10 Tips untuk Mengelola Hutang Pinjaman Siswa Anda

Apakah hutang dari masa kuliah Anda tampak membebani? Anda tidak sendirian: Menurut Federal Reserve, pinjaman mahasiswa t otal lebih dari $ 1,3 triliun i n AS yang kedua hanya untuk ukuran bangsa hipotek utang.

Ironisnya, beban pinjaman mahasiswa semakin mempersulit lulusan perguruan tinggi untuk membeli rumah. Politisi memperdebatkan apa yang harus dilakukan tentang masalah tersebut, tetapi sementara itu, individu Amerika tidak bisa menunggu mereka untuk menyelesaikannya.

Mengembangkan rencana untuk mengelola pinjaman siswa Anda sangat penting untuk kesehatan keuangan jangka panjang Anda. Kami mempelajari 10 langkah untuk membantu Anda mendapatkan kendali. 

Apa 10 Tips untuk Mengelola Hutang Pinjaman Siswa Anda?

Seperti halnya semua jenis situasi utang, pertama-tama Anda perlu memahami berapa banyak utang Anda secara keseluruhan. Siswa biasanya lulus dengan banyak pinjaman, baik disponsori federal maupun swasta, setelah mengatur pembiayaan baru setiap tahun mereka di sekolah. Jadi bersiaplah dan lakukan perhitungan: Hanya dengan mengetahui total hutang Anda, Anda dapat mengembangkan rencana untuk membayarnya, mengkonsolidasikannya atau mungkin mengeksplorasi pengampunan (lihat Siapa yang berhak atas pengampunan pinjaman siswa? ).

2. Ketahui Persyaratannya

Saat Anda menjumlahkan jumlah utang Anda, buat juga perincian persyaratan setiap pinjaman. Masing-masing dapat memiliki tingkat suku bunga yang berbeda dan aturan pembayaran yang berbeda. Anda akan membutuhkan info ini untuk mengembangkan rencana pembayaran kembali yang menghindari bunga, biaya, dan denda tambahan. 

Departemen Pendidikan juga memiliki situs web online untuk membantu siswa menemukan rencana pembayaran terbaik mereka.

3. Tinjau Masa Tenggang

Saat Anda mengumpulkan rinciannya, Anda akan melihat bahwa setiap pinjaman memiliki masa tenggang (jumlah waktu yang Anda miliki setelah lulus untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda). Ini juga bisa berbeda. Misalnya, pinjaman Stafford memiliki masa tenggang enam bulan, sementara pinjaman Perkins memberi Anda sembilan bulan sebelum Anda harus mulai melakukan pembayaran. 

4. Pertimbangkan Konsolidasi

Setelah Anda memiliki detailnya, Anda mungkin ingin melihat opsi untuk mengkonsolidasikan semua pinjaman Anda. Nilai tambah yang besar dari konsolidasi adalah, seringkali, hal itu menurunkan beban beban pembayaran bulanan Anda. Ini juga sering memperpanjang periode pembayaran Anda, yang merupakan berkah campuran: lebih banyak waktu untuk membayar hutang, tetapi lebih banyak pembayaran bunga juga.

Terlebih lagi, tingkat  bunga pinjaman konsolidasi mungkin lebih tinggi daripada beberapa pinjaman Anda saat ini. Pastikan untuk membandingkan persyaratan pinjaman sebelum Anda mendaftar untuk konsolidasi. 

Selain itu, jika Anda melakukan konsolidasi, Anda akan kehilangan hak atas opsi penangguhan dan rencana pembayaran berbasis pendapatan (lihat di bawah) yang dilampirkan pada beberapa pinjaman federal. Untuk lebih lanjut tentang subjek, lihat Hutang Pinjaman Mahasiswa: Apakah Konsolidasi Jawabannya?

5. Dapatkan Pinjaman Lebih Tinggi Pertama

Seperti halnya strategi pembayaran hutang, yang terbaik adalah melunasi pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu. Salah satu skema yang umum adalah menganggarkan jumlah tertentu di atas total pembayaran bulanan yang diperlukan, kemudian mengalokasikan kelebihan tersebut ke hutang dengan potongan bunga terbesar.

Setelah lunas, terapkan jumlah bulanan total pinjaman itu (pembayaran reguler, ditambah kelebihan ditambah jumlah reguler) untuk melunasi utang dengan tingkat bunga tertinggi kedua. Dan seterusnya. Ini adalah versi teknik yang dikenal sebagai longsoran utang .

Misalnya, Anda berhutang $ 300 per bulan dalam bentuk pinjaman mahasiswa. Dari jumlah itu, pembayaran $ 100 adalah karena pinjaman dengan tingkat 4%, $ 100 karena pinjaman dengan tingkat 5% dan $ 100 adalah karena pinjaman dengan tingkat 6%. Seseorang akan merencanakan anggaran dengan $ 350 untuk pembayaran pinjaman siswa setiap bulan, menerapkan tambahan $ 50 ke pinjaman 6%.

Ketika pinjaman 6% itu lunas, $ 150 yang digunakan untuk membayar hutang 6% setiap bulan kemudian akan ditambahkan ke $ 100 yang digunakan untuk membayar 5%, sehingga membayar $ 250 setiap bulan untuk pinjaman dengan tingkat 5% dan mempercepat pembayaran itu. Setelah itu lunas, maka pinjaman terakhir sebesar 4% akan dibayar dengan tarif $ 350 per bulan sampai semua hutang siswa lunas.

6. Kepala Sekolah Bayar

Strategi pembayaran utang umum lainnya adalah membayar pokok ekstra kapan pun Anda bisa. Semakin cepat Anda mengurangi pokok pinjaman, semakin sedikit bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman. Karena bunga dihitung berdasarkan pokok setiap bulan, dikurangi pokok berarti pembayaran bunga yang lebih rendah. Untuk teknik lainnya, lihat Memperoleh Hadiah Kredit dengan Membayar Pinjaman Pelajar .

7. Bayar Secara Otomatis

Beberapa pemberi pinjaman pinjaman pelajar menawarkan diskon pada tingkat bunga jika Anda setuju untuk mengatur pembayaran Anda agar secara otomatis ditarik dari rekening koran Anda setiap bulan. Peserta di Program Pinjaman Mahasiswa Federal Direct mendapatkan jeda semacam ini (hanya 0,25%, tapi hei, itu bertambah), misalnya, dan pemberi pinjaman swasta mungkin menawarkan diskon juga. 

8. Jelajahi Rencana Alternatif

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar federal, Anda mungkin dapat menghubungi penyedia pinjaman Anda dan menyusun rencana pembayaran alternatif. Pilihannya meliputi:

• Pembayaran bertahap – meningkatkan pembayaran bulanan Anda setiap dua tahun selama sepuluh tahun masa pinjaman. Rencana ini memungkinkan pembayaran rendah sejak dini, mengakomodasi gaji tingkat pemula dan dengan asumsi Anda akan mendapatkan kenaikan gaji, atau beralih ke pekerjaan dengan gaji lebih baik, seiring berjalannya dekade.
• Pembayaran yang diperpanjang – memungkinkan Anda untuk memperpanjang pinjaman Anda dalam jangka waktu yang lebih lama, seperti 25 tahun daripada sepuluh tahun, yang akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah.
• Pembayaran kontinjensi pendapatan – menghitung pembayaran berdasarkan pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) Anda tidak lebih dari 20% dari pendapatan Anda hingga 25 tahun. Pada akhir 25 tahun, saldo hutang Anda akan diampuni.
• Bayar sesuai penghasilan – membatasi pembayaran bulanan sebesar 10% dari pendapatan bulanan Anda hingga 20 tahun, jika Anda dapat membuktikan kesulitan keuangan. Kriterianya bisa jadi sulit, tetapi setelah Anda memenuhi syarat, Anda dapat terus melakukan pembayaran berdasarkan rencana tersebut bahkan jika Anda tidak lagi mengalami kesulitan.