Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra

Polis asuransi Indexed Universal Life (IUL) dapat membantu Anda membangun kekayaan sekaligus meninggalkan manfaat kematian untuk orang yang Anda cintai. Polis ini menempatkan sebagian dari pembayaran premi pemegang polis untuk asuransi berjangka tahunan yang dapat diperbarui dengan sisanya ditambahkan ke nilai tunai polis setelah biaya dipotong. Secara bulanan atau tahunan, nilai tunai dikreditkan dengan bunga berdasarkan kenaikan indeks ekuitas. Meskipun asuransi jiwa universal terindeks mungkin terbukti berharga bagi sebagian orang, penting untuk memahami cara kerjanya sebelum membeli polis.

Apa Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Pro dan Kontra?

  • Kebijakan kehidupan universal yang terindeks memberikan potensi kenaikan, fleksibilitas, dan keuntungan bebas pajak yang lebih besar.
  • Jenis asuransi jiwa ini menawarkan perlindungan permanen selama premi dibayarkan.
  • Beberapa kekurangannya termasuk batasan pengembalian dan tidak ada jaminan untuk jumlah premi atau pengembalian pasar.
  • Secara umum, kebijakan ini paling baik bagi mereka yang memiliki investasi dimuka besar yang mencari opsi untuk pensiun bebas pajak .

Asuransi Jiwa Universal Terindeks: Cara Kerjanya

Asuransi jiwa universal terindeks sering disebut sebagai polis asuransi nilai tunai yang diuntungkan dari keuntungan pasar — ​​bebas pajak — tanpa risiko kerugian selama penurunan pasar.

Saat Anda membeli polis asuransi jiwa universal terindeks, Anda mendapatkan perlindungan permanen selama premi dibayarkan. Polis Anda mencakup tunjangan kematian, yang dibayarkan kepada penerima atau penerima yang Anda sebutkan saat Anda meninggal dunia. Tetapi polis juga dapat meningkatkan nilai selama hidup Anda melalui komponen nilai tunai.

Porsi nilai tunai dari polis Anda menghasilkan bunga berdasarkan kinerja indeks pasar saham yang mendasarinya. Misalnya, pengembalian dapat dikaitkan dengan Indeks Harga Komposit S&P 500, yang melacak pergerakan 500 perusahaan AS terbesar berdasarkan kapitalisasi pasar. Ketika indeks bergerak naik atau turun, begitu pula tingkat pengembalian komponen nilai tunai dari polis Anda.

Perusahaan asuransi yang menerbitkan polis mungkin menawarkan tingkat pengembalian minimum yang dijamin. Mungkin juga ada batas atas atau batas tingkat pengembalian.

Asuransi jiwa universal terindeks lebih berisiko daripada polis asuransi jiwa universal tetap, yang menawarkan tingkat pengembalian yang terjamin. Tetapi ini kurang berisiko daripada asuransi jiwa universal variabel, yang memungkinkan Anda menginvestasikan uang di reksa dana atau sekuritas lainnya secara langsung.

Catatan

Anda mungkin dapat meminjam dengan nilai tunai yang diperoleh dalam polis asuransi jiwa universal yang terindeks, meskipun pinjaman yang belum dibayar ketika Anda meninggal akan dikurangkan dari tunjangan kematian.

Kelebihan dari Asuransi Jiwa Universal Terindeks

Seperti halnya dengan semua jenis asuransi jiwa universal, penting untuk meneliti secara menyeluruh setiap perusahaan potensial untuk memastikan mereka termasuk di antara perusahaan asuransi jiwa universal terbaik yang saat ini beroperasi. Dengan mengingat hal itu, berikut adalah beberapa keuntungan utama memasukkan IUL dalam rencana keuangan Anda.

1. Potensi Pengembalian Lebih Tinggi

Kebijakan ini memanfaatkan opsi panggilan untuk mendapatkan eksposur terbalik ke indeks ekuitas tanpa risiko kerugian, sementara polis seumur hidup dan polis asuransi jiwa tetap hanya memberikan suku bunga kecil yang bahkan mungkin tidak dijamin. Tentu saja, pengembalian tahunan yang Anda lihat dengan polis asuransi jiwa universal yang terindeks akan bergantung pada seberapa baik kinerja indeks yang mendasarinya. Tetapi perusahaan asuransi Anda masih dapat menawarkan pengembalian minimum yang dijamin atas investasi Anda.

2. Fleksibilitas yang Lebih Besar

Asuransi jiwa universal terindeks dapat menawarkan fleksibilitas saat menyusun polis yang dirancang untuk memenuhi tujuan investasi Anda. Pemegang polis dapat memutuskan seberapa besar risiko yang ingin mereka ambil di pasar, menyesuaikan jumlah tunjangan kematian sesuai kebutuhan, dan memilih di antara sejumlah pengendara yang membuat polis dapat disesuaikan dengan kebutuhan mereka. Misalnya, Anda dapat memilih untuk menambah pengendara perawatan jangka panjang untuk menutupi biaya panti jompo jika diperlukan.

3. Keuntungan Modal Bebas Pajak

Pemegang polis tidak membayar capital gain atas kenaikan nilai tunai dari waktu ke waktu kecuali jika mereka meninggalkan polis sebelum jatuh tempo, sedangkan jenis akun keuangan lainnya mungkin mengenakan pajak capital gain pada saat penarikan.  Manfaat ini meluas ke pinjaman apa pun yang mungkin Anda ambil dari polis terhadap nilai tunai Anda. Memiliki sumber uang tunai siap pakai yang dapat Anda pinjam mungkin menarik jika Anda ingin menghindari pemicuan pajak dan penalti dengan penarikan awal dari 401 (k) atau IRA.

Tip

Tidak seperti 401 (k) atau IRA tradisional, tidak ada distribusi minimum yang diwajibkan untuk akumulasi nilai tunai dalam polis asuransi jiwa universal yang diindeks.

4. Tidak Ada Dampak Jaminan Sosial

Manfaat Jaminan Sosial dapat menjadi sumber pendapatan penting di masa pensiun. Anda dapat mulai mengambil Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun atau menunda manfaat hingga usia 70 tahun. Mengambil manfaat sebelum usia pensiun penuh dapat mengurangi jumlah manfaat Anda, seperti halnya bekerja sambil menerima manfaat. Anda hanya diperbolehkan menghasilkan begitu banyak per tahun sebelum mencapai usia pensiun penuh sebelum tunjangan Anda berkurang.

Akumulasi nilai tunai dari polis asuransi jiwa universal yang terindeks tidak akan dihitung sebagai ambang pendapatan, begitu pula jumlah pinjaman yang Anda pinjam. Jadi Anda dapat mengambil pinjaman yang bertentangan dengan polis Anda untuk menambah manfaat Jaminan Sosial, tanpa mengurangi jumlah manfaat Anda.

5. Manfaat Meninggal Dunia

Asuransi jiwa universal terindeks, seperti jenis asuransi jiwa lainnya, dapat memberikan manfaat kematian bagi orang yang Anda cintai. Uang ini dapat digunakan untuk membayar biaya pemakaman dan penguburan, menutupi hutang yang belum dibayar seperti hipotek atau pinjaman siswa yang ditandatangani bersama, mendanai biaya kuliah untuk anak-anak atau hanya untuk membayar biaya hidup sehari-hari. Manfaat kematian ini dapat diteruskan kepada penerima Anda tanpa pajak.

Tip

Pakar keuangan sering menyarankan agar memiliki perlindungan asuransi jiwa yang setara dengan 10 hingga 15 kali pendapatan tahunan Anda.

Kontra Asuransi Jiwa Universal Terindeks

Ada beberapa kelemahan yang terkait dengan polis asuransi jiwa universal terindeks yang dengan cepat ditunjukkan oleh para kritikus. Misalnya, seseorang yang menetapkan kebijakan pada saat pasar berkinerja buruk bisa berakhir dengan pembayaran premi tinggi yang tidak berkontribusi sama sekali pada nilai tunai. Polis tersebut kemudian berpotensi berakhir jika pembayaran premi tidak dilakukan tepat waktu di kemudian hari, yang dapat meniadakan inti dari asuransi jiwa sama sekali.

Selain itu, berikut beberapa pertimbangan lain yang perlu diperhatikan.

1. Batas Pengembalian

Perusahaan asuransi sering kali menetapkan tingkat partisipasi maksimum kurang dari 100% dan serendah 25% dalam beberapa kasus. Selain itu, pengembalian indeks ekuitas sering dibatasi pada jumlah tertentu selama tahun-tahun baik. Pembatasan ini dapat membatasi tingkat pengembalian aktual yang dikreditkan ke akun Anda setiap tahun, terlepas dari seberapa baik kinerja indeks yang mendasari kebijakan.

Dalam hal ini, Anda mungkin lebih baik berinvestasi di pasar secara langsung atau mempertimbangkan polis asuransi jiwa universal variabel sebagai gantinya. Tetapi penting untuk mempertimbangkan toleransi risiko pribadi dan tujuan investasi Anda untuk memastikan bahwa salah satunya sejalan dengan strategi Anda secara keseluruhan.

2. Tidak Ada Jaminan

Polis seumur hidup sering kali mencakup tingkat bunga yang dijamin dengan jumlah premi yang dapat diprediksi selama masa polis. Kebijakan IUL, di sisi lain, menawarkan pengembalian berdasarkan indeks dan memiliki premi variabel dari waktu ke waktu. Ini berarti Anda harus merasa nyaman menunggangi fluktuasi pengembalian sambil juga menganggarkan premi yang berpotensi lebih tinggi.

3. Biaya

Polis asuransi jiwa universal yang diindeks dapat datang dengan banyak biaya dan biaya lainnya, termasuk:

  • Biaya pengeluaran premi
  • Beban administrasi
  • Penunggang
  • Provisi dan komisi
  • Biaya penyerahan

Semua biaya ini dan berbagai biaya dapat mengurangi tingkat pengembalian yang ditawarkan oleh polis Anda. Itulah mengapa penting untuk meneliti perusahaan asuransi jiwa terbaik sehingga Anda memahami apa yang Anda bayarkan untuk pertanggungan dan apa yang Anda dapatkan sebagai imbalannya.

Garis bawah

Asuransi jiwa universal terindeks dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan keluarga Anda akan perlindungan finansial sekaligus membangun nilai tunai. Namun, polis ini bisa lebih kompleks dibandingkan dengan jenis asuransi jiwa lainnya, dan belum tentu cocok untuk setiap investor. Berbicara dengan agen atau broker asuransi jiwa yang berpengalaman dapat membantu Anda memutuskan apakah asuransi jiwa universal terindeks cocok.