selama jangka waktu hingga lima tahun.Beberapa majikan mengizinkan jangka waktu yang lebih lama jika Anda meminjam untuk membeli rumah.  Beberapa rencana mengizinkan peminjam untuk mengganti rekening lebih awal tanpa denda pembayaran di muka .

Perlu diperhatikan bahwa Anda biasanya membayar sedikit lebih banyak daripada yang Anda keluarkan dari akun.”Bunga” ini sebenarnya menguntungkan peminjam.Karena dana masuk ke akun Anda, pada dasarnya Anda menebus sebagian dari bunga atau keuntungan modal yang akan diperoleh uang jika Anda tidak menariknya dari dana tersebut.  Sebagian besar penyedia dan platform paket 401 (k) akan mengenakan biaya untuk memproses dan melayani pinjaman.  Ini menambah biaya pinjaman dan pembayaran kembali.

Tidak semua pemberi kerja menawarkan pinjaman ini. Peluang Anda untuk mendapatkannya lebih baik jika Anda bekerja untuk perusahaan besar.

Referensi cepat

Kelemahan utama dari pinjaman 401 (k) adalah uang yang Anda bayarkan kembali akhirnya dikenakan pajak dua kali. Anda menggunakan uang setelah pajak untuk membayar ke rekening tangguhan pajak, yang berarti akan dikenakan pajak lagi saat Anda menarik uang nanti.

Penarikan IRA

Rekening IRA tradisional tidak mengizinkan pinjaman, tetapi mereka datang dengan fasilitas tertentu yang tidak ditawarkan 401 (k).Pemerintah menawarkan distribusi IRA bebas penalti, misalnya, bagi mereka yang ingin melanjutkan pendidikan atau membeli rumah pertama mereka.

Pembebasan uang sekolahberlaku untuk individu yang menggunakan uang pensiun untuk membayar uang sekolah di perguruan tinggi yang disetujui IRS, serta untuk buku dan persediaan.Jika Anda mengambil kredit yang cukup, Anda juga dapat menggunakan dana tersebut untuk kamar dan pondokan tanpa penalti.Anda bahkan dapat menggunakan distribusi untuk membayar biaya pendidikan untuk pasangan, anak, atau cucu Anda tanpa khawatir tentang tambahan 10%.

Selain itu, kode pajak memungkinkan Anda menggunakan dana IRA $ 10.000 untuk membayar rumah pertama.  Jika pasangan Anda juga memiliki rekening pensiun individu, itu berarti Anda dapat mengakses hingga $ 20.000 untuk uang muka dan biaya penutupan .

Anda juga dapat menarik hingga $ 5.000 tanpa penalti untuk menangani kelahiran atau adopsi berdasarkan ketentuanSECURE Act of 2019.16

Tidak seperti pinjaman 401 (k), tidak ada persyaratan untuk membayar kembali akun Anda. 

Salah satu cara yang kurang dikenal untuk mengakses IRA tradisional adalah dengan menyiapkan pembayaran periodik yang sama secara substansial (SEPP), memungkinkan Anda melakukan satu atau lebih penarikan setahun untuk periode lima tahun atau sampai Anda mencapai usia 59½, mana saja yang lebih lama.  Meskipun SEPP memungkinkan Anda menghindari penalti penarikan awal 10%, Anda tetap bertanggung jawab untuk membayar tarif pajak penghasilan biasa Anda atas distribusi tersebut.