Investasi Roth IRA terbaik

Investasi Roth IRA terbaikadalah investasi yang dapat memanfaatkan cara kendaraan pensiun dikenai pajak.Tidak ada pemotongan kontribusi di muka, tetapi investasi Anda tumbuh bebas pajak di dalam akun.Dan penarikan di masa pensiun?Mereka juga bebas pajak — bahkan dari pendapatannya.

Untuk memanfaatkan sepenuhnya properti perlindungan pajak Roth IRA, yang terbaik adalah menahan investasi yang jika tidak akan memicu pajak yang besar. Investasi dengan potensi pertumbuhan tinggi, dividen besar, atau tingkat perputaran tinggi adalah kandidat utama.

Apa Investasi Roth IRA terbaik?

  • Beberapa investasi lebih memanfaatkan karakteristik unik Roth IRA.
  • Secara keseluruhan, investasi terbaik untuk Roth IRA adalah investasi yang menghasilkan pendapatan sangat kena pajak, baik itu dividen atau bunga, atau keuntungan modal jangka pendek.
  • Investasi yang menawarkan apresiasi jangka panjang yang signifikan, seperti saham pertumbuhan, juga ideal untuk Roth IRA.
  • Karakteristik perlindungan pajak Roth berguna untuk investasi real estat, tetapi Anda memerlukan Roth IRA mandiri untuk itu.
  • Aset bebas pajak dan setara kas berisiko rendah disia-siakan di Roth IRA.

Opsi Investasi Roth IRA

Roth IRA dapat memiliki aset keuangan apa pun yangdimiliki IRA tradisional .Faktanya, selain dari asuransi jiwa dan barang koleksi, Roth IRA dapat menyimpan hampir semua aset keuangan, titik.  Namun, dalam hal berinvestasi di Roth IRA, tidak semua aset dibuat sama.

Meskipun mereka berbagi struktur keuntungan pajak yang sama, Roth IRA berbeda dari varietas tradisional dalam beberapa hal penting.Perbedaan terbesar: Kontribusi Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak, bukan sebelum pajak.Jadi, Anda tidak akan mendapatkan pengurangan pajak pendapatan pada tahun Anda membuatnya.Tetapi Anda mendapatkan penarikan bebas pajak di masa pensiun.

Selain itu, tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak diwajibkan untuk mengambil distribusi pada usia tertentu dari Roth IRA.Tanpa distribusi minimum (RMD) yang diperlukan, akun Anda terus berkembang jika Anda tidak membutuhkan uangnya.Dan ketika saatnya tiba, Anda dapatmeneruskannya kepada penerima bantuan Anda .1

Karakteristik unik Roth IRA berarti bahwa beberapa investasi lebih sesuai daripada yang lain. Di bawah ini adalah pengelompokan jenis aset yang paling umum — dan jenis mana yang paling baik untuk dimiliki.

$ 810 miliar

Ukuran aset yang dimiliki Roth IRA pada tahun 2017, dari $ 9,2 triliun dalam total akun IRA.

Sumber: Lembaga Perusahaan Investasi.

Reksa Dana Terbaik untuk Roth IRA

Reksa dana menawarkan kesederhanaan, diversifikasi, biaya rendah (dalam banyak kasus), dan manajemen profesional.Mereka adalah kesayangan dari akun investasi pensiun pada umumnya, dan Roth IRA pada khususnya.Diperkirakan 18% Roth IRA dimiliki oleh perusahaan reksa dana.

Saat memilih reksa dana, kuncinya adalah menggunakan dana yang dikelola secara aktif, bukan yang hanya melacak indeks (alias dana yang dikelola secara pasif). Alasannya: Karena dana ini sering melakukan perdagangan, mereka cenderung menghasilkan keuntungan modal jangka pendek.

Ini dikenakan pajak pada tingkat yang lebih tinggi daripada keuntungan modal jangka panjang. Menyimpannya di Roth IRA secara efektif melindungi mereka, karena penghasilan tumbuh bebas pajak.

Saham Terbaik untuk Roth IRA

Saham individu adalah jenis aset lain yang biasanya dipegang oleh akun Roth IRA.Faktanya, investor Roth IRA lebih terekspos ekuitas daripada rekan IRA tradisional mereka.  Tentu saja, alam semesta ekuitas sangat besar. Tetapi jenis ekuitas (dan reksa dana ekuitas) yang paling cocok untuk Roth terbagi dalam dua kategori dasar: saham berorientasi pendapatan dan saham pertumbuhan.

Saham Berorientasi Pendapatan

Salah satunya adalah saham berorientasi pendapatan — saham biasa yang membayar dividen tinggi, atau saham preferen yang membayar banyak uang secara teratur. Biasanya, ketika Anda memegang saham di akun non-pensiun, Anda membayar pajak atas dividen yang Anda peroleh. Bergantung pada apakah mereka memenuhi syarat atau tidak , tarifnya bisa setinggi tingkat pendapatan reguler Anda.

Tetapi, seperti halnya reksa dana yang dikelola secara aktif yang disebutkan di atas, memegangnya di dalam Roth melindungi mereka dari gigitan pajak tahunan. Faktanya, selama Anda mematuhi aturan penarikan Roth , Anda tidak akan pernah membayar pajak atas dividen atau pendapatan lainnya.

Saham Pertumbuhan

Saham pertumbuhan adalah perusahaankapitalisasi kecil dan kapitalisasi menengah yang tampaknya siap untuk apresiasi di masa mendatang.Biasanya, pertumbuhan serius mereka akan memicu pemotongan pajak, meskipun dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah (biasanya 15%).

Tetapi tidak masalah bahwa saham-saham ini bernilai jauh lebih tinggi ketika Anda mencairkannya setelah pensiun. Jika disimpan di Roth, Anda tidak akan berhutang pajak sama sekali.

Ingat, seluruh strategi Roth IRA berkisar pada asumsi bahwa kelompok pajak Anda akan lebih tinggi di kemudian hari. Selain itu, pertumbuhan saham dapat berubah-ubah, jadi menyimpannya dalam rekening pensiun jangka panjang yang dapat menahan naik turunnya pasar saham dalam jangka panjang dapat mengurangi risiko.

Investor yang sering memperdagangkan ekuitas juga harus mempertimbangkan melakukannya dari Roth IRA mereka. Melakukan hal itu dapat melindungi keuntungan jangka pendek dan keuntungan modal dari pajak.

Obligasi Terbaik untuk Roth IRA

Ketika mereka memikirkan aset yang berorientasi pada pendapatan, banyak investor memikirkan obligasi.Instrumen hutang pembayaran bunga telah lama menjadi pilihan utama untuk aliran yang berorientasi pada pendapatan.Sekitar 7% dari saldo Roth IRA dialokasikan untuk obligasi dan dana obligasi.

Obligasi korporasi dan hutang dengan imbal hasil tinggi lainnya ideal untuk Roth IRA. Prinsipnya sama dengan ekuitas dividen tinggi — melindungi pendapatan — hanya lebih dari itu. Anda tidak dapat menginvestasikan pembayaran bunga kembali ke obligasi seperti Anda dapat menginvestasikan kembali dividen menjadi saham (strategi untuk menghindari pajak di rekening biasa). Perlindungan pajak Roth menjadi lebih berharga di sini.

ETF Terbaik untuk Roth IRA

Bagaimana dengan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), saingan reksa dana yang naik pesat itu? Tentu saja, kumpulan aset baskets yang diperdagangkan seperti saham individu ini bisa menjadi investasi yang bagus. Mereka menawarkan diversifikasi dan hasil yang baik dengan rasio biaya yang jauh lebih rendah daripada reksa dana.

Satu-satunya peringatan adalah, karena sebagian besar dirancang untuk melacak indeks pasar tertentu, ETF cenderung dikelola secara pasif (begitulah cara mereka menjaga biaya tetap rendah). Akibatnya, mereka jarang berinvestasi, jadi Anda tidak terlalu membutuhkan cangkang perlindungan pajak Roth.

Tetap saja, tidak ada salahnya untuk memilikinya di akun Anda. Biaya dan pengeluaran tahunan yang rendah — kita berbicara 0,25% hingga 0,5% —bukanlah gagasan terburuk di dunia, dalam hal tingkat pengembalian Anda.

Banyak ETF adalah dana indeks, yang bertujuan untuk mencocokkan kinerja kumpulan patokan sekuritas, seperti S&P 500. Ada indeks — dan dana indeks — untuk hampir setiap pasar, kelas aset, dan strategi investasi.

Seperti berinvestasi pada saham individu, ETF yang harus dicari adalah yang berinvestasi dalam ekuitas dengan pertumbuhan tinggi atau pendapatan tinggi.

Real Estat Terbaik untuk Roth IRA

Individu memiliki dua cara untuk berinvestasi di real estat:

  • Secara tidak langsung, dengan memiliki sekuritas yang memiliki properti
  • Secara langsung, dengan memiliki harta benda sendiri

Investasi Real Estat Tidak Langsung

Perwalian investasi real estat (REIT), portofolio properti yang diperdagangkan secara publik, adalah penghasil pendapatan besar, meskipun mereka juga menawarkan apresiasi modal. REIT berinvestasi di sebagian besar jenis real estat, termasuk:

  • Bangunan apartemen
  • Menara seluler
  • Hotel
  • Infrastruktur
  • Fasilitas medis
  • Gedung perkantoran / taman kantor
  • Pusat perbelanjaan dan mal
  • Gudang

Meskipun sebagian besar REIT berfokus pada satu jenis properti, beberapa memiliki variasi dalam portofolionya.

REIT diharuskan membayar setidaknya 90% dari pendapatan mereka — biasanya berasal dari sewa — setiap tahun sebagai dividen kepada pemegang saham mereka.  Biasanya, dividen ini sepenuhnya dikenakan pajak, dengan tingkat pendapatan biasa. Tapi tidak jika mereka ditahan di Roth yang dilindungi pajak.

Investasi Real Estat Langsung

Anda dapat berinvestasi di real estat menggunakan DIRE, atau Anda dapat langsung ke sumbernya. Dimungkinkan untuk memiliki rumah keluarga tunggal, rumah multipleks, apartemen, kondominium, koperasi, dan bahkan tanah untuk Roth IRA. Tetapi Anda memerlukan IRA mandiri untuk melakukannya.

Referensi cepat

Untuk berinvestasi di properti yang sebenarnya, Roth Anda harus menjadi IRA mandiri. Anda memerlukan kustodian IRA yang berspesialisasi dalam jenis akun ini.

Ada aturan yang sangat spesifik tentang real estat di IRA. Sebagai contoh:

  • Anda tidak dapat mengklaim potongan pribadi untuk pajak properti, bunga hipotek , depresiasi, dan pengeluaran lain yang terkait dengan properti.
  • IRA (bukan Anda) yang memiliki real estat. Semua biaya dan perbaikan harus dibayar dengan dana IRA. Dan Anda harus membeli properti menggunakan dana dari akun.
  • Anda tidak dapat memelihara properti itu sendiri (tanpa ekuitas keringat). Anda harus membayar orang lain, menggunakan dana IRA.
  • Anda dan keluarga tidak bisa mendapatkan keuntungan langsung dari properti tersebut — seperti menggunakannya sebagai tempat tinggal, kantor, atau rumah liburan.

Pastikan untuk melakukan pekerjaan rumah Anda (atau bekerja dengan penasihat keuangan) untuk memastikan Anda mematuhinya. Jika tidak, Anda bisa kehilangan keuntungan pajak yang terkait dengan kepemilikan real estat di IRA.

Apa yang Tidak Berinvestasi di Roth IRA

Karena Roth IRA menawarkan perlindungan pajak, tidak ada gunanya memasukkan aset bebas pajak ke dalamnya. Contoh kasus: obligasi kota atau dana obligasi kota.

Reksa dana pasar uang , CD, dan investasi berisiko rendah lainnya yang setara kas juga tidak cocok untuk Roth, tetapi untuk alasan yang berbeda. Apa yang harus dilindungi dalam aset yang tidak menghasilkan banyak minat? Dan likuiditas yang mereka tawarkan terbuang percuma di akun yang tidak akan Anda sentuh selama bertahun-tahun.

Anuitas adalah kasus yang lebih rumit. Itu tergantung pada seberapa cepat Anda mengantisipasi mengambil distribusi dari Roth. Menempatkan anuitas yang ditangguhkan pajak di dalam IRA yang dilindungi pajak di wajahnya tidak masuk akal jika Anda sudah berpuluh-puluh tahun lagi sebelum mengambil pembayaran.

Namun, keuntungan dari aliran pendapatan bebas pajak yang stabil dan terjamin pada masa pensiun mungkin membenarkan strategi ini — jika, katakanlah, Anda dalam waktu lima tahun setelah menutup pintu kantor itu.

Alokasi Aset Roth IRA

Dalam hal bagaimana Anda harus mengalokasikan aset, itu bergantung pada berbagai faktor, termasuk usia Anda. Secara umum, investor muda memiliki cakrawala investasi jangka panjang. Mereka biasanya akan mengalokasikan lebih banyak aset pensiun ke saham individu atau dana ekuitas yang berorientasi pada pertumbuhan dan apresiasi.

Sebaliknya, mereka yang sudah pensiun atau mendekati masa pensiun biasanya akan memiliki alokasi investasi yang lebih tinggi dalam obligasi atau aset berorientasi pendapatan, seperti REIT atau ekuitas dengan dividen tinggi.

Dapatkan Bantuan Dari Para Profesional

Jika Anda tidak memiliki waktu, minat, atau keahlian untuk berbelanja dan memilih investasi untuk IRA Anda, Anda memiliki beberapa opsi lain.

Salah satunya adalah memasukkan semua uang IRA Anda ke dalam satu  dana tanggal target .Ini dirancang untuk bekerja menuju tahun Anda berencana untuk pensiun, secara otomatis menyeimbangkan kembali sepanjang waktu.Mereka diberi nama berdasarkan tahun yang Anda harapkan untuk pensiun.Jika itu tahun 2040, misalnya, Anda akan memilih dana tanggal target 2040, seperti Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Pilihan lainnya adalah menggunakan robo-advisor .Itu adalah platform digital yang membangun dan mengelola portofolio atau ETF menggunakan model berbasis algoritme.Dalam kebanyakan kasus, Anda akan membayar biaya manajemen sekitar 0,25%.Namun, beberapa broker seperti Charles Schwab menyediakan layanan ini secara gratis.

Terakhir, Anda dapat bekerja dengan profesional investasi yang dapat mengelola IRA untuk Anda. Banyak pialang menawarkan akun terkelola. Biaya konsultasi tahunan biasanya mencakup pengelolaan uang Anda yang sedang berjalan, termasuk pemilihan investasi, penyeimbangan kembali, layanan pribadi, dan dukungan.

Tidak peduli rute mana yang Anda pilih, cari tahu sebelumnya biaya mana yang harus Anda bayarkan — termasuk rasio pengeluaran , biaya komisi, dan biaya akun — dan berapa biayanya setiap tahun. Jika dibiarkan, biaya-biaya ini dapat dengan cepat mengikis penghasilan Anda, meninggalkan telur sarang Anda jauh lebih ringan setelah pensiun.

Garis bawah

Secara keseluruhan, investasi terbaik yang cocok untuk Roth IRA adalah yang:

  • Hasilkan pendapatan kena pajak yang tinggi, baik itu dividen atau bunga
  • Memiliki perputaran yang tinggi atau sering, menghasilkan keuntungan modal jangka pendek
  • Tawarkan pertumbuhan substansial / apresiasi modal

Investasi ini benar-benar dapat memanfaatkan cara penghasilan pajak IRS. Dan itu berarti lebih banyak uang di sarang telur Anda datang pensiun.