Asuransi jiwa berjangka grup
Apa Asuransi jiwa berjangka grup?
Asuransi jiwa berjangka kelompok adalah jenis asuransi berjangka di mana satu kontrak diterbitkan untuk melindungi banyak orang. Kelompok yang paling umum adalah perusahaan, di mana kontrak diberikan kepada pemberi kerja yang kemudian menawarkan perlindungan sebagai manfaat bagi karyawan. Banyak pemberi kerja memberikan, tanpa biaya, jumlah dasar pertanggungan kelompok serta kemampuan untuk membeli pertanggungan dan pertanggungan tambahan untuk pasangan dan anak-anak karyawan. Asuransi jiwa berjangka kelompok relatif lebih murah dibandingkan dengan asuransi jiwa perorangan. Akibatnya, partisipasinya tinggi.
Poin Penting
- Banyak pemberi kerja menawarkan asuransi jiwa berjangka kelompok dasar tanpa biaya kepada karyawan sebagai bagian dari paket manfaat.
- Dimungkinkan, dan mungkin bijaksana, untuk memiliki asuransi jiwa berjangka kelompok dan polis asuransi jiwa individu pada saat yang bersamaan.
- Ketika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda mungkin dapat mengubah polis asuransi jiwa berjangka grup menjadi polis asuransi jiwa individu. Namun, bagi banyak orang, opsi ini mahal harganya.
Bagaimana Asuransi Jiwa Berjangka Grup Bekerja
Sekitar 85% perusahaan menawarkan asuransi jiwa kelompok yang dibayar perusahaan sebagai manfaat, lapor Society for Human Resource Management. Polis asuransi jiwa grup umumnya ditulis sebagai asuransi berjangka dan ditawarkan kepada karyawan yang memenuhi persyaratan kelayakan, seperti menjadi karyawan tetap atau 30 hari setelah dipekerjakan. Perlindungan asuransi jiwa berjangka kelompok dapat disesuaikan untuk acara kehidupan yang memenuhi syarat atau selama periode pendaftaran terbuka.
Jumlah standar pertanggungan biasanya setara dengan gaji tahunan karyawan yang ditanggung. Pengusaha biasanya membayar sebagian besar atau semua premi untuk pertanggungan dasar. Jumlah tambahan, biasanya dalam kelipatan gaji tahunan karyawan, biasanya ditawarkan untuk premi tambahan yang dibayarkan oleh karyawan tersebut.
Referensi cepat
Jika perusahaan Anda menawarkan asuransi jiwa berjangka grup, Anda mungkin tidak dapat “membawanya” jika atau saat Anda berganti pekerjaan. Biasanya, asuransi jiwa berjangka kelompok yang disediakan pemberi kerja bukanlah tunjangan portabel.
Anggota tertanggung menerima sertifikat asuransi sebagai bukti pertanggungan. Seperti halnya asuransi jiwa individu, pihak yang diasuransikan memilih penerima manfaatnya.
Keuntungan dan Kerugian Asuransi Jiwa Berjangka Grup
Pertanggungan berjangka kelompok umumnya tidak mahal, terutama untuk orang yang lebih muda, dan peserta mungkin tidak diharuskan melalui penjaminan emisi karena semua karyawan yang memenuhi syarat tercakup secara otomatis. Namun, tidak seperti paket asuransi berjangka individu, yang biasanya mengunci tarif selama 20 hingga 30 tahun, sebagian besar paket grup memiliki rentang tarif di mana biaya asuransinya secara otomatis naik secara bertahap, misalnya, pada usia 30, 35, 40, dll. Premi untuk setiap kelompok tarif diuraikan dalam dokumen rencana.
Meskipun murah, dalam banyak kasus, jumlah pertanggungan yang ditawarkan oleh asuransi jiwa kelompok mungkin tidak cukup, dan harus digabungkan dengan rencana perorangan. Pengusaha atau kelompok asosiasi yang menawarkan asuransi seringkali membatasi total pertanggungan yang tersedia bagi karyawan atau anggota berdasarkan hal-hal seperti masa kerja, gaji pokok, jumlah tanggungan, dan status pekerjaan seperti penuh waktu, rekanan, atau eksekutif, dengan jumlah pertanggungan yang tersedia bervariasi menurut kelompok. Umumnya, pemberi kerja menawarkan kelipatan gaji karyawan atau jumlah tetap, seperti $ 20.000 atau $ 50.000. Banyak rencana kelompok hanya mencakup gaji pokok individu. Bentuk kompensasi lain dapat dikecualikan, seperti bonus, komisi, penggantian, atau insentif yang dilaporkan sebagai pendapatan — misalnya, penggantian otomatis atau pemberian saham terbatas .
Alasan lain mengapa asuransi kelompok harus dianggap tambahan adalah karena itu bergantung pada pekerjaan. Pertanggungan secara otomatis berakhir ketika pekerjaan seseorang berakhir, dan pada saat itu, mungkin lebih sulit (atau lebih mahal) untuk mendapatkan asuransi individu. Beberapa perusahaan asuransi memang menawarkan opsi untuk melanjutkan pertanggungan dengan mengubah istilah grup menjadi polis permanen individu. Opsi konversi bervariasi, mungkin tidak otomatis, dan mungkin memerlukan penjaminan emisi. Akibatnya, seseorang dapat dinilai dan ditawarkan polis dengan premi yang jauh lebih tinggi. Selain itu, kebijakan yang tersedia saat melakukan konversi mungkin terbatas dan tidak selalu merupakan produk yang paling kompetitif.
Referensi cepat
Pertimbangkan asuransi jiwa kelompok yang disponsori majikan Anda sebagai salah satu bagian dari rencana asuransi Anda. Untuk menentukan kebutuhan total Anda, dan memahami bagaimana asuransi grup dapat berperan, masuk akal untuk menentukan:
- Berapa banyak asuransi jiwa, jika ada, yang Anda butuhkan?
- Jenis pertanggungan apa (jangka waktu atau permanen ) yang paling masuk akal?
- Berapa lama Anda membutuhkan pertanggungan untuk tetap berlaku?
Persyaratan Asuransi Jiwa Berjangka Grup
Biasanya, semua karyawan secara otomatis terdaftar dalam cakupan dasar setelah mereka memenuhi persyaratan kelayakan. Persyaratan bervariasi dan dapat mencakup bekerja dengan jumlah jam tertentu per minggu atau jumlah waktu tertentu sebagai karyawan. Ketersediaan cakupan istilah kelompok tambahan berbeda. Dalam beberapa rencana, pendaftaran hanya tersedia ketika seseorang pada awalnya bekerja atau pada peristiwa kehidupan yang memenuhi syarat, seperti kelahiran seorang anak. Dalam rencana lain, pertanggungan jangka kelompok tambahan dapat ditambahkan selama periode pendaftaran terbuka. Perlindungan tambahan mungkin memerlukan penjaminan emisi. Biasanya, ini adalah proses penjaminan emisi yang disederhanakan di mana pencari asuransi menjawab beberapa pertanyaan untuk menentukan kelayakan daripada harus melalui pemeriksaan fisik. Pengangkut kemudian memutuskan apakah akan menawarkan perlindungan tambahan atau tidak.
Pertimbangan Khusus
Pemberi kerja diizinkan untuk memberi karyawan $ 50.000 perlindungan asuransi jiwa berjangka kelompok bebas pajak sebagai tunjangan.Jumlah pertanggungan di atas $ 50.000 yang dibayar oleh pemberi kerja harus diakui sebagai manfaat kena pajak dan dimasukkan dalam W-2 karyawan .
Jika majikan memang membedakan, yang diperbolehkan, dengan menawarkan jumlah pertanggungan yang berbeda untuk kelompok karyawan tertentu, pertanggungan $ 50.000 pertama dapat menjadi manfaat kena pajak bagi karyawan tertentu seperti pejabat perusahaan, individu dengan kompensasi tinggi, atau pemilik dengan 5% atau saham yang lebih besar dalam bisnis.
Bahkan jika polis berjangka tepat untuk keadaan Anda saat ini, ada baiknya membandingkan penawaran majikan Anda dengan rencana perusahaan lain untuk memastikan Anda akan menerima polis asuransi jiwa berjangka terbaik . Penting juga untuk meninjau kembali pertanggungan yang telah Anda pilih selama pendaftaran terbuka untuk memastikan rencana tersebut masih sesuai dengan kebutuhan Anda.