Ensiklopedia keuangan

4 langkah untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil tanpa jaminan

jaminan ke meja. Agunan bertindak sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman dan tidak dapat melunasinya dengan alasan apa pun. Jika bisnis Anda kekurangan aset yang dapat dijadikan jaminan, mencari pinjaman bisnis tanpa agunan mungkin menjadi prioritas utama Anda.

Untungnya, ada kemungkinan untuk menemukan pinjaman bisnis yang tidak memerlukan agunan sebagai syarat persetujuan. Sebelum mengajukan salah satu pinjaman ini, penting untuk melakukan riset agar Anda tahu apa yang diharapkan.

Apa 4 langkah untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil tanpa jaminan?

  • Mungkin untuk menemukan pinjaman bisnis tanpa jaminan melalui Administrasi Bisnis Kecil dan pemberi pinjaman online.
  • Tidak ada jaminan tidak berarti bahwa Anda tidak akan diminta untuk memikul tanggung jawab keuangan pribadi pada tingkat tertentu atas hutang bisnis.
  • Pinjaman peer-to-peer adalah pilihan lain untuk mengejar pinjaman bisnis tanpa persyaratan agunan.
  • Pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya atau suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman bisnis tanpa agunan.

1. Ketahui Pilihan Anda untuk Pinjaman Bisnis Tanpa Agunan

Langkah pertama untuk mendapatkan pinjaman usaha tanpa agunan adalah mengetahui opsi mana yang tersedia. Pinjaman tanpa agunan ditawarkan oleh berbagai pemberi pinjaman, tetapi persyaratan pinjaman dan persyaratan persetujuan bisa sangat berbeda.

SBA 7 (a) Pinjaman

The Small Business Administration (SBA) menjamin pinjaman untuk pemilik usaha kecil melalui jaringan pemberi pinjaman mitra.Ada beberapa program pinjaman SBA yang dapat Anda pertimbangkan ketika Anda membutuhkan modal kerja, dengan program 7 (a) menjadi salah satu yang paling populer.Program SBA 7 (a) tidak memerlukan jaminan untuk pinjaman hingga $ 25.000, yang berguna jika Anda hanya perlu meminjam uang dalam jumlah yang lebih kecil.

Untuk pinjaman yang lebih besar dari $ 350.000, SBA mengharuskan pemberi pinjaman untuk menjaminkan pinjaman semaksimal mungkin, hingga jumlah pinjaman.Jika Anda tidak memiliki aset bisnis yang cukup untuk mengamankan pinjaman, pemberi pinjaman dapat menggunakan real estat pribadi yang Anda miliki sebagai jaminan.Namun, tidak memiliki jaminan sama sekali bukanlah penghalang untuk mendapatkan pinjaman 7 (a) jika Anda memenuhi persyaratan lainnya.

Pinjaman Bencana SBA

Selain pinjaman 7 (a), SBA menawarkan pinjaman bantuan bencana untuk bisnis yang mengalami kerugian terkait bencana alam serta krisis ekonomi. Jadi, misalnya, bisnis yang mengalami kerugian akibat mandat pemerintah untuk ditutup dapat mengajukan kredit cedera ekonomi.

Mirip dengan 7 (a) pinjaman, pinjaman bencana di bawah $ 25.000 tidak memerlukan agunan.Jika Anda meminjam lebih dari jumlah itu, agunan diharapkan, tetapi, sekali lagi, SBA tidak akan menolak pinjaman Anda hanya karena kurangnya agunan.

Referensi cepat

Jika Anda mengajukan pinjaman SBA untuk membeli peralatan, Anda mungkin diharapkan menawarkan hingga 10% dari harga pembelian secara tunai sebagai uang muka.

Pinjaman Bisnis Kecil Online dan Alternatif

Pemberi pinjaman online dan alternatif dapat menawarkan berbagai pinjaman tanpa persyaratan agunan untuk membantu Anda memenuhi kebutuhan modal kerja bisnis Anda. Jenis pembiayaan yang mungkin bisa Anda peroleh tanpa harus memberikan agunan di muka meliputi:

Dengan jenis pembiayaan usaha kecil ini, mungkin ada beberapa jenis keamanan yang diperlukan, tetapi itu bukan uang tunai atau aset fisik lain yang Anda tawarkan. Misalnya, dengan pembiayaan faktur, Anda memanfaatkan faktur terutang Anda untuk meminjam uang. Dengan uang muka pedagang, Anda meminjam dengan nilai penerimaan kartu kredit Anda di masa mendatang. Dan dalam kasus pembiayaan peralatan, peralatan yang Anda beli atau sewa-guna-guna berfungsi sebagai jaminan atas pinjaman tersebut.

Pinjaman peer-to-peer adalah pilihan lain untuk pembiayaan usaha kecil yang tidak memerlukan agunan. Platform pinjaman peer-to-peer menghubungkan investor dengan pemilik usaha kecil yang membutuhkan pinjaman. Investor mengumpulkan uang bersama untuk mendanai pinjaman, dan pemilik membayar kembali sama seperti pinjaman lainnya, dengan bunga. Pinjaman ini tanpa jaminan, artinya tidak diperlukan jaminan.

2. Tinjau Keuangan Bisnis Anda untuk Menentukan Apakah Anda Memenuhi Syarat

Beberapa jenis pembiayaan usaha kecil tanpa agunan mungkin lebih sulit untuk memenuhi syarat daripada yang lain.Dengan pinjaman SBA 7 (a), misalnya, Anda harus memiliki setidaknya dua tahun riwayat operasi, memenuhi definisi SBA tentang bisnis kecil yang memenuhi syarat, dan memiliki skor kredit dan pendapatan minimum yang dicari pemberi pinjaman SBA.SBA juga mengharuskan Anda menghabiskan semua opsi pinjaman lainnya terlebih dahulu sebelum mengajukan pinjaman 7 (a).

Sebaliknya, dengan pemberi pinjaman online dan alternatif, persyaratannya mungkin lebih cair. Misalnya, nilai kredit yang lebih rendah mungkin bukan halangan untuk mendapatkan uang muka pedagang atau pembiayaan faktur. Dan mungkin lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman awal dari pemberi pinjaman online atau alternatif yang hanya membutuhkan enam bulan riwayat operasi.

Langkah kedua dalam mendapatkan pinjaman bisnis tanpa persyaratan agunan adalah mengevaluasi bisnis Anda dan posisi keuangannya secara keseluruhan. Itu berarti melakukan hal-hal seperti:

  • Memeriksa skor kredit pribadi dan bisnis Anda
  • Memperbarui neraca Anda
  • Membuat dokumen keuangan utama, seperti laporan laba rugi dan laporan arus kas
  • Meninjau pengeluaran bisnis Anda dan arus kas keseluruhan

Tujuannya ada dua: untuk menentukan kelayakan kredit Anda untuk suatu pinjaman dan untuk menilai kemampuan Anda untuk membayarnya kembali. Gagal membayar kembali pinjaman dapat merusak skor kredit Anda, sehingga lebih sulit untuk mendapatkan jenis pembiayaan apa pun di masa mendatang.

Referensi cepat

Beberapa jenis pinjaman tanpa agunan — seperti uang muka pedagang atau pembiayaan faktur — menggunakan tingkat faktor daripada suku bunga untuk menentukan biaya pinjaman. Bergantung pada persyaratan pembiayaan dan seberapa cepat pelunasannya, tingkat faktor dapat dengan mudah diterjemahkan menjadi APR efektif dua atau tiga digit.

3. Bersiaplah untuk Jaminan Pribadi atau UCC Lien Sebagai gantinya

Meskipun Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman usaha kecil tanpa harus menawarkan jaminan, bukan berarti pemberi pinjaman tidak akan meminta persyaratan lain. Secara khusus, Anda mungkin diminta untuk menandatangani jaminan pribadi atau menyetujui hak gadai Uniform Commercial Code (UCC) .

Jaminan pribadi adalah seperti apa kedengarannya: kesepakatan bahwa Anda secara pribadi akan membayar kembali hutang yang diambil oleh bisnis Anda.Jaminan pribadi sering kali menjadi persyaratan untuk pinjaman tanpa agunan dan kartu kredit usaha kecil.Karena pemberi pinjaman tidak memiliki jaminan yang dapat dilampirkan jika Anda tidak membayar, jaminan memberikan kelonggaran untuk menuntut Anda secara pribadi untuk menagih hutang yang belum dibayar.

Lien Uniform Commercial Code sedikit berbeda.Ini pada dasarnya adalah hak gadai yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk melampirkan salah satu atau semua aset bisnis Anda jika Anda gagal membayar pinjaman.Jadi, meskipun Anda tidak memberikan jaminan apa pun untuk mendapatkan pinjaman, hak gadai UCC akan memberi pemberi pinjaman opsi pintu belakang untuk melampirkan aset jika Anda gagal membayar.

4. Pertimbangkan Persyaratan Dengan Hati-hati Sebelum Menandatangani

Jika Anda telah mengajukan pinjaman usaha kecil tanpa agunan dan telah disetujui, langkah terakhir adalah memahami syarat dan ketentuan pinjaman. Saat mereview perjanjian pinjaman, perhatikan suku bunga dan tingkat persentase tahunan (APR), jadwal pembayaran, dan jangka waktu pinjaman. Anda perlu tahu berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk melunasi pinjaman dan berapa total biaya pinjaman Anda hingga saat bunga dan biaya diperhitungkan.

Berbicara tentang biaya, periksa untuk melihat biaya mana yang dikenakan kepada Anda. Misalnya, itu mungkin termasuk biaya origination pinjaman atau penalti pembayaran di muka. Jika arus kas Anda memungkinkan Anda untuk melunasi pinjaman lebih awal, Anda tidak ingin membayar denda untuk melakukannya.

Terakhir, pertimbangkan apakah jaminan pribadi atau hak gadai UCC diperlukan sebagai bagian dari perjanjian peminjaman Anda. Meskipun Anda mungkin memiliki niat terbaik untuk melunasi pinjaman, penting untuk memahami bagaimana persyaratan ini dapat memengaruhi bisnis Anda jika Anda tidak dapat menunda penawaran karena alasan apa pun.