Panduan Cepat untuk Membantu Anak Dewasa Anda Membeli Rumah
Di pasar saat ini, pembeli rumah pemula yang baru pertama kali mungkin menemukan diri mereka terjerat dalam jaring hutang pelajar, kenaikan harga rumah, dan persyaratan hipotek yang ketat.Akibatnya, beberapa bantuan dari orang tua menjadi lebih umum.Lebih dari seperempat pembeli rumah antara usia 22 dan 29 tahun melaporkan bahwa hadiah uang tunai dari keluarga dan teman-teman adalah sumber uang muka mereka, menurut National Association of Realtors, sementara yang lain memberikan pinjaman.
Memiliki sarana untuk membantu anak-anak Anda yang sudah dewasa membeli rumah atau apartemen adalah berkah dan kemewahan. Tetapi sebelum Anda menandatangani pada garis putus-putus, pertimbangkan cara terbaik untuk melakukannya.
Apa Panduan Cepat untuk Membantu Anak Dewasa Anda Membeli Rumah?
Ada banyak cara untuk membantu anak membeli rumah, dan salah satu yang paling umum adalah membelinya langsung atas nama Anda dan menyewakan atau memberikannya kepada anak Anda. Real estat adalah peluang investasi dan ada generasi milenial dari pantai ke pantai yang tinggal di apartemen yang secara resmi merupakan pied-à-terres orang tua mereka.
Ada kemungkinan lain:
- Memberikan uang muka rumah anak.
- Miliki rumah bersama dengan anak Anda. Kontribusi Anda akan memberi Anda ekuitas di rumah. Ketika dijual, Anda mendapatkan uang Anda kembali.
- Belilah properti multi-unit atau tempat yang cukup besar untuk teman sekamar untuk mengimbangi biaya.
- Membiayai pembelian rumah anak Anda dan menjadikannya resmi dengan menjadikannya hipotek sungguhan. Seorang penyedia hipotek dapat membantu menyusun pinjaman dan persyaratan pembayarannya dengan benar, dan bahkan membuat laporan bulanan dan formulir pajak.
Implikasi Pajak atas Hadiah Tunai
Untuk alasan pajak, orang tua sering kali memilih untuk memberi anaknya uang yang mereka butuhkan daripada membayar biaya secara langsung.Pengecualian pajak hadiah tahun 2020 adalah $ 15.000 untuk setiap penerima dan untuk setiap wajib pajak per tahun.
Misalnya, Anda dan pasangan Anda dapat memberikan total $ 60.000 kepada anak Anda dan pasangan anak Anda ($ 15.000 x 2 orang tua x 2 penerima). Itu adalah uang muka yang layak di banyak kota di Amerika.
Poin Penting
- Ada banyak cara untuk membantu anak Anda membeli rumah pertama mereka. Anda dapat mempertimbangkan untuk menjadi pemilik bersama, memberikan hipotek, atau memberikan uang tunai untuk uang muka.
- Jika Anda membantu dengan uang tunai, pengecualian pajak hadiah akan membantu Anda berdua.
- Hindari merampok dana pensiun atau berhutang.
Anda dapat mengikuti hadiah pertama dengan hadiah $ 60.000 ($ 15.000 x 2 orang tua pemberi hadiah x 2 penerima) lainnya pada tanggal 1 Januari tahun depan, dengan asumsi IRS tidak mengubah jumlahnya.
Total $ 120.000 tidak akan dihitung sebagai pendapatan atau akan dikenakan pajak pendapatan federal atas pengembalian pajak anak Anda.
Ingatlah bahwa uang perlu diambil, dilacak, dan didokumentasikan. Untuk mengamankan transaksi, gunakan ahli hipotek yang berpengalaman dalam hal ini.
Sebelum Anda Menandatangani Hipotek
Beberapa pemberi pinjaman mewajibkan semua pihak yang memiliki hak untuk terlibat dalam kontrak hipotek. Bahkan jika tujuannya adalah agar anak tersebut menangani pembayaran hipotek bulanan, orang tua juga bertanggung jawab secara finansial atas hutang tersebut.
Namun, jika orang tua tidak memiliki hipotek, mereka tidak dapat memanfaatkanpengurangan pajak bunga hipotek.Bahkan pinjaman tanpa bunga dari orang tua kepada anak dapat menimbulkan kewajiban pajak bagi orang tua.IRS mengasumsikan Anda mendapatkan bunga bahkan jika tidak, dan itu adalah penghasilan kena pajak.
Pinjaman orang tua menambah beban hutang anak dan dapat merusak kesempatan anak untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan dengan hak mereka sendiri. Sisi positifnya, pinjaman yang dicatat dengan baik memungkinkan anak memaksimalkan pemotongan pada waktu pajak.
Referensi cepat
Jika Anda menandatangani hipotek, dan anak tersebut gagal bayar, Anda sama-sama bertanggung jawab.
Bahkan jika orang tua memberikan uang muka, anak tersebut tetap harus memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, dan itu termasuk memiliki cadangan kas, pekerjaan tetap, dan pendapatan yang stabil.
Pemberi Pinjaman Mengizinkan Hadiah Tunai
Yang mengatakan, pemberi pinjaman hipotek biasanya mengizinkan uang muka rumah utama untuk diisi seluruhnya atau sebagian dengan hadiah uang tunai selama persyaratan lain terpenuhi.
KPR Freddie Mac’s Home Possible Advantage, misalnya, memungkinkan seluruh uang muka 3% berasal dari hadiah.
Potensi Penghematan Pajak Untuk Orang Tua
Orang tua yang membeli rumah dan mengizinkan anak mereka untuk tinggal di dalamnya mungkin dapat mengambil potongan pajak yang signifikan. Pajak properti, bunga hipotek, perbaikan, pemeliharaan, dan perbaikan struktural umumnya dapat dikurangkan untuk rumah kedua.
Namun, meskipun pemilik dapat mengurangi kerugian hingga $ 25.000 setiap tahun, orang tua menghadapi aturan yang berbeda saat menyewakan kepada anggota keluarga.Jika anak tidak membayar sewa, itu dianggap penggunaan pribadi dari properti dan pemotongan terkait sewa tidak diperbolehkan.
Komplikasi Pajak
Namun, jika anak tersebut memiliki teman sekamar yang membayar sewa, orang tua tersebut mungkin dapat mengambil potongan terkait sewa sambil membiarkan anak tersebut tinggal di sana tanpa biaya sewa.
Perhatikan bahwa pengurangan bunga hipotek hanya dapat diambil oleh orang yang membayar hipotekdan memiliki (atau sebagian memiliki) rumah.Jika orang tua memegang hak milik tetapi anak melakukan pembayaran hipotek setiap bulan, tidak ada yang dapat mengambil pengurangan bunga.Jika anak memiliki persentase rumah, mereka dapat mengurangi bagian dari kepentingan tersebut.
Membangun Ekuitas dan Investasi Jangka Panjang
Membantu pembayaran hipotek mungkin lebih masuk akal secara finansial daripada memberi anak tunjangan perumahan bulanan atau membayar sewa bulanan. Melunasi hipotek membangun ekuitas di rumah, dan rumah berubah menjadi aset — biasanya aset yang menghargai.
Ingatlah bahwa real estat hunian paling baik dianggap sebagai investasi jangka panjang. Sebagai aturan, sebagian besar pembeli harus memiliki rumah selama tiga hingga lima tahun hanya untuk mencapai titik impas.
Jika orang tua memilih untuk memberikan pinjaman berbunga rendah kepada anak, yang pada dasarnya menjadi pemberi pinjaman hipotek, mereka akan menikmati sedikit pendapatan dari pembayaran bulanan. Bahkan pinjaman berbunga rendah dapat mengalahkan pengembalian banyak investasi konservatif.
Tingginya Biaya Rumah Kedua
Rumah yang dibeli oleh orang tua sebagai rumah kedua atau sebagai investasi sering kali memerlukan uang muka yang lebih besar, karena mereka tidak memenuhi syarat untuk hipotek yang murah hati dan diarahkan untuk pertama kali seperti pinjaman yang didukung oleh Federal Housing Administration (FHA).
“Perbedaan antara hipotek [rumah] utama dan hipotek investasi-rumah adalah signifikan,” catat Linda Robinson, makelar dan petugas pinjaman dengan Cabrillo Mortgage di San Diego. “Anda harus menyisihkan setidaknya 20% hingga 30% pada properti investasi, dan suku bunga [bunga] juga sedikit lebih tinggi. Jika anak-anak sama sekali layak kredit, orang tua mungkin lebih baik menjadi pendatang dan pemberi hadiah. daripada menjadi orang yang dipinjamkan. “
Bahaya Cosigning
Jika orang tua menandatangani untuk mendapatkan hipotek dan anak tersebut terlambat membayar, peringkat kredit orang tua sama sakitnya dengan anak tersebut.
Selanjutnya, sebagai cosigner, orang tua pada akhirnya bertanggung jawab atas hutang tersebut.
Akhirnya, orang tua yang ikut menandatangani — atau memberi uang kepada — anak yang sudah menikah yang kemudian bercerai bisa terjerat dalam pembagian aset yang berantakan, dan kehilangan sebagian atau seluruh investasi untuk mantan pasangannya.
Menavigasi Biaya Emosional
Keterikatan finansial dalam keluarga dapat menyebabkan stres dan konflik. Saudara kandung di luar pertukaran mungkin merasa cemburu atau kesal. Pemberi hadiah dapat merasa frustrasi dengan apa yang mereka anggap sebagai penyalahgunaan hadiah tetapi tidak berdaya untuk melakukan apa pun.
Penerima hadiah mungkin merasa frustrasi dengan pamrih yang terikat pada hadiah dalam bentuk harapan dan aturan.
Beberapa orang tua tidak dapat memaksakan diri untuk memaksakan konsekuensi ketika anak tersebut gagal memenuhi kesepakatan mereka.
Pengaturan keuangan antara anggota keluarga sering kali dapat menyebabkan kesalahpahaman yang kacau dan sulit atau tidak mungkin untuk dilaksanakan.
Imbalan dari Membantu
Ada banyak keuntungan membeli rumah untuk anak atau memberikan bantuan keuangan untuk memperolehnya. Ini dapat memberi anak keuntungan pajak dari kepemilikan rumah dan membantunya membangun sejarah kredit yang baik.
Pembelian tersebut mungkin merupakan langkah cerdas secara finansial jika aset orang tua cukup besar untuk memicu pajak kekayaan atau pajak warisan. Mengurangi harta benda sekarang bisa mengurangi beban pajak di masa depan.
Selain itu, properti adalah investasi yang pada akhirnya dapat membantu orang tua mencapai titik impas atau menghasilkan keuntungan, dengan biaya yang selama ini dapat dikurangkan dari pajak.
Jangan Keluar Karena Tungkai
Orang tua tidak boleh membelikan anak rumah jika itu berarti mengorbankan kemampuan mereka untuk membayar tagihan mereka sendiri, memenuhi pembayaran hipotek mereka sendiri, atau mempertahankan standar hidup mereka di masa pensiun.
Biasanya ide yang buruk untuk meminjam dana pensiun atau tempat tinggal utama atau untuk benar-benar menghancurkan rekening tabungan.
Konsekuensi emosional lebih sulit diukur daripada konsekuensi finansial. Tidak peduli bagaimana Anda memutuskan untuk mendekatinya — hadiah, pinjaman, kepemilikan bersama — tulislah. Ini mungkin tindakan cinta, tetapi harus diperlakukan sebagai pengaturan bisnis.