Apakah Asuransi Jiwa yang Diberikan oleh Majikan Anda Cukup?

Sebagai bagian dari paket tunjangan karyawan Anda, pemberi kerja Anda mungkin menyediakan beberapa asuransi jiwa berjangka kelompok. Meskipun itu adalah keuntungan yang bagus, terutama jika Anda tidak memiliki asuransi jiwa lain, penting untuk mempertimbangkan apakah itu cukup untuk memenuhi kebutuhan finansial Anda. Terlebih lagi, mengandalkan sepenuhnya pada rencana asuransi perusahaan Anda untuk melindungi Anda dapat menimbulkan masalah lain.

Apa Apakah Asuransi Jiwa yang Diberikan oleh Majikan Anda Cukup?

  • Banyak pemberi kerja menawarkan sejumlah asuransi jiwa berjangka kelompok sebagai bagian dari paket tunjangan karyawan mereka.
  • Jika Anda mendapatkan keuntungan ini, majikan Anda mungkin membayar sebagian atau semua biaya premi.
  • Anda juga dapat membeli pertanggungan tambahan dengan biaya sendiri.
  • Tetapi mendapatkan semua asuransi jiwa Anda di tempat Anda bekerja dapat membahayakan keluarga Anda jika sesuatu terjadi pada Anda.

Masalah 1: Majikan Anda Mungkin Tidak Menawarkan Asuransi Jiwa yang Cukup

Meskipun asuransi jiwa dasar yang diberikan oleh pemberi kerja biasanya berbiaya rendah atau gratis, dan Anda mungkin dapat membeli pertanggungan tambahan dengan harga rendah, nilai nominal polis Anda mungkin masih belum cukup tinggi. Jika Anda memiliki tanggungan yang bergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin membutuhkan pertanggungan senilai setidaknya enam kali gaji tahunan Anda. Beberapa ahli bahkan merekomendasikan untuk mendapatkan pertanggungan senilai 10 hingga 12 kali gaji Anda.


“Kebanyakan orang dapat membeli tambahan empat hingga enam kali lipat gaji mereka dalam perlindungan tambahan melebihi dan di atas apa yang disediakan oleh majikan mereka,” kata Brian Frederick, seorang perencana keuangan bersertifikat (CFP) dengan Stillwater Financial Partners di Scottsdale, Arizona. “While jumlah ini cukup untuk sebagian orang, tidak cukup untuk karyawan yang memiliki pasangan tidak bekerja, hipotek yang cukup besar, keluarga besar, atau tanggungan berkebutuhan khusus. ”

Terlebih lagi, hanya melipatgandakan gaji Anda mungkin tidak cukup untuk menggantikan pendapatan Anda yang sebenarnya. “ Tunjangan kematian yang menggantikan gaji tidak memperhitungkan bonus, komisi, pendapatan kedua, dan nilai tunjangan tambahan seperti asuransi kesehatan dan kontribusi pensiun,” catat Mitchell Barber, seorang profesional jasa keuangan di Center for Wealth Preservation, a Syosset, Agen MassMutual Financial Group yang berbasis di New York.

Di sisi lain, asuransi jiwa kelompok majikan Anda mungkin cukup jika Anda lajang atau jika Anda memiliki pasangan yang tidak bergantung pada pendapatan Anda untuk menutupi pengeluaran rumah tangga dan Anda berdua tidak memiliki anak. Jika Anda berada dalam situasi itu, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa sama sekali kecuali Anda ingin menutupi biaya pemakaman atau memiliki hutang, seperti pinjaman pelajar yang ditandatangani, yang tidak ingin Anda tinggalkan untuk orang lain.


Masalah 2: Anda Bisa Kehilangan Pertanggungan jika Situasi Pekerjaan Anda Berubah

Seperti halnya asuransi kesehatan, Anda tidak ingin ada celah dalam pertanggungan asuransi jiwa Anda karena Anda tidak pernah tahu kapan Anda mungkin membutuhkannya. Jika Anda berganti pekerjaan, diberhentikan, atau diturunkan statusnya menjadi paruh waktu, Anda bisa kehilangan asuransi jiwa yang disediakan perusahaan Anda.

Kurangnya portabilitas bisa menjadi masalah jika Anda tidak langsung pergi ke pekerjaan lain dengan cakupan serupa dan tidak cukup sehat untuk memenuhi syarat untuk polis individu. Beberapa kebijakan memungkinkan Anda untuk mengubah kebijakan grup Anda menjadi satu, tetapi kemungkinan akan menjadi jauh lebih mahal. Dan jika Anda kehilangan pertanggungan karena di-PHK, preminya mungkin tidak terjangkau.

“Karena produk yang tersedia untuk konversi dari paket yang disediakan pemberi kerja biasanya terbatas hanya pada satu penawaran operator asuransi, klien biasanya dapat menemukan polis asuransi yang lebih hemat biaya di luar paket perusahaan,” kata Thaddeus J. Dziuba III , spesialis asuransi jiwa untuk PRW Wealth Management di Quincy, Massachusetts.

“Namun, ini mengandaikan bahwa klien dapat memperoleh penjaminan emisi yang menguntungkan. Sebagai aturan praktis, jika klien tidak dapat lagi mendapatkan jaminan medis untuk pertanggungan asuransi baru tetapi masih memiliki kebutuhan finansial untuk tunjangan kematian yang disediakan oleh rencana perusahaannya, maka kami sering menyarankan konversi terlepas dari harganya, karena itu akan menjadi kecil kemungkinan mereka bisa mendapatkan perlindungan di tempat lain, ”tambahnya.

Bahkan jika Anda tidak meninggalkan pekerjaan Anda, ada juga risiko bahwa majikan Anda dapat berhenti menawarkan asuransi jiwa sebagai keuntungan untuk menghemat uang perusahaan, meninggalkan Anda tanpa pertanggungan.

Masalah 3: Cakupan Menjadi Rumit jika Kesehatan Anda Menurun

Masalah lain muncul jika Anda meninggalkan pekerjaan karena masalah kesehatan. “Jika Anda hanya bergantung atau sangat bergantung pada asuransi kelompok, dan kemudian menderita kondisi medis yang memaksa Anda meninggalkan pekerjaan, Anda mungkin kehilangan perlindungan asuransi jiwa saat keluarga Anda sangat membutuhkannya,” kata Jim Saulnier, CFP dengan Jim Saulnier & Associates di Fort Collins, Colorado. Pada titik itu, mungkin sudah terlambat untuk membeli polis Anda sendiri dengan harga yang terjangkau, jika Anda bisa mendapatkannya, katanya.

Meskipun masalah kesehatan Anda tidak cukup signifikan untuk menghentikan Anda bekerja, mereka mungkin membatasi pilihan pekerjaan Anda jika Anda hanya memiliki asuransi jiwa melalui pekerjaan. “Anda bisa saja diborgol pada pekerjaan Anda untuk memiliki asuransi jiwa jika Anda mengalami masalah kesehatan yang cukup serius,” kata David Rae, CFP dan wakil presiden layanan klien untuk Trilogy Financial Services di Los Angeles.

Masalah 4: Rencana Anda Tidak Memberikan Perlindungan yang Cukup untuk Pasangan Anda

Meskipun paket tunjangan majikan Anda mungkin menawarkan asuransi kesehatan untuk pasangan Anda, paket itu tidak selalu memberikan asuransi jiwa untuk mereka. Jika ya, pertanggungannya mungkin minimal— $ 100.000 adalah jumlah yang umum, dan itu tidak akan berpengaruh banyak ketika Anda kehilangan suami atau istri Anda secara tidak terduga.

Pasangan sering berasumsi bahwa keluarga hanya akan menderita kesulitan ekonomi jika pencari nafkah utama meninggal, kata Saulnier, dan akibatnya, banyak pekerja gagal untuk mengasuransikan pasangan mereka secara memadai. Tetapi kematian dari pasangan yang tidak bekerja atau berpenghasilan rendah dapat menimbulkan tuntutan besar pada pendapatan keluarga. “Saya sering mengatakan secara retoris kepada klien, jika [pasangan] Anda meninggal pada hari Sabtu, apakah Anda akan kembali bekerja pada Senin pagi? Apakah Anda memiliki PTO [cuti berbayar] yang cukup untuk membayar cuti yang diperpanjang? ”

Terlebih lagi, kata Barber, “Ketika salah satu orang tua tidak hadir, yang lain harus mengisi kekosongan dengan penitipan anak atau sopir. Jam-jam dipotong kembali. Tidak pernah ada waktu untuk berduka dengan benar dan, karena para penyintas sering kali mengalami depresi, produktivitas sering kali turun. “

Jika pertanggungan yang disponsori perusahaan Anda saat ini tidak menawarkan tunjangan kematian yang cukup untuk pasangan Anda, Anda mungkin perlu membeli polis terpisah untuk mereka. Tetapi jika mereka juga dipekerjakan, mereka dapat terlebih dahulu memeriksa untuk melihat manfaat asuransi jiwa seperti apa yang ditawarkan tempat kerja mereka.

Masalah 5: Asuransi Jiwa yang Disediakan Perusahaan Mungkin Bukan Pilihan Termurah Anda

Bahkan jika Anda bisa mendapatkan semua asuransi jiwa yang Anda butuhkan untuk diri sendiri dan pasangan Anda melalui perusahaan Anda, ada baiknya Anda melihat-lihat apakah asuransi perusahaan Anda benar-benar menawarkan nilai terbaik untuk uang tersebut. Semakin muda dan sehat Anda, semakin besar kemungkinan Anda menemukan tarif yang lebih baik di tempat lain. Selain itu, tidak seperti asuransi jiwa berjangka tingkat premi yang dapat Anda beli secara individual, yang biayanya sama setiap tahun selama Anda memiliki polis, pertanggungan yang diberikan oleh majikan Anda cenderung menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia Anda.

“Pertanggungan perusahaan mulai sangat murah sebelum usia 35 dan kemudian harga meningkat dengan cepat,” kata Frederick. “Sebagian besar polis meningkat setiap lima tahun dan menjadi sangat mahal setelah karyawan berusia 50 tahun. Jika Anda sehat dan bukan perokok, membeli polis yang berdiri sendiri mungkin lebih murah daripada mengambil pertanggungan melalui perusahaan Anda.”

“Karyawan yang terlalu tidak sehat untuk mendapatkan asuransi jiwa sendiri cenderung membebani asuransi grup karena tidak ada penjaminan emisi, dan perusahaan asuransi jiwa menebusnya dengan mengenakan premi yang lebih tinggi,” jelas Saulnier. Akibatnya, orang sehat dalam polis kelompok mungkin membayar lebih dari yang mereka bayarkan jika mereka membeli polis pribadi.

Penting

Saat berbelanja untuk asuransi jiwa individu, pertimbangkan apakah masuk akal untuk menyertakan penumpang mana pun , seperti pengendara tunjangan kematian yang dipercepat , pengendara asuransi yang dijamin, atau rider perawatan jangka panjang , untuk memperluas cakupan polis Anda.

Solusi: Lengkapi Asuransi Jiwa yang Disponsori Pemberi Kerja Dengan Polis Anda Sendiri

Meskipun tidak ada alasan untuk tidak memanfaatkan asuransi jiwa gratis atau murah yang ditawarkan perusahaan Anda, mungkin itu bukan satu-satunya asuransi Anda. Kebanyakan orang juga tidak harus sepenuhnya bergantung pada asuransi jiwa tambahan yang dapat mereka beli melalui pekerjaan.

Solusi untuk setiap masalah yang dijelaskan di atas adalah dengan membeli beberapa asuransi jiwa Anda secara langsung dalam bentuk polis asuransi jiwa berjangka individu. Asuransi jiwa berjangka dirancang untuk melindungi Anda selama jangka waktu tertentu — seperti 10, 20, atau 30 tahun — dan umumnya jauh lebih terjangkau daripada asuransi jiwa permanen .

Anda mungkin perlu membeli sebanyak 80% dari asuransi jiwa Anda sendiri untuk memiliki cukup dan untuk memastikan Anda terlindungi setiap saat dan dalam semua keadaan.

Barber percaya bahwa, secara keseluruhan, solusi yang paling terjangkau adalah membeli asuransi paling banyak yang Anda mampu pada usia termuda, karena, seiring bertambahnya usia, peluang untuk tertular penyakit meningkat, dan dengan penyakit datang premi yang lebih mahal, jika Anda dapat memenuhi syarat untuk suatu kebijakan sama sekali.

Berapa Banyak Asuransi Jiwa Tambahan yang Saya Butuhkan?

Seperti yang telah disebutkan di atas, ada sejumlah aturan praktis untuk total berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan, seperti mengalikan gaji Anda saat ini dengan enam, delapan, 10, atau lebih. Meskipun pedoman tersebut bisa lebih baik daripada tidak sama sekali, pedoman tersebut mungkin juga melenceng, tergantung pada keadaan Anda.

Jika Anda ingin mendapatkan perkiraan yang lebih tepat dan individual, pertama-tama pertimbangkan berapa banyak pendapatan tahunan yang diandalkan tanggungan Anda dari Anda dan berapa tahun mereka akan membutuhkannya. Jika, misalnya, Anda memiliki anak yang masih sangat kecil, Anda perlu mengganti pendapatan selama bertahun-tahun dibandingkan jika anak Anda remaja atau lebih tua.

Jadi, misalnya, jika keluarga Anda membutuhkan $ 100.000 setahun selama 10 tahun untuk menutupi biaya hidup mereka jika Anda meninggal besok, Anda idealnya memiliki setidaknya $ 1 juta dalam asuransi jiwa.

Juga pertimbangkan pengeluaran besar di luar kebutuhan sehari-hari yang mungkin akan dihadapi oleh para penyintas Anda. Misalnya, jika Anda berharap anak-anak Anda akan kuliah suatu hari nanti, hitung juga biaya-biaya tersebut.

Jika Anda memiliki aset lain yang akan diwarisi oleh keluarga Anda, seperti investasi atau uang di rekening pensiun, Anda mungkin memerlukan lebih sedikit asuransi jiwa daripada sebaliknya. Tetapi, jika Anda mampu, lebih baik berbuat salah ketika memperkirakan kebutuhan Anda, sebagian karena inflasi dapat mengikis nilai kebijakan Anda dari waktu ke waktu.