Pro dan Kontra dari transfer keseimbangan
Mentransfer saldo dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu berbunga rendah dapat menjadi cara yang bagus untuk menghemat uang dan keluar dari utang lebih cepat. Ini juga bisa menjadi cara yang bagus untuk terlibat dalam lebih banyak hutang dan memperburuk situasi keuangan yang buruk. Yang lebih membingungkan: tawaran transfer saldo promosi dapat meningkatkan kedua situasi tersebut.
Apa Pro dan Kontra dari transfer keseimbangan?
Pertama-tama cari tahu apakah semua orang yang menyetujui kartu tersebut menerima tarif 0%, atau apakah tarif itu tergantung pada kredit Anda. Anda mungkin ingin melewatkan jenis penawaran yang terakhir karena Anda tidak tahu berapa tarif yang akan Anda dapatkan hingga setelah Anda melamar. Mengapa memberi diri Anda godaan untuk mendapatkan lebih banyak kredit jika Anda bahkan tidak dapat menggunakan kartu baru untuk menurunkan tingkat bunga Anda?
Poin Penting
- Mentransfer saldo dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu berbunga rendah dapat menjadi cara yang bagus untuk menghemat uang dan lebih cepat keluar dari utang.
- Bergantung pada kesepakatan dan biayanya, mentransfer saldo mungkin tidak menghemat cukup uang untuk sepadan dengan masalahnya.
- Setelah mentransfer saldo Anda dari kartu berbunga lebih tinggi ke kartu berbunga rendah, pertimbangkan untuk tetap membuka kartu berbunga tinggi jika itu adalah akun lama.
Katakanlah Anda memang mendapatkan kartu baru dengan suku bunga lebih rendah — atau hanya ingin mengalihkan saldo ke kartu dengan suku bunga lebih rendah yang sudah Anda miliki. Uji pro dan kontra ini sebelum melakukan transfer saldo.
Akankah Ini Menghemat Uang Anda?
Membayar lebih sedikit bunga atas hutang kartu kredit Anda tentu saja akan menghemat uang. Tetapi tergantung pada kesepakatan dan biayanya, itu mungkin tidak cukup menabung untuk sepadan dengan masalahnya. Sebelum Anda melompat, lakukan perhitungan terlebih dahulu.
Katakanlah Anda memiliki saldo $ 3.000 dengan tingkat persentase tahunan (APR) 30%. Itu berarti Anda saat ini membayar bunga $ 900 setahun. Terkadang Anda dapat menemukan promosi tanpa biaya transfer saldo dan APR periode perkenalan 0%, tetapi anggap saja Anda harus membayar biaya transfer saldo 3%, yang umum terjadi. Dalam hal ini, Anda akan dikenakan biaya $ 90 untuk mentransfer saldo $ 3.000 Anda. Mentransfer saldo Anda ke kartu dengan APR 27% berarti Anda akan membayar bunga $ 810 setahun; tambahkan biaya transfer saldo $ 90, dan Anda akan mencapai titik impas setelah setahun.
Kesimpulan: Dalam contoh ini, Anda perlu mencari kesepakatan di mana APR kurang dari 27% untuk keluar. Jangan lupa untuk memasukkan kerangka waktu Anda ke dalam persamaan: Mentransfer saldo tidak sebanding dengan kerumitannya kecuali Anda menghemat sejumlah uang. Kalkulator transfer saldo online gratis akan membantu Anda menghitung jumlah dolar dan suku bunga khusus untuk situasi Anda.
Mana Yang Membuat Anda Keluar dari Hutang Lebih Cepat?
Anda juga dapat menggunakan suku bunga yang lebih rendah untuk melunasi hutang Anda dengan lebih cepat. Misalkan Anda mampu menyisihkan $ 300 sebulan untuk membayar saldo $ 3.000 Anda. Berikut adalah bagaimana proses tersebut akan melihat dua tingkat suku bunga yang berbeda:
Skenario No.1
- Total hutang: $ 3.000
- Suku bunga: 30%
- Pembayaran hutang: $ 300 / bln.
- Bulan untuk bebas hutang: 12
- Total bunga yang dibayarkan: $ 497
Skenario No.2
- Total hutang: $ 3.000
- Suku bunga: 15%
- Pembayaran hutang: $ 300 / bln.
- Bulan untuk bebas hutang: 11
- Total bunga yang dibayarkan: $ 226
Kesimpulan: Skenario No. 2 membuat Anda keluar dari hutang satu bulan lebih cepat dibandingkan dengan Skenario No. 1 (dan Anda menghemat $ 271 dalam prosesnya). Kalkulator pembayaran hutang kartu kredit online gratis dapat membantu Anda melihat berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk keluar dari hutang kartu kredit dengan pembayaran bulanan dan suku bunga yang berlaku untuk situasi Anda.
Haruskah Anda Tetap Membuka Akun Lama Anda?
Setelah mentransfer saldo Anda dari kartu dengan bunga lebih tinggi ke kartu berbunga rendah, pikirkan tentang apa yang harus dilakukan dengan kartu dengan bunga lebih tinggi. Salah satu aliran pemikiran berpendapat bahwa Anda harus menutup kartu itu untuk menghindari godaan memiliki batas kredit tambahan yang tersedia. Jika tidak ada, Anda harus mencari cara yang lebih kreatif untuk memenuhi pengeluaran Anda dan berpikir lebih hati-hati tentang pembelian mana yang benar-benar diperlukan.
Referensi cepat
Lakukan perhitungan dengan kalkulator transfer saldo online untuk memastikan Anda akan keluar jika Anda mentransfer saldo kartu kredit Anda ke penerbit kartu baru, mengingat biaya transfer apa pun, APR transfer saldo persentase tahunan promosi baru dan periode promosi.
Namun, langkah itu bisa berdampak buruk bagi skor kredit Anda. Mengajukan permohonan kartu kredit baru sudah dapat rasio pemanfaatan kredit Anda ), yang dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda, terutama jika Anda menggunakan persentase tinggi dari kredit Anda yang tersedia. Jika itu salah satu kartu tertua Anda, Anda juga akan mempersingkat riwayat kredit Anda .
Kesimpulan: Jika tujuan Anda adalah untuk keluar dari hutang, prioritas pertama Anda adalah membuat keputusan yang membantu Anda mencapai tujuan tersebut. Jika Anda dapat mengumpulkan tekad, simpan kartu kredit lama itu, tetapi jangan menagih apa pun padanya – bahkan jika Anda perlu menguncinya di laci atau memberikannya untuk sementara waktu kepada orang lain untuk diamankan. Jika Anda merasa tidak dapat berhenti menggunakan kredit itu, tutup akun.
Pengecualian: Jika Anda mengajukan hipotek dalam waktu dekat, jangan mengambil risiko menurunkan skor Anda dengan membuka kartu baru atau menutup kartu dengan bunga lebih tinggi. Alih-alih memainkan permainan transfer saldo kartu kredit, fokuslah pada pembayaran utang berbunga tinggi sebelum berfokus pada saldo berbunga rendah.
Bagaimana Seharusnya Anda Menggunakan Kartu Baru?
Pertimbangkan dengan cermat berapa banyak godaan baru yang dapat Anda tahan sebelum menambah batas kredit Anda. Kartu yang paling harus diperhatikan adalah yang baru.
Untuk memanfaatkan penawaran transfer saldo APR promosi rendah, hindari melakukan pembelian baru menggunakan kartu masa tenggang untuk pembelian baru dan Anda tidak ingin mulai memperoleh lebih banyak bunga.
Kesimpulan: Pastikan untuk melakukan semua pembayaran bulanan minimum tepat waktu pada kedua kartu tempat Anda mentransfer saldo dan kartu tujuan transfer. Anda tidak ingin terkena denda keterlambatan. Yang lebih buruk, jika Anda terlambat membayar kartu baru, Anda biasanya akan kehilangan APR promosi dan terjebak membayar APR penalti yang bisa mencapai 29,99%. Untuk amannya, cari kartu tanpa APR penalti, seperti kartu Citi Simplicity atau Discover it.
Terakhir, catat tanggal ketika tarif 0% kedaluwarsa. Jangan mengharapkan pengingat dari perusahaan kartu kredit — Anda pasti akan melewatkan tenggat waktu sehingga Anda harus membayar bunga atas saldo Anda.
Garis bawah
Mentransfer saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk membantu Anda keluar dari hutang lebih cepat, bukan cara untuk meminimalkan kenyataan hutang Anda dengan membuat pembayaran Anda lebih kecil selama beberapa bulan. Jika Anda mentransfer saldo kartu kredit untuk alasan yang benar, memahami cetakan kecilnya, melakukan perhitungan sebelum melamar untuk memastikan Anda akan keluar lebih dulu, dan membuat rencana pembayaran yang dapat Anda ikuti, transfer saldo dapat membantu Anda keluar. hutang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga.