Ensiklopedia keuangan

Hutang longsor.

Apa Hutang longsor?

Longsoran utang adalah jenis  rencana pembayaran utang yang dipercepat. Pada dasarnya, seorang debitur mengalokasikan cukup uang untuk melakukan pembayaran minimum pada setiap sumber hutang, kemudian mengalokasikan sisa dana pelunasan untuk hutang dengan tingkat bunga tertinggi. Dengan menggunakan pendekatan debt avalanche, setelah hutang dengan tingkat bunga tertinggi dilunasi seluruhnya, maka dana pelunasan tambahan akan digunakan untuk pinjaman berbunga tertinggi berikutnya. Sistem ini berlanjut sampai semua hutang lunas.

Referensi cepat

Agar sukses, sebelum memulai program debt avalanche, Anda harus memiliki cukup uang di bank baik untuk biaya hidup maupun darurat.

Bagaimana Longsor Hutang Bekerja?

Langkah pertama dalam meluncurkan program longsoran utang adalah menentukan jumlah pendapatan bulanan Anda yang tersedia untuk membayar utang. Jumlah ini harus berasal dari dana yang saat ini tidak diwajibkan untuk biaya hidup seperti sewa, belanjaan, penitipan anak, atau transportasi. 

Misalnya, bayangkan Anda memiliki $ 500 tersedia setiap bulan, setelah biaya hidup, untuk digunakan membayar hutang Anda. Pinjaman Anda saat ini meliputi:

Demi kesederhanaan, asumsikan setiap utang memiliki pembayaran bulanan minimum $ 50, kecuali untuk pinjaman mobil, di mana pembayaran minimumnya adalah angsuran bulanan reguler.

Anda perlu mengalokasikan $ 100 untuk membayar pembayaran bulanan minimum setiap pinjaman ($ 50 x 2). Sisa $ 400 akan menambah uang yang dikhususkan untuk hutang berbunga tertinggi Anda. Dalam contoh ini, Anda akan membayar $ 450 untuk melunasi hutang kartu kredit dengan tingkat bunga 20%. Dengan asumsi Anda tidak menambahkan biaya tambahan ke saldo, hutang kartu kredit akan lunas seluruhnya pada bulan keempat. Sekarang, dana ekstra akan digunakan untuk menghentikan utang berbunga tertinggi kedua, LOC. Akhirnya, semua $ 500 akan menjadi hutang dengan tingkat bunga terendah, pinjaman mobil.

Longsor Hutang Mengurangi Bunga tetapi Membutuhkan Disiplin

Keuntungan dari Longsor Hutang

Keuntungan dari metode debt avalanche dari pembayaran hutang adalah meminimalkan jumlah bunga yang Anda bayarkan saat bekerja menuju tujuan bebas hutang Anda, selama Anda berpegang pada rencana tersebut. Ini juga mengurangi jumlah waktu yang dibutuhkan untuk keluar dari hutang — dengan asumsi pembayaran yang konsisten — karena lebih sedikit bunga yang terakumulasi.

Bunga menambah hutang ini karena pemberi pinjaman menggunakan  suku bunga majemuk  . Tingkat bunga majemuk tergantung pada frekuensi bunga majemuk  sehingga semakin tinggi jumlah periode bunga majemuk, semakin besar bunga majemuk. Sebagian besar saldo kartu kredit akan berbunga majemuk setiap hari, tetapi ada pinjaman yang bunganya dapat bertambah setiap bulan, enam bulan, atau setiap tahun.

Kerugian dari Longsoran Hutang

Longsoran utang adalah teknik yang membutuhkan disiplin dan komitmen untuk berhasil, sehingga jelas merugikan bagi sebagian orang. Bahkan dengan niat terbaik untuk tetap menggunakan sistem hutang longsor, mudah untuk kembali melakukan pembayaran minimum atas semua hutang, terutama setelah Anda mengalami pengeluaran tak terduga seperti perbaikan mobil atau rumah. Itulah mengapa sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan agar orang-orang terlebih dahulu menabung dana darurat enam bulan  sebelum mencoba rencana pembayaran hutang yang dipercepat.

kesimpulan utama

  • Longsoran utang adalah cara sistematis untuk menghapus utang dengan relatif cepat dan murah bagi mereka yang dapat mematuhinya.
  • Dengan longsoran utang, Anda melakukan pembayaran minimum pada setiap sumber utang, kemudian menggunakan dana yang tersisa untuk membayar utang dengan tingkat bunga tertinggi.

Bukan untuk Semua Orang, Tapi Berhasil

Metode longsoran utang untuk membayar utang bukan untuk semua orang. Misalnya, dibutuhkan disiplin yang tinggi untuk menyelesaikannya, cukup uang untuk biaya hidup sehari-hari, dan uang ekstra di bank untuk keadaan darurat. Namun, bagi mereka yang bisa bertahan, longsoran utang bisa menjadi cara yang baik untuk keluar dari utang dengan relatif murah dan cepat.

Mirip dengan tetapi Berbeda dari Debt Snowball

Longsoran utang berbeda dari  bola salju utang, rencana pembayaran utang lain yang dipercepat. Dalam bola salju utang, debitur menggunakan uang di luar pembayaran minimum untuk melunasi utang dari saldo terkecil hingga terbesar. Meskipun metode ini lebih mahal — dalam hal total beban bunga — metode debt snowball menawarkan motivasi dengan menghilangkan beberapa utang kecil.