Kapan sudah terlambat untuk tidak menghemat pensiun?
Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung uang yang akan Anda gunakan di masa pensiun. Namun, semakin tua usia Anda, semakin banyak kendala seperti, ingin pensiun, atau distribusi minimum yang diperlukan (RMD), akan membatasi pilihan Anda.
Kabar baiknya adalah, banyak orang memiliki lebih banyak waktu daripada yang mereka kira. Bahkan memulai pada usia 35 berarti Anda dapat memiliki lebih dari 30 tahun untuk menabung, dan Anda masih bisa mendapatkan keuntungan besar dari efek peracikan berinvestasi di kendaraan pensiun yang dilindungi pajak.
Apa Kapan sudah terlambat untuk tidak menghemat pensiun?
- Bahkan mulai usia 35 berarti Anda memiliki waktu 30 tahun untuk menabung untuk masa pensiun, yang akan memiliki efek penggandaan yang substansial, terutama pada kendaraan pensiunan yang dilindungi pajak.
- Ada beberapa pilihan penting yang perlu dipertimbangkan ketika berinvestasi khusus untuk masa pensiun.
- 401 (k) dan rekening pensiun individu tradisional (IRA) seringkali merupakan pilihan paling populer.
- Roth IRA, produk yang diuntungkan pajak seperti kota, anuitas, dan real estat bisa menjadi pilihan investasi pensiun yang baik lainnya.
Kendaraan Penangguhan Pajak Terkemuka
401 (k) dan rekening pensiun individu tradisional (IRA) adalah sarana penangguhan pajak terkemuka bagi investor yang ingin menabung khusus untuk masa pensiun. Ini karena kedua opsi memungkinkan investor untuk mengurangi kontribusinya setiap tahun. Selain itu, kendaraan ini memungkinkan investor untuk menangguhkan pembayaran pajak mereka ke tahun-tahun mereka pensiun, yang biasanya lebih rendah dari tahun-tahun berpenghasilan lebih tinggi.
401 (k) dtk
401 (k) adalah opsi teratas untuk karyawan penuh waktu yang memiliki kemampuan untuk berkontribusi. Pengusaha biasanya menyesuaikan kontribusi karyawan untuk manfaat kompensasi tambahan. Perorangan wiraswasta dan usaha kecil juga dapat menawarkan pengulangan 401 (k) dengan manfaat yang sama. Dengan jenis investasi ini, dana dipotong sebelum pajak, meskipun pekerja mandiri mungkin harus membuat potongan khusus mereka sendiri.
Untuk tahun 2020 dan 2021, investasi penangguhan elektif dari karyawan maksimal $ 19.500 untuk 401 (k).Orang yang berusia 50 atau lebih dapat menambahkan $ 6.500 tambahan.Gabungan pemberi kerja dan karyawan tidak dapat melebihi kontribusi sebesar $ 58.000 untuk tahun 2021 ($ 57.000 untuk tahun 2020), atau $ 64.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih ($ 63.500 untuk tahun 2020). Kontribusi pengejaran dapat sangat membantu bagi mereka yang hampir pensiun yang khawatir tentang dana pensiun mereka.
Referensi cepat
Kalkulator pendapatan pensiun dari Vanguard ini dapat membantu Anda membuat jadwal investasi pensiun berdasarkan kebutuhan Anda.
Setiap penarikan awal dari 401 (k) akan dikenakan denda 10%. Juga, perlu diingat bahwa 401 (k) s tunduk pada distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dimulai pada usia 72. Tidak mengambil RMD akan menyebabkan hukuman yang berat.
IRA Tradisional
The IRA tradisional menawarkan keuntungan yang sama dengan 401 (k).Biasanya, investor akan berinvestasi dengan kendaraan ini sendiri, banyak setelah mereka memaksimalkan kontribusi 401k mereka.Untuk individu, batas kontribusi IRA adalah $ 6.000 untuk tahun 2020 dan 2021 dengan kontribusi pengejaran $ 1.000.
IRS akan memberlakukan hukuman 10% pada setiap penarikan yang diambil dari IRA tradisional sebelum usia 59½.Untuk IRA tradisional, ini adalah hukuman tarif tetap tanpa pengecualian untuk kontribusi.
Opsi Alternatif
Roth IRA, produk yang diuntungkan pajak seperti obligasi kota, anuitas, dan real estat dapat menjadi pilihan investasi pensiun yang baik lainnya untuk melengkapi kendaraan di atas atau berinvestasi sendiri.
Roth IRA
Sebuah Roth IRA juga memungkinkan Anda untuk menyimpan dan menginvestasikan uang untuk pensiun sementara setiap pendapatan investasi, keuntungan, dan bunga tumbuh bebas pajak. Ini terutama karena dana diinvestasikan dengan dolar setelah pajak. Ini berarti tidak ada pemotongan pajak yang terkait dengan kontribusi Roth IRA. Ini juga berarti dana yang ditarik tidak pernah dikenakan pajak.
Selain penarikan bebas pajak, keuntungan besar bagi Roth IRA adalah likuiditasnya. Dengan Roth IRA, semua kontribusi dan capital gain dapat ditarik bebas pajak dan penalti setelah lima tahun. Bagi banyak investor, ini penting karena, setelah lima tahun, Roth IRA juga berpotensi berfungsi sebagai dana darurat.
Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 untuk IRA tradisional atau Roth.Batas $ 6.000 berlaku untuk semua IRA, jadi Anda dapat membagi $ 6.000 sesuka Anda.Bagi mereka yang berusia di atas 50 tahun, kontribusi pengejaran berlaku sebesar $ 1.000.
Referensi cepat
IRA tradisional memiliki batas pengurangan bagi mereka yang memiliki rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja yang dimulai dari $ 66.000 untuk lajang atau kepala rumah tangga untuk tahun 2021 ($ 65.000 untuk 2020) dan $ 105.000 ($ 104.000 untuk 2020) untuk pelapor kembali bersama.
Untuk Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, bebas pajak dan penalti.IRS memang mengenakan penalti 10% pada penarikan awal, tetapi ini hanya untuk penghasilan apa pun dan bukan kontribusi.
Produk yang Menguntungkan Pajak
Ada beberapa produk yang diuntungkan pajak di pasar yang menawarkan beberapa manfaat khusus yang terpasang pada kendaraan pensiun. Obligasi daerah, misalnya, bisa menjadi investasi yang bagus dan berisiko rendah. Keuntungan modal atas obligasi ini dibebaskan dari pajak oleh pemerintah federal dan dapat dibebaskan pajak jika investasinya sesuai dengan negara bagian tempat tinggal investor.
Anuitas
Anuitas juga bisa menjadi sarana yang baik untuk menabung untuk masa pensiun. Bergantung pada jenis anuitas, investor dapat menerima tingkat pengembalian tertentu dengan pembayaran terjadwal secara teratur dimulai pada waktu pensiun yang diinginkan.
Sebagai hasil dari SECURE Act yang disahkan oleh Kongres AS pada tahun 2019, anuitas menjadi lebih portabel, yang berarti dapat dipindahkan dari satu rencana pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k), ke yang lain.